劉夢華+高文濤

在對農(nóng)村青少年財商培養(yǎng)的過程中，要確立農(nóng)村學(xué)校的主體地位。盡管家庭和社會都肩負(fù)著農(nóng)村青少年財商教育的責(zé)任，但學(xué)校作為農(nóng)村的地域文化中心，有能力也有義務(wù)擔(dān)負(fù)起對農(nóng)村青少年財商教育的主要責(zé)任。

隨著我國居民收入水平的提高，“消費(fèi)主義”越來越深入人心。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)進(jìn)一步掀起了消費(fèi)熱潮。在此趨勢下，各大購物網(wǎng)站也頻頻推出各種“購物節(jié)”，以滿足大眾的消費(fèi)需求。網(wǎng)絡(luò)購物消除了消費(fèi)的地域和空間的限制，使越來越多的人能夠享受到消費(fèi)的便利。青少年作為“網(wǎng)購”的生力軍，如何讓他們在消費(fèi)中用好自己的“財商”，是家庭和學(xué)校必須關(guān)注的問題。

由于農(nóng)村青少年接觸金融事務(wù)的機(jī)會較少，再加上許多農(nóng)村家長無暇也無力為子女提供足夠的財商教育，這多種因素使得農(nóng)村青少年的財商教育面臨著諸多問題?；诖?，本研究對H縣一所農(nóng)村初中兩個班級學(xué)生的財商教育現(xiàn)狀進(jìn)行了問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村青少年在財商教育方面存在一些問題，據(jù)此提出了相應(yīng)的對策和建議。

一、農(nóng)村青少年財富觀念和行為的問題分析

本研究對H縣一所農(nóng)村初中七年級和八年級各一個班的學(xué)生現(xiàn)場發(fā)放“青少年財商教育現(xiàn)狀”問卷67份并全部回收。其中七年級31人，八年級36人；男生31人，女生36人；住校生52人，非住校生15人。利用SPSS22.0對問卷的問題進(jìn)行了描述統(tǒng)計(jì)。問卷從對待財富的態(tài)度、理財習(xí)慣、理財實(shí)踐等三個方面設(shè)計(jì)了16道題目。

78.8%的學(xué)生期望以“大學(xué)畢業(yè)后努力工作”的方式積累財富，40.3%的學(xué)生傾向于通過“省吃儉用、合理理財”來積累財富。同時，有28.4%的學(xué)生希望自己未來能夠邊讀書邊兼職賺錢，25.4%的學(xué)生則希望以“創(chuàng)業(yè)”的方式去積累財富。只有極少數(shù)學(xué)生希望通過走捷徑、利用不正當(dāng)?shù)姆绞饺カ@取財富，對于“買彩票”這種能讓人“一夜暴富”的方式則沒有人選擇。此外，有28.8%的學(xué)生認(rèn)為有沒有金錢對他們來說無所謂，同時有21.2%的學(xué)生認(rèn)為金錢對他們來說不太重要或不重要，大多數(shù)農(nóng)村青少年對待財富的態(tài)度是比較理性的，他們大都明白金錢需要從勞動中得來的道理?？梢姶蟛糠洲r(nóng)村青少年有著正確的財富觀或金錢觀。

相較于城市青少年，農(nóng)村青少年在消費(fèi)方面較為節(jié)省，一項(xiàng)調(diào)查顯示，大城市超過70%的學(xué)生在零花錢有剩余時，會想辦法把錢花掉，[1]而農(nóng)村青少年普遍的做法則是將剩余的零花錢存起來。當(dāng)零花錢有剩余時，48.5%的農(nóng)村孩子會自己保管，而37.9%的孩子會讓大人幫忙保管，有4.5%的孩子選擇將錢存進(jìn)銀行，極少部分孩子會想辦法把剩余的零花錢花掉。可以看出，農(nóng)村青少年有合理的財富觀，也有較強(qiáng)的儲蓄意識，但他們在財商方面也存在一些問題。

