編輯｜嚴(yán)芳

“財商教育”到底意味著啥？

編輯｜嚴(yán)芳

Preface

真正的財商教育，是致力于幫助孩子學(xué)會掌控資源，學(xué)習(xí)統(tǒng)籌安排，學(xué)會延時滿足，以達(dá)致人生的幸福。零花錢，不過是方法中的一種。

這是個時不時就會被拿出來討論一下的問題，而我之所以想到說它，是因?yàn)樽罱袀€做兒童財商教育的公益機(jī)構(gòu)來找我聊天。他們想詢問不同的家庭都是如何跟孩子談“錢”的，這不禁讓我陷入了深深的沉思。

我們家基本上沒跟孩子談過錢，以至于他進(jìn)入小學(xué)一年級后學(xué)習(xí)“錢幣單位”總是會弄錯，比如一個鉛筆盒“20分”、一本書“20角”，鬧了不少笑話。我們也沒給過孩子零花錢，雖然眼下有不少人主張從孩子產(chǎn)生“物權(quán)”概念（3歲左右）就可以開始給零花錢。壓歲錢倒是有，也告訴他可以購買合適的理財產(chǎn)品可以“生小錢”，但我看他對那個數(shù)目也沒啥概念。

然后人家問我：那孩子想要什么東西的時候怎么辦？我之前沒特別留意過，被這么一問，想了想：他好像很少提出這方面要求。平時各方面供應(yīng)充裕，零食、書本都不缺。除了特別喜歡的星球大戰(zhàn)主題樂高積木，主要是在生日、兒童節(jié)、圣誕節(jié)、新年等，作為對禮物的請求而提出，也知道每次1件，不貪心，自己會去琢磨還有哪些想要的，先要哪件，下次遇到節(jié)日再要哪件?？傊?，從沒碰到過他死乞白賴，非得要什么的情況。

人家又問：那孩子對“錢”的理解是什么呢？我還真跑去問了問他，小家伙說得很干脆：錢可以用來買東西；爸爸、媽媽工作掙錢。又說：用你的錢買的東西，屬于你；除非你說送給我。哎，對錢的來源和去向，對物權(quán)的劃分，都說得挺清楚的??！雖然沒有任何的專業(yè)名詞——不過話說，小孩子要滿嘴專業(yè)名詞做什么呢？能理解其中的道理，能應(yīng)用在日常生活中，就很好。

所以我思考了下“財商教育”這件事，得出我自己的一些看法。

不要做“饑餓教育”

“倉廩實(shí)而知禮節(jié)”是存在的。馬斯洛理論是有道理的。人需要先滿足最基本的生存需求，然后才能往上進(jìn)化。應(yīng)用到孩子的教育中呢？我們先就說零食這件事好了。同樣是限制零食的攝取，有些家庭會限制購買，或者采取獎勵發(fā)放等措施，如果有零花錢，可能還會跟孩子說，用你自己的零花錢來買零食——總之，就是從“開源”這個端點(diǎn)上做限制。

在我們家，則是零食柜永遠(yuǎn)保持豐盛，各個品種都有，數(shù)量也很不少，看著就有滿足感。在此基礎(chǔ)上，每日限量拿取——從“節(jié)流”這個端點(diǎn)上做限制。我個人分析這樣做的好處：

零食雖然不是正餐，不提供太多的營養(yǎng)，但從“幸福感”和“樂趣”的角度來說，基本上也可算是孩子的日常生活所需，不是什么過分的要求。而對于日常生活所需，給予充裕的供應(yīng)，有助于建立孩子的安全感，以及樂觀、穩(wěn)定的預(yù)期。這是他理性決策的依據(jù)。反正零食都在那里，全家人都可以隨時共享，那么每天限定數(shù)量僅僅只是為了他的健康考慮，他很容易接受這個邏輯。

如果他總是擔(dān)心零食很少、很快就會吃完、吃完了也不知道什么時候能補(bǔ)上（曾經(jīng)有個家長跟我說，他們家是每周六定期補(bǔ)充一次，但通常在周四零食就吃完了），他就容易陷入“窮人思維”，心中充滿“匱乏感”——窮人思維就是有塊面包就趕緊吃掉，有筆錢就趕緊花掉，不然這些東西很可能等下就不屬于我了，或者不知道后面還會不會有。這樣反而難以做到自我控制。

