張燕

“無現(xiàn)金”活動是否違法尚存爭議，但去年現(xiàn)金交易下跌一成確是事實

“無現(xiàn)金社會”與“無現(xiàn)金日”，這是國內移動支付市場兩大巨頭——支付寶和微信支付（財付通）——又一次“攻城略地”的營銷行動。這場兩大巨頭之間轟轟烈烈的“戰(zhàn)役”中，因為出現(xiàn)了部分商家拒收現(xiàn)金的行為，點燃了一場關于“無現(xiàn)金”支付的討論。

微博知名財經博主曹山石8月8日上傳了一張圖片，圖中顯示中國人民銀行總行對螞蟻金服提出的“無現(xiàn)金”概念不滿，認為其中一些宣傳和做法干擾了人民幣正常流通，并稱央行總行近日對各分支行下發(fā)通知，要求糾正和引導螞蟻金服無現(xiàn)金活動。還有報道稱，武漢分行近期與螞蟻金服進行溝通，要求在宣傳活動中刪除“無現(xiàn)金”字眼，商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。

8月10日，央行相關部門負責人向媒體表示，從未對各分支行下發(fā)過這樣的書面通知。盡管如此，《中國經濟周刊》記者注意到，螞蟻金服旗下的支付寶將“無現(xiàn)金周”的說法改為移動支付“黃金周”，微信支付也悄然將活動頁面上的文字表述，從“已進入無現(xiàn)金生活”變成了“已進入微信支付智慧新生活”。

到底是誰的8月8日？

互聯(lián)網及電子商務的高速發(fā)展給公眾生活帶來極大的便利，也讓很多平常的日子增加了特殊的意義，比如電商狂歡的“雙11”以及支付寶和微信支付爭奪的8月8日。

兩年前，微信首次把 8 月 8 日這一天叫做“無現(xiàn)金日”，斥巨資以補貼形式發(fā)放鼓勵金，刺激用戶在線下移動支付。今年，微信邀請了包括華晨宇、宋佳、朱亞文等 10 余位明星來為“無現(xiàn)金支付”造勢，以鼓勵金等方式補貼微信用戶，培育用戶移動支付習慣，用小程序等方式為商家引流。

微信支付運營總監(jiān)黃麗在 7 月 31 日的微信智慧工坊上表示，第一年“無現(xiàn)金日”只有 8 萬線下商家參與，去年是 70 萬，今年用的詞則是“全行業(yè)線下商戶”?；顒訒r間也從8月 1 日開始，持續(xù)一整個月。

面對微信支付如火如荼的攻勢，移動支付市場的另一大巨頭螞蟻金服自然不甘寂寞。很快，由《中國有嘻哈》選手歐陽靖、TizzyT 執(zhí)麥的MV就打響了支付寶“無現(xiàn)金城市周”的第一波宣傳。緊接著，支付寶宣布今年8月首次舉辦“無現(xiàn)金周”，宣稱屆時將有超過1000萬線下商家參與。

與微信支付的鼓勵金方式不同，支付寶為“無現(xiàn)金城市周”設計的活動更為簡單粗暴：直接送黃金。8 月 8 日當天，黃金總額達 88888 克，中獎人數(shù) 188 萬人。根據(jù)目前市場的實時金價，支付寶相當于一天要送出去 2400 多萬元。當然，這并不是現(xiàn)實中的黃金，抽到的黃金直接換成一款名叫“存金寶”理財產品中。

在線上展開宣傳的同時，支付寶和微信支付也在線下?lián)寠Z商家。記者在商場、火車站商區(qū)等商家密集的地方發(fā)現(xiàn)，無論是微信獎勵金還是支付寶送黃金的廣告，都已經鋪天蓋地。

支付寶和微信爭奪8月8日這一天的背后，映射的是移動支付領域的激烈競爭。市場研究公司易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2016年底，支付寶和微信支付的份額分別為54%和37%。中國支付清算協(xié)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年到2016年，國內非銀行機構移動端支付的筆數(shù)從33.77億筆增加到970.51億筆，年復合增長率為195.09%。

“無現(xiàn)金”活動是否違法？

在火熱的營銷攻勢下，一些商家開始公開向消費者表示，拒收現(xiàn)金只接受移動支付，這一行為引起部分消費者的不滿，從而引發(fā)輿論熱議。一時間，有關“無現(xiàn)金”活動是否應該舉行引發(fā)了熱烈討論。

記者了解到，雖然央行表示并未發(fā)出書面通知要求禁用“無現(xiàn)金”字眼，但可以明確的是，如果商家出現(xiàn)拒收人民幣現(xiàn)金的行為，已經觸犯法律法規(guī)?！度嗣駧殴芾項l例》總則第三條規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人債務，任何單位和個人不得拒收?！?/p>

