王海艷

王海艷

職 務(wù)：安徽皖商理財(cái)服務(wù)有限公司理財(cái)部經(jīng)理

職業(yè)證書：理財(cái)經(jīng)理

證書編號(hào)：FM690651

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多傳統(tǒng)銀行也推出了不少基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，相信很多人都曾有過購(gòu)買經(jīng)歷，但對(duì)其中的一些細(xì)節(jié)問題沒有深究，尤其是對(duì)一些理財(cái)新手來說更是如此。筆者下面為大家科普一下，以期增進(jìn)大家對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解。

銀行理財(cái)產(chǎn)品有手續(xù)費(fèi)嗎

銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都有手續(xù)費(fèi)，包括申購(gòu)費(fèi)、銷售費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)等。一般來說銀行會(huì)免收申購(gòu)費(fèi)，其他費(fèi)用按一定比例收取，大多不超過投資金額的0.3%，總費(fèi)用通常不超過0.6%。值得注意的是，銀行在測(cè)算理財(cái)產(chǎn)品收益率時(shí)大多已將這部分費(fèi)用算進(jìn)去，也就是說銀行測(cè)算出理財(cái)資金的收益率，扣除各種手續(xù)費(fèi)，剩下那部分就是大家所熟知的預(yù)期收益率。所以，按照產(chǎn)品的預(yù)期收益率就能算出你實(shí)際獲取的收益，不必考慮手續(xù)費(fèi)的問題。

理財(cái)產(chǎn)品在募集期的收益

通常情況下，我們?cè)谫?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有兩個(gè)期限需要注意：一是募集期，二是投資期。募集期平均在5～6天之間，碰到節(jié)假日有可能達(dá)到10天以上。產(chǎn)品收益一般是從投資期的第1天開始計(jì)算，而不是從購(gòu)買產(chǎn)品的那天計(jì)算，這一點(diǎn)需要分清。在募集期之間，理財(cái)資金只能按照銀行活期存款利率計(jì)算收益，也就是0.3%。所以，投資者要盡量避免購(gòu)買募集期長(zhǎng)、投資期短的產(chǎn)品，這種情況下資金站崗問題較為嚴(yán)重，實(shí)際收益率會(huì)被拉低。

投資期滿，理財(cái)資金如何返回銀行卡賬戶

具體情況各家銀行略有不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品投資期滿之后，理財(cái)資金會(huì)自動(dòng)返回投資者的銀行卡活期賬戶，其中多數(shù)銀行會(huì)在到期日當(dāng)天下午或晚上將本金與收益返回投資者賬戶，少數(shù)銀行會(huì)在第2天返回。

投資者資金去向

一般情況下，銀行把投資者的資金都募集去之后，會(huì)用于投資，一般投資渠道包括存款等高流動(dòng)性資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)等，這些說明書上都會(huì)提及，但是銀行不會(huì)告知你每部分的具體投資比例，因此投資者無法得知資金的具體配置情況。不過一般來說，銀行理財(cái)資金大部分都投向于各類債券，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

非保本類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

投資者在初次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，看到非保本浮動(dòng)收益的字眼容易被嚇住，生怕風(fēng)險(xiǎn)太大而去買收益較低的保本類產(chǎn)品。實(shí)際上，大家不必過于擔(dān)心，在銀行理財(cái)市場(chǎng)基本沒有出現(xiàn)過產(chǎn)品本金虧損的情況，而且達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率在99%以上。部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R3級(jí)或以上的產(chǎn)品收益不確定性較大，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2的非保本類產(chǎn)品則可以放心購(gòu)買。