李明星

【摘 要】我國經(jīng)濟(jì)在各種因素特別是宏觀調(diào)控下，保持平穩(wěn)及加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度將成經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及政策總的態(tài)勢。銀行業(yè)要適應(yīng)形勢特別是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的機(jī)遇和可能形成的風(fēng)險(xiǎn)，加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，實(shí)現(xiàn)從靠規(guī)模出效益到優(yōu)化結(jié)構(gòu)提升服務(wù)創(chuàng)效益的轉(zhuǎn)變。

【關(guān)鍵詞】城商行；經(jīng)營模式方式；轉(zhuǎn)型

一、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型

（一）城商行為什么要轉(zhuǎn)型

一是中央十八屆五中會(huì)會(huì)通過“十三五”規(guī)劃建議，在深化經(jīng)濟(jì)體制改革中明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，這將對(duì)中國銀行業(yè)產(chǎn)生“翻天覆地的變化”或者說是“質(zhì)的變化”。我國商業(yè)銀行過度依賴貸款增長、過度依賴存貸利差的發(fā)展與盈利模式已不可持續(xù)。

二是隨著加息重啟和存款準(zhǔn)備金率多次調(diào)整，以往支持銀行業(yè)規(guī)模高速增長的外部環(huán)境正發(fā)生巨變，即：大量投資淡出，資本約束趨緊。

三是根據(jù)國際銀行業(yè)監(jiān)管最新規(guī)定（巴賽爾III），未來對(duì)商業(yè)銀行核心資本充足率的要求將達(dá)到7%，其中包括4.5%的一級(jí)核心資本和2.5%的緩沖資本，總的資本要求比例從此前的8%上升至10.5%，如果加上一定的逆周期資本，以及系統(tǒng)重要性銀行資本要求，總比例可能達(dá)到12%-13%。

（二）城商行如何轉(zhuǎn)型

一是要堅(jiān)持銀行公司業(yè)務(wù)的“兩個(gè)整合”，增加綜合收益。綜合考慮區(qū)域、行業(yè)、收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素，制定客戶準(zhǔn)入政策；構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）為導(dǎo)向的客戶拓展模式，應(yīng)對(duì)利率市場化趨勢下息差收窄導(dǎo)致收益下降的挑戰(zhàn)；逐步壓縮、退出不符合宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向、產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管要求和利潤貢獻(xiàn)低的客戶；加大交易類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展力度，進(jìn)一步加深同業(yè)交流與合作，不斷挖掘新的利潤增長點(diǎn)。

二是立足中小企業(yè)服務(wù)，改善信貸結(jié)構(gòu)。堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)是城商行的市場定位，這不僅是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略需要，更是履行社會(huì)責(zé)任、服務(wù)和諧社會(huì)的重要使命。近期銀行家協(xié)會(huì)發(fā)布《2012年中國銀行家調(diào)查報(bào)告》，采訪的銀行高管中，有超過半數(shù)把小企業(yè)金融服務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)和自身的戰(zhàn)略支柱，這與以往被動(dòng)響應(yīng)國家號(hào)召的做法對(duì)比明顯。

三是提高零售業(yè)務(wù)占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。利率一旦完全市場化，對(duì)于利差收入占整個(gè)收入的比例在80%以上的商業(yè)銀行來說，將是巨大挑戰(zhàn)。所以，將挖掘高附加值產(chǎn)品的可能性放在零售業(yè)務(wù)身上，向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售業(yè)務(wù)收入，增加中間業(yè)務(wù)收入成為國內(nèi)銀行業(yè)必須完成的跨越。

四是嘗試資本運(yùn)作，創(chuàng)新經(jīng)營能力。在加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐、加大中間業(yè)務(wù)拓展力度的同時(shí)，要積極創(chuàng)新經(jīng)營領(lǐng)域和范圍，形成新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)型，建立持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。

五是強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。在市場競爭日益激烈的今天，各金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品具有高度同質(zhì)性，產(chǎn)品創(chuàng)新給企業(yè)帶來的優(yōu)勢已經(jīng)微乎其微，今天推出的產(chǎn)品，明天金融機(jī)構(gòu)便會(huì)效仿。因此，只有抓住客戶的心理，樹立起我們自己的服務(wù)特色、實(shí)現(xiàn)自身的品牌戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，才能贏得客戶和市場份額。

二、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

銀行業(yè)作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，其提供的服務(wù)是一種資源，是銀行的效益源泉，是銀行創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的重要手段，是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然選擇。因而服務(wù)水平的高低、質(zhì)量的優(yōu)劣，直接影響到銀行的盈利水平、市場競爭力，進(jìn)而影響著商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

