◎任晉婕

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析

◎任晉婕

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上的一種改進(jìn)，傳統(tǒng)金融所經(jīng)營的業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng)、單一，難以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的融資需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融業(yè)務(wù)范圍，較好地滿足了社會(huì)發(fā)展的需要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融作了比較分析。

現(xiàn)行社會(huì)形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一股新型勢力，正在不斷壯大，并在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著愈來愈重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地滿足了現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展開始沖擊傳統(tǒng)金融的市場地位，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，要想繼續(xù)推動(dòng)我國傳統(tǒng)金融的發(fā)展，就必須結(jié)合社會(huì)發(fā)展形勢，加快金融創(chuàng)新，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的依托下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，現(xiàn)行社會(huì)形勢下，人們對(duì)金融需求的增加使得傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能滿足人們的需要，在這樣的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是通過計(jì)算機(jī)信息技術(shù)來完成而，成本低、效率高，一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本，另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，從而削弱了信息不對(duì)稱程度。而傳統(tǒng)金融是指只具備存、貸以及結(jié)算業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小，其業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融的市場地位受到了巨大的沖擊，而要想繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)金融，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融極為必要。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析

互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢分析。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合了社會(huì)發(fā)展的需要，這種金融業(yè)務(wù)模式較好地滿足了廣大客戶的需求。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶可以選擇適合自己的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了無紙操作，金融業(yè)務(wù)辦理流程更加便捷。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融支付更加便利?，F(xiàn)行社會(huì)發(fā)展形勢下，第三方支付越來越普及，與現(xiàn)金、信用卡等傳統(tǒng)支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)更加便捷、安全，消費(fèi)者只要攜帶手機(jī)就可以隨時(shí)隨地的掃碼支付。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了客源，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，操縱便利，越來越多的人傾向互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融，客戶在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候往往需要花費(fèi)較長的時(shí)間，兩者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融勝在時(shí)間少、便利，從而深受廣大消費(fèi)客及客戶的喜愛。

互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融的缺點(diǎn)分析。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融具有不可比擬的優(yōu)勢，但是就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于摸索階段，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在整體金融交易中的比較仍然比較小，在金融交易中，傳統(tǒng)金融依然占據(jù)著主導(dǎo)地位。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融融合的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。

（1）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下完成的，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、開放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與客戶在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中容易受到非法攻擊，從而造成重要信息的丟失，造成難以估量的損失，而面對(duì)巨大的損失，客戶就會(huì)失去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資興趣，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場萎縮。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、開行，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方?jīng)]有履行約定契約中的義務(wù)而造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能按時(shí)履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性。在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，銀行急于推廣新業(yè)務(wù)，在這種情況下，銀行往往會(huì)降低客戶的準(zhǔn)入條件以及部門標(biāo)準(zhǔn)，從而給自身帶來巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起階段，以互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)沒有建立，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)沒有建立，違法犯罪行為日益猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及客戶的利益造成了巨大的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

做好網(wǎng)絡(luò)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)安全問題的存在是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，金融機(jī)構(gòu)要做好網(wǎng)絡(luò)安全管理。首先，要利用信息技術(shù)，建立統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，構(gòu)建完善的交易平臺(tái)，要加大安全技術(shù)的應(yīng)用，做好網(wǎng)絡(luò)安全宣傳與教育工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題進(jìn)行重點(diǎn)教育，從而提高人的認(rèn)識(shí)。

加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)。法律法規(guī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障，為了加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，要為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供法律保障。一方面，相關(guān)部門要在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上加以修正、調(diào)整以及完善，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，另一方面，要加強(qiáng)立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對(duì)那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

完善社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成極大的困擾，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問題，要向避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，政府部門就必須加快社會(huì)信用體系建設(shè)，要對(duì)完善市場主體信用評(píng)估體系，同時(shí)要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來對(duì)市場主體的信譽(yù)進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，全面了解其信譽(yù)度，從而降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，要積極建立社會(huì)信用制度，積極發(fā)展商業(yè)信用，要全面落實(shí)信用監(jiān)管和失信懲戒制度，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種新的業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)格局，使得金融業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，能夠較好地滿足客戶的需求。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在許多問題，這些問題的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司西藏自治區(qū)分行）