常碩　左婭菲娜

摘 要 隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，作為其產(chǎn)物的“校園貸”近年來(lái)發(fā)展迅速，伴隨而至的是頻發(fā)的高校惡性案件，一定程度上反映了當(dāng)前大學(xué)生法制教育的復(fù)雜形勢(shì)。本文將以“校園貸”為切入點(diǎn)，系統(tǒng)分析移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生法制教育面臨的新挑戰(zhàn)，并提出部分合理的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān) 鍵 詞 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 校園貸 法制教育 大學(xué)生

基金項(xiàng)目：重慶市高等教育科學(xué)研究課題（項(xiàng)目編號(hào)：CQGJ13C627）。

作者簡(jiǎn)介：常碩，重慶郵電大學(xué)生物信息學(xué)院輔導(dǎo)員，助教，研究方向：青年思想政治；左婭菲娜，重慶郵電大學(xué)黨委組織部職員，研究實(shí)習(xí)員，研究方向：大學(xué)生黨建。

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.393

一、當(dāng)前高?！靶@貸”危機(jī)解析

從2016年3月河南某大學(xué)生因無(wú)力償還巨額網(wǎng)絡(luò)貸款而跳樓自殺，到接連爆出裸貸、天價(jià)利息、涉黑催收等一系列負(fù)面新聞，高?！靶@貸”危機(jī)逐漸成為公眾輿論的話題焦點(diǎn)。事實(shí)上，“校園貸”的誕生和極速擴(kuò)張是多元的背景因素共同促成的，主要包括三個(gè)方面，一是大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的來(lái)去匆匆，二是大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的根本變化，三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融誕生營(yíng)造的技術(shù)條件，加之缺乏體系化的監(jiān)管機(jī)制，最終導(dǎo)致“校園貸”呈現(xiàn)出部分學(xué)者和新聞工作者比喻的“野蠻生長(zhǎng)”狀態(tài)。

（一）“校園貸”存在現(xiàn)狀解析

根據(jù)運(yùn)營(yíng)性質(zhì)、借貸模式的不同特點(diǎn)，目前“校園貸”平臺(tái)可以基本歸納為以下三種類別：

第一類是以分期付款作為支付方式的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，具有代表性的如零零期、趣分期等，主要通過(guò)支付方式的革新實(shí)現(xiàn)小額度的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)。

第二類是品牌電商平臺(tái)創(chuàng)新開設(shè)的信貸服務(wù)板塊，具有代表性的如京東白條、螞蟻花唄等。與上一類平臺(tái)提供信貸服務(wù)的方式類似，主要區(qū)別在于支付方式可選擇，同時(shí)因品牌信譽(yù)力保證，在還貸方式、利息核算等方面具有一定的法律服務(wù)保障。

第三類是以網(wǎng)絡(luò)端或移動(dòng)端為載體，直接為大學(xué)生提供不同數(shù)額、不同用途、不同信用保證條件的信貸平臺(tái)，也就是常說(shuō)的“P2P”概念，具有代表性的如投投貸、名校貸等。

以上三類平臺(tái)中，危機(jī)主要集中體現(xiàn)在第三類平臺(tái)，這一類平臺(tái)牢牢抓住大學(xué)生后果預(yù)見力不成熟的特點(diǎn)，以極少的信息提供和極低的信用擔(dān)保，不計(jì)用途、不計(jì)金額的為大學(xué)生提供貸款，并通過(guò)具有隱蔽性的巨額利息累計(jì)方式和非正規(guī)催收途徑將大學(xué)生拉入泥淖。而第一、第二類平臺(tái)帶來(lái)的危險(xiǎn)則主要體現(xiàn)在大學(xué)生消費(fèi)自制力控制不足所導(dǎo)致的消費(fèi)透支惡性循環(huán)。

（二）“校園貸”危機(jī)根源解析

綜合“校園貸”的背景和現(xiàn)狀分析不難發(fā)現(xiàn)，此類惡性案件頻發(fā)的原因是多方面的，比如互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制不健全、大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟等等，但這其中，有一個(gè)關(guān)鍵因素不容忽視而且值得我們引起高度警惕，那就是大學(xué)生法制觀念的不健全，突出體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.法律先導(dǎo)思維較弱：法律先導(dǎo)思維是指從法律角度對(duì)一件事情可能導(dǎo)致的后果和可能承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行合理預(yù)見。高?！靶@貸”案件中，絕大部分受害大學(xué)生對(duì)不能按期償付利息可能會(huì)產(chǎn)生的信用危機(jī)、裸貸中涉及的個(gè)人名譽(yù)損害等都沒有進(jìn)行合理預(yù)見。