三、實(shí)施品牌戰(zhàn)略

金融市場的競爭，就服務(wù)和品牌的競爭，是一個(gè)必然的趨勢。品牌是其競爭優(yōu)勢的主要源泉和富有價(jià)值的戰(zhàn)略財(cái)富。因此，提升品牌競爭優(yōu)勢是提高我們綜合競爭力的重要手段，品牌在今天已變得越來越重要。

市場上提供金融服務(wù)的不僅僅有城商行，還有工、農(nóng)、中、建、交幾大國有銀行，更有光大、廣發(fā)、招商、平安等新興股份制商業(yè)銀行。如何讓客戶認(rèn)可城商行并選擇我們、如何讓我們在激烈的競爭對(duì)手中脫穎而出，這就需要我們創(chuàng)造出屬于我們的品牌來，是我們跨區(qū)域經(jīng)營、上市經(jīng)營，快速走現(xiàn)代商業(yè)銀行前列必要保障。

四、積極推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展和多元化經(jīng)營

近年來，中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生重大變化，資本市場迅速擴(kuò)展，商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已無法擴(kuò)大利潤增長來源，必須加快功能創(chuàng)新，擴(kuò)大具有投資銀行功能的中間業(yè)務(wù)，才能滿足客戶的多方面金融服務(wù)需求。以資本運(yùn)作為切入點(diǎn)，以嘗試多元化經(jīng)營為手段，可以低成本地發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢和綜合能力，構(gòu)建更完整的金融服務(wù)鏈條。這也是城商行提高競爭能力的必然選擇。按照國家對(duì)關(guān)于商業(yè)銀行“實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展”的要求，要積極創(chuàng)造條件，繼續(xù)推進(jìn)域外機(jī)構(gòu)發(fā)展。

五、提高管理水平，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新

一是繼續(xù)抓好流程銀行建設(shè)。把流程銀行建設(shè)進(jìn)一步推向深入，對(duì)組織結(jié)構(gòu)、部門職能進(jìn)行全面梳理，形成責(zé)、權(quán)、利明晰的組織管理體系；將“以客戶為中心，市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念真正貫徹到經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)，為轉(zhuǎn)變增長方式，走特色化、差異化發(fā)展之路奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。城商行內(nèi)部要認(rèn)真梳理本條線制度，著力解決責(zé)任不清，流程不順的問題，盡快形成職責(zé)清晰，管理嚴(yán)密的制度體系，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

三是城商行小企業(yè)金融中心要下大力氣抓好基礎(chǔ)建設(shè)，完善發(fā)展戰(zhàn)略，夯實(shí)制度保障，探索體制改革，健全運(yùn)行機(jī)制，形成更加科學(xué)、更富特色、更具活力的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。要步履堅(jiān)實(shí)地推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)各項(xiàng)制度建設(shè)步伐，構(gòu)建市場、客戶、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等多緯度運(yùn)營管理框架；要積極創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模擬核算體系，健全績效評(píng)價(jià)手段；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，適時(shí)在主要中心城市建立分中心。

四是改革利潤計(jì)劃下達(dá)及考核模式，突出風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的有償使用理念，依據(jù)各行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的實(shí)際占用量，按季度、動(dòng)態(tài)調(diào)整考核利潤計(jì)劃，引導(dǎo)經(jīng)營機(jī)構(gòu)樹立資源意識(shí)、效率意識(shí)、效益意識(shí)，約束低效甚至無效占用資源的粗放經(jīng)營行為。

六、切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，全面提升管理水平

“轉(zhuǎn)變增長方式，走特色化、差異化發(fā)展的道路”是一場涉及城商行經(jīng)營管理的重大創(chuàng)新步驟和改革舉措。要通過進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)和完善總分支行設(shè)置，搞好總體發(fā)展頂層設(shè)計(jì)戰(zhàn)略，明確職責(zé)和流程，提供轉(zhuǎn)型的體制保證和制度保證。總行經(jīng)營班子要下大力氣圍繞轉(zhuǎn)型組織人員認(rèn)真梳理、修改、完善部門崗位職責(zé)和流程，其核心是做到各項(xiàng)工作有目標(biāo)、有計(jì)劃、有措施、有進(jìn)度要求，有落實(shí)、有檢查。加強(qiáng)各部門、總分行之間的溝通協(xié)調(diào)配合，增強(qiáng)總行對(duì)分支行的服務(wù)意識(shí)，提高分支行的執(zhí)行、落實(shí)意識(shí)，這就是執(zhí)行力。只有落實(shí)好了，就能切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，從而全面提升城商行現(xiàn)代金融的管理水平。有效發(fā)揮城商行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)市民百姓生活的重要作用，奮勇邁向中國特色社會(huì)主義新時(shí)代新的征程。endprint