浙江省臺州市玉環(huán)市東方中學 楊大龍

淺談汽車保險及保險查勘定損

浙江省臺州市玉環(huán)市東方中學 楊大龍

保險查勘定損是為確定事故損失而存在的，包括損失的真實性、損失實際程度、維修或賠償程度等多個方面。保險查勘定損是保險公司理賠與客戶之間的橋梁。汽車保險查勘時直接接觸標的車，是交通事故中標的與三者賠付的第一關，所以查勘是至關重要的。

1 汽車保險概況及存在問題分析

1.1 汽車保險概況

近年來，國際保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，機動車輛保險在我國的財險保費中所占比重最大，以千億元人民幣計，并且，隨著我國汽車保有量持續(xù)增加和相關車險政策的不斷出臺，投保率也呈持續(xù)上升趨勢。

國際傳統(tǒng)的保險銷售形式是車主經過保險代理人購置汽車保險，而4S店在出售汽車的同時也提供代辦車險業(yè)務，還有一部分車主直接去保險公司的柜臺投保。從2007年起，車險電銷專業(yè)產品呈現在人們視野中，國際保險新渠道業(yè)務開展迅猛，繼而網銷逐步發(fā)力，與電銷一同，這兩項保險新渠道業(yè)務迅速地占據了國際車險市場的一定份額。

1.2 汽車保險存在的問題分析

1.2.1 理賠工作人員專業(yè)性有待加強

理賠工作人員自身的專業(yè)性不強，引發(fā)理賠不順利或客戶不滿意。車主往往因汽車出現問題心理狀態(tài)不良，若理賠人員服務態(tài)度不好，便會導致車主心理層面上的刺激，進而出現糾紛。理賠人員專業(yè)性缺乏集中表現在對工作流程了解不細致，缺乏職業(yè)素養(yǎng)與責任意識，溝通能力相對較差，理賠工作開展不順利。

1.2.2 騙賠情況難以遏制

有數據顯示，車險理賠中有約20%屬于騙賠情況。一是投保人在投保時存在詐騙，主要是車主不愿意花保險費，但在出現交通事故后又有后悔情緒，于是便在事故后投保，出現倒簽保單的狀態(tài)。或者車主進行重復性投保，進而向多家保險單位尋求理賠，這是一種典型的欺詐行為。二是在車輛事故發(fā)生后，車主夸大事故損害，甚至偽造事故狀態(tài)，謊稱自身損失重大，以獲得相對較多的理賠，甚至會出現冒名頂替來達到事故偽造，進而獲取賠償金的狀況。

2 汽車保險的種類

2.1 基本險

（1）交強險。交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）規(guī)定：交強險是由保險公司對被保機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。其保費實行全國統(tǒng)一收費標準，由國家統(tǒng)一規(guī)定，但不同型號的汽車（主要影響因素是“汽車座位數”）其交強險價格也不同。根據《條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，公安機關交通管理部門有權扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。

（2）第三者責任險。被保險人或其允許的合格駕駛人（持有效駕駛證件，所駕車輛與駕駛證準駕車型相符）在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預見、不可抗拒的，造成了人員傷亡或財產損失的突發(fā)事件)，致使第三者（第一者為保險公司，第二者為被保險車輛方，第三者為在車下的受害人或財產）遭受人身傷亡或財產的直接損毀（保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現場他人現有財產的實際損毀），依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的約定給予賠償。

2.2 附加險

（1）車輛損失險。車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車輛本身損失。作為多數私家車車險中保費最高的一個險種，一般車輛損失險的計算公式是：基本保費+新車購置價×費率。當然車主也可以選擇不足額投保，在降低保費的同時保障也會打折。大多數保險公司的車輛損失保險一般保障的是因雷擊、暴風、暴雨、洪水等自然災害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險車輛的損失及相關的施救費用。針對盜搶、汽車停駛損失、汽車自燃、玻璃破碎和新增設備損失等，特別設計了附加險。只有購買了汽車損失險以后，才能購買相應的附加險。

（2）全車盜搶險。全車盜搶險的保險責任是指保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿60天未查明下落的，保險公司負責賠償。如全車盜搶后在60天內找回，但在此期間車輛損壞或零部件丟失，保險公司負責賠償修復費用。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實際價值（以保險單約定為準）80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙（2把）、行駛證、購車發(fā)票等，則只得到75%的賠償。