2.法律鑒別能力較弱：法律鑒別能力是指對(duì)事件、行為中可能存在法律問(wèn)題進(jìn)行甄別、考量并指導(dǎo)自己做出下一步的選擇的能力。高?！靶@貸”案件中，絕大部分受害大學(xué)生幾乎沒有對(duì)“校園貸”平臺(tái)資質(zhì)的合法性以及借貸和計(jì)息方式是否合法等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行分析甄別。

3.法律維權(quán)意識(shí)較弱：法律維權(quán)意識(shí)是指對(duì)事件、行為中可能存在法律爭(zhēng)議的事項(xiàng)和證據(jù)進(jìn)行有意識(shí)的關(guān)注，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)能夠合理尋求法律途徑進(jìn)行權(quán)益維護(hù)的意識(shí)。高校“校園貸”案件中，很少有受害大學(xué)生在借貸前關(guān)注計(jì)息方式、償還方式、違約后果等重要事項(xiàng)，并對(duì)合同文本、支付和償還頁(yè)面進(jìn)行截圖留存。產(chǎn)生高額借貸后，大學(xué)生也很少尋求法律救助，而是選擇逃避或者以貸還貸的方式，最終只能造成更加嚴(yán)重的后果。

以上三點(diǎn)一定程度上折射出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下，圍繞大學(xué)生群體的法律問(wèn)題變得更加的多元和復(fù)雜，大學(xué)生法制教育面臨諸多新挑戰(zhàn)，因而扎實(shí)有效的進(jìn)行分析和應(yīng)對(duì)變得更加的緊迫、重要和具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生法制教育面臨的新挑戰(zhàn)

（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得大學(xué)生群體面臨的法律問(wèn)題日趨隱蔽

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以現(xiàn)實(shí)世界為依托構(gòu)建起一個(gè)線上的虛擬世界，這些被數(shù)據(jù)化的人和事本質(zhì)上更容易隱藏其的真實(shí)身份和目的，使得大學(xué)生在線上與人交往、處理事務(wù)的過(guò)程中容易受到表面現(xiàn)象的迷惑而無(wú)法做出理智的判斷，比如常見的大學(xué)生網(wǎng)戀突發(fā)事件以及惡意網(wǎng)絡(luò)賭博等等。與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還實(shí)現(xiàn)了信息的大量、高速的傳輸和呈現(xiàn)，這使得大學(xué)生在面對(duì)內(nèi)容豐富的頁(yè)面時(shí)很容易被那些充滿噱頭的文字圖片吸引眼球，反而忽略了應(yīng)當(dāng)重視的核心內(nèi)容，比如眾多線上事務(wù)處理的承諾聲明、事項(xiàng)說(shuō)明多是以小號(hào)字的彈窗方式展示出來(lái)，極易被過(guò)濾掉。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得大學(xué)生群體面臨的法律問(wèn)題日趨頻繁

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了現(xiàn)實(shí)世界中的時(shí)空束縛，極大的提升了人們?nèi)粘Ｉ畹男剩沟萌伺c人交往和事務(wù)處理的節(jié)奏被大大提高，形式各類的法律問(wèn)題自然也就以更高的頻率嵌入生活。大學(xué)生正是這其中被深刻改變的群體，一是因?yàn)槟贻p人本身對(duì)傳統(tǒng)的思維習(xí)慣和行為方式具有一種排斥心理，他們更愿意接受簡(jiǎn)約、便利的新生事物；二是因?yàn)槟贻p人學(xué)習(xí)能力極強(qiáng)，任何新生事物都能在較短的時(shí)間內(nèi)被他們熟練掌握和運(yùn)用，并且樂此不疲。這就導(dǎo)致，大學(xué)生群體對(duì)有形貨幣的依附度極速下跌，絕大部分的支付行為都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)；其次，大學(xué)生群體是依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處理事務(wù)數(shù)量最多、種類最多的人群；最后，大學(xué)生群體是虛擬人際交往最集中的人群，交友、聊天等等都以信息化方式呈現(xiàn)，這樣的高速高頻使得大學(xué)生群體面臨的潛在法律問(wèn)題呈幾何數(shù)增長(zhǎng)，雖然他們可能并不完全察覺。