黃鏡惠

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方移動支付迅猛發(fā)展。各項關(guān)鍵技術(shù)趨于成熟，移動支付方式也得到了廣泛的應(yīng)用。移動支付改變了傳統(tǒng)的支付模式，為新時代的資金和交易往來提供了新的途徑，但同時又面臨著新風(fēng)險。本文研究的核心內(nèi)容是第三方移動支付平臺的風(fēng)險分析管理和防范，主要研究方法是以微信支付為案例，采用案例研究。筆者首先對微信支付進(jìn)行風(fēng)險識別，確定第三方移動支付在外界層面，行業(yè)層面，第三方移動支付平臺層面，用戶層面四個類別的風(fēng)險。然后對這些風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)剖析，并在最后給出了關(guān)于實(shí)施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管，完善第三方平臺安全保障體系，加強(qiáng)用戶信用體系建設(shè)等一系列行之有效的建議。本文在一定程度上可以豐富移動支付的理論研究，并為移動支付過程中的風(fēng)險防范提供一定的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：移動支付；風(fēng)險分析；風(fēng)險管理

一、引言：第三方移動支付在我國的發(fā)展現(xiàn)狀背景

移動支付是用戶使用移動設(shè)備進(jìn)行線上線下支付的新途徑。目前第三方移動支付在我國發(fā)展勢頭良好。國家有關(guān)部門先后頒布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》等政策支持第三方移動支付的發(fā)展。同時網(wǎng)民規(guī)模迅速增長為移動支付提供了廣闊的市場。根據(jù)比達(dá)咨詢數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計新增網(wǎng)民4299萬人，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19.3萬億元，增長率為62.2%；2016年通過第三方移動支付交易規(guī)模高達(dá)38.6萬億元，增長率為216.4%。同時二維碼支付技術(shù)在監(jiān)管，場景，產(chǎn)品本身等方面均有所建樹，在支付應(yīng)用方面表現(xiàn)強(qiáng)勢，為第三方移動支付提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。第三方移動支付從2005年至今先后經(jīng)歷了初步發(fā)展階段，快速發(fā)展階段，爆發(fā)式發(fā)展階段。微信支付是第三方移動支付的典型代表。微信支付在酒店，餐飲，網(wǎng)購的等行業(yè)快速滲透，以星火燎原之勢橫掃市場，形成一定的市場規(guī)模。據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示，微信支付基本占據(jù)市場份額的30%，位居市場第二。

二、移動支付的風(fēng)險識別--以微信支付為例

風(fēng)險管理的目的是盡可能降低不確定事件的發(fā)生概率。它是包括風(fēng)險識別，風(fēng)險分析，風(fēng)險決策和審查監(jiān)督等多方面的綜合管理過程。本文選取微信支付平臺面臨的風(fēng)險，全方位對第三方移動支付進(jìn)行系統(tǒng)分析，筆者將第三方移動支付的風(fēng)險分為外界，行業(yè)，第三方移動支付平臺，用戶本身四個層面的風(fēng)險。以微信為例，微信支付本身自有一系列的安全管理措施，例如微信支付密碼，手勢密碼，支付安全防護(hù)，手機(jī)防盜措施等，這些措施一定程度上可以減少微信支付發(fā)生漏洞的概率，但微信支付依舊存在一些可識別的風(fēng)險。首先，在外界層面，微信支付可能被一些不法分子進(jìn)行一些網(wǎng)絡(luò)欺詐行為，給用戶造成一定的財產(chǎn)損失。在行業(yè)層面，微信支付面臨著激烈的同業(yè)競爭，包括銀行、通信運(yùn)營機(jī)構(gòu)、第三方移動支付平臺等的共同激烈競爭。在微信支付平臺本身方面，用戶的一部分資金通過微信轉(zhuǎn)賬，微信紅包等儲存在微信的“零錢”中，形成一定規(guī)模的資金池，而這個資金池邊界模糊缺乏有效監(jiān)督。此外，關(guān)于微信轉(zhuǎn)賬功能是否需要納稅的仍有爭議。微信支付平臺在技術(shù)層面上的安全程度也有待提高。在用戶層面，微信支付目前無法有效的對用戶進(jìn)行身份識別，可能被某些用戶利用進(jìn)行洗錢，賭博等不法活動。