（一）理財知識欠缺

農(nóng)村青少年理財知識的欠缺主要是由三個方面的原因造成。一是由于我國的中小學(xué)缺乏專門的理財課程，僅有的經(jīng)濟(jì)教育內(nèi)容也過于簡單，不能給學(xué)生提供充足的理財知識。二是由于很多農(nóng)村父母常年在外打工，很少能顧及到孩子財商的培養(yǎng)，而且不少農(nóng)村父母受到自身知識和能力的限制，無法給孩子有效的財商教育。三是由于農(nóng)村生活環(huán)境相對簡單，沒有太多有關(guān)財富的信息和理財?shù)闹R可供農(nóng)村青少年學(xué)習(xí)。這三方面原因造成了農(nóng)村青少年財富知識的短板，使得農(nóng)村青少年的財富思維也很受局限。當(dāng)被問及“知道哪些可以讓金錢升值的方法”時，只有31.3%的學(xué)生列出了一些他們認(rèn)為可以讓金錢升值的方法，其余68.7%的學(xué)生則表示他們不知道如何讓金錢升值。通過對學(xué)生列舉出的獲利方法的歸類發(fā)現(xiàn)，他們主要是把錢存進(jìn)銀行獲取利息，其次是投資和買股票。還有部分學(xué)生希望通過低價買進(jìn)高價賣出的方法去實(shí)現(xiàn)金錢升值。但實(shí)際上，一些學(xué)生雖然能夠說出諸如“投資”之類的獲利方式，但他們并不理解投資具體包括了哪些內(nèi)容。

此外，對于大多數(shù)農(nóng)村學(xué)校而言，配備專門的教師教授理財課程是不切實(shí)際的，這一重任只能由班主任或其他任課教師來承擔(dān)，而許多教師在理財知識的儲備上也存在短板，在財商教育的實(shí)際操作中難免捉襟見肘。

（二）用財習(xí)慣欠佳

筆者曾在一所農(nóng)村微型學(xué)校調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，不少孩子缺乏良好的用錢習(xí)慣，主要表現(xiàn)在他們對自己的個人財產(chǎn)缺少規(guī)劃和一定的經(jīng)濟(jì)決策能力。大部分住校生每月的生活費(fèi)在200～300元之間，以當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平來看，這些錢基本夠維持他們一個月的生活用度，但依然有不少學(xué)生經(jīng)常錢不夠用，其中一個重要的原因就是他們不會給自己作財務(wù)規(guī)劃。農(nóng)村地區(qū)的物質(zhì)條件相對匱乏，這為一些劣質(zhì)零食提供了廣闊的市場。許多學(xué)生喜歡購買零食，甚至每天的正餐都以零食代替。這些零食主要是辣條、泡面和腌制的肉類食品。而到了真正需要用錢的時候，這些買了零食的孩子就陷入了財務(wù)危機(jī)。許多留守兒童由祖父母負(fù)責(zé)照看，他們對孩子的教養(yǎng)流于放任，不僅不培養(yǎng)孩子良好的花錢習(xí)慣，還在孩子伸手要錢時盡量多給，甚至支持他們進(jìn)行不合理的消費(fèi)。

此外，有7.8%的學(xué)生在購物時總是會給自己列一個購物清單，經(jīng)常列購物清單的學(xué)生占10.9%，有時會列購物清單的占34.4%，很少或從不列購物清單的均為23.4%。

（三）取財實(shí)踐不足

受傳統(tǒng)教育觀念的影響，許多農(nóng)村家長只關(guān)心孩子在道德和智力方面的教育，對孩子的財商教育則不太重視。大人在經(jīng)濟(jì)事務(wù)上大包大攬，孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)事務(wù)的機(jī)會則相對較少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有近30%的學(xué)生有過幫助家里干活獲取獎勵的經(jīng)歷，有24.2%的學(xué)生從來沒有自己賺錢的經(jīng)歷。此外，家庭日常經(jīng)濟(jì)事務(wù)經(jīng)歷的缺乏，使得農(nóng)村青少年本來就比較少的理財機(jī)會也沒有被很好地利用起來，這在一定程度上養(yǎng)成了他們沒錢了就“等、靠、要”的習(xí)慣。當(dāng)被問及“零花錢不夠時，你會怎么辦”，近30%的學(xué)生選擇找同學(xué)借，超過20%的學(xué)生選擇直接向家里要，也有一部分學(xué)生會自食其力（比如通過收集廢品去賣）。當(dāng)然這與農(nóng)村家庭整體的理財觀念也有關(guān)系，農(nóng)村家庭普遍的理財方式在于“節(jié)流”，而不在“開源”，這一點(diǎn)在農(nóng)村青少年普遍的存錢習(xí)慣上也能反應(yīng)出來。其實(shí)，適當(dāng)?shù)慕探o孩子一些投資賺錢的方式，鼓勵他們通過自己的想法和行動去獲取一定的財富，對于孩子未來的生活大有裨益。endprint

