顧陽

8月2日，長江商學(xué)院金融學(xué)教授曹輝寧蒞臨昆明，就金融科技在金融業(yè)中的推廣運用發(fā)表主題演講。其中，他特別提到了人工智能將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的革命性變革，尤其是區(qū)塊鏈、生物識別、智能機器人等高新技術(shù)。

近幾年來，世界上越來越多的大型銀行開始使用人工智能來削減運營成本、提高工作效率、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。銀行的智能化正以前所未有的速度改變著銀行業(yè)的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程。

同樣，中國銀行業(yè)的變革也在緊跟時代的步伐。前段時間，四大行與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）合作的新聞密集曝光，備受關(guān)注。銀行與互聯(lián)網(wǎng)高科技公司合力打造新一代智能銀行，可以將傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式與科技創(chuàng)新相結(jié)合，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機交互技術(shù)為客戶帶來“自助、智能”的全新感受和體驗。

區(qū)塊鏈技術(shù)能降低成本 數(shù)據(jù)透明共享

狹義上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義上，區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。

當(dāng)前，所有國家的銀行系統(tǒng)都是通過中央電子賬本進行賬目核對。這是一個中心化的結(jié)構(gòu)，越靠近中心的機構(gòu)，權(quán)限越大，儲存的數(shù)據(jù)量也越多。為了維護這個中心化系統(tǒng)中所有數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，銀行需付出巨大的運營成本，但憑借區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點，可以為銀行創(chuàng)建一個分布式的公開可查網(wǎng)絡(luò)，其中所有的數(shù)據(jù)都是透明和共享的。利用區(qū)塊鏈技術(shù)進行分布式記賬能削減無效的銀行中介，節(jié)省很多運營成本。

曹輝寧介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)被國內(nèi)多家銀行認(rèn)可，他們紛紛成立了區(qū)塊鏈實驗室，計劃利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建一個針對銀行后臺的終極改造工具。另外，一份來自西班牙的報告顯示，如果銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在2022年之前每年能節(jié)約150億至220億美元的成本。

生物識別技術(shù)安全可靠 操作方便快捷

2016年，新加坡星展銀行在印度推出的數(shù)字銀行——Digibank，首次融入了生物識別技術(shù)，這為客戶帶來顛覆性的服務(wù)體驗。

Digibank將以往客戶開辦業(yè)務(wù)時，需填寫繁雜表格等冗長流程徹底剔除，完全實現(xiàn)無紙化辦公，也無需簽字確認(rèn)，更無需前往支行辦理任何手續(xù)，而且，客戶可在任何一個與星展銀行有合作的網(wǎng)點完成業(yè)務(wù)辦理。例如在印度，客戶只需持有Aadhaar卡就可以在500多家與星展銀行合作的咖啡廳完成業(yè)務(wù)辦理，整個過程僅需90秒，既省時又省力。另外，Digibank還具有存款利率高、不限次數(shù)ATM免費取款、安全系數(shù)高等功能。

Aadhaar卡是印度政府提供給居民的一種獨一無二的身份證明，收集有姓名、住址、生物特征等信息，并與銀行賬戶、社保賬號等綁定?？蛻羰褂肁adhaar卡可辦理銀行諸如轉(zhuǎn)賬、查詢余額、存取款和跨行交易等業(yè)務(wù)。目前已有超過10億印度人擁有Aadhaar卡，是當(dāng)今世界上最大的生物識別系統(tǒng)。

Digibank在印度的成功，意味著銀行業(yè)“掌上時代”的來臨，無紙化、無拜訪、無現(xiàn)金的銀行交易將全面改變銀行業(yè)，Digibank正是“未來銀行”的形態(tài)之一。

曹輝寧介紹，在中國，星展銀行已成為微信上最活躍的外資銀行之一。未來2至3年，星展銀行計劃投資2億新元（約10億元人民幣）研發(fā)新的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)，為中國客戶帶來更好的服務(wù)體驗。另外，新加坡是除香港外，存量較多的離岸人民幣市場，在多項私人銀行的調(diào)查中，星展銀行已成為亞洲財富管理的主要大銀行之一。

