存款保險官方標(biāo)識，簡稱存款保險標(biāo)識，可以說是一種社會各階層尤其是普通百姓對是否參與了存款保險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“人臉識別”的重要憑證或標(biāo)志。

無論在采取強(qiáng)制保險還是自愿保險的體制下，獲得官方授予的存款保險標(biāo)識，可以清晰而明確證明某一金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品是否獲得存款保險保障。存款保險標(biāo)識最基本的功能是可以提高存款人對投保機(jī)構(gòu)的識別度和認(rèn)可度。但即使實行強(qiáng)制投保方式，主要國家和地區(qū)大多不對外國銀行分行提供存款保險，這就需要對已參加存款保險的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授予存款保險標(biāo)識。這就是推行存款保險標(biāo)識的基本理由——即識別機(jī)構(gòu)的基本功能。

然而，存款保險標(biāo)識更重要的是其社會功能，即存款保險標(biāo)識具有連接宏觀制度和微觀場景，形成微觀個體潛意識、社會階層記憶，保持社會公眾信心和維護(hù)金融穩(wěn)定的功能。為此，我們不妨從“結(jié)構(gòu)—功能”角度來認(rèn)識，我們就從兩個案例說起：

案例一，某基層金融機(jī)構(gòu)以“國家銀行”“法定機(jī)構(gòu)”標(biāo)簽進(jìn)行不當(dāng)競爭的事件。早在上世紀(jì)90年代中后期，農(nóng)村信用社已從農(nóng)業(yè)銀行管理體制脫離出來，成為法人經(jīng)營主體，與農(nóng)行營業(yè)所一道成為最基層的金融機(jī)構(gòu)。1997年3月，某一邊緣山區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅有兩個原本“一家人”的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用合作社和農(nóng)行營業(yè)所，自然成為競爭對手。某日，農(nóng)行營業(yè)所在其場所顯眼處掛出“農(nóng)行是國家銀行”的標(biāo)語。不幾日，這家機(jī)構(gòu)存款明顯上升，而信用合作社出現(xiàn)小規(guī)模存款“搬家”。信用合作社也不甘示弱，立即在場所拉出“農(nóng)村信用合作社是國家法定金融機(jī)構(gòu)”的橫幅，被拉走的存款又逐漸“回家”。經(jīng)過“一來一去”的“過招”，這兩家機(jī)構(gòu)存款又回到原先的“均衡”狀態(tài)。不過，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門很快對他們這一不當(dāng)競爭行為和做法加以制止。

這則筆者調(diào)研時親聞的事件，可以說是關(guān)于利用存款國家隱性保險的標(biāo)識進(jìn)行市場不當(dāng)競爭的典型案例。盡管2015年5月之前一直未建立存款保險制度，但是從社會宏觀層看，當(dāng)時社會各階層普遍存在一種“存款國家兜底”的隱性保險觀念，長期以來，形成一種社會記憶。也就是說，盡管沒有顯性的存款保險制度，卻存在著隱性的國家兜底慣例，于是在微觀層面，發(fā)生了案例中兩家金融機(jī)構(gòu)在所謂“國家銀行”“法定機(jī)構(gòu)”等“標(biāo)簽”上動心思，以非正式的“標(biāo)識”讓普通百姓加以識別和認(rèn)可，拉存款，搞不正當(dāng)競爭。

案例二：《存款保險條例》頒布實施一年多之后，發(fā)生因謠言傳播引發(fā)向銀行集中性支取存款的事件。2016年8月，某省一家城市商業(yè)銀行在某一縣城的支行，依法對其一家信貸企業(yè)因貸款逾期未還申請查封抵貸資產(chǎn)，而該企業(yè)糾集相關(guān)人員在支行門口拉橫幅、散布謠言進(jìn)行詆毀，導(dǎo)致不明真相的儲戶到該支行集中取款。事件發(fā)生后，有關(guān)部門高度重視，快速妥善處置。由于采取得力措施，歷時近三天，集中取款范圍始終控制在該支行營業(yè)部單家網(wǎng)點(diǎn)，沒有波及當(dāng)?shù)仄渌W(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)，有效控制了事件的外溢效應(yīng)。

這一案例反映，盡管從宏觀制度層面國家已經(jīng)建立了存款保險制度，但在社會記憶尚未完全形成“存款保險”共識，尤其是廣大普通存款人尚未有“存款保險”的觀念和意識，加之尚未推出存款保險標(biāo)識，以致微觀個體在某些謠言的操控下，作出非理性行為。也就是說，盡管在宏觀層面已有顯性的存款保險制度，但由于存款保險標(biāo)識當(dāng)時尚未推出，以致有關(guān)存款保險的微觀場景缺位，個體潛意識和社會記憶尚未形成。