（3）車上人員責任險。車上人員責任險是車輛商業(yè)險的主要保險，其主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員的傷亡的保險。車上人員責任險即車上座位險，指的是被保險人允許的合格駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生保險事故，致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠償責任，保險公司會按照保險合同進行賠償。

（4）不計免賠特約險。該險種是指經特別約定，保險事故發(fā)生后，按對應投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。只有在同時投保車輛損失險和第三者責任險的基礎上才可投保本保險。投保后，車主不僅可享受到按保險條款，應由保險公司承擔的那部分賠償，還可享受到因車主在事故中負有責任，而應自行承擔的那部分金額賠償。按保險對象的不同，不計免賠險又可分為基本險的不計免賠和附加險的不計免賠，車主在投保時應詳細了解。辦本保險后，車輛發(fā)生車輛損失及第三者責任方面的損失，全部由保險公司賠償。這是一個非常好的險種。其價值體現在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責任險范圍內的損失時是要區(qū)分責任的，若您負全部責任，賠償80%；主要責任賠償85%；負同等責任賠償90%；負次要責任賠95%。

（5）無過失責任險。投保本險的機動車在使用中，因與非機動車、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產的直接損毀，保險車輛一方無過失且被保險人拒絕賠償未果，對保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險人按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的《道路交通事故處理規(guī)定標準》在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

（6）自燃損失險。投保本險的機動車，在使用中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及保險人在發(fā)生事故時，為減少保險車輛發(fā)生損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

（7）車輛停駛損失險。保險車輛發(fā)生損失險范圍內的保險事故，造成車輛損毀，致使車輛停駛而產生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償：部分損失的，保險人在雙方約定的修復時間內按保險單約定的日賠償金額乘以從修之日起至修復竣工之日的實際天數計算賠償；全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；在保險期內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定天數為90天。

（8）車上貨物掉落責任險。保險車輛在使用中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受到人身傷亡或財產的直接損毀而產生的經濟賠償。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實行20%的絕對免賠率。

（9）玻璃單獨破碎險。投保本保險的車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失賠償。車輛在停駛或使用過程中，其他部位沒有損壞，僅風窗玻璃單獨破碎，風窗玻璃的損失由保險公司承擔。

（10）新增設備損失險。車輛發(fā)生車輛損失險的范圍內的保險事故，造成車上設備直接損毀，由保險公司按實際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負責賠償責任。

另外還有劃痕險、高爾夫球具盜搶險等險種。

3 汽車保險查勘的流程及技巧

3.1 查勘現場操作

（1）到達現場。定損員到達現場表明身份，確認事故現場是否為客服專線調派的案件，按照“車險公估服務操作規(guī)程”和“現場查勘分類指導方法”進行查勘，將事故情況詳細如實記錄在“機動車保險事故現場查勘記錄”上，必要時做詢問筆錄作為依據。

（2）施救處理。如保險標的處于危險中，應立即協(xié)助客戶采取有效的措施，以免隨時擴大損失。有人傷案件和損失較大案件應協(xié)助客戶報執(zhí)法部門處理；特殊案件如水淹車、火燒車等應協(xié)助客戶排水或滅火進行施救工作。

（3）查驗保險情況。查驗客戶提供的保險證或保單號。如客戶不能提供，應進行保險情況的確認。

（4）查驗出險時間和地點。

（5）了解事故經過?？上蚰繐粽哌M行詢問，將其所述與執(zhí)法部門筆錄進行對比，核實是否與報案記錄一致，如有不符應查明原因并做記錄。

（6）查明車輛情況。查實肇事者保險車輛及第三方車輛的車型、車牌號、VIN碼、行駛證、駕駛證，詳細記錄雙方車輛初登記日期、車身顏色，核對標的車上述內容與保險單證等是否符合。

（7）檢驗相關證件。核對駕駛人姓名、準駕車型等，檢查駕駛證是否有效，檢查駕駛人是否是被保險人或其允許的駕駛人或保險合同中約定的駕駛人；駕駛人與被保人不是同一人時，要詢問其與被保險人關系和被保險人電話號碼并記錄；對駕駛營運性客車的駕駛人，要檢查是否具有國家有關行政管理部門核發(fā)的有效資格證書；特種車出險要檢查是否具備國家有關部門核發(fā)的有效操作證；對在保險合同中約定駕駛人的，出險時要進行核對，若是非約定的駕駛人駕駛保險車輛發(fā)生事故，應在“查勘記錄”中注明，以便確定免賠率。

