◎趙力博

我國村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

◎趙力博

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村人口是人口的主體，農(nóng)民的生存和發(fā)展直接關(guān)系到社會的穩(wěn)定和社會主義現(xiàn)代化的進(jìn)程，發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。

中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，解決好“三農(nóng)”問題是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重，而落實(shí)“三農(nóng)”問題的最大阻礙則是農(nóng)村金融支持力度嚴(yán)重缺乏。農(nóng)民融資難、貸款難問題成為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)急需解決的難題。

村鎮(zhèn)銀行的基本情況

2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該政策的發(fā)布是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融的空白，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持。

截止2016年底，我國242家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起組建新型金融機(jī)構(gòu)786家，其中組建的村鎮(zhèn)銀行總共有726家，其中已開業(yè)的有635家。

村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行實(shí)踐

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以從事的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了吸收存款、發(fā)放貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、銀行卡業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借等多種業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行技術(shù)設(shè)備的落后，銀行間資金的自由劃轉(zhuǎn)和結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常進(jìn)行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)范圍相對單一，主要是吸收存款和發(fā)放貸款。

小額貸款，決策鏈短。村鎮(zhèn)銀行秉著服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，堅(jiān)持“短、頻、快”的經(jīng)營理念。在實(shí)際的運(yùn)營中，農(nóng)村中小型企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的重要客戶，農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行的基本客戶。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，農(nóng)戶所需資金較小，而有貸款需求的農(nóng)戶卻較多，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)金額較小，但比較分散。

無抵押貸款。近年來，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和房屋作抵押獲取信貸資金成為各地關(guān)注的焦點(diǎn)，但法律明文規(guī)定，農(nóng)村宅基地、耕地不能抵押，農(nóng)戶的有效抵押品極其有限。為了更好的解決農(nóng)戶融資難問題，很多村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶實(shí)行了無抵押小額貸款。在我國，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)大部分的龍頭企業(yè)都與農(nóng)產(chǎn)品的收購或加工有關(guān)，一些村鎮(zhèn)銀行采取“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式為農(nóng)戶提供貸款。當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)為無有效抵押品的農(nóng)戶做擔(dān)保向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，如果農(nóng)戶不能按期還款，龍頭企業(yè)通過低價(jià)收購農(nóng)戶收獲的農(nóng)產(chǎn)品來彌補(bǔ)為其承擔(dān)的還款損失。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。由于地緣關(guān)系，村鎮(zhèn)銀行貸款對象之間都比較熟悉，對相互之間的經(jīng)濟(jì)狀況和道德品質(zhì)比較了解。村鎮(zhèn)銀行通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立貸款服務(wù)中心，在村鎮(zhèn)設(shè)立金融服務(wù)站，由農(nóng)戶自愿組隊(duì)，形成貸款小組，實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式是傳統(tǒng)抵押貸款模式的創(chuàng)新，為缺乏有效擔(dān)保物的客戶提供貸款，在解決貸款難的同時(shí)也有效地減少了由道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)迫切的金融需求下應(yīng)運(yùn)而生，它的設(shè)立既有商業(yè)銀行的參與，政策的扶持，也有信用環(huán)境、地域文化的限制；此外，還有經(jīng)營管理、內(nèi)部控制、人員素質(zhì)等方面的不完善，對我國村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)形成產(chǎn)生了重大影響。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可避免。在我國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為農(nóng)民主要的收入來源，一旦發(fā)生摧毀性的自然災(zāi)害，絕多數(shù)的農(nóng)民會遭受損失，農(nóng)戶和企業(yè)的還款能力無法保證。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，不接受區(qū)域外企業(yè)和農(nóng)戶的貸款，這樣面對的貸款對象風(fēng)險(xiǎn)具有同質(zhì)性，一損俱損，一旦遭受大型的自然災(zāi)害，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的對沖和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，會造成巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)對象特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶到期無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民是“靠天吃飯”，主要的收入來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害的影響較大，甚至?xí)?dǎo)致顆粒無收，農(nóng)戶失去收入來源造成還款困難。

