金融扶貧做不到精準(zhǔn)的成因

扶貧瞄準(zhǔn)不能精準(zhǔn)識(shí)別信貸需求人口。小額信貸扶貧“瞄不準(zhǔn)”主要有以下四個(gè)因素：一是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制擠出。由于小額信貸強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)可持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性，會(huì)更加偏愛(ài)信譽(yù)好、收入穩(wěn)定、擁有資產(chǎn)的中高端農(nóng)戶(hù)，較貧困客戶(hù)往往被排斥。二是信貸精英化偏向。當(dāng)小額信貸投向貧困地區(qū)時(shí)，由于貧困農(nóng)戶(hù)獲取資源的渠道和能力有限，信貸識(shí)別與投放的對(duì)象往往更容易偏向于富裕農(nóng)戶(hù)和當(dāng)?shù)氐木?，而不能有效地惠及貧困人口。三是信貸門(mén)檻效應(yīng)。小額信貸在實(shí)施過(guò)程中往往設(shè)定較高的門(mén)檻，如財(cái)產(chǎn)抵押、公務(wù)員反擔(dān)保等，貧困戶(hù)因不具備貸款所需的基本條件而被排除在外，而富裕農(nóng)戶(hù)在爭(zhēng)取小額貸款時(shí)則具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。四是信貸資金外流。小額信貸機(jī)構(gòu)受現(xiàn)金流、回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等要素影響，為了保證資金使用效率和潛在收益，會(huì)把一定比例的信貸資金投向規(guī)模種養(yǎng)殖等專(zhuān)業(yè)大戶(hù)或農(nóng)產(chǎn)品流動(dòng)等農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，隨著市場(chǎng)自由選擇的導(dǎo)向，投向的行業(yè)、群體與貧困人口的實(shí)際需求就會(huì)逐年遞減，使精準(zhǔn)扶貧流于形式，直至信貸資金完全外流。

單一扶貧考核機(jī)制導(dǎo)致扶貧性小額信貸缺乏可持續(xù)性。扶貧性的小額信貸大多采取較低的利率，這種低利率難以抵充小額信貸所需成本。由于扶貧是運(yùn)營(yíng)的主要宗旨，承接小額信貸發(fā)放業(yè)務(wù)的銀行不能改變目標(biāo)客戶(hù)群及貸款范圍，在沒(méi)有相配套的客戶(hù)資料、信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和其他政策、技術(shù)支持下，小額信貸機(jī)構(gòu)很難有效管理貸款績(jī)效，只能被動(dòng)應(yīng)對(duì)貸款需求。扶貧成效即扶貧貸款發(fā)放率成為關(guān)鍵考核指標(biāo)，這就造成監(jiān)管部門(mén)和上級(jí)行往往忽視了扶貧信貸發(fā)放行的成本控制和可持續(xù)發(fā)展，易造成扶貧信貸發(fā)放行本身的經(jīng)營(yíng)惡化，致使其缺乏可持續(xù)性，直至影響到整個(gè)地區(qū)的扶貧計(jì)劃推進(jìn)情況。

金融精準(zhǔn)扶貧主體結(jié)構(gòu)單一，金融服務(wù)創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)任務(wù)和金融反貧困的要求有很大差距。以臺(tái)州市為例，商業(yè)銀行將貸款權(quán)限大部分上收，信貸審批權(quán)限進(jìn)一步收緊，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)主要集中在大中型企業(yè)。雖然從臺(tái)州市扶貧辦的數(shù)據(jù)可以看到臺(tái)州市已經(jīng)提前完成了全年的扶貧目標(biāo)。但是與日益發(fā)展的農(nóng)村市場(chǎng)相比，與之相配套的金融體制和金融產(chǎn)品、服務(wù)已經(jīng)難以適應(yīng)高速發(fā)展的信貸需求。例如“信用村+農(nóng)戶(hù)”模式就存在擔(dān)保抵押物門(mén)檻較高、評(píng)估定價(jià)困難、貸款調(diào)查周期長(zhǎng)、貸款使用率偏低等問(wèn)題，亟須更加優(yōu)化的金融解決方案的出現(xiàn)。

金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，擔(dān)保體系缺失。由于相關(guān)政策落實(shí)不到位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后等原因使得保險(xiǎn)供給不均，抑制了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。目前集體林權(quán)、農(nóng)戶(hù)宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)還未能突破現(xiàn)行法律規(guī)定直接參與擔(dān)保抵押，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品僅局限于試點(diǎn)，加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育不成熟，在操作層面上難度很大，難以大范圍推廣鋪開(kāi)。而缺乏專(zhuān)門(mén)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，農(nóng)信社和商業(yè)銀行按照《擔(dān)保法》有關(guān)條款與金融規(guī)避不良債務(wù)的規(guī)定，就難以開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，金融精準(zhǔn)扶貧動(dòng)力不足。

扶貧信貸優(yōu)惠利率易產(chǎn)生尋租行為。為了減輕尋租對(duì)貼息貸款分配的影響，政府有時(shí)不得不以某種方式直接介入分配過(guò)程，但是由于對(duì)貸款對(duì)象及其所選擇項(xiàng)目缺乏完全、確定的信息，政府直接介入貼息貸款發(fā)配又難免產(chǎn)生扭曲資源配置、導(dǎo)致資源利用低效等現(xiàn)象。從以往國(guó)家扶貧性質(zhì)的政策性資金使用情況看，由于扶貧性質(zhì)的資金比商業(yè)性質(zhì)有優(yōu)惠條件，權(quán)勢(shì)群體會(huì)設(shè)法取得其潛在利益的機(jī)會(huì)，利用制度漏洞與秩序缺陷進(jìn)行合法尋租。

