◎鄭曉

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的發(fā)展與研究

◎鄭曉

信息化時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)逐漸實(shí)現(xiàn)了在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，并在不同程度上改變了人們的生活方式和思想方式，并且隨著網(wǎng)上支付的產(chǎn)生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了有效的發(fā)展，作為創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在新形勢(shì)下的發(fā)展水平還需要有效的提升。本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的發(fā)展進(jìn)行深入的分析和研究，通過(guò)分析和研究，促使其在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)下有效提升其發(fā)展水平。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的思想和生活方式出現(xiàn)了一定程度上的變化，為了有效推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)，我國(guó)政府相關(guān)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展形式制定了一系列的辦法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行了具體性的描述，針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，必須有效應(yīng)用相關(guān)的辦法對(duì)其在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的發(fā)展進(jìn)行深入的研究。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)，在中國(guó)的發(fā)展中有著非常深遠(yuǎn)的歷史，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展和變革，保險(xiǎn)行業(yè)受到了一定程度的打擊，隨著改革開(kāi)放，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有效的發(fā)展。在中國(guó)，其本身的發(fā)展水平仍然處于初期，但是中國(guó)作為有較大開(kāi)放性的市場(chǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)本身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，隨著互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生了發(fā)展，一些保險(xiǎn)公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了有效的創(chuàng)新。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸產(chǎn)生并得到了一定程度的發(fā)展。根據(jù)有效的調(diào)查顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，主要針對(duì)人身險(xiǎn)進(jìn)行網(wǎng)銷，其產(chǎn)品以分紅型、萬(wàn)能型和連接型投資，基本保險(xiǎn)期限在5-10年左右。該類型產(chǎn)品本身在大戰(zhàn)中，相對(duì)其他產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司雖然能夠有效滿足客戶在資金增長(zhǎng)上的需要，但是其保險(xiǎn)公司相應(yīng)的保障責(zé)任較小。當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)合上，產(chǎn)品本身的現(xiàn)金價(jià)值非常高，但是由于主要運(yùn)用的是互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道，所以相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，本身的銷售成本非常低。在當(dāng)前時(shí)代發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展存在一定程度的局限性，其產(chǎn)品以及應(yīng)有的保障應(yīng)該采取有效的措施不斷提升。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域以及不同產(chǎn)品分析

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，為了保證其實(shí)現(xiàn)正常性的發(fā)展，我國(guó)相關(guān)部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，下面針對(duì)辦法對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域和不同產(chǎn)品進(jìn)行深入的研究和分析。

現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)金流量的實(shí)現(xiàn)加權(quán)現(xiàn)值。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)金流量的實(shí)現(xiàn)加權(quán)現(xiàn)值中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限較短，在各種不同因素的影響下，其產(chǎn)生的問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重，一旦保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)現(xiàn)金流做出有效的保證，必然會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)不同的影響。

投資中的收益與風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在不同時(shí)期中進(jìn)行投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和收益會(huì)產(chǎn)生很大的不同。例如，以某網(wǎng)上營(yíng)銷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品的年華收益為3.9%，在網(wǎng)上進(jìn)行代銷會(huì)收取0.3%的中介費(fèi)用，把各種費(fèi)用進(jìn)行有效的綜合后，保險(xiǎn)公司的成本大概在4.5%以上，但是，在第二年，根據(jù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)和比例進(jìn)行綜合，保險(xiǎn)公司的成本達(dá)到了6%，并且不同成本的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身產(chǎn)生的收益和成本一定的區(qū)別。通過(guò)有效的研究表明，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，資金運(yùn)行過(guò)程中，資金運(yùn)用過(guò)程中本身的風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目運(yùn)行過(guò)程中本身的風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，另外，不同的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在著一定程度的其他風(fēng)險(xiǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了一定程度的阻礙。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的發(fā)展

在新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，我國(guó)為了保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，采取了有效的辦法，并且在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身的發(fā)展中，經(jīng)過(guò)不斷的實(shí)踐，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了初步的發(fā)展。

保險(xiǎn)企業(yè)。針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)公司的發(fā)展形式，我國(guó)保險(xiǎn)公司雖然在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的起步較晚，但是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了初步的發(fā)展。根據(jù)有效的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前的保險(xiǎn)公司在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中雖然依然是以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為主要的發(fā)展形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售并且動(dòng)搖其本身的保險(xiǎn)公司中的地位，但是根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)收入，其中85%都是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中交易而來(lái)。

銀行代理平臺(tái)。銀行作為金融中重要的產(chǎn)業(yè)，與其他組織有本質(zhì)上的區(qū)別，銀行本身的智能使其能夠在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易，但是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重置，銀行失去了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的地位。但是，在不斷發(fā)展的過(guò)程中，銀行雖然失去了傳統(tǒng)中的地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中又一次扮演了資源輸出的地位，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，銀行代理平臺(tái)作為其中重要的組成部分，通過(guò)不斷改革和創(chuàng)新有效推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

總之，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，依托互聯(lián)網(wǎng)而實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)有效改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中的思想，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身的發(fā)展，有效改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中客戶、代理與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代逐步發(fā)展，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須對(duì)其管理和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深入的分析和研究，為客戶提供更加貼心的服務(wù)以及更多功能的產(chǎn)品，從而保證其在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)健康高效良好的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（作者單位：山東大學(xué)（威海）商學(xué)院）