二、提升農(nóng)村青少年財商的建議

中小學(xué)理財教育應(yīng)從學(xué)生身心發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，不能等同于成人的理財教育。[2]尤其對農(nóng)村青少年財商的培養(yǎng)，必須立足于農(nóng)村實(shí)際情況，綜合考慮農(nóng)村家長、學(xué)校作為教育主體的責(zé)任分工以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特點(diǎn)。

（一）發(fā)揮學(xué)校教育主陣地的優(yōu)勢

理財知識的學(xué)習(xí)是財商教育的重要內(nèi)容。家庭、學(xué)校和社會都能給學(xué)生提供豐富的學(xué)習(xí)機(jī)會。但對農(nóng)村孩子而言，學(xué)校教育才是他們學(xué)習(xí)理財知識的最主要途徑。由于農(nóng)村父母自身的精力和學(xué)識有限，他們在孩子理財知識的培養(yǎng)上就顯得心有余而力不足。而社會提供的理財知識往往只是碎片化的知識，知識缺乏系統(tǒng)性，而且其準(zhǔn)確性也缺乏保障。作為農(nóng)村的文化中心，學(xué)校在農(nóng)村青少年理財知識培養(yǎng)方面具有很大的優(yōu)勢，學(xué)校有著集中的知識資源庫，能為學(xué)生提供完整的理財知識體系。就具體實(shí)施流程而言，第一，農(nóng)村學(xué)校應(yīng)開設(shè)專門的財商課程，讓農(nóng)村青少年有機(jī)會接受系統(tǒng)的財商教育，補(bǔ)齊他們在財商知識上的短板。由于學(xué)校法定課程中關(guān)于財商教育的內(nèi)容很少，為了彌補(bǔ)這一不足，農(nóng)村學(xué)校一方面可以開發(fā)普及性質(zhì)的理財知識讀本，另一方面可以融入當(dāng)?shù)剜l(xiāng)土文化，開發(fā)理財教育的校本課程。這些知識可根據(jù)不同年齡段孩子的認(rèn)知特點(diǎn)，進(jìn)行合理安排。深圳市一些中小學(xué)結(jié)合發(fā)揮當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)優(yōu)勢，開設(shè)獨(dú)具特色的校本理財課程，非常值得借鑒。[3]第二，教師也可以利用綜合實(shí)踐活動課程或通過開展主題班會，組織學(xué)生集中學(xué)習(xí)理財知識，分享理財經(jīng)驗(yàn)。第三，學(xué)校應(yīng)將財商教育作為學(xué)校教學(xué)的日常，滲透到不同學(xué)科的教育教學(xué)中去，提升學(xué)生的財富感知力和理解力。

（二）培養(yǎng)青少年良好的花錢習(xí)慣

對大部分農(nóng)村青少年而言，零花錢是他們可以直接支配的個人財富，家長和學(xué)?？梢砸灾疄橥黄瓶?，培養(yǎng)他們在花錢方面的好習(xí)慣。家長應(yīng)對孩子的花錢行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，因?yàn)樵谥行W(xué)階段，大部分的零花錢都來自家長。家長在給孩子零花錢時，應(yīng)當(dāng)把握好度，不能以支持學(xué)習(xí)的名義給孩子過多的零花錢。例如，過年時的壓歲錢會給孩子帶來一筆可觀收入，這時候家長尤其要幫助孩子作好財務(wù)規(guī)劃，引導(dǎo)他們進(jìn)行理財，防止有些自制力差的孩子把自己的壓歲錢揮霍一空。家庭在作財務(wù)決策時，也可以鼓勵孩子參與，這對他們來說是很好的實(shí)踐機(jī)會。除此之外，學(xué)校也應(yīng)該把良好花錢習(xí)慣的養(yǎng)成作為德育的重要組成部分，培養(yǎng)孩子給自己的財務(wù)作規(guī)劃的習(xí)慣。學(xué)?？梢怨膭顚W(xué)生對班級進(jìn)行自主管理，班級的財權(quán)可以交給學(xué)生，讓他們的理財能力在公共生活中得到鍛煉。簡言之，農(nóng)村青少年財務(wù)規(guī)劃能力，可以通過在個人財富、家庭財富和公共財富的管理實(shí)踐中得到培養(yǎng)。