（8）核實車輛使用性質。核實保險車輛出險時的使用性質與保單、批單是否相符，以及是否運載危險品、結構有無改裝或加裝等；運輸車輛要注意核實車輛裝載情況，查看車輛載客數、貨物重量、高度等，并索要貨單、發(fā)票等拍照取證；對在保險期內因改裝、加裝或非營業(yè)用車輛從事經營運輸導致保險車輛危險程度增加的，應在“查勘報告”中詳細記錄并做好取證工作。

（9）拍攝現場照片。拍攝的照片要有時間（精確到分）、地點的水印。

1）事故車駕駛人信息拍攝。定損員查勘相關信息后要進行拍攝，所拍照片須包含駕駛證、行駛證，部分特種車及營運車需上崗資格證，要把證件正反面都拍出來，以保證年審日期有效，拍完后要放大看看是否清晰。

2）事故現場環(huán)境拍攝。現場照片要求能反應出現場車輛的位置和周圍環(huán)境、車輛碰撞位置，包含有全車外觀的照片必須至少一張能看清車牌號碼，在有條件的前提下，盡量在車的前后左右至少各拍一張照片，如果是撞擊比較大的物體（電線桿、樹等），要拍到被撞物體的外觀，而不能只拍到被撞物局部。

3）事故車整車拍照?；疽笫?5°角拍攝車身（整個車要包含在里面），能反應車型全貌，清晰顯示車牌號碼，可以看到損失部位。

4）事故車信息拍攝。要求車輛VIN碼完全，不得缺號，號碼清晰可辨。在拍攝過程中要求打開發(fā)動機室蓋，車輛VIN碼在靠近刮水器和避震橡膠墊這段距離之間，人站在車前看都是在正面右邊位置?？ㄜ囓嚰芴栐谲噹撞炕蛴覀惹按罅荷希娃I車相反。

5）事故車受傷部位拍照。要求照片能清晰反映受傷部位的外貌和受傷程度，對損失部位比較隱蔽或微小的，還應進行近距離拍攝，并用手指指明受傷部位。

6）最后還要附加一張人與損失車輛的共同照片。

（10）分析出險原因，判定事故責任。根據查勘情況，分析判斷出險原因，對有疑點的地方進行核實。如發(fā)現駕駛人有飲酒、吸食或注射毒品，被藥物麻醉后使用保險車輛或無證駕駛，駕駛車輛與準駕車型不符，超載等嫌疑時，應要求當事人對事實予以確認并簽名。如當事人予以否認，應立即報公安交警部門，查勘員留在現場協(xié)同處理。與案情有關的重要情節(jié)都要盡量收集、記錄，根據事故現場情況、出險經過，參照《道路交通安全法》及實施條例、《道路交通事故處理程序規(guī)定》判定事故責任。

（11）估算損失。事故損失情況包括車輛損失（含保險車輛和第三者車輛）、貨物及其他財產損失、人員傷亡損失，對“事故損失金額”（事故損失金額是指事故所涉及的全部損失金額）進行認真的評估，并將其填寫在“查勘記錄”中的指定位置，對涉及第三方車輛不止一輛的，需分別按車輛填寫。對無法進行施救的貨物及其他財產等，應現場確定損失數量和損失金額。

（12）繕制查勘記錄。認真、完整、準確地繕制“機動車保險事故現場查勘報告”，如事故嚴重，還應填寫“出險通知書”，并要求被保人或肇事駕駛人及損害方對現場查勘報告內容確認和簽字。報告中現場草圖要反映出事故車方位、道路情況及外界因素影響，對現場已確認無需索賠的車損、物損等項目，須在記錄中說明，以免立案偏差。

（13）索賠指引。根據事故性質和現場查勘、損失情況，認真、全面、準確地寫“機動車保險索賠單證清單”中確定被保人索賠時需提交的索賠單證，向客戶講清賠償處理流程，如需提供其他事故證明、有關的法律文書（裁定書、裁決書、調解書、判決書等）的，對客戶做出指引。

（14）案件反饋。案件處理結束后，應及時將處理結果反饋到委托單位和公司客服中心備案。反饋信息一般包括是否已查勘、有無交警處理、是否銷案、銷案原因等處理信息。在保險公司的實際操作中只需反饋有特殊情況的案件，如銷案、有違約情況、有人傷等異常情況。

3.2 查勘的技巧

3.2.1 事故車輛痕跡的種類和形態(tài)

（1）制動痕跡。它是車輛與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，制動痕跡的距離就越長。制動痕跡長度還與不同類型的車輛、不同路況及車速密切相關。

