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        農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問(wèn)題及對(duì)策研究

        2017-12-26 11:58:06劉光亮
        商情 2017年36期
        關(guān)鍵詞:問(wèn)題對(duì)策

        劉光亮

        【摘要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),也是人口大國(guó)。人民生活水平的提高,以及國(guó)家的整體發(fā)展都離不開農(nóng)業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的扶持?,F(xiàn)今隨著社會(huì)的快速進(jìn)步,城市對(duì)越來(lái)越多的人充滿了吸引力。更多的農(nóng)村青年,放棄土地而進(jìn)城務(wù)工,農(nóng)民數(shù)量的減少直接導(dǎo)致了農(nóng)村耕地的減少,由此導(dǎo)致了我國(guó)糧食產(chǎn)量的大幅度下降。作為一個(gè)人口大國(guó)我國(guó)對(duì)于糧食的要求一直保持一個(gè)很高的標(biāo)準(zhǔn),在這種情況下,國(guó)家更加的注重農(nóng)業(yè)的發(fā)展,加大了對(duì)于農(nóng)業(yè)的扶持力度,農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)適應(yīng)了這種社會(huì)需求。但是在運(yùn)行過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸還是存在很多問(wèn)題。本文就根據(jù)本人多年深入農(nóng)村調(diào)查以及多年的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行研究。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小額信貸 問(wèn)題 對(duì)策 分散

        一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問(wèn)題及對(duì)策研究所存在的主要問(wèn)題

        (一)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

        農(nóng)村商業(yè)銀行主要針對(duì)的是農(nóng)戶的貸款需求,根據(jù)農(nóng)民的所需要求,為農(nóng)民提供服務(wù),在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的農(nóng)田耕種養(yǎng)殖類扶持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中本身就根據(jù)自然條件的變化等外界因素每一批生產(chǎn)都有風(fēng)險(xiǎn),有句俗話說(shuō)“農(nóng)業(yè)是靠天吃飯”,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自古以來(lái)所存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法完全處理。農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸因?yàn)橛械男《稚⒌奶匦?,所以有著?guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的重大缺陷。近幾年來(lái)的發(fā)展,農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸走進(jìn)各個(gè)村落,但是由于其規(guī)模小的原因,導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法深入了解到農(nóng)民的真實(shí)性和水平。故而對(duì)于貸款的群眾,沒(méi)辦法真實(shí)的進(jìn)行判斷,從而會(huì)出現(xiàn)“盲貸”“懼貸”的情況,造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的混亂,給農(nóng)村商業(yè)銀行的收益帶來(lái)了損失。

        (二)存在巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)

        在農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸當(dāng)中存在著極大的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,信用社放貸的人群基數(shù)大,受教育水平有限,對(duì)很多事情的認(rèn)知存在一定的誤差。在以往的貸款當(dāng)中,貸款的市場(chǎng)范圍大而無(wú)人敢貸的情況已經(jīng)有極大的改善,現(xiàn)在有這種情況發(fā)展出來(lái)的更加惡劣的情況是:能夠貸款的人群大多是在農(nóng)民當(dāng)中相對(duì)靈活擅長(zhǎng)投機(jī)的,這些人大多喜歡賴賬,并存在將貸款挪作他用的案例;而真正老實(shí)的農(nóng)民反而由于收入低、無(wú)擔(dān)保人、不了解情況而不能貸款,無(wú)形中加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的成本;有部分農(nóng)民的思想比較保守,認(rèn)為國(guó)家推行農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸就是為了用來(lái)“支農(nóng)”“扶農(nóng)”,是不需要還貸的,對(duì)于還貸的積極性不高;農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的發(fā)放,在貸款資格審核中,對(duì)貸款人的貸款資格審核大多來(lái)自于村政委所提供的信息和“借貸證”的發(fā)放,村政委對(duì)于所負(fù)責(zé)農(nóng)民群體把關(guān)不嚴(yán),甚至?xí)黾俚男畔?、為有不良記錄的人發(fā)放“借貸證”,給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的損失。