運(yùn)營成本相對較高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行一般把收入費(fèi)用率作為衡量運(yùn)營成本的依據(jù)，即用經(jīng)營費(fèi)用與收入的比來衡量運(yùn)營成本的高低，通常情況下，銀行的規(guī)模越大，經(jīng)營成本相對較低；規(guī)模越小，經(jīng)營成本相對較高。村鎮(zhèn)銀行旨在支持“三農(nóng)”的發(fā)展而誕生，服務(wù)對象受限于本土的企業(yè)和農(nóng)戶，規(guī)模遠(yuǎn)不如其他發(fā)展成熟的商業(yè)銀行，其運(yùn)營成本相對較高。

缺乏競爭力，流動性風(fēng)險(xiǎn)較大。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能隨時(shí)滿足客戶提取現(xiàn)金和獲取正常貸款的需要，導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)陷入困境的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行相較大型商業(yè)銀行而言，知名度比較低，還沒得到廣大群眾的認(rèn)同，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較少，結(jié)算體系尚未建立，農(nóng)戶存取不方便，導(dǎo)致吸儲能力較差。

人員素質(zhì)不高，操作風(fēng)險(xiǎn)突出。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行工作人員操作失誤或是系統(tǒng)故障造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)不僅包括發(fā)生頻率較高，損失較小的日常工作中的小紕漏；也包括發(fā)生頻率較低，但造成的損失幾乎可以使銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，社會信用體系不健全。現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度覆蓋不廣泛，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭受損失，沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償，農(nóng)戶獨(dú)自承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響農(nóng)戶的收入，直接影響農(nóng)戶歸還貸款的進(jìn)度。中國人民銀行建立的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”只覆蓋了銀行和大型企業(yè)的金融信息，農(nóng)村征信體系尚未建立，由于信息的不對稱，村鎮(zhèn)很難獲取農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶的全部信息，增加了村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用環(huán)境不盡人意。改革開放以來，國家出臺了很多支持“三農(nóng)”的惠農(nóng)政策，農(nóng)民對國家優(yōu)惠政策產(chǎn)生了一定的依賴思想。很多農(nóng)民會誤認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對他們的一種補(bǔ)貼，無需歸還，加上村鎮(zhèn)銀行大多發(fā)放的是無擔(dān)保貸款，極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國的一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民的信用意識、法律意識淡薄，農(nóng)村中小企業(yè)“敢借、敢用、敢不還”的思想大行其肆，逃、廢、賴債現(xiàn)象一定程度的存在，造成村鎮(zhèn)銀行信貸資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營缺乏競爭力。村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在我國的發(fā)展缺乏可以模仿的先例，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人和經(jīng)營者大多來自傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，對村鎮(zhèn)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境和條件缺乏充分的認(rèn)識，依然照搬傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思想和經(jīng)營理念，無疑增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

政策建議

為了有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，提出以下政策建議：

拓寬資金來源，增加融資比例，提高盈利水平。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立資金主要來源于發(fā)起銀行和當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，對村鎮(zhèn)銀行而言，吸收存款是獲得資金的主要來源。而由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，知名度較低，網(wǎng)點(diǎn)稀少，支付手段缺乏，造成村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力較差。

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)貸款流程的管理。我國村鎮(zhèn)銀行主要面向農(nóng)戶和中小型企業(yè)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，但在實(shí)際的業(yè)務(wù)中，村鎮(zhèn)銀行的貸款主要集中于中小型企業(yè)，對農(nóng)戶的貸款占比很小，導(dǎo)致貸款集中度較高。在給中小企業(yè)貸款的選擇上，盡量投放給產(chǎn)業(yè)前景好，經(jīng)營業(yè)績佳的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；在貸款期限結(jié)構(gòu)的選擇上，積極拓展中、短期的貸款業(yè)務(wù)，減少資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，保證流動性。

創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，減少信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款對象主要包括小額農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)戶貸款、微小型企業(yè)貸款三類貸款方式。如果村鎮(zhèn)銀行給其貸款，無疑風(fēng)險(xiǎn)很大，這就需要創(chuàng)新貸款方式，在市場競爭中擴(kuò)大發(fā)展空間，并且風(fēng)險(xiǎn)可控。

引賢納士，提高村鎮(zhèn)銀行工作人員的整體素質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行由于所處的地區(qū)和所面對的風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，對于村鎮(zhèn)銀行的工作人員既要了解銀行信貸的相關(guān)知識，又要對農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境有一定的認(rèn)識。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）