陳小慧

看似遙遠(yuǎn)的人工智能，正在加速向我們走來。

雷·庫茲韋爾在其2005年出版的著作《奇點(diǎn)臨近》中寫道：“我們將在這個(gè)10年結(jié)束的時(shí)候（2010），實(shí)現(xiàn)用超級(jí)計(jì)算機(jī)硬件模擬人類智能，并在第二個(gè)10年結(jié)束的時(shí)候（2020），實(shí)現(xiàn)用與個(gè)人計(jì)算機(jī)大小相同的設(shè)備模擬人類智能。21世紀(jì)20年代中期，我們將會(huì)使用有效的軟件來模擬人類智慧，對(duì)其進(jìn)行建模?！?/p>

就在剛過去的5月27日，阿爾法圍棋（AlphaGo）以3∶0的總比分戰(zhàn)勝排名世界第一的我國著名棋手柯潔。此前一天，阿爾法圍棋還戰(zhàn)勝了由陳耀燁、唐韋星、周睿羊、時(shí)越、羋昱廷五位世界冠軍組成的圍棋團(tuán)隊(duì)。

1年前的2016年3月，阿爾法圍棋與圍棋世界冠軍、職業(yè)九段棋手李世石進(jìn)行圍棋人機(jī)大戰(zhàn)，第一次在不讓子的情況下，在完整的圍棋競技中擊敗專業(yè)選手，而此次大戰(zhàn)的戰(zhàn)績，則為4∶2。2016年年末至2017年初，阿爾法圍棋在中國棋類網(wǎng)站上以“大師”（Master）為注冊(cè)賬號(hào)與中、日、韓數(shù)十位圍棋高手進(jìn)行快棋對(duì)決，連續(xù)60局無一敗績。圍棋界公認(rèn)阿爾法圍棋的棋力已經(jīng)超過人類職業(yè)圍棋頂尖水平。

看似遙遠(yuǎn)的人工智能，正在加速向我們走來。

智能投顧方興未艾

阿爾法圍棋大戰(zhàn)柯潔將人工智能推上關(guān)注的最高熱點(diǎn)。而人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，近年來更是備受關(guān)注。

智能投顧作為一種新興的投資服務(wù)模式，近年來在美國市場迅速崛起，并涌現(xiàn)出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平臺(tái)。2014年，業(yè)界巨頭也開始涉足這一領(lǐng)域，如全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德，收購初創(chuàng)智能投顧公司Future Advisor。高盛、嘉信理財(cái)和 RBS 也相繼獨(dú)立研發(fā)智能投顧，RBS更是推出了智能投顧取代客戶投資顧問的服務(wù)，未來有望替代250 位私人銀行家。

當(dāng)前，智能投顧的概念在我國也已遍地開花。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上已有20多家獨(dú)立第三方平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)宣布涉足智能投顧領(lǐng)域。來自招商證券的研報(bào)稱，到2020年，我國智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模有望逼近6萬億元，行業(yè)年收入超過百億元。而根據(jù)花旗銀行預(yù)測，全球智能理財(cái)市場2025年內(nèi)將達(dá)到10萬億美元規(guī)模。

毋庸置疑的是，眼下中國頂尖的科技公司都在向人工智能領(lǐng)域“開火”，加大對(duì)這一領(lǐng)域的投資。麥肯錫在最近的一份報(bào)告中指出，近來中國的研究機(jī)構(gòu)比美國、英國，甚至任何全球領(lǐng)先的人工智能機(jī)構(gòu)在人工智能的學(xué)術(shù)研究上取得了更大的成績，僅在2015年就產(chǎn)生了1萬篇論文。

該報(bào)告指出，中國已成為全球領(lǐng)先的人工智能開發(fā)中心之一，中國的大型科技公司均認(rèn)識(shí)到，眾多的人口、多樣化的行業(yè)可以產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，提供巨大的市場，因而他們都在不斷加大對(duì)人工智能領(lǐng)域的投入。

促進(jìn)金融行業(yè)加速融合

智能投顧本質(zhì)依靠技術(shù)優(yōu)勢，屬于金融技術(shù)類業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以通過外延式擴(kuò)張獲取相關(guān)技術(shù)。如華泰證券，于2016年4月并購了財(cái)務(wù)管理技術(shù)類公司Asset Mark，該公司主要服務(wù)于資產(chǎn)配置和投顧服務(wù)的中臺(tái)建設(shè)，為后續(xù)投顧智能化服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施。

國際貨幣基金組織前副總裁、國家金融研究院院長朱民2017年5月26日在未來金融創(chuàng)新峰會(huì)上表示，“人工智能開始從理念和技術(shù)上全面進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)，將從根本上改變網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行競爭的問題。”

朱民認(rèn)為，“人工智能從理念和技術(shù)上全面進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)：從前端客戶服務(wù)看，它能智能化地洞察客戶，這是一個(gè)新的理解客戶的方式；從中臺(tái)看，整個(gè)授信、金融分析服務(wù)和交易處理的自動(dòng)化，人工流程將完全被機(jī)器流程所取代；從后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測看，可以用多維度信息來構(gòu)建風(fēng)控模型，這跟以前相比也是完全不一樣的地方。所以，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，整個(gè)銀行對(duì)客戶的理解、對(duì)產(chǎn)品的理解、對(duì)服務(wù)的理解、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理解、對(duì)渠道的理解正在發(fā)生一場顛覆性的變化。因此，這個(gè)過程將徹底改變銀行、改變目前金融業(yè)不同主體之間競爭的模式。未來網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的競爭將圍繞這些模式展開，而不僅僅是我們今天所理解的‘網(wǎng)絡(luò)金融的概念?！?/p>

事實(shí)上，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)與銀行的融合正在加速。6 月 20 日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度戰(zhàn)略合作簽約儀式在北京舉行，雙方宣布，將在人工智能技術(shù)與金融結(jié)合方面展開深度合作。合作內(nèi)容主要包括金融大腦、客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)。同時(shí)，百度金融公布了三步走的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融科技將在百度金融體內(nèi)驗(yàn)證、體外輸出，試圖構(gòu)建一個(gè)金融體系級(jí)別的深度學(xué)習(xí)人工智能。

6月22日，中行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，中行與騰訊集團(tuán)聯(lián)手成立“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

而在此前一周的6月14日，螞蟻金服旗下一站式理財(cái)平臺(tái)“螞蟻聚寶”宣布升級(jí)為“螞蟻財(cái)富”，并正式上線“財(cái)富號(hào)”，全面向基金公司、銀行等各類金融機(jī)構(gòu)開放。同一天，螞蟻金服還首度宣布向金融機(jī)構(gòu)開放最新人工智能技術(shù)。螞蟻金服CEO井賢棟表示，螞蟻金服這些年來慢慢積累沉淀下來的金融云計(jì)算、小額支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、人工智能等能力以及信用體系，都將一步一步開放給合作伙伴。