        (三)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)不健全

        農(nóng)村商業(yè)銀行分布分散,各地方農(nóng)村商業(yè)銀行放款政策不一定,對(duì)于無(wú)車、無(wú)房、無(wú)工作的三無(wú)人員,本應(yīng)很難貸款,但由于農(nóng)村商業(yè)銀行放款政策的不統(tǒng)一甚至于在同一個(gè)地方,市區(qū)與郊區(qū)也是兩個(gè)政策,所以這樣的人群也是可以很容易貸到款項(xiàng),運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)混雜不全。在最近山西網(wǎng)絡(luò)廣播臺(tái)還播出了“山西省農(nóng)村商業(yè)銀行招聘考試:入圍面試后,為何沒(méi)了考試資格”的信息,農(nóng)村商業(yè)銀行的人員招聘系統(tǒng)也存在很大的問(wèn)題。在招聘中,通過(guò)筆試的人員,在繳納費(fèi)用后去參加面試,然而被告知沒(méi)有參加考試的資格。不只是在山西省存在,在陜西等省也存在這樣的問(wèn)題,可以真實(shí)的反應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)行當(dāng)中存在很大的問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村,農(nóng)村人口基數(shù)大,但是,農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小,你個(gè)站點(diǎn)一般是有一到兩個(gè)對(duì)外人員,這降低了農(nóng)村商業(yè)銀行為人民服務(wù)的效率。

        二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問(wèn)題及對(duì)策研究所存在的主要問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

        首先,加大推廣范圍,密切和當(dāng)?shù)卮逭穆?lián)系。政府要頒發(fā)針對(duì)于當(dāng)?shù)卣恼?,要求其要?duì)自己的言行負(fù)責(zé),對(duì)自己所管轄下的地區(qū)負(fù)責(zé),和農(nóng)村商業(yè)銀行建立合作關(guān)系,為農(nóng)村商業(yè)銀行提供真實(shí)的信息,構(gòu)建和諧社會(huì)。同時(shí)更廣泛的吹管農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸服務(wù)。其次,深入了解農(nóng)民的真實(shí)生活。對(duì)于借貸者的信息,需要本單位自行介入調(diào)查,下到農(nóng)村去,和農(nóng)民打成一片。由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的特殊性,農(nóng)村商業(yè)銀行要深入地了解龍民的收入來(lái)源和盈利方式。了解放貸的風(fēng)險(xiǎn)合理的估算放貸的金額,跟少放貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于老實(shí)貧困的農(nóng)民,在沒(méi)有“借貸證”的情況下,對(duì)其給予幫助,提供合適的政策。再者,完善其管理網(wǎng)絡(luò),豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的政策。農(nóng)村范圍廣,存在情況復(fù)雜,要推出更多的貸款政策,滿足不同農(nóng)民的不同需求。增加農(nóng)村商業(yè)銀行的對(duì)外工作人員,完善招聘制度,挑選優(yōu)質(zhì)人才,不要因?yàn)橹贫鹊牟缓侠矶魇瞬?。要根?jù)農(nóng)村商業(yè)銀行分布廣、規(guī)模小的特色制定嚴(yán)格的管理系統(tǒng)。最后,提高農(nóng)民的生活水平。小額信貸畢竟是為了改善人民的生活,給人民的生活提供更多的可能。但是貸款對(duì)于改善人民的生活是治標(biāo)不治本。還需要提高人們的生活水平,為農(nóng)民打好市場(chǎng),提供穩(wěn)定的市場(chǎng),該農(nóng)場(chǎng)品提供廣闊的市場(chǎng)。讓農(nóng)民更好地發(fā)展,讓其在國(guó)家的建設(shè)中起到自己應(yīng)有的、更大的作用。讓更多的農(nóng)民敢貸款,而且還的起貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)策的發(fā)布和應(yīng)用中,要堅(jiān)持立足農(nóng)村,以農(nóng)為本的發(fā)展宗旨,為廣大農(nóng)民服務(wù),這樣才能真正的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,起到農(nóng)村商業(yè)銀行該有的作用,增加農(nóng)民的收入,調(diào)整農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu),做好農(nóng)村金融改革。

        三、小結(jié)

        21世紀(jì)高速發(fā)展,我們要在農(nóng)業(yè)上做好國(guó)家發(fā)展所需要的堅(jiān)實(shí)后盾。我國(guó)自古以來(lái)便是農(nóng)業(yè)大國(guó),在將來(lái)的發(fā)展中,也要牢牢把握農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為國(guó)家的建設(shè)提供助力。做好農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款服務(wù),為農(nóng)民朋友提供更多的幫助,規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用愿貸款流程,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行本身的發(fā)展。密切農(nóng)民和農(nóng)村商業(yè)銀行之間的聯(lián)系,幫助更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)發(fā)家致富的夢(mèng)想,讓更多的農(nóng)村家庭富起來(lái),盡快的實(shí)現(xiàn)全面小康,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義價(jià)值。

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