孫明展

年薪50萬，家庭卻陷入財(cái)務(wù)危機(jī)

我曾經(jīng)幫一位40歲的職場成功人士馮先生做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。

馮先生在事業(yè)上平步青云，30多歲就成為一個(gè)跨國企業(yè)的部門總監(jiān)，妻子也工作穩(wěn)定。兩口子月收入接近4萬元，屬于“高收入無子女”家庭。

但他們居然是“月光族”，而且除了社保以外沒有任何其他保障，是典型的“財(cái)務(wù)裸奔”家庭。

多年來，由于極度追求生活品質(zhì)，他們將大部分收入花在購車、買奢侈品、旅游上，以至于銀行幾乎沒有太多積蓄。

36歲時(shí)，夫妻倆終于決定要孩子了，上天賜給他們一對雙胞胎男孩，全家人高興之余，生活的重?fù)?dān)也隨之而來——

首先，兩個(gè)孩子的生活和教育支出肯定不能??；其次，為了方便老人照顧孩子，換了個(gè)大的房子，掏空了所有家底，還背上了20年的房貸；再次，父母年齡大了，健康問題也逐步浮出水面……他們的內(nèi)心隱隱感到了不安。

我為他們做了詳細(xì)的家庭財(cái)務(wù)分析，當(dāng)未來的一個(gè)個(gè)數(shù)字?jǐn)[在面前時(shí)，他們原先的不安變成了絕望——

馮先生和妻子希望兩個(gè)孩子未來在本科階段就出國留學(xué)，但這就意味著，14年后，隨著社會(huì)發(fā)展和通貨膨脹，他們必須支出近600萬元的現(xiàn)金。

而且他們還要面臨一個(gè)現(xiàn)實(shí)：14年后，當(dāng)孩子要出國留學(xué)時(shí)，他們正值退休年齡，收入銳減，根本無法承受這么高額的支出，更不要說保證退休后的品質(zhì)生活了。

4步拯救家庭財(cái)務(wù)窘境

像馮先生這樣的家庭不在少數(shù)，很多人因?yàn)榧彝ダ碡?cái)規(guī)劃沒有做好，導(dǎo)致人到中年，雖然收入不低，但家庭財(cái)務(wù)危機(jī)頻現(xiàn)，那么，如何規(guī)劃，才能讓你的家庭財(cái)務(wù)游刃有余、從容不迫呢？

第一步：梳理人生目標(biāo)

以馮先生的家庭為例，我們梳理出以下理財(cái)目標(biāo)：

1. 兩個(gè)孩子14年后本科留學(xué)美國，需要屆時(shí)有590萬元的教育資金儲(chǔ)備，現(xiàn)在每月應(yīng)該儲(chǔ)備22000元；

2. 馮先生和妻子退休后，若仍要維持目前的生活品質(zhì)，每年需要20萬元的支出，因此，退休后刨除社保養(yǎng)老金，需要自備420萬元，現(xiàn)在每月應(yīng)儲(chǔ)備7600元；

3. 父母醫(yī)療金儲(chǔ)備方面，用5年的時(shí)間為馮先生的父母儲(chǔ)備20萬，10年時(shí)間為妻子的父母儲(chǔ)備30萬，每個(gè)月各儲(chǔ)備3787元和2807元。

以上僅是馮先生家庭的各項(xiàng)單一目標(biāo)梳理，但依據(jù)所需年期和目標(biāo)資金綜合規(guī)劃，家庭需要平均月儲(chǔ)存18000元。

第二步：做好充足、性價(jià)比高的家庭保障

馮先生家需要先根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金支出狀況制定一個(gè)充足、性價(jià)比高的保障計(jì)劃。

馮先生家里，老人因?yàn)槟挲g原因已經(jīng)無法購買商業(yè)保險(xiǎn)，而馮先生和太太、兩個(gè)孩子僅有社保，需要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行完善和優(yōu)化。建議購買壽險(xiǎn)和重疾、醫(yī)療險(xiǎn)，全家全年保費(fèi)31200元。

第三步：梳理家庭資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金收支

通過梳理，馮先生家目前全年各項(xiàng)收入為47.4萬元，全家支出包括夫妻個(gè)人支出、家庭生活支出、房貸、教育支出，總共39.48萬元，盈余僅有7.92萬元。

綜合以上3步，把所有理財(cái)目標(biāo)放入綜合現(xiàn)金流，馮先生家每個(gè)月需要儲(chǔ)備18000元，加上每年所需支付保費(fèi)3.12萬元，每年需要24.7萬。

目前，馮先生家的年度理財(cái)資源只有7.92萬元，相差甚遠(yuǎn)。

第四步：重新調(diào)整家庭資產(chǎn)配置

在給馮先生家做過風(fēng)險(xiǎn)能力測試后，我們只能建議馮先生通過舍棄過往的生活品質(zhì)、調(diào)低教育目標(biāo)來擺脫財(cái)務(wù)困境。

1. 大幅壓縮馮先生和妻子的個(gè)人支出部分。馮先生由原來的6000元/月，壓縮到4000元/月；妻子由5000元/月，壓縮到3000元/月。調(diào)整后一年可釋放出4.8萬元的財(cái)務(wù)資源。

2. 降低兩個(gè)孩子的留學(xué)目標(biāo)，由本科赴美國調(diào)整為本科赴新加坡讀書，14年后所需資金目標(biāo)從590萬下降到230萬。

3.調(diào)整后，馮先生家每月資金儲(chǔ)備降至8000元，一年是9.6萬元，加上新增每年家庭保費(fèi)3.12元，每年需要12.72萬元資金儲(chǔ)備。

通過以上調(diào)整，家庭盈余剛剛滿足資金儲(chǔ)備需求，達(dá)到平衡。

很多時(shí)候，我們過于盲目地生活，只關(guān)注當(dāng)下，對于未來的理財(cái)規(guī)劃和打算，沒有做到未雨綢繆。

對于家庭理財(cái)，還是那句話，早準(zhǔn)備，犧牲的僅僅是當(dāng)下小小的快樂；晚準(zhǔn)備，犧牲的可能是整個(gè)家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。