農村銀行在傳統發(fā)展模式中迫切需要在經營理念、經營模式、業(yè)務結構、盈利模式、增長方式等方面，進行全面性、多樣化、立體式的轉型升級。如何選擇創(chuàng)新力高、適應性強與特色化明的轉型之路，實現有效快速的變身轉型。

一、強化政策支持增加基建投入

助農金融服務具有便民性、公益性與盈利性的特征，對助農金融服務的長遠發(fā)展政府及人行應從多角度予以支持。一是加大鄉(xiāng)村的網絡覆蓋范圍，政府從“十個全覆蓋”方面使一些網上銀行、“云”POS機可以暢通支付。二是金融機構應該加大POS機、ATM機的布放力度，把農民將手中存折，引導其都更換成銀行卡。三是應按照交易量予以區(qū)分人行對助農服務點的補貼，對于明顯涉農金融機構、改善金融支付環(huán)境的服務點應該設立獎勵機制，各方開辦業(yè)務的積極性全面提升。

二、合理設點布局，提高使用效能

我支行應適當調整網點布局合理增設一些業(yè)務，需求量大或距離現有服務點較遠，在現有的網點全覆蓋基礎上當根據各涉農金融的服務點分布格局、輻射范圍，以及受到輻射較弱的業(yè)務網點。同時服務點布設力度要加大，鼓勵農行和郵儲，尤其是農行除了投放14個助農金融服務點外在鄉(xiāng)村簽約100多臺只能提供取款服務的POS機，對于這些潛在“服務點”早日使具備實力的商戶配備驗鈔機、保險箱、告示牌等“五個一要求”設施，以“積極鼓勵+適當補貼”的方式，通過人民銀行批準將相應數據納入到監(jiān)測口徑中來。除此之外，逐步增加助農金融服務站的各項功能要在不與相關法律法規(guī)沖突的前提條件下進行。例如，代理涉農財政補貼資金發(fā)放、代收日常繳費以及收據可用金融數據為個人征信、銀行業(yè)務決策提供信息，使農民獲得更大的便利以及使商業(yè)銀行和簽約商戶獲得更多的收益。

三、加大宣傳力度，推廣電商思路

一是充分利用村落廣播、宣傳海報、知識講座、走村串戶散發(fā)傳單等多媒介宣傳手段，向廣大農民宣傳非現金支付手段的種種便捷通過暢通電商物流配送渠道，加強電子商務的思維培養(yǎng)和操作培訓使農民養(yǎng)成互聯網消費的行為習慣。并且舉一反三，利用大型電子商務平臺，將該地區(qū)特有的農產品推廣出去，形成“品牌”，打開網絡銷售渠道，是非現金支付成為農民創(chuàng)業(yè)致富的金融工具。

四、努力樹立典型，形成模范效應

可以考慮在一些交易量大、受眾面廣、服務質量高的精品服務點中將“助農金融服務點”簡單分級化，按地理分布篩選出一些“中心模范點”通過不同的補貼津費、支持力度讓普通服務點看到前進的經濟動力和發(fā)展方向，達到分類指導、示范推動以點帶面的作用。

五、防范運營風險，健全收費制度

一是涉農金融機構應當建立設備巡查制度和應急維修制度，對POS機具、驗鈔機等硬件設施進行定期的巡查、維護，對出現緊急故障的支付設備應立即搶修且在密碼保護、資金管理、臺賬保管、機具自檢等方面進行定期培訓。避免服務點的運營停轉。建立風險內控制度且檢查設備運行情況、定期更換密碼與設置資金上限，資金達到上限后臺賬按月份上交銀行營業(yè)網點保存，一定要上繳銀行營業(yè)網點。建立健全合理的收費制度。各涉農機構的現金存取業(yè)務而其它異地轉賬、跨行取款等金融服務都要收取金額不等的結算費用基本是不收費的，這使一些農民想要匯款返鄉(xiāng)的常年進城打工的感受到交易成本。

六、優(yōu)化支付結算體系建設機制

根據業(yè)務發(fā)展與風險防范相結合原則努力因地制宜要拓展支付清算網絡在農村地區(qū)的輻射范圍。推動大小額支付系統向其他支付機構、農村金融機構暢通農村地區(qū)支付清算渠道，以及移動運營商開放接口也要做到?？砂磪R劃金額不同采取先開通小額支付系統逐步開通大額支付系統的辦法推進。整合農村信用社綜合業(yè)務系統，對條件尚不具備的分支機構推進進一步暢通農村信用社內部匯路，依托農信銀支付清算系統突破農村信用社多法人、多系統的障礙。完善農村銀行卡網絡發(fā)揮農村信用社在農村支付服務中的主力作用，豐富農村銀行卡功能。建議建立和完善涉農補貼銀行卡發(fā)放信息系統為單位進行推廣其他家庭成員使用副卡，為家庭主要成員配備主卡，農村銀行卡以戶所有的補貼一卡發(fā)放實行一戶一卡，同時在授信額度內所有的費用一卡繳納，確保小額信貸循環(huán)使用的實現，爭取借貸合一、一卡多用。

七、優(yōu)化信貸引導機制

農村金融機構要創(chuàng)新信貸品種，完善信貸管理方式，提高新增存款并加大引導優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構力度，解決其用于當地貸款的比例，提高農村種養(yǎng)經濟的收益水平且提高農業(yè)產業(yè)的金融保障能力，政府經濟管理行為的影響和建議能力也要提高。政府和有關部門要鼓勵和支持農戶利用當地農村資源稟賦，發(fā)展實體經濟采取措施加大農業(yè)基礎設施投入，特別是要積極在當地為農村金融機構和農戶，鼓勵民間資本流向當地產業(yè)化項目和實體經濟增加對“三農”經濟投資創(chuàng)造條件，鼓勵和支持農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)讓農村金融機構和農戶在當地投資獲利，擴大農村投資容量有資可投，達到資金外流的降低，使得良好的農村支付外部生態(tài)環(huán)境得以構建。

八、結語

市場經濟下生產力的空間分布及發(fā)展規(guī)模存在著客觀規(guī)律，農村經濟尤其是具體到縣域范圍內成為其主要課題。當前，在三大支柱產業(yè)的前提下解決其交易障礙的工作，改善農村支付結算環(huán)境，打破城市、農村二元制經濟結構就顯得尤為重要。（作者單位為西南財經大學）