基于對上述案例的“結(jié)構(gòu)—功能”初步分析，結(jié)合美國政治學(xué)家和社會學(xué)家拉斯維爾關(guān)于“象征”對“政治”作用的理論，筆者提出存款保險標(biāo)識除了投保機(jī)構(gòu)的識別功能，還有更為重要的社會功能，具有連接宏觀制度與微觀場景的功能。從微觀個體到社會各階層形成共識，再到階段性和歷史性的社會記憶，從引導(dǎo)和提高存款人對投保機(jī)構(gòu)的識別度和認(rèn)可度，再到營造銀行業(yè)公平競爭、平穩(wěn)營運(yùn)的社會意識環(huán)境?？梢詮男睦砉芾砗托袨楣芾韮蓚€層次加以分析：

一是微觀個體、群體和社會階層心理管理。

引起知覺的功能。這是管理心理活動的起始階段，也是存款保險標(biāo)識的基本功能。存款保險標(biāo)識對微觀個體——普通的存款人——要具有引起對投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品具有“存款保險”知覺的標(biāo)識設(shè)計。這就要求講究存款保險標(biāo)識設(shè)計，如美國FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）側(cè)重存保標(biāo)識的簡明醒目；而我國香港HKDPB（存款保障委員會）充分考慮當(dāng)?shù)貙嶋H，對標(biāo)識內(nèi)容采用了中英對照的雙語模式，這種做法，顯然比較容易引起更廣泛的存款人知覺。

隱喻聯(lián)想的功能。存款保險標(biāo)識本身應(yīng)具有一種隱喻的形象，讓社會各階層的多數(shù)人認(rèn)識到存款保險這一制度，進(jìn)而對投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品產(chǎn)生“安全保障”的聯(lián)想。因此，有些國家和地區(qū)存款保險標(biāo)識的設(shè)計，就體現(xiàn)“注意”的要求。如臺灣地區(qū)CDIC（“中央存款保險公司”）注重體現(xiàn)存款保險的目的與精神，日本DICJ（存款保險公司）著重體現(xiàn)其職能。若在設(shè)計上，沒有考慮這一要求，則要在存款保險宣傳和對問題機(jī)構(gòu)救助上，加以強(qiáng)化存款標(biāo)識，營造存款保險的隱喻形象及其聯(lián)想功效。

引發(fā)認(rèn)同的功能。經(jīng)過較長時間的宣傳，在個體對存款保險及其隱喻獲得認(rèn)知、聯(lián)想，進(jìn)而在社會某一些群體某些區(qū)域產(chǎn)生認(rèn)同。這一進(jìn)程的觸發(fā)點(diǎn)，可以是存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件尤其擠兌事件的處置等。

產(chǎn)生信仰的功能。在前面三個階段或功能的基礎(chǔ)上，讓社會各階層更多的群體在更多區(qū)域上，對某一具體的存款保險制度產(chǎn)生信賴，進(jìn)而對存款保險文化產(chǎn)生信仰。這一階段，最高目標(biāo)是形成階段性的歷史性的社會記憶。這往往需要經(jīng)歷重大經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)應(yīng)對和處置，存款保險發(fā)揮獨(dú)到功效，以及制度的自我完善，才能產(chǎn)生信仰的功能。如產(chǎn)生于上世紀(jì)30年代大蕭條的美國FDIC，成功應(yīng)對了之后的一系列危機(jī)與各方面的挑戰(zhàn)，期間發(fā)生過大規(guī)模的銀行倒閉，但卻很少發(fā)生擠兌現(xiàn)象，這就是美國社會階層對存款保險標(biāo)識及其隱喻的制度和文化等產(chǎn)生信賴和信仰之例證。

二是微觀個體、群體和社會階層行為管理。endprint

激發(fā)情緒的功能。這是行為的起始階段，也是存款保險標(biāo)識轉(zhuǎn)向培育行為的功能。它是指在前面四個階段和功能的基礎(chǔ)上，經(jīng)過一系列宣傳教育、功能展示等活動和實踐，讓微觀個體、群體和社會階層以存款保險標(biāo)識為“信物”，激發(fā)出對投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的一種相對持續(xù)穩(wěn)定的情緒，構(gòu)成個體和群體對存款保險的認(rèn)可、信賴和信仰情緒。

形成態(tài)度的功能。存款保險標(biāo)識經(jīng)過宣傳教育、制度實施、功能展示和績效累積等系列活動和實踐，通過存款保險標(biāo)識本身這一“信物”，強(qiáng)化微觀個體、群體和社會階層關(guān)于某一存款保險制度及其文化的態(tài)度，如是與非判斷、肯定、中立與否定等立場觀點(diǎn)。

支配行為的功能。這一階段和功能，是以存款保險標(biāo)識為信物培育個體、群體和社會各階層行為的關(guān)鍵性功能或階段。若存款保險標(biāo)識在微觀個體眼前出現(xiàn)或腦海里閃現(xiàn)，就能將存款保險標(biāo)識所匯集關(guān)于存款保險制度及其文化的概念和觀念迅速映現(xiàn)在行為中樞，進(jìn)而支配個體和群體的行為。如何培育群體和社會階層的支配行為是存款保險標(biāo)識社會功能建設(shè)的關(guān)鍵，這需要長時間多環(huán)節(jié)的歷練和積累。