如何讓小額信貸

助力金融精準(zhǔn)扶貧

加速貧困地區(qū)建檔立卡、建立更加精準(zhǔn)的瞄準(zhǔn)機(jī)制。作為精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)性工作，“建檔立卡”和扶貧信息的精確瞄準(zhǔn)至關(guān)重要。想要將扶貧信貸資源真正用到貧困農(nóng)戶(hù)身上，就必須創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧瞄準(zhǔn)機(jī)制和方法，提高信貸瞄準(zhǔn)的效率。我們可以依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新扶貧開(kāi)發(fā)手段，打造覆蓋全省的“扶貧云”平臺(tái)，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧新模式。

以貴州省為例，“扶貧云”通過(guò)大數(shù)據(jù)整合各項(xiàng)指標(biāo)形成一個(gè)三級(jí)脫貧指數(shù)：

60分以下的是真正的貧困戶(hù)，60—80分是達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)但極易返貧的貧困戶(hù)，80分以上是穩(wěn)定脫貧的貧困戶(hù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握貧困人口信息、致貧原因等要素，圍繞幫扶結(jié)對(duì)情況、幫扶計(jì)劃制定、幫扶計(jì)劃落實(shí)情況、幫扶措施情況，針對(duì)省、市州、縣、鎮(zhèn)、村，分別監(jiān)測(cè)結(jié)對(duì)、幫扶計(jì)劃、幫扶項(xiàng)目落實(shí)情況，識(shí)別出已落實(shí)、未落實(shí)的貧困人口分布，關(guān)聯(lián)顯示幫扶的人或單位等相關(guān)信息。

加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，適應(yīng)貧困人口金融需求新變化。要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑瑢⒘謾?quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物納入擔(dān)保范圍；嘗試搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔(dān)、銀企等合作平臺(tái)，有效解決貧困人口擔(dān)保難題。要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，大力提倡通過(guò)現(xiàn)代化科技來(lái)降低扶貧業(yè)務(wù)的成本。

完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于在扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)并且利潤(rùn)微薄的公益小額貸款機(jī)構(gòu)，給予免除所得稅的激勵(lì)政策。要求農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)。對(duì)于超過(guò)該比例的貸款，政府將給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)以激勵(lì)大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款。制定一套科學(xué)合理的合作性金融組織績(jī)效考核指標(biāo)體系，對(duì)于在績(jī)效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。以臺(tái)州市為例，在扶貧開(kāi)發(fā)體制機(jī)制上要繼續(xù)深入實(shí)施“一戶(hù)一策一干部”，創(chuàng)新開(kāi)展“強(qiáng)基惠民村村幫”和退出領(lǐng)導(dǎo)崗位干部“反哺美麗鄉(xiāng)村”等活動(dòng)，構(gòu)建了專(zhuān)項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧相結(jié)合的大扶貧格局。

完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。同時(shí)由各級(jí)財(cái)政出資，按照當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額的一定比例建立損失補(bǔ)償基金，對(duì)于商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)生的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款損失按照一定的比例進(jìn)行適度補(bǔ)償，消除銀行的后顧之憂(yōu)。建立持續(xù)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充和損失補(bǔ)償機(jī)制，不斷提升政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，通過(guò)“杠桿效應(yīng)”引導(dǎo)更多資金投向扶貧領(lǐng)域。金融監(jiān)管部門(mén)、地方政府、法院等應(yīng)多方聯(lián)動(dòng)，共同制定逃廢銀行債務(wù)黑名單的認(rèn)定辦法和懲戒程序，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)或個(gè)人懲戒，切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)。

建立風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)：小額信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)期貨市場(chǎng)的供需與價(jià)格信息對(duì)未來(lái)形成較合理預(yù)期，盡早采用金融工具規(guī)避涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)衍生品交易是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。發(fā)展氣候衍生品市場(chǎng)：農(nóng)業(yè)對(duì)氣候有極高敏感性，發(fā)展氣候衍生品可由涉農(nóng)機(jī)構(gòu)參與交易，進(jìn)行套期保值來(lái)彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化：涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化有利于擴(kuò)大扶貧信貸投放總量，盤(pán)活涉農(nóng)信貸存量，引導(dǎo)更多資源投向農(nóng)村金融薄弱環(huán)節(jié)。

提高貧困戶(hù)的金融意識(shí)，改善貧困地區(qū)信貸環(huán)境。首先，在確定借款時(shí)，貧困戶(hù)要對(duì)于自己的情況如實(shí)匯報(bào)，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來(lái)確定合理的借款數(shù)目。其次，要認(rèn)識(shí)到金融扶貧不是一種贈(zèng)予，金融扶貧暫時(shí)給予的啟動(dòng)資金是必須按時(shí)歸還的。貧困戶(hù)要積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性，將資金與主體能動(dòng)性有效結(jié)合，利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè)，通過(guò)擴(kuò)大再生產(chǎn)來(lái)提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省臨海市支行）endprint