（三）鼓勵青少年通過勞動獲取報酬

有研究者認(rèn)為，財商由“財知”“財情”“財意”“財能”四部分構(gòu)成，其中“財能”為核心要素。[4]人們獲取財富的能力是“財能”的一個重要方面。從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村青少年在這方面的經(jīng)驗(yàn)明顯不足。究其原因，一方面是因?yàn)檗r(nóng)村青少年產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)行為的機(jī)會比較少，另一方面是由于家庭和學(xué)校不鼓勵學(xué)生參與經(jīng)濟(jì)活動。在美國，孩子從小就被要求參加力所能及的勞動，以期讓他們明白金錢的來之不易。[5]在我國，將教育與生產(chǎn)勞動相結(jié)合是一項(xiàng)重要的教育原則，但這一原則不太被人們所重視。將勞動與財商教育相結(jié)合，對農(nóng)村青少年的財商培養(yǎng)具有重要意義。農(nóng)業(yè)勞動是農(nóng)村青少年最容易接觸也是最容易參與的勞動方式，鼓勵農(nóng)村青少年干一些力所能及的農(nóng)活以獲取報酬，對培養(yǎng)他們的賺錢能力非常有益。

（四）幫助青少年樹立積極的財富觀

財富觀念對財富行為起著規(guī)范和指導(dǎo)作用，積極向上的財富情感和財富態(tài)度對青少年正確財富行為的形成具有重要意義。部分農(nóng)村青少年對待財富的態(tài)度比較偏激，他們不能辯證地看待財富，認(rèn)為財富是可有可無的或者以財富作為衡量一切的標(biāo)準(zhǔn)。這種觀念的形成與家庭教養(yǎng)和同伴交往不無關(guān)系。因此，家庭和學(xué)校應(yīng)努力幫助青少年樹立積極的財富態(tài)度，樹立合理的財富觀。首先，家庭要為農(nóng)村青少年的財富觀養(yǎng)成提供良好的空間，著力營造民主的家庭氛圍。許多隔代監(jiān)護(hù)的孩子的家庭教養(yǎng)方式以放任自流為主，家長一味滿足孩子的物質(zhì)需求，卻不注意培養(yǎng)孩子正確的財富觀念。其次，學(xué)校在道德教育方面應(yīng)重視同伴群體對農(nóng)村青少年價值觀念的影響，發(fā)揮同伴群體的積極作用，引導(dǎo)農(nóng)村青少年樹立合理的財富觀念。

財商教育作為青少年素質(zhì)教育的重要方面，其重要性越來越為人們所認(rèn)可，但對農(nóng)村青少年而言，財商依然是他們的一大軟肋。在對農(nóng)村青少年財商培養(yǎng)的過程中，要確立農(nóng)村學(xué)校的主體地位。盡管家庭和社會都肩負(fù)著農(nóng)村青少年財商教育的責(zé)任，但學(xué)校作為農(nóng)村的地域文化中心，有能力也有義務(wù)擔(dān)負(fù)起對農(nóng)村青少年財商教育的主要責(zé)任。家庭作為農(nóng)村青少年財商培養(yǎng)的重要參與者，要多給孩子提供財商鍛煉的機(jī)會，讓他們多參與家庭理財行為，同時也要鼓勵孩子參與力所能及的勞動，讓他們的財商在實(shí)踐中得到增長。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳玲芬.中國理財教育現(xiàn)狀、問題和對策[J].河北師范大學(xué)學(xué)報（教育科學(xué)版），2011（2）：16-19.

[2]王衛(wèi)東，信力建.中小學(xué)理財教育的認(rèn)識與探索[J].教育研究，2003（7）：91-95.

[3]黃麗云.把理財納入校本課程[EB/OL].[2017-09-20].http：//dtzbd.sznews.com/html/2017-03/27/content_3755723.htm.

[4]王衛(wèi)東.財商教育的人文價值[J].中國德育，2013（3）：12-15.

[5]陳勇，季夏瑩，鄭歡.國外青少年財商教育研究梳要及其啟示[J].外國中小學(xué)教育，2015（2）：24-28.

【劉夢華，陜西師范大學(xué)教育學(xué)院，碩士研究生；高文濤，陜西師范大學(xué)教育學(xué)院，博士研究生】

責(zé)任編輯︱李 詩endprint