弗蘭克·松德

金融服務業(yè)正面臨著來自數(shù)字化和智能算法的巨大壓力。它們的產品和服務并不是原創(chuàng)或者獨特的，而且目前銀行的產品和服務都有著高度的相似性。金融服務將以與音樂行業(yè)同樣的方式完全轉變?yōu)閿?shù)字化。另外，客戶正失去對銀行的信任，銀行也正面臨著比以往任何時候都要嚴峻的監(jiān)管環(huán)境。原本被認為安全的商業(yè)模式正在不斷受到侵蝕。

如今，幾乎所有的商業(yè)模式、產品和銀行服務都受到了金融科技領域的初創(chuàng)企業(yè)或者P2P網(wǎng)絡借貸公司的挑戰(zhàn)。我們越來越多地通過移動技術和數(shù)字方式進行支付，越來越多地通過眾籌為我們的企業(yè)融資，越來越多地基于算法和認知計算進行投資。

現(xiàn)在到了對銀行進行徹底思考的時刻，到底人類社會還需不需要銀行？

中間商問題

P2P網(wǎng)絡解決方案已經跨越很多傳統(tǒng)行業(yè)，通過直接建立買方和賣方的聯(lián)系、去除中間人的方式幫助多種商業(yè)模式移除了中介。Airbnb幫助房主直接與客人建立聯(lián)系，myTaxi和Uber直接幫助乘客尋找司機，生產型消費者和消費者在很多不同的平臺上相遇。

銀行是一種典型的中間商，它的存在旨在減少不完全市場中的市場不確定性和信息不對稱。但是，如果數(shù)字化平臺為提供一個完全市場奠定了基礎，而且買方和賣方可以在這個市場中進行無摩擦交易會如何呢？換句話說，這是否也是一個不需要諸如銀行等中間商的市場呢？

這是資本主義的終結嗎

我們應該停下腳步，仔細觀察一下我們經濟體系的基礎。杰里米？里夫金（Jeremy Rifkin）預測，到2050年，資本主義將被取代，或者至少共享經濟會被廣泛應用。比起一種僅存在了150多年的資本主義，這個新體系讓社會看起來更像是新石器時代的社會。未來，與人類歷史相比，這個時間跨度甚至可以被認為是相對較短的。

機器人可能會接管世界

讓我們繼續(xù)顛覆更多的銀行業(yè)務領域。眾籌貸款和小額借貸已經出現(xiàn)一段時間了，它們的存在拷問著每一家銀行的貸款業(yè)務。對于現(xiàn)代投資業(yè)務來說，眾籌似乎是P2P的方法。考慮到人工智能的因素，我們可能已經找到了當下投資組合管理和投資銀行的繼任者——IBM超級計算機系統(tǒng)“沃森”（Watson），它是在《危險邊緣》節(jié)目中獲勝的超級計算機（這畢竟可能是一個誤導性的名稱），它已經能夠處理一系列之前只能由人來完成的任務。智能算法已經能夠基于它們所能找到和理解的每一條信息來預測企業(yè)的戰(zhàn)略意圖。

盡管投資組合經理或許能夠密切關注一定數(shù)量的公司來制訂未來的投資計劃，但認知計算機系統(tǒng)能夠以遠遠超過投資組合經理的速度密切跟蹤這些公司。信任和信譽屬于人類，它們可能是人工投資顧問比認知機器更具優(yōu)勢的最后一個特征了。然而，人們對于金融機構的信任已經在最近的金融危機中受到了嚴重損害。

蘋果銀行不會出現(xiàn)

一項調查顯示，2015年，數(shù)字戰(zhàn)略已經成為銀行的頭號關注點，而且比起2014年，它的關注度排名上升了三位。盡管數(shù)字戰(zhàn)略似乎是一個優(yōu)先事項，但很難想象的是，當面臨如此巨大和基本的挑戰(zhàn)時，數(shù)字化的影響直到現(xiàn)在才被人們意識到。

同時，銀行還面臨來自大型科技公司的激烈競爭。對這些科技公司來說，金融服務僅僅只是它們建在生態(tài)系統(tǒng)圍墻上的一塊磚。然而，考慮到大量支付交易和信用卡的存在，我們不建議等待谷歌或者蘋果銀行的出現(xiàn)。它們（蘋果和谷歌）已經是銀行了，沒有必要正式進入銀行業(yè)務領域。由于它們將面臨諸多監(jiān)管條例，不進入銀行業(yè)務領域也是非常明智的選擇。

數(shù)字原住民的挑戰(zhàn)

所謂的“數(shù)字原住民”是銀行面臨的另一個挑戰(zhàn)?？梢源_定的是，銀行正逐漸關注這個即將出現(xiàn)的目標受眾群體，并且已經認識到必須考慮他們的需求和生活方式。

然而，不是所有人都在擁抱這種變化。數(shù)字原住民需要成為未來銀行商業(yè)模式的核心。相反，銀行機構提出了如何讓客戶回歸銀行營業(yè)網(wǎng)點的問題。雖然營業(yè)網(wǎng)點仍被認為是銀行最寶貴的資產，但是這樣的問題卻完全脫離了數(shù)字原住民的主題，他們中的大多數(shù)人從來沒有與銀行建立起相應的關系，或者從來沒有與零售銀行發(fā)生過聯(lián)系。

另一個錯誤的問題關乎客戶的期望，不僅限于數(shù)字原住民的期望，但在他們當中更為顯著。相反，銀行應該面對這樣一個事實，即它們的潛在客戶根本沒有任何期望，就像他們對于水或電力供應商沒有任何期待一樣。

銀行即服務

對歐洲銀行業(yè)來說，它們在2016年面臨的是一場無聲卻令人難以置信的革命。歐洲立法機關已經迫使公共鐵路和電信壟斷企業(yè)開放其基礎設施，以開展市場競爭。緊接著，歐洲立法機構頒布支付服務指令，規(guī)定銀行需要為第三方提供應用程序接口來展示收入和賬戶余額，但最重要的是可以借助第三方進行轉賬。人們經常用“銀行即服務”來描述這種方式。

面對這些以及其他挑戰(zhàn)，在分析了現(xiàn)狀后，我們提出了最后一個問題：對于傳統(tǒng)金融機構來說，它們有機會成功地抵御新興的商業(yè)模式和強大的競爭嗎？這聽起來似乎難以置信，但相信的唯一理由是它們在數(shù)量和規(guī)模有一定的優(yōu)勢，而非質量。

（本文節(jié)選自《Fintech：全球金融科技權威指南》一書，略有刪改，標題為編者所加）