智能機器人為大堂經(jīng)理分憂 氣氛輕松活潑

“請問，我的賬戶余額是多少”

“請顯示我過去半年的交易記錄”

“請給星巴克轉(zhuǎn)賬6美元”

……

這樣的對話場景發(fā)生在美國富國銀行地處圣何塞市的一家分行里。過去幾年來，富國銀行一直是全球銀行業(yè)中打造智慧廳堂的先驅(qū)，這將幫助銀行進行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，加強銀行與客戶的溝通和聯(lián)系，提升工作效率、降低成本和風(fēng)險。智能機器人作為智慧廳堂的關(guān)鍵設(shè)備，將成為銀行產(chǎn)業(yè)升級和改造的突破口，增強傳統(tǒng)銀行的核心競爭力。以上所提到的各種對話，僅需幾秒鐘就可通過智能機器人完成相關(guān)業(yè)務(wù)的操作，省時省力。

實際上，早在2015年12月29日，中國建設(shè)銀行云南省分行在安寧開設(shè)的云南首家微銀行中，智能機器人“小龍人”一亮相便吸引了社會的廣泛關(guān)注。它可以通過語言識別、觸摸交互、肢體語言等方式，開展迎賓、業(yè)務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢等服務(wù)，承擔(dān)起大堂經(jīng)理的部分職責(zé)。

“請問您要辦理什么業(yè)務(wù)？”

“我要取7萬元錢?！?/p>

“大額取款要預(yù)約，我?guī)フ掖筇媒?jīng)理吧。”

呆萌、有趣、親切的對話讓客戶忍俊不禁，整個業(yè)務(wù)辦理處在一種輕松的氛圍下進行。另外，如果圍觀的客戶過多，“小龍人”還能自動感應(yīng)，并發(fā)聲：“你們那么多人圍著我拍照，我要笑一個”，屏幕上瞬間就有一個憨態(tài)可掬的笑容出現(xiàn)在眾人面前。這讓等候辦理業(yè)務(wù)的客戶能打發(fā)掉不少無聊的時間。

智慧柜員機人機交互 業(yè)務(wù)自助辦理

現(xiàn)在走進中國建設(shè)銀行云南省分行的網(wǎng)點，你不難發(fā)現(xiàn)一些可以“自助”的柜臺，這是該行主推的“智慧柜員機”。截至到目前，建行云南省分行已在云南多個網(wǎng)點布放了1581臺。這些智能設(shè)備含12大類共192項功能，例如個人開戶、電子銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、個人外匯、信用卡、投資理財、產(chǎn)品簽約、綜合查詢、生活繳費等。另外，在對公業(yè)務(wù)方面，具有單位結(jié)算、自助填單等28個功能，下一步，還將逐步釋放支票購買、支票轉(zhuǎn)賬、電匯匯款、對公開戶、開戶簽約、客戶回單等38個功能。

據(jù)建行云南省分行相關(guān)人員介紹，智慧柜員機是將線上互聯(lián)網(wǎng)渠道與線下傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點緊密融合的新型交易渠道，人機交互界面設(shè)計簡單明了，客戶可在網(wǎng)點快捷辦理傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)，將過去柜臺上逐項操作的環(huán)節(jié)改為交易自動串接、客戶自助完成，實現(xiàn)無復(fù)印、無填單、無傳票、無手工蓋章，人工服務(wù)和自助服務(wù)互為補充的新型交易模式。這將有利于解放柜員，把更多精力投入到與客戶的交流和服務(wù)中。

據(jù)了解，智慧柜員機業(yè)務(wù)辦理效率較傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)平均可以提升5.48倍，其中，結(jié)售匯等單筆業(yè)務(wù)處理效率能提升10倍?？蛻艮k新卡，從刷身份證到領(lǐng)卡不到4分鐘；客戶開通手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)不到2分鐘。endprint