促進(jìn)溝通的功能。這是功能改進(jìn)和提高階段。賦予存款保險標(biāo)識的溝通機(jī)能，如設(shè)置鏈接窗口，接受投訴，引導(dǎo)存款人個體、群體和社會階層與存款保險機(jī)構(gòu)、投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通對話，增加相互間理解和合作。

圍繞存款保險標(biāo)識的社會功能及其各個階段性功能的特點(diǎn)，發(fā)揮存款保險標(biāo)識連接宏觀制度和微觀場景的獨(dú)特作用，提出如下存款保險標(biāo)識管理的建議：

首先，加強(qiáng)存款保險標(biāo)識的認(rèn)知管理，激發(fā)參與存款保險熱情。一是遵循內(nèi)容簡明、樣式美觀的原則，設(shè)計存保標(biāo)識，要求以安全穩(wěn)健的圖形和顏色為主，以實現(xiàn)易于辨識和宣傳為目標(biāo)，體現(xiàn)保障存款安全、維護(hù)金融穩(wěn)定的宗旨。二是向全社會征集存款保險標(biāo)識的設(shè)計，可以調(diào)動社會各階層對存款保險的認(rèn)知度和認(rèn)可度。若已在小范圍征集、定稿并向社會公布的，則要采取補(bǔ)救措施，即通過主要媒體向社會解讀標(biāo)識的涵義，并列入金融知識“三進(jìn)”（進(jìn)社區(qū)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)校）范圍和內(nèi)容。三是鑒于存款保險標(biāo)識從知覺到聯(lián)想、再到認(rèn)同和信仰存在階段性和周期性的特點(diǎn)，利用“三五小慶逢十大慶”慣例，舉辦存款保險建立周年紀(jì)念活動，強(qiáng)化社會各階層的認(rèn)知。

其次，科學(xué)詮釋并構(gòu)建存款保險標(biāo)識知識聯(lián)想庫，強(qiáng)化社會各階層對存款保險態(tài)度管理。一是科學(xué)詮釋存款保險標(biāo)識隱喻及其聯(lián)想，讓存款保險標(biāo)識深入個體、群體和社會階層內(nèi)心，構(gòu)建關(guān)于存款安全、金融穩(wěn)定的完整認(rèn)知態(tài)度。二是收集整理和利用中外存款保險救助機(jī)構(gòu)的案例，構(gòu)建標(biāo)識知識聯(lián)想庫，并加以廣泛的宣介，進(jìn)一步豐富社會各階層關(guān)于存款保險標(biāo)識的內(nèi)涵和相關(guān)知識體系。三是利用周年紀(jì)念活動，開展社會階層對存款保險認(rèn)知態(tài)度的測試，并對測試結(jié)果進(jìn)行分析和采取應(yīng)對措施。

再次，大力培育社會群體對存款保險的認(rèn)同感，細(xì)化社會階層參與存款保險行為管理。一是加強(qiáng)對強(qiáng)制使用及禁止使用存保標(biāo)識的場合及情景進(jìn)行規(guī)范化管理，有助于提升社會對存款保險的認(rèn)同感。二是加強(qiáng)對利用存款保險標(biāo)識誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為進(jìn)行監(jiān)管，對違反存款保險條例等相關(guān)規(guī)定、侵犯消費(fèi)者利益的金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品給予嚴(yán)厲的處理。三是根據(jù)社會各階層對存款保險認(rèn)識的不同心理特點(diǎn)，運(yùn)用細(xì)分策略，制定相應(yīng)的宣教方案，對相應(yīng)的社會階層采取不同行為管理方式，達(dá)到有效支配社會階層參與存款保險行為之目標(biāo)。

最后，打造社會各階層對存款保險信仰的管理體系，加強(qiáng)互動溝通對話機(jī)制的管理。一是建立以突出存款保險文化為主體的管理體系，培育社會各階層對存款保險機(jī)構(gòu)信任、對投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品信賴，對整個存款保險制度及其文化信仰。二是制定存款保險標(biāo)識管理辦法。要明確存保標(biāo)識管理的具體要求，建立存保標(biāo)識管理監(jiān)督機(jī)制和約束懲戒機(jī)制。三是建立暢通投訴咨詢渠道。對涉及投保機(jī)構(gòu)客戶、交易對手、金融同業(yè)等投訴和咨詢，由存款保險管理機(jī)構(gòu)指定專人予以及時評估和解決。同時，充分整合和運(yùn)用“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話”，增加微信公眾號等投訴處理渠道，促進(jìn)管理機(jī)構(gòu)、投保機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間理解、溝通與對話?！?/p>

（作者單位：江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院，中國人民銀行南昌中心支行）endprint