文呼延如生 銀聯(lián)智策聯(lián)合創(chuàng)始人

大數(shù)據(jù)思維撬動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)

文呼延如生 銀聯(lián)智策聯(lián)合創(chuàng)始人

中國(guó)從2011年開(kāi)始已經(jīng)成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，世界認(rèn)為中國(guó)創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)奇跡。中國(guó)能在這么短的時(shí)間內(nèi)做到，主要有兩個(gè)方面的原因:一是黨和國(guó)家始終堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)定地走改革開(kāi)放的道路。二是我們趕上了經(jīng)濟(jì)全球化的檔期，很快變成了全球加工業(yè)的一個(gè)中心。但是，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放緩，隨著過(guò)去發(fā)展過(guò)程當(dāng)中內(nèi)部矛盾的積累，我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入了新常態(tài)。

很多媒體預(yù)測(cè)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)將在2050年超越美國(guó)，成為全球第一大經(jīng)濟(jì)體。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)途徑，第一條就是要和世界建立聯(lián)系?！冻?jí)版圖》的作者Parag Kahanna，對(duì)中國(guó)的“一帶一路”倡議非常贊同。他說(shuō)中國(guó)就應(yīng)該要走出去。為什么？因?yàn)樵谶^(guò)去，中國(guó)最繁榮的漢唐時(shí)代，就有“一帶一路”，積極與世界連接。海洋時(shí)代，英國(guó)、歐洲稱霸海上，帶來(lái)了他們的發(fā)展。新技術(shù)時(shí)代，美國(guó)引領(lǐng)了新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。現(xiàn)在中國(guó)要去建立連接，從政策、基礎(chǔ)設(shè)施、貿(mào)易、金融、民心上跟世界互通。

關(guān)于信用經(jīng)濟(jì)的故事

我在美國(guó)的時(shí)候有一個(gè)同學(xué)，畢業(yè)之后到德州一個(gè)小島上去當(dāng)教授。過(guò)了幾年，我去看他，看他家里有一個(gè)小黑板。我說(shuō)你用小黑板干什么？他說(shuō)教孩子學(xué)中文。我說(shuō)你不送他去中文學(xué)校嗎？他說(shuō)我們這個(gè)島上就五家中國(guó)人，沒(méi)有一個(gè)中國(guó)老師，只能互助。他們就輪流，五家的孩子這一周到這一家下一周到下一家。正好我去的時(shí)候趕上他輪空。他們還有另外一個(gè)需求，要離開(kāi)小島去休斯敦很遠(yuǎn)的地方買菜，他們也是每周輪流做這個(gè)事情?，F(xiàn)在想來(lái)這是不太容易的事情，把孩子放到別人家里，別人的家長(zhǎng)教自己孩子中文。效果怎么樣？自己有了事情怎么安排？這其中非常需要個(gè)人的誠(chéng)信素質(zhì)，包括對(duì)彼此的信任。

美國(guó)有一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授引申這個(gè)例子，論證了金融和貨幣體系產(chǎn)生。每個(gè)孩子都不是一次性被放在別人家里的，有的人會(huì)把孩子送去讓別人照顧，然后自己出去旅游或工作或做其他的事情。在這種情況下，如果不只五家，可能是在一個(gè)小區(qū)里面的幾十家、上百家，那怎么辦？這位教授提出，實(shí)際上最有效的方法就是創(chuàng)造一個(gè)小紙條。誰(shuí)為別家孩子提供了看護(hù)的服務(wù)就獲得一個(gè)小紙條，有需要的時(shí)候可以拿小紙條去抵換，這就是貨幣的產(chǎn)生。

反過(guò)來(lái)講，貨幣是信用的一個(gè)表達(dá)形式，但它并不能完全代表誠(chéng)信和信用本身。為什么？比如我去看我朋友這件事，我若明天去找他，他很可能要給別人家?guī)Ш⒆?，可是他手頭又沒(méi)有這么一個(gè)能確實(shí)證明自己看過(guò)孩子的紙條，他用光了。他跟別人去兌換的話，要跟誰(shuí)兌換，有可能別人都沒(méi)有。這在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，就是束縛了需求，也就是束縛了發(fā)展。信用經(jīng)濟(jì)的建立可以釋放這種需求，并在很大程度上提升經(jīng)濟(jì)體量。這就是信用經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的一個(gè)途徑。

信用經(jīng)濟(jì)如何應(yīng)用？

信用卡是美國(guó)五六十年代發(fā)明的一樣?xùn)|西，它讓一個(gè)人可以憑信用去消費(fèi)。這樣一種發(fā)明需要龐大的技術(shù)體系來(lái)支撐信用消費(fèi)，這就演變成今天非常復(fù)雜的卡組織模式，有授予持卡人信用的發(fā)卡銀行，有替商戶接收貨款的收單銀行，還有相應(yīng)的服務(wù)商。

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那么怎么樣讓這種體系能夠工作呢？這就回到誠(chéng)信本身，里面的每一個(gè)個(gè)體都應(yīng)該互相信任。我們現(xiàn)在為什么面臨這么多問(wèn)題？就是因?yàn)樾湃斡袝r(shí)候很難達(dá)成。比如一個(gè)黑商戶，它會(huì)趁我們刷卡時(shí)把磁條測(cè)錄下來(lái)，然后拿偽卡去變現(xiàn)。生態(tài)體系大了，也就是所謂的“林子大了什么鳥(niǎo)都有”，會(huì)產(chǎn)生很多問(wèn)題。

但是生態(tài)體系可以用其中沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)做很多研究。所以清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院和數(shù)據(jù)科學(xué)院的很多數(shù)據(jù)科學(xué)研究員和教授都對(duì)此感興趣，我們就聯(lián)合開(kāi)展了大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新型經(jīng)濟(jì)分析。這些經(jīng)濟(jì)分析都是實(shí)證型的基礎(chǔ)研究，旨在建立新的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和分析框架。

圍繞著信用經(jīng)濟(jì)和解決城市信用問(wèn)題的目的，我們與上海征信辦聯(lián)合做了一個(gè)案例，開(kāi)發(fā)了一個(gè)商圈的誠(chéng)信指數(shù)體系。

這套誠(chéng)信指數(shù)體系的理念在于，誠(chéng)信是吸引消費(fèi)的，消費(fèi)又反映誠(chéng)信本身，因此形成一個(gè)閉環(huán)。誠(chéng)信提高經(jīng)營(yíng)水平，經(jīng)營(yíng)水平可以反推誠(chéng)信質(zhì)量，誠(chéng)信吸引的客群又可以反映誠(chéng)信，誠(chéng)信因此形成品牌效應(yīng)。消費(fèi)征信體系有三個(gè)板塊：第一個(gè)與商圈經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)，涉及商圈里商戶財(cái)務(wù)穩(wěn)健度、商圈市場(chǎng)滲透度、市場(chǎng)占有率等；第二個(gè)與商圈的吸引力有關(guān)，主要看節(jié)日里客流的熱度和節(jié)日消費(fèi)的熱度；第三個(gè)與商圈的品質(zhì)有關(guān)，主要看客群本身的忠誠(chéng)度和品牌商戶的比例。