寧欣

摘要：近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅速，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也層出不窮，本文以在校大學生為主要對象，通過問卷調(diào)查的方式分析了大學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆植记闆r和比例特征，以及存在的問題和風險，以期為高校合理有效引導學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融提供現(xiàn)實依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；大學生

中圖分類號：F49文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.22.028

1調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，我國金融理財產(chǎn)品進入一個黃金發(fā)展時期。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不斷翻出新花樣，而且此理財產(chǎn)品具有快速贖回、高收益和低門檻的優(yōu)勢，因此對投資者來講極具吸引力。近年來，廣大在校大學生成為參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹匾巳?。大學生生活消費除了吃食之外，其他消費基本都是在網(wǎng)上進行的，而且現(xiàn)今用現(xiàn)金結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、付款的大學生也越來越少了，一般情況下，大學生完成交易基本上都利用網(wǎng)銀或者是余額寶、財付通和微信紅包等?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)理財對于大學生有較大的吸引力，且對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的關(guān)注度也在逐漸提高，同時大學生由于自身理財意識淡薄，互聯(lián)網(wǎng)理財所帶來的風險也逐漸提升。

2調(diào)查時間、方法及對象

本文以西安某大學在校大學生為研究主體，運用文獻資料法、實地調(diào)查法與問卷調(diào)查法，針對該校不同層次不同定位的各年級學生，共發(fā)放問卷200份，收回問卷182份，有效問卷175份，有效率達876%。本文的實證研究是建立在上述調(diào)研統(tǒng)計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。

3調(diào)查結(jié)果分析

3.1調(diào)查結(jié)果

3.1.1對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解程度

通過問卷調(diào)查分析可得，如表1所示，有17%的大學生非常了解如微信理財通和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，有704%的大學生還不太了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，僅有125%的大學生一點也不了解這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。由表1可以看出，大部分學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕鹑陲L險認識缺失，大家對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的認知多數(shù)停留在知道的層面，了解產(chǎn)品類型并能夠熟練使用的同學并不多，多數(shù)同學不知該如何購買，并獲得滿意的收益。

3.1.2互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆植?/p>

對于該校在校大學生問卷調(diào)查后可以發(fā)現(xiàn)，還有高達739%被調(diào)查大學生選擇余額寶進行理財，43%使用微信理財，而剩余218%被調(diào)查大學生則選擇其它互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，具體情況見下圖1所示。可以發(fā)現(xiàn)，大學生對于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇面相對狹窄。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娜巳褐校?51%的大學生是看重收益率，317%的大學生看重投資風險水平，17%的大學生關(guān)注提現(xiàn)能力，125%的大學生則關(guān)注投資參與的難易性，還有37%的大學生看重其他因素。顯而易見，高收益和低風險是大學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖滓蛩亍?/p>

3.1.3理財投資比例特征

問卷表明，大三和大四學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋戎刈罡?，這是因為他們的教育程度較高，已經(jīng)具備更扎實的理財投資知識。另外，調(diào)查結(jié)果顯示，大學生對互聯(lián)網(wǎng)理財處于謹慎策略，許多大學生還處在觀望階段中，大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某潭炔⒏?。在參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拇髮W生群體中，每月互聯(lián)網(wǎng)金融理財金額占其當月總支出的比重在10%以下的學生人數(shù)占總?cè)藬?shù)的4444%，比重在10%至30%區(qū)間的學生人數(shù)占總?cè)藬?shù)的2121%，具體情況見表2所示。從表2可以看出，大學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財資金的主要來源多是學生的生活結(jié)余資金。且通常情況下學生投入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的資金量都很小，只有少數(shù)大學生為了獲得更高額投資回報而投入相對大量的資金購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

