嚴(yán)華

2016年是中國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一年，也是金融科技（Fintech）的概念在中國及全球范圍內(nèi)迅速興起的一年。展望2017年，金融科技將如何發(fā)展？

日前，普華永道中國內(nèi)地及香港金融科技及監(jiān)管科技主管合伙人Henri Arsianjan給出了十大暢想，包括中國和印度將引領(lǐng)全球潮流、監(jiān)管科技（Regtch）將成為焦點(diǎn)，以及金融科技創(chuàng)業(yè)項目的融資環(huán)境將面臨壓力。

1忘記“獨(dú)角獸公司”，關(guān)注中國巨龍！

在企業(yè)對個人（B2C）的金融科技領(lǐng)域，中國事實(shí)上在全球已處于領(lǐng)先地位。騰訊及陸金所等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商，正在以創(chuàng)新的方式向數(shù)以百萬計的客戶提供各類金融服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下螞蟻金服推出的“余額寶”，已是全球第三大貨幣基金。另外，眾安保險旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量也已超過3.5億。然而，上述公司在中國以外的市場并未引起太多關(guān)注，也很少有人將他們所提供的先進(jìn)服務(wù)與歐美同業(yè)相提并論。

2017年，也許將是中國在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新獲得全球認(rèn)同及關(guān)注的一年。

2監(jiān)管科技就是一切

全球金融危機(jī)爆發(fā)后，銀行業(yè)增聘了成千上萬的合規(guī)人員應(yīng)對新監(jiān)管要求。換言之，為了解決合規(guī)問題，耗費(fèi)了巨大的人力成本。隨著監(jiān)管科技（Regtch）解決方案的出現(xiàn)，銀行業(yè)的相關(guān)成本有望減少。金融科技在本質(zhì)上蘊(yùn)含了競爭的元素，但監(jiān)管科技卻有所不同，銀行之間可以通過合作達(dá)到共贏。

在這個意義上，2017年很可能是屬于監(jiān)管科技的一年。

3在社交網(wǎng)絡(luò)開立銀行戶口

亞洲的大型科技企業(yè)，如騰訊及螞蟻金服等，在金融業(yè)已相當(dāng)活躍。而很多西方的科技企業(yè)，從社交網(wǎng)絡(luò)Facebook到蘋果公司，也都在努力進(jìn)入這一領(lǐng)域。Facebook在美國已擁有多張資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)牌照，據(jù)報道，近期又獲得了愛爾蘭中央銀行授予的電子貨幣許可證。

可以預(yù)見，2017年大型科技企業(yè)滲透到金融業(yè)的努力將會持續(xù)，歐美的科技企業(yè)或許可以從中國同業(yè)的身上找找感覺。

4印度將引領(lǐng)潮流

全球最具開拓性、最宏大的金融科技創(chuàng)新之一，要屬印度的電子服務(wù)平臺IndiaStack。該項目將極大地推動印度金融業(yè)轉(zhuǎn)型。然而正如中國的金融科技創(chuàng)新一樣，相關(guān)成果也很少受到歐美同業(yè)的關(guān)注。IndiaStack能滿足多種場景的需要，包括統(tǒng)一的具有生物特征識別功能的身份證，目前已有10億人在使用。這既提升了印度各家銀行的開戶和客戶識別（KYC）效率，也將該國所有的銀行戶口及電子錢包整合在一個平臺上。

IndiaStack最大的益處之一，在于它可以應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域，讓規(guī)模多達(dá)數(shù)以百萬計的從未獲得金融服務(wù)的群體，享受到金融服務(wù)。2017年，其他各國也許能從印度的經(jīng)驗(yàn)中得到啟發(fā)。

