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        現(xiàn)金支付不會(huì)消失 消失的是銀行卡

        2017-08-16 11:02:03菲利普·埃蘭
        中國經(jīng)濟(jì)周刊 2017年32期
        關(guān)鍵詞:銀行

        菲利普·埃蘭

        當(dāng)前移動(dòng)支付大行其道,已經(jīng)從早期的入口演變成了一個(gè)以支付為核心的生態(tài)圈。在這一生態(tài)圈中,主要參與方涉及客戶、商戶、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)(網(wǎng)聯(lián))、監(jiān)管機(jī)構(gòu),還包括智能終端廠商、通信運(yùn)營商等,并已逐步形成以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)為核心的移動(dòng)支付格局。

        面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的沖擊與挑戰(zhàn),傳統(tǒng)銀行紛紛開始轉(zhuǎn)變思路擁抱“互聯(lián)網(wǎng)”,加大金融變革創(chuàng)新的步伐,積極加入移動(dòng)支付的競爭行列。不過,在轉(zhuǎn)型的過程中,傳統(tǒng)銀行還面臨著一系列挑戰(zhàn)。

        說現(xiàn)金支付即將消失的謠言再度甚囂塵上。最近,挪威的一家機(jī)構(gòu)代表銀行業(yè)預(yù)言:從現(xiàn)在起到2020年,現(xiàn)金支付將會(huì)消失。這些預(yù)言者確信“取消現(xiàn)金支付能夠減少產(chǎn)生金融暴力和造幣行為的風(fēng)險(xiǎn)”。一位挪威議員反駁道:“相信犯罪行為會(huì)和現(xiàn)金支付一起消失,這真是太天真了。犯罪依然會(huì)在新的領(lǐng)域里扎根,就像銀行卡舞弊也會(huì)出現(xiàn)在電子支付領(lǐng)域一樣?!?/p>

        當(dāng)了解銀行管理現(xiàn)金和銀行卡的花費(fèi)以后,我們就能理解銀行是希望取消前者,而從后者那里獲得收益的。但會(huì)不會(huì)只是美好的想象呢?在打擊犯罪和偷稅漏稅行為的借口下,就可以取消使用現(xiàn)金了嗎?另外要注意的是,這些犯罪行為在網(wǎng)絡(luò)和銀行系統(tǒng)中(離岸的)同樣能夠適應(yīng)良好,錢柜只存在于老電影中而不應(yīng)該出現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)中。我們不該為了一種假設(shè)的利益而放棄社會(huì)利益,迎合政府利益。禁止現(xiàn)金支付會(huì)極大地加速補(bǔ)充貨幣的發(fā)展,也會(huì)促進(jìn)黃金和白銀的再貨幣化。但是這不一定符合貨幣機(jī)關(guān)的預(yù)期。

        與現(xiàn)金的情況相反,銀行卡這塊塑料片,也許已經(jīng)是過去式了:用智能手機(jī)付款會(huì)導(dǎo)致銀行卡的消失。把銀行卡所攜帶的信息放在由持有者數(shù)字標(biāo)記保護(hù)的設(shè)備中會(huì)比把它放在錢包里更安全。在推廣銀行賬戶之后,銀行認(rèn)為它們的勢力已經(jīng)可以拓展到全部的支付領(lǐng)域了,但蘋果、Orange和貝寶等其他公司已經(jīng)在別的領(lǐng)域代替了銀行的職能,這就是所謂的風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。

        銀行網(wǎng)絡(luò)的負(fù)擔(dān)

        假設(shè)法國銀行工作人員的總數(shù)是37萬人,其中26萬人在銀行網(wǎng)絡(luò)中工作。在這26萬員工中,超過半數(shù)是業(yè)務(wù)員。為什么需要這么多人呢?直接把產(chǎn)品做得有競爭力和說服力不是更簡單嗎?21%的員工服務(wù)于管理和輔助部門,處理業(yè)務(wù)的員工占27%。

        值得比較的是,貝寶,在世界上有超過2000萬賬戶,但只擁有13000名員工。當(dāng)然,它只有虛擬網(wǎng)絡(luò),沒有成千上萬的業(yè)務(wù)員,更不像銀行一樣需要如此龐大的人力。

        法國目前有86%的交易是通過數(shù)字系統(tǒng)來完成的,消費(fèi)者與銀行之間有這方面的協(xié)議。根據(jù)2013年銀行印象觀察報(bào)告,由法國民調(diào)機(jī)構(gòu)和銀行聯(lián)盟共同發(fā)布。通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能也很容易,當(dāng)這些企業(yè)主導(dǎo)了客戶關(guān)系的時(shí)候,銀行就要靠邊站了。