不能拿基本要求做交換

我們再說零花錢的例子。有些家庭會給孩子零花錢，另一些家庭會通過行為評定給孩子“計分”，其實(shí)也是零花錢的一種形式。如果是固定給孩子零花錢，比如每周固定一個數(shù)目，所有玩具都由孩子自行購買，那問題不大。如果是通過行為來贏取零花錢，那就要稍微小心點(diǎn)：那些“必須要做到的事”，比如要講禮貌，這是對孩子的基本要求，最好不要拿來作為交換條件。

要不然，孩子可以說：“我放棄零花錢”。然后，他就變得很粗魯？這顯然不合邏輯。

有些家庭會讓孩子通過做家務(wù)來賺取零花錢，在我看來這也并不是個好策略。因?yàn)榧覄?wù)勞動其實(shí)是對家庭責(zé)任的承擔(dān)，也是必須要做到的事?？梢愿鶕?jù)孩子的年齡不斷調(diào)整家務(wù)勞動的內(nèi)容和分量，但拿這件事交換零花錢，等于跟孩子說：這原本并不是你的分內(nèi)事。呃？這肯定不對頭。

還有些家長可能會跟孩子說，你在幼兒園表現(xiàn)好或者考試不錯或者拿到什么獎，就給你零花錢，這也是同類型的問題，即用獎勵換取孩子應(yīng)有的行為。有可能會造成他依賴外部動機(jī)（有好處），而內(nèi)部動機(jī)（自我成就）退化。事實(shí)上對于這類事情，家長給予充分的肯定和贊賞，和孩子一起分享成功的喜悅，就是最好的鼓勵。

“錢”只是“資源”之一種

我們說回到前面舉例的零食問題。其實(shí)，你可以把“零食”更換成其他任何東西，比如“玩具”，比如更為高級的——“資源”。真正的財商教育，我的理解，是要讓孩子學(xué)會掌控、分配資源，做出最合理的安排。我們還是以零食為例：

家里有多種零食，數(shù)量都很充裕，并且都是可以自由選擇的；但是，為身體健康最好不要攝入太多糖分，所以每天從中選擇3種；此外，其中N種有保質(zhì)期，需要在限定時間內(nèi)食用，不然扔掉很可惜。每天孩子都會自己去思考和選擇：到底哪3種？如果家里來了客人，我們會請孩子選出“最適合”（從口味、偏好，包括禁忌等角度）的幾種，用于招待。

這不就是最簡單的“資源分配”嗎？

從我的角度去看，只要孩子理解了“努力而聰明地工作能夠帶來財富與資源”這個道理（這一點(diǎn)通過家長的親身示范就可以有直觀理解），接下來就是讓他理解“資源分配需要更高級的思考”。管理零花錢、投資理財什么的，都只是“資源分配”中的幾種表現(xiàn)形式而已。而我們前文說了，其實(shí)，零食、玩具等等，都可以被納入“資源”這個大的概念，還有比如說時間。

從這個角度去看事情，孩子的格局會大很多。

想想看，我們身邊的世界正在快速變化。我自己已經(jīng)幾乎不使用紙幣（都是用卡或手機(jī)支付），那孩子不了解是否存在2元的紙幣真的有很大關(guān)系嗎？未來的貨幣形態(tài)或許會變成數(shù)字，就像它曾經(jīng)是貝殼或金屬。但只要掌握了最根本的思考方式：對資源的理解和把握，不管資源以什么形態(tài)出現(xiàn)，都能很好地去處理，就沒問題。

這并不是我的“假清高”，而是我覺得在孩子還小的時候，與其讓他每天去計算數(shù)量很少的零花錢，去念叨幾個不知所云的經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，倒不如從根本的思維方式入手，融入到他的日常生活中，成為 “不知名的習(xí)慣”，未來他會自然而然把這些模式法遷移到其他領(lǐng)域，那就可以了。

袁堅(jiān)

文學(xué)博士，早教專家，潛水員，專欄作者，出版有《貓博士育兒筆記：換個方式愛孩子》，聯(lián)合翻譯繪本“神奇的世界”系列，創(chuàng)作“小狐貍卷卷”系列兒童故事，創(chuàng)作“山海經(jīng)”系列海洋主題幻想小說。