（2）輪胎行駛印痕。它是車輪在轉動過程中遺留在路面的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示車輪本身的外部花紋特征。

（3）車體痕跡。它是事故車輛與其他車輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。

（4）路面劃痕痕跡。它是車體和有關零部件斷裂、脫落后，在路面擦掛而形成的痕跡。

（5）附著物痕跡。指車輛碰撞或傾覆時，遺留在車體和地面上的各種附著物，包括金屬碎片、油漆、玻璃等。3.2.2 事故車輛現場痕跡的勘驗技巧

車輛痕跡的勘驗與事故現場關系密切。在事故現場痕跡勘驗中，應根據現場不同特點，靈活選用以下查勘方法。

（1）沿車輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現場未被破壞，且痕跡較清楚時，可采用此法循著行駛印跡逐段查勘，收集證據。

（2）從事故中心點向外查勘法。此法適用于現場范圍小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現場，查勘人員到事故現場中心后，可逐一向現場四周查勘，以全面核實了解案情。

（3）由外圍向中心查勘法。即從事故現場四周向事故中心逐步收縮查勘的辦法。

（4）分片分段查勘法。適用于現場范圍大或偽造的現場，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗。

4 車輛定損流程

4.1 項目的確定

定損分為外部損失（不需要拆解就可以確定）和內部損失（外觀看不到的需要拆解后才能確認損壞的），還有就是難以拆解部分（比如鐵片擠壓變形嚴重需要切割才能分離）。最后再根據外觀來確定是否達到更換要求，沒達到更換要求的給予修復費用。

（1）表面損失的定損。無需拆解即可明了確定的，這類事故多為輕微碰撞事故，車輛損失通過外表觀察即可以確定，不需拆解的定損，一般不需要更換配件，通過鈑金和噴漆就可以修復。

（2）拆解后的內部定損。有些車輛碰撞后不僅造成表面的損失，還使損失部位內部的零件受到損失，這一類事故碰撞力大，碰撞力的擴散致使與之關聯的部件受損。這需要到專業(yè)的修理店拆解，拆解時定損員應當在場確定并定格損壞零件，避免不必要的擴損。不能憑主觀意識來定損，要實事求是。

（3）難拆解項目的定損。這一類項目的確定主要是某些復雜或精密部件從車上拆下還是不能確定其好壞，需要進一步拆檢，用肉眼看不出損壞的，實際卻是發(fā)生的變形，并影響到汽車安全使用的，需要痛過專業(yè)儀器做成數據來反映此零件確實無法使用，達到更換標準。這一類項目確定需要很高的技能，否則容易出錯。

4.2 車損的確定

車輛損失項目確定好后需要確定更換部件的價格和維修工時費用。

（1）配件價格確定。價格確定一般以出險當地的市場價（即供貨給修理廠的的供貨商價格）或4S店的原廠價格為準。市場上有許多供貨商，因此價格會存在差異。不同地方的價格差異也是存在的。

（2）車輛損失的工時費確定。工時費一般分為零件拆裝費用、零件修復費及車身表面受到損傷的噴漆費用。維修工時要根據維修店的等級和車輛的價值來確定。4S店的維修工時和噴漆項目工時會比普通的修理店高出許多，況且車輛自身的價值也決定了維修工時和噴漆的價格，自身價值越高，維修工時和噴漆價格就越高。現實定損中主要還是與修理店協(xié)商，因為有些零件變形比較嚴重或拆解很麻煩，工時會適當提高。

（3）車損殘值計算。車輛碰撞損失后，特別是有換件時就會產生殘值（殘值即損壞的零件現有價值），雖保險公司要求殘值要盡量回收，但實際操作中會有些變通，一些有爭議的換件才回收，大部分都是直接在定損金額里扣除殘值價格，由修理店自行處理這些損壞零件，不同保險公司規(guī)定不同，一般是按照定損總價的3%扣除。

（4）其他費用。主要就是車輛修理管理費和車輛施救費。損失比較嚴重車輛的修理需要很長時間便會產生管理費。施救費就是在車輛無法起動或無法行駛時需要施救公司來救援時所產生的費用。

車損評估最關鍵在于損失項目及維修工時的確定。定損人員不僅需要扎實的車輛結構知識與修復知識，還需要有很強的溝通能力去同修理廠和客戶交流協(xié)商。但這些最終目的就是在能修好車輛的情況下，控制合理的理賠費用，讓被保險人和修理廠雙方滿意。

2017-06-09）