三、第三方移動支付的風(fēng)險分析

筆者將對第三方移動支付的風(fēng)險進(jìn)行進(jìn)一步的分析和解剖，第三方移動支付的發(fā)展需要有利的外部環(huán)境，適當(dāng)?shù)男袠I(yè)競爭，自身平臺的良序運(yùn)營和用戶的共同支持。在外界方面，第三方移動支付的風(fēng)險有兩個主要來源，第一是政策的變動和法律方面的增減。目前我國還沒有在第三方移動支付方面出臺統(tǒng)一性的法律規(guī)定，當(dāng)下出臺的法律法規(guī)有《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》，《電子支付指引》等，這些法規(guī)有利于對移動支付市場的規(guī)范和完善，但是還無法滿足移動支付高速發(fā)展的需求。第二個風(fēng)險來源是網(wǎng)絡(luò)安全上的漏洞。隨著越來越多網(wǎng)民通過移動支付進(jìn)行交易，某些手機(jī)應(yīng)用或不法分子趁機(jī)侵入支付系統(tǒng)，從而騙取用戶個人信息，或者帶來網(wǎng)絡(luò)病毒的隱患，這會嚴(yán)重侵犯支付平臺在用戶心中的信譽(yù)。在行業(yè)支付層面，移動支付面臨的風(fēng)險主要是與銀行的競爭，與同類平臺的競爭，以及與替補(bǔ)品的競爭。第三方移動支付平臺與銀行是既競爭又合作的關(guān)系，一方面銀行為第三方移動支付平臺提供了基礎(chǔ)服務(wù)，移動支付的順利完成離不開銀行系統(tǒng)，另一方面銀行本身也有移動支付業(yè)務(wù)也在移動支付方面進(jìn)行擴(kuò)張，給第三方移動支付平臺帶來了重大挑戰(zhàn)。在用戶層面，部分用戶可以利用第三方移動支付平臺進(jìn)行一些非法操作，例如套現(xiàn)，洗錢，賄賂，賭博等。另外，移動支付平臺還存在用戶信用風(fēng)險。例如，用戶可能在網(wǎng)上交易時無法做到及時付款，從而造成一定的經(jīng)濟(jì)糾紛；此外大部分用戶安全意識欠缺，在安全防護(hù)，網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面警惕性不高，這些都有可能給第三方移動支付平臺帶來不良影響。

四、第三方移動支付的風(fēng)險管理和風(fēng)險防范建議

第三方移動支付的風(fēng)險防范事關(guān)整個金融體系的安全涉及每個居民的個人財產(chǎn)因此需要各方面同時努力，建立一個安全透明的移動支付體系。

國家要出臺針對第三方移動支付的法律法規(guī)，實(shí)施全面監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)要完善移動支付平臺的市場準(zhǔn)入和市場退出機(jī)制，定期進(jìn)行各平臺進(jìn)行資質(zhì)審核，加大對違法犯罪分子的懲戒力度，幫助第三方移動支付市場走向規(guī)范化和良序發(fā)展，此外，政府還要加強(qiáng)對廣大居民的教育，提高其風(fēng)險防范意識。

漸趨成熟的第三方移動支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來共同努力對本行業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)范化處理建立行業(yè)內(nèi)的系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則并主動推動其實(shí)施和推廣，此外還要加強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)與其他網(wǎng)絡(luò)的對接，促進(jìn)信息共享，建立完善的用戶信用體系，將違法犯罪、失信用戶拉入黑名單。

移動支付平臺首先應(yīng)該提高支付安全保障技術(shù)，及時修復(fù)可能存在的漏洞，將損失降到最低。第二是移動支付平臺應(yīng)實(shí)施有效的用戶身份識別并保護(hù)用戶信息，對需要移動支付的用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，并進(jìn)行嚴(yán)格核查，堅決杜絕泄露用戶的行為。第三是移動支付平臺應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，注重提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)。第四是第三方移動支付平臺應(yīng)嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的合作，共同打擊網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為。第五是利用保險模式，做好對可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行賠償?shù)臏?zhǔn)備。

用戶應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，對風(fēng)險有正確的認(rèn)識，既要看到移動支付的安全便捷性，又要認(rèn)識到移動支付還存在一些風(fēng)險漏洞。此外，用戶應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險方面相關(guān)專業(yè)知識，如通過瀏覽相關(guān)書籍，相關(guān)案例，相關(guān)講座學(xué)習(xí)來加強(qiáng)自身對其了解。目前許多網(wǎng)絡(luò)詐騙通過移動支付進(jìn)行，用戶在通過非官方機(jī)構(gòu)途徑支付時應(yīng)謹(jǐn)慎對待，先求證后操作。在日常生活中，用戶應(yīng)注意支付安全，保護(hù)好自己的支付密碼，不要輕易相信外界的支付環(huán)境，面對安全漏洞應(yīng)及時補(bǔ)救，遇到網(wǎng)絡(luò)欺詐行為時應(yīng)通過法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

五、結(jié)論

本文從微信支付的研究開始，對第三方移動支付進(jìn)行外界，行業(yè)，移動支付平臺本身，用戶四個層面的風(fēng)險識別。目前微信支付用戶廣泛，發(fā)展態(tài)勢良好，是第三方移動支付的典型代表，本文對移動支付的風(fēng)險分析比較全面，對風(fēng)險管理的措施也具有實(shí)際操作性。但是本文仍有些許不足，首先本文對移動支付的風(fēng)險只是淺顯的定性分析，數(shù)據(jù)不夠豐富，認(rèn)識也不夠深入，此外由于作者的學(xué)習(xí)水平有限，搜集的資料不夠全面，在提出的風(fēng)險管理決策建議上科學(xué)性，全面性仍有不足。第三方移動支付是中國的移動行業(yè)和金融行業(yè)快速發(fā)展的反應(yīng)和寫照，它的出現(xiàn)和快速發(fā)展在一定程度上改變了國家的金融格局，大范圍的影響了居民的社會生活，在資金管理智能支付方面都有長遠(yuǎn)的發(fā)展前景。

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