被報道與螞蟻金服對“無現(xiàn)金活動周”有過溝通的人民銀行武漢分行8月2日在其官網刊登了《對違反拒收人民幣等違反人民幣管理規(guī)定的行為可以舉報嗎？》《法律法規(guī)和規(guī)章對人民幣的使用是怎樣規(guī)定的？》兩篇文章，同時，官網公布了舉報電話并表示：“熱忱歡迎武漢地區(qū)任何個人和單位對拒收人民幣等違反人民幣管理規(guī)定的各種行為進行監(jiān)督舉報?！?/p>

除武漢分行外，8月3日，人民銀行天津分行也在官網刊登了《向市民普及現(xiàn)金使用有關知識》的文章，并表示任何單位和個人不得拒收人民幣。

此前的6月15日和28日，武漢和天津先后與螞蟻金服簽署合作協(xié)議，宣布共同推進“無現(xiàn)金城市”建設，預計今年年內，將逐步實現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領域的無現(xiàn)金化。

螞蟻金服品牌與公眾溝通部總經理陳亮回應說，此前螞蟻金服集團CEO井賢棟向參與活動的商家解釋了“無現(xiàn)金城市周”的主旨，就是希望讓越來越多的消費者，感受到移動支付的便捷生活。

值得注意的是，現(xiàn)實生活中使用現(xiàn)金的人數(shù)確實在變少。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2017）》顯示，去年全國取現(xiàn)業(yè)務的交易金額為 65.5 萬億元，同比下跌 10.46%。與此同時，國內銀行的消費交易金額和交易次數(shù)卻在增長。

移動支付對金融監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)

央行支付司的一名工作人員告訴《中國經濟周刊》記者，截至目前，無論是對“無現(xiàn)金”還是“無現(xiàn)金社會”，央行并沒有給出明確的定義和解釋。但從以往央行的表態(tài)來看，對以互聯(lián)網支付、移動支付等為代表的新興電子支付成為非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展方向，基本是持肯定的態(tài)度。

1998年中國人民銀行發(fā)布的《現(xiàn)金管理暫行條例》中第二條和第七條均指出，國家鼓勵開戶單位和個人在經濟活動中，采取轉賬方式進行結算，減少使用現(xiàn)金。

“移動支付正在改變目前大部分消費者的支付習慣，政策方面總體來說還是支持發(fā)展的。但是也要注意到，在風險控制和消費者保護方面，監(jiān)管層越來越審慎。隨著移動支付規(guī)模的不斷擴大，無論是清算渠道、金融安全還是消費者權益保護都會帶來新的挑戰(zhàn)?！鄙鲜鲅胄腥耸勘硎尽?/p>

面對第三方支付在清算中所占的比重日漸加大，8月4日，央行支付結算司下發(fā)了《關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯(lián)平臺處理的通知》，對第三方支付機構切斷直連銀行給出了最后期限，要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理。

今年3月31日網聯(lián)平臺啟動試運行，正式接入央行支付清算系統(tǒng)。央行下屬及相關的7家股東在網聯(lián)平臺共計占股37%，螞蟻金服和騰訊各占不到10%，其余股份由36家第三方支付機構持有，比例不等。

相關人士向《中國經濟周刊》記者表示，對比過去國內的支付清算基礎設施都是國有的情況不同，這是民營資本首次進入國家系統(tǒng)性重要機構?！懊鎸σ恍┐笮椭Ц稒C構已經成為事實上的網絡支付清算平臺的情況下，央行希望通過網聯(lián)將網絡支付重新納入監(jiān)管范圍。在網聯(lián)的資金來源中，支付寶和微信是除央行以外的最大股東，這說明了目前這兩家機構在移動支付市場具有不可忽視的地位?！?/p>

“網聯(lián)成立后，最大的改變是切斷了過去‘銀行直連的清算模式，即支付機構通過在多家銀行開設備付金賬戶實現(xiàn)資金的跨行清算，這種做法實際是繞開銀聯(lián)的。”上述央行清算司工作人員告訴記者，“過去這種做法是為了節(jié)約支付成本，但是隨著第三方支付規(guī)模的擴大，‘直連模式逐漸開始取代主流支付模式，從監(jiān)管層面看來，資金流、信息流不透明，容易出現(xiàn)金融風險?！?/p>

目前來看，如何讓所有支付機構在大限前向網聯(lián)切量是目前的重要任務。記者了解到，直到央行日前與螞蟻金服溝通之前，支付寶因技術原因一直未向網聯(lián)切量。不過，螞蟻金服表示，目前已經開始啟動相關測試，將最遲于8月15日前向網聯(lián)按計劃開始切量。