5人工智能及機(jī)器人將成為救星

人工智能是近年來備受關(guān)注的新技術(shù)，很多人都在談?wù)撍鼘⒔o金融業(yè)帶來的益處。盡管媒體將焦點(diǎn)放在人工智能如何取代基金經(jīng)理及交易員，該技術(shù)在降低成本及處理合規(guī)問題上卻可能更勝一籌。例如，人工智能可以協(xié)助銀行進(jìn)行現(xiàn)時需要付出高昂的人力成本才能完成的工作，包括偵查洗錢活動或員工的不當(dāng)行為。2017年，將是人工智能繼續(xù)大顯身手的一年。另外，對于銀行而言，那些機(jī)器人的好處還在于不會向雇主提出升職、休假和加薪等要求，沒有自我主見。

6向更專業(yè)的方向發(fā)展

金融科技行業(yè)在過去幾年發(fā)展迅速，以至于無人可以自稱為該領(lǐng)域的專家。金融科技領(lǐng)域內(nèi)的各個分支，如P2P網(wǎng)貸、支付、智能投顧（Robo-advisory）及區(qū)塊鏈等，已逐漸朝著各自的專業(yè)化方向發(fā)展。

隨著金融科技日趨成熟，這種專業(yè)化的趨勢將延續(xù)至2017年。隨之興起的將會是監(jiān)管科技及保險科技（Insurtech）等更多分支。

7金融科技開始普及

隨著金融科技開始普及，越來越多的大學(xué)及其他教育機(jī)構(gòu)都會爭相推出與金融科技相關(guān)的課程。以我本人為例，已在香港大學(xué)教授亞洲首個金融科技課程。全球各地許多大學(xué)都在相繼推出同類課程，這是良好的開端，但同時也要對現(xiàn)有商業(yè)學(xué)院及財務(wù)課程進(jìn)行改良，例如加入程序設(shè)計、代碼編寫和工程技術(shù)等元素，這些都是未來的銀行從業(yè)人員必備的。

或許我們需要在2017年開始告訴學(xué)生，如果未來想在銀行業(yè)工作，那么他們或許應(yīng)該成為程序員或設(shè)計師。而Python及C++可能將成為新的商場通用語言（就像英語和普通話一樣）。

8聊天機(jī)器人將成為你的同事

聊天機(jī)器人（Chatbots），即在FacebookMessenget和微信等即時通訊中模擬人類溝通的應(yīng)用，已經(jīng)從之前的新事物成為了2016年的主流技術(shù)。以FacebookMessenger為例，已有超過3萬個程序開發(fā)商在編寫相同數(shù)量的機(jī)器人。很多面向消費(fèi)者的聊天機(jī)器人已在不同的場景進(jìn)行測試和應(yīng)用，如零售銀行和保險理賠。

可以預(yù)見的是，2017年會有更多聊天機(jī)器人在不同領(lǐng)域出現(xiàn)，并將成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。可能某一天你的新同事就是一個聊天機(jī)器人。

9銀行家/天使投資者不見了

銀行一直是很多投資金融科技創(chuàng)業(yè)公司的“天使基金”的幕后資金提供者，尤其是在亞洲。由于銀行業(yè)高薪職位的流失和減少，很多過往積極進(jìn)取的銀行家對創(chuàng)業(yè)投資將更加謹(jǐn)慎。這將直接影響金融科技創(chuàng)業(yè)項目的融資環(huán)境。

不幸的是，對于金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者來說，這個趨勢將會在2017年延續(xù)。

10金融科技套利：歐美研發(fā)，亞洲變現(xiàn)

很多歐美創(chuàng)新金融科技企業(yè)都選擇亞洲作為目標(biāo)市場，特別是利用香港或新加坡作為切入點(diǎn)。盡管亞洲的銀行對金融科技及監(jiān)管科技有很大興趣，但優(yōu)質(zhì)的本地金融科技初創(chuàng)企業(yè)卻很有限。這給歐美金融科技企業(yè)提供了獨(dú)特的機(jī)遇，讓他們將在本土研發(fā)的成果在亞洲變現(xiàn)。

香港和新加坡都將自身定位為歐美企業(yè)進(jìn)入亞洲的落腳點(diǎn)。2017年，金融科技領(lǐng)域內(nèi)“歐美研發(fā)，亞洲變現(xiàn)”的趨勢值得持續(xù)關(guān)注。endprint