賈康

金融與金融科技的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，最后都要落到如何服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的升級(jí)發(fā)展。

現(xiàn)在的大環(huán)境是創(chuàng)新發(fā)展、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)金融科技的現(xiàn)實(shí)需求。在引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和實(shí)現(xiàn)“中國夢(mèng)”過程中，對(duì)于金融與科技的融合創(chuàng)新有強(qiáng)烈的需求。大家都認(rèn)同只有創(chuàng)新才可以帶來動(dòng)力，但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，要對(duì)沖下行壓力，要打造“升級(jí)版”的全要素生產(chǎn)率，就要以制度創(chuàng)新打開科技創(chuàng)新的空間，借助信息時(shí)代新技術(shù)革命而形成可持續(xù)的超常規(guī)發(fā)展。金融與金融科技的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，最后都要落到如何服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的升級(jí)發(fā)展。

第二，金融科技與科技金融，兩方面的滲透、互動(dòng)、結(jié)合以促成共贏式升級(jí)。中國金融科技的發(fā)展過程，其實(shí)開始于上世紀(jì)80年代中后期，差不多也已有30年。整個(gè)發(fā)展過程可以分為模仿、替換、延續(xù)三個(gè)階段。

第一個(gè)模仿階段是從上世紀(jì)80年代中后期到90年代中期，科技作為一種工具引入金融行業(yè)，主要目的是嚴(yán)格模仿傳統(tǒng)的手工做法以機(jī)器代替人工。到80年代中后期傳統(tǒng)的手工做法可以以信息處理的機(jī)械化方式來做了。1988年、1989年個(gè)人支票可以替代現(xiàn)金來做交易。

第二個(gè)是替換階段。上世紀(jì)90年代中期開始，隨著金融行業(yè)對(duì)技術(shù)認(rèn)識(shí)的不斷加深，技術(shù)開始替換一些傳統(tǒng)的手工做法，最典型的是用銀行卡替換存折，從制度、流程到對(duì)外服務(wù)形式都給金融行業(yè)帶來了全新的變化。

第三個(gè)階段是延伸。進(jìn)入新世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的服務(wù)空間。如果說前30年從工具的模仿走到替換和延伸，那么后30年科技將作為一種主導(dǎo)力量來重構(gòu)和變革金融，具體表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、AI全面進(jìn)入風(fēng)控。區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍嫉臉?biāo)配，正在成為新型的電子支付載體。通過研發(fā)以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的交易服務(wù)平臺(tái)，可以為用戶提供透明高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由于區(qū)塊鏈去中心化、不能篡改的特性，將為行業(yè)帶來巨大的改變。

這些都是金融科技，但科技金融是另一個(gè)視角。金融科技是器物層面的概念，科技金融則是追求最根本的方面。它們不是誰排斥掉誰，而是通過滲透、融合達(dá)到成功的結(jié)合。最關(guān)鍵的是這種相互融合可以使社會(huì)各方共享、多贏。

第三，從發(fā)展趨勢(shì)來看，金融科技發(fā)展方興未艾，前程無量，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí)發(fā)展才是硬道理。這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)可以清晰地表現(xiàn)為創(chuàng)新中依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、萬物互聯(lián)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前我們已經(jīng)觀察到這樣一個(gè)序列，移動(dòng)商務(wù)帶來整個(gè)移動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新特征，它一定要匹配上移動(dòng)金融，移動(dòng)金融一定會(huì)對(duì)應(yīng)到移動(dòng)保險(xiǎn)、移動(dòng)理財(cái)，因?yàn)榇蠹叶际褂弥悄苁謾C(jī)，這種情況下，就需要在移動(dòng)過程中完成很多事情。

以后更會(huì)發(fā)展到萬物互聯(lián)，普惠金融在沒有特定政策支持之下已經(jīng)展開。比如我在阿里巴巴公司北京大樓看到，有一塊屏幕上面不斷顯示著貸款數(shù)據(jù)，在零人工干預(yù)的情況下，接受別人在網(wǎng)上提出的小貸申請(qǐng)，迅速形成審理結(jié)果，在有效控制壞賬損失率和風(fēng)險(xiǎn)情況下，不斷批出小貸。這么多筆貸款當(dāng)中，有的低至6000元，有的高達(dá)20萬元，這在過去沒有新技術(shù)的支撐下是無法想像的。但是這樣一種普惠金融的確是在前所未有地發(fā)展。未來，金融科技支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí)換代繁榮發(fā)展以造福公眾將是大趨勢(shì)。

（本文作者系全國政協(xié)委員、中國財(cái)政科學(xué)研究院研究員）endprint