3.1.4投資風險情況

根據(jù)調(diào)查材料顯示，大學生中有58%的人認為自己是風險偏好型投資者，有43%的人認為自己是風險中立型投資者，還有512%的人認為自己是風險規(guī)避型投資者。從大學生如何處理自己的生活費結(jié)余來看，存入銀行和購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的大學生占人數(shù)的大部分，如圖2所示，有439%的大學生將其存入銀行，有209%的大學生將其購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品；而只有30%的大學生將其用來消費，43%的大學生將其購買股票，09%的大學生將其購買基金，這些占總?cè)藬?shù)比較少。由此可見，大學生比較喜歡穩(wěn)定的理財方式，如選擇銀行基本的儲蓄方式，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)投資理財方式，而對于高風險與高收益并存的理財產(chǎn)品接觸較少，如股票和基金等。

3.2存在的問題

本人通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前在校大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財存在著較大的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

3.2.1理財觀念和意識淡漠

問卷表明，大學生的理財觀念普遍較弱：僅3%的大學生制定了理財規(guī)劃，能夠靈活理財，養(yǎng)成了記賬的好習慣，理財產(chǎn)品的也靈活多樣，不固定在某一個理財產(chǎn)品上；其他大學生雖然也購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但是沒有目的性，只是簡單地將結(jié)余的零用錢轉(zhuǎn)入京東小金庫、余額寶等理財產(chǎn)品中，沒有對其進行詳細的規(guī)劃，也不了解其收益情況，算不上真正意義上的理財。

3.2.2互聯(lián)網(wǎng)理財參與度較低

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學生對于傳統(tǒng)的通過銀行進行理財?shù)姆绞揭约皶r興的通過社交網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺比較熟悉，并有近80%的大學生通過這些方式進行基本投資理財，而對于新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、分期網(wǎng)購等的參與對還不足20%?？梢钥吹?，學生受限于自身年齡和經(jīng)濟水平對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識還停留在初級階段，理財參與度較低。

3.2.3參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠a(chǎn)品相似度較高

由分析可以看出，基本上學生選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都比較單一和同類化。有近80%的學生選擇阿里的余額寶和微信理財通來進行投資理財，這兩種產(chǎn)品的使用比例為3∶1。而在使用過互聯(lián)網(wǎng)借貸的同學中近40%是通過比較流行的陸金所和人人貸這兩種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。

4調(diào)查建議與總結(jié)

4.1提高互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊庾R

如何培養(yǎng)大學生正確的理財觀念，已經(jīng)成為高校重要的教育內(nèi)容。因此，充分利用互聯(lián)網(wǎng)理財這一理財方式，讓大學生增強他們的理財意識，從而有效地培養(yǎng)和提高自身的理財觀念與意識。對于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)購、貸款等消費，極大地誘惑著在校大學生，讓他們不考慮自己的消費水平而沖動消費、網(wǎng)購成癮。因此，大學生要增強自己的控制能力，遠離網(wǎng)購，合理消費，才能更好地運用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺。

4.2通過互聯(lián)網(wǎng)理財類選修課加強學生理財意識

學校要開設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼n程，在講授學生基本的理財知識的同時，幫助他們樹立正確的消費觀念和養(yǎng)成良好的理財習慣。開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育和思想教育，或邀請投資理財公司和財務(wù)管理咨詢中心的專家到學校進行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財方面的演講，分享他們理財?shù)慕?jīng)驗與防范理財風險的技巧，從而加強學生的自我防范意識，避免遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐。

4.3培養(yǎng)學生網(wǎng)絡(luò)維權(quán)意識

增強學生的自我維權(quán)意識，通過正確的手段維護自己的合法權(quán)益，建立健全和諧平安的網(wǎng)絡(luò)購物和理財環(huán)境。如果自己在網(wǎng)購時遇到不滿意的地方時，可以通過與商家協(xié)商、向網(wǎng)站服務(wù)平臺進行投訴、直接反映到消費者協(xié)會這三種方式來解決。

總之，對于當代大學生而言，個人理財成為未來社會發(fā)展的一個基本趨勢，在他們的日常生活中扮演者越來越重要的角色，通過理財知識的學習，樹立和形成正確合理的消費觀，對于學生的未來有著深遠的影響。充分認識互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢，才能使得學生在使用合適的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的同時培養(yǎng)自身理財觀念。

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