蘇日嘎

摘要：我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施以來，西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展取得了一定的成績，但是金融制度的落后問題仍然存在?？耸部蓑v旗是第十屆中國年西部百強旗縣，也是赤峰各個旗縣里唯一摘掉貧困帽子的地方?？耸部蓑v旗的金融服務(wù)也有一些問題存在。

關(guān)鍵詞：金融、服務(wù)、問題

一、金融服務(wù)現(xiàn)狀

克什克騰旗位于赤峰市西北部，總面積2.1萬平方米，2016年人口統(tǒng)計克什克騰旗有25.3萬人口?？耸部蓑v旗屬于牧業(yè)旗，克什克騰旗的人口增長幅度比較小人從產(chǎn)業(yè)間就業(yè)狀況來看，一部分人始終都會從事畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)，人口在8萬余。就業(yè)主要在2，3產(chǎn)業(yè)間流動，然而人口增長幅度較小，所以第三產(chǎn)業(yè)的勞動力轉(zhuǎn)移也比較緩慢。近來年克什克騰旗的旅游業(yè)較為發(fā)達，也因此帶動了當(dāng)?shù)氐牡谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從金融支持克什克騰旗的總體來看，近10年來金融對克旗的經(jīng)濟發(fā)展力度在逐年增加的狀態(tài)。從金融機構(gòu)的信貸收支，我們可以看到各項存款和貸款的數(shù)目每年都大幅度的增長，比起存款貸款的數(shù)目從2006年的7.0478億增長到2014年的39.8683億元可以看到增長了5.6倍以上，存款也增長了3倍左右。

從金融機構(gòu)來看，對農(nóng)牧區(qū)人們貸款的主要是農(nóng)村信用社，貸款的金額也很大，對于克什克騰旗的牧區(qū)來說幾乎每家每戶都有上萬元的貸款，用來生產(chǎn)生活支出。各項存款里個人存款站的比重較大，也證明了隨著經(jīng)濟發(fā)展人民的生活水平提高，存款的資金也越來越多了。財政存款的數(shù)目每年都有變化，跟財政收入支出有關(guān)系。

克什克騰旗的近十年來的保險收入和賠款支出如上，在2014年的保險收入與支出都有所提高。財產(chǎn)險從2006年的397萬元到2014年的 5197 萬元，提高了13 倍。人壽保險從2047.5萬元到2014年的8308 萬元，提高了4倍。保險的賠款支出方面也同樣在增加。2014年相比之前財產(chǎn)險分類多出三個，分類也更加明細。

二、金融服務(wù)存在的不足

（一）農(nóng)村信用社的發(fā)放貸款方面的問題

克什克騰旗農(nóng)村信用社共有26處，129個村組建設(shè)助農(nóng)服務(wù)點135處，積極籌建發(fā)展分社，打通金融服務(wù)“最后一公里”。2016年開展小微企業(yè)年檢授信及調(diào)整授信工作，確定小微企業(yè)信用戶為239戶，達到53988萬元，戶均授信達到225.89萬元。信用社也對下崗人員投放貸款211萬元，青年創(chuàng)業(yè)貸款1561萬元。對于脫貧等民生工程實施信貸傾斜政策，2016年投放金融扶貧貸款20812萬元。農(nóng)村信用社在旗縣地區(qū)成為主力軍，在農(nóng)牧區(qū)的作用很大。在1999年我國但是也存在一些問題，

克什克騰旗農(nóng)牧地區(qū)不存在借款難的問題，三個牧業(yè)地區(qū)相比相比、其他地區(qū)的貸款筆數(shù)，貸款金額較大。

克什克騰旗三個牧業(yè)地區(qū)的借款戶數(shù)達到三分之一以上，小額信貸在牧區(qū)起到了很大的作用，對于牧業(yè)人們生產(chǎn)生活的幫助很到，小額信貸最高額度為25萬元，2015年前的利息為一分一厘，后調(diào)整為九點九厘。

但是對于農(nóng)村信用社對農(nóng)牧民貸款的主體不明確，牧區(qū)人們貸款后并不是針對生產(chǎn)上花費，更多的是用來消費，攀比情況很普遍。很多家庭從信用社貸款到期后又從親朋好友那里籌集或者借高利貸等來籌集資金去還信用社的貸款，還上信用社的貸款后高利貸的期限截至?xí)r用從信用社貸款，如此導(dǎo)致了惡性循環(huán)，牧民其實就是在還中間利息的金額。這種情況在同樣在農(nóng)業(yè)地區(qū)或其他鎮(zhèn)上出現(xiàn)的情況較少。

（二）擔(dān)保問題

擔(dān)保的問題在克什克騰旗的也比較嚴重，有一些在企事業(yè)單位工作的人們會給一些直接認識或間接認識的人們做擔(dān)保，并且壓上自己的工資，才使借款人輕松的籌集到資金，但是借款人如果不按時還錢或者無能力在償還，那以后的事情就由擔(dān)保人來償還，這種行為在克什克騰旗比較泛濫。在一個單位出現(xiàn)一些這樣的情況后，農(nóng)村信用社對擔(dān)保人的工資作為抵押來償還借款人的借款。

這也屬于信息不充分導(dǎo)致的道德風(fēng)險與逆向選擇，信息不對稱是擔(dān)保問題的攔路石，也阻礙了經(jīng)濟效率，同時也給擔(dān)保方帶來了嚴重的后果。

（三）金融產(chǎn)品單一化

金融產(chǎn)品的單一化，對于整個旗來不同層次的企事業(yè)或個人來說是不夠的。對于農(nóng)牧區(qū)或者旗縣的生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，或是從原來的簡單再生產(chǎn)到后來的擴大再生產(chǎn)，從勞動密集型到資本密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變時，更向規(guī)?；?，專業(yè)化，集約化的生經(jīng)營。這些個人或企業(yè)對資金的需求就會越來越大，此外對于資金的周期或會延長。對于產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)，農(nóng)牧組在哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了資金的缺乏會對整個生產(chǎn)有不利的情況發(fā)生。

三、金融服務(wù)問題的對策與建議

（一）制度創(chuàng)新與經(jīng)濟發(fā)展

事實證明農(nóng)村信用社的小額借貸解決了農(nóng)牧地區(qū)的“借款難”的問題，幫助農(nóng)牧民的增收，對于信用社也起到了增盈。那么對于一些牧區(qū)的攀比行為，應(yīng)該對其家庭做初步的調(diào)查是否應(yīng)該給貸款，并且引導(dǎo)農(nóng)牧民樹立正確的價值觀。

制度變遷會使技術(shù)進步，然后會使經(jīng)濟增長，并且會成長轉(zhuǎn)型，這種規(guī)律已經(jīng)成為一個國家或地區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）形成有效的信用監(jiān)管體系

建立信用征信體系，改善整個旗里的信用環(huán)境通過健全額與信用有關(guān)的法律法規(guī)，形成有法可依、依法辦事的征信市場，對于失信的行為懲罰，通過建立檔案，黑名單制，形成信用信息網(wǎng)絡(luò)，加強金融盡管機構(gòu)的監(jiān)督，并且懲罰失信的企事業(yè)單位與個人。

（三）加大開發(fā)力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融機構(gòu)要根據(jù)旗里的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及其結(jié)構(gòu)特點，對不同層次資金需求，貸款用途，有針對性的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加靈活的，科學(xué)性的政策和利率效率政策，形成全面的金融產(chǎn)品，滿足不同層次的人們的需求。

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