高忻璐 中國人民銀行隴南市中心支行

當前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出以及《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》的出臺，給農(nóng)村金融提出了很高的期望，然而農(nóng)村金融歷經(jīng)40 年改革依然困難重重，如地方性銀行“離農(nóng)脫小”、合作金融名存實亡等，農(nóng)村金融排斥問題亟待破解。因此，應進一步強化政策導向，鼓勵商業(yè)銀行“重返”鄉(xiāng)村，助力金融服務鄉(xiāng)村振興。

一、鄉(xiāng)村金融服務的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村客戶的金融行為大多停留在存款、取款和貸款等基礎(chǔ)業(yè)務方面，這在一定程度上影響了金融機構(gòu)的服務性。根據(jù)探究可以得出以下幾個方面的原因。一是近些年農(nóng)村企業(yè)不斷轉(zhuǎn)型。當前農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營主要以家庭承包為主，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求比較小，通常與季節(jié)有關(guān)，且較為分散，這也在一定程度上影響了金融在農(nóng)村的發(fā)展。二是金融具有逐利性，要在經(jīng)營的過程中控制好風險才能確保資金利益化。然而，農(nóng)村的土地財產(chǎn)屬于集體，因此金融扶持難以保全土地財產(chǎn)，這意味著如果資產(chǎn)出現(xiàn)問題，金融機構(gòu)就會有很大的損失。因此，這也成為當前金融機構(gòu)在農(nóng)村拓展業(yè)務比較困難的主要原因之一。三是農(nóng)產(chǎn)品增收的影響。當前農(nóng)村的居民大多是老人和小孩，年輕人往往選擇外出打工獲得收入，這也在一定程度上影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。大多數(shù)居民的現(xiàn)有資金只能滿足日常生活，不能享受其他的金融服務[1]。

二、明確各類金融機構(gòu)的職能定位

就目前來看，當前的農(nóng)村金融體系主要是政策性、商業(yè)性以及合作性金融。在鄉(xiāng)村振興中，要明確金融機構(gòu)的職能定位，使其最大程度發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免出現(xiàn)一哄而上的現(xiàn)象。對于一些政策性機構(gòu)，例如國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，可以擴大資金規(guī)模，確保農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要在糧、棉、油收儲過程中發(fā)揮作用，加大對多元主體入市收購的支持力度，還可以通過政策性的批發(fā)貸款方式與農(nóng)民進行合作。對于一些大型商業(yè)銀行來說，例如中國農(nóng)業(yè)銀行和中國儲蓄銀行，應更加重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是為地方的主導產(chǎn)業(yè)或者大中型龍頭產(chǎn)業(yè)提供更好的支持。對于合作性金融機構(gòu)來說，其最大的優(yōu)勢就是機構(gòu)網(wǎng)點，要進一步推動“三農(nóng)”金融服務發(fā)展，使農(nóng)村中的中小企業(yè)、新型企業(yè)和農(nóng)戶更好地發(fā)展。

三、明確金融投入的重點領(lǐng)域

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

鄉(xiāng)村振興的主要目的是使產(chǎn)業(yè)興旺，金融機構(gòu)要加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的支持力度，根據(jù)當前農(nóng)村發(fā)展的實際情況提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，推動農(nóng)田建設(shè)和機械化發(fā)展。與此同時，要加大力度建立農(nóng)業(yè)社會化服務體系，加快農(nóng)業(yè)建設(shè)。在農(nóng)產(chǎn)品精加工和現(xiàn)代流通業(yè)方面，應融合互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強農(nóng)業(yè)的功能，促進農(nóng)村多元化發(fā)展。在金融支持方面，將農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及家庭農(nóng)場當作重點，推出針對性的金融產(chǎn)品，這樣能在一定程度上起帶動作用，促進農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展[2]。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為了使農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，可以在農(nóng)村修建公路、電力、水利等設(shè)施，改善農(nóng)民的生活條件。在建設(shè)過程中，要結(jié)合農(nóng)村的特點和當前農(nóng)民的日常生活習慣，這樣才能確保農(nóng)民能夠適應并且減輕負擔。

（三）農(nóng)村綠色發(fā)展

目前，農(nóng)村的最大特點就是生態(tài)環(huán)境，因此在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，要確保農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)。應逐漸引導農(nóng)村發(fā)展節(jié)水、節(jié)肥、節(jié)藥農(nóng)業(yè)，真正實現(xiàn)綠色興農(nóng)。同時，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中會出現(xiàn)河水污染和土壤污染等情況，要在生態(tài)建設(shè)方面加大力度，盡可能避免農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的污染，建設(shè)美麗、綠色的農(nóng)村[3]。

四、積極創(chuàng)新融資模式

（一）財政涉農(nóng)資金整合模式

該模式就是發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施項目，確保財政資源能夠更好地發(fā)揮作用。同時，政府也可以在融資平臺上注資，將其轉(zhuǎn)化為實體企業(yè)。這種方式在一定程度上有利于基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款。

（二）政府的增信作用

要想使金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要平衡風險和利益，而這個平衡點就是政府。政府需要發(fā)揮自己的優(yōu)勢設(shè)置一定的風險補償金，健全整個貸款機制和風險承擔機制，這樣能夠在一定程度上確保金融機構(gòu)和農(nóng)戶都有政策擔保支持。農(nóng)民合作社或者家庭農(nóng)場可以發(fā)揮擔保體系的作用，確保農(nóng)民與金融機構(gòu)之間的合作順利進行[4]。

（三）創(chuàng)新

“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管”業(yè)務模式。為扎實做好普惠金融，進一步提升“三農(nóng)”服務水平，助力鄉(xiāng)村振興，有效滿足農(nóng)村金融需求，溫州銀保監(jiān)分局支持轄內(nèi)銀行機構(gòu)探索創(chuàng)新普惠金融服務模式，拓寬融資渠道，幫助轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)強起來、農(nóng)村美起來、農(nóng)民富起來。

五、優(yōu)化金融支農(nóng)的外部環(huán)境

（一）逐漸完善財稅和貨幣支持政策

通常情況下，部分金融機構(gòu)在資金成本和稅費方面都有比較嚴重的問題，其服務也受到了一定影響。因此，可以出臺增加獎勵貸款的政策，也可以完善貸款利息免稅政策，提高其免征點，在一定程度上減輕稅收負擔。

（二）強化差異化監(jiān)管制度

明確支農(nóng)服務目標、方法和責任監(jiān)管體系，將支農(nóng)服務的相關(guān)監(jiān)管與銀行金融機構(gòu)之間的監(jiān)管進行結(jié)合，形成金融機構(gòu)支農(nóng)的激勵約束機制，在一定程度上保護雙方的資金。在差異化監(jiān)管方面，鼓勵金融機構(gòu)放寬對不良貸款的限制，靈活監(jiān)管，逐漸引導金融機構(gòu)區(qū)別對待困難的農(nóng)業(yè)戶[5]。

（三）完善風險分擔和補償機制

有效發(fā)揮地方政府在客戶信貸、貸后管理等方面的作用，以建立政策性擔保機構(gòu)和設(shè)立風險補償基金為抓手，把項目資金和金融資金有機結(jié)合起來，提高風險分擔和補償能力，形成多方合作、銀企共贏的局面。

六、結(jié)束語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興過程中，創(chuàng)新金融服務模式起著至關(guān)重要的作用，能夠在一定程度上改善鄉(xiāng)村建設(shè)環(huán)境，有助于農(nóng)村金融發(fā)展。