        銀行的網(wǎng)上銀行沒有很好的應(yīng)對(duì)方案,它們修改了自身模式的利潤率,讓消費(fèi)者能夠獲得免費(fèi)的銀行卡,但商家要付的費(fèi)用依然不變,這就是問題的癥結(jié)。銀行只是換湯不換藥。當(dāng)然,銀行一直扮演著金融顧問的角色,但在廣泛市場營銷中,它們的角色就會(huì)發(fā)生改變。

        模型重建

        當(dāng)銀行網(wǎng)絡(luò)邏輯讓整座大廈和全體收益崩盤時(shí),我們會(huì)看到整個(gè)模型將被重建,同樣地,這種重建過程也會(huì)出現(xiàn)在其他領(lǐng)域。兩個(gè)國家間的電話通信太貴了嗎?Skype(或更新的Viber)展開了一種通過網(wǎng)絡(luò)中轉(zhuǎn)電話的服務(wù),而且是免費(fèi)的。短信在世界大多數(shù)國家(與法國相反)都是收費(fèi)的?那么,WhatsApp推出了一款手機(jī)應(yīng)用,可以在手機(jī)之間無限免費(fèi)發(fā)送短信。已經(jīng)有6000萬用戶使用這個(gè)應(yīng)用了。有時(shí)候在大都市很難打車,優(yōu)步推出了一款基于定位系統(tǒng)的手機(jī)應(yīng)用,在全世界范圍內(nèi)取得了成功。類似的例子如果要一一列舉的話我們可以寫滿一整頁。

        取得了一定市場地位的企業(yè)為了阻止新的競爭者入行都不擇手段,因?yàn)樾碌母偁幷邥?huì)影響它們的利潤。比較常見的做法是,它們要挾政客制定強(qiáng)硬的法令來為競爭者的入市增加困難。典型的例子就是“裙帶資本主義”(來自英語短語crony capitalism),就是說結(jié)合政治權(quán)力和大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)的社會(huì)力量來妨礙新興企業(yè)對(duì)市場和價(jià)值鏈產(chǎn)生影響。但為了廣大客戶的利益,通常都以后者的優(yōu)勝而告終。當(dāng)然,每一個(gè)領(lǐng)域都有自己的特殊性,不過銀行也不能幸免于新競爭者的影響:它們將會(huì)部分“去中介化”。

        法規(guī)壁壘不再合法

        銀行集團(tuán)辯解說,設(shè)置法規(guī)壁壘是為了在收集個(gè)人儲(chǔ)蓄款、公司金庫和為它們提供長期借款時(shí)保證資金安全,這是一個(gè)不容有失的任務(wù)。它們當(dāng)然要小心翼翼地防范著業(yè)主收回資金并帶著現(xiàn)金逃離,或者因?yàn)槟芰Σ蛔愣飘a(chǎn)。我們同意,這個(gè)行業(yè)不能像食品雜貨那樣開放。

        但是銀行就能滿足這個(gè)要求了嗎?從2008年金融危機(jī)開始,我們就已經(jīng)嚴(yán)肅地質(zhì)問它們了,比如銀行系統(tǒng)怎么如此不堪一擊。存款人的錢財(cái)確實(shí)沒有丟失,但是,我們已經(jīng)了解到,在2013年3月的塞浦路斯,發(fā)生了截留10萬歐元以上賬戶的事件。而且這不是一個(gè)孤立事件,從那以后,這種做法就被寫入了歐洲的指令,如果銀行不再有能力保證儲(chǔ)戶的錢財(cái),為什么還要設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入壁壘呢?

        此外,我們還注意到銀行行為的一個(gè)自相矛盾之處:它們請(qǐng)求政府對(duì)自己的職能領(lǐng)域放松監(jiān)管,它們達(dá)到了將存款活動(dòng)和市場活動(dòng)分開的目的,它們反對(duì)所有的法律障礙,但當(dāng)新的競爭者敲響大門的時(shí)候,它們又想獲得多重保障了!這種態(tài)度讓人難以忍受。

        另外,多起相關(guān)案件表明,對(duì)銀行核心行業(yè)從業(yè)人員的誠信也需要打上一個(gè)問號(hào)。倫敦同業(yè)拆借利率規(guī)定了跨銀行借貸利率的參考標(biāo)準(zhǔn),就是銀行間互相借貸的利率。這個(gè)利率為世界上數(shù)以千計(jì)借款給個(gè)人的金融產(chǎn)品提供統(tǒng)一指導(dǎo)。這個(gè)關(guān)鍵性的比率是大型銀行機(jī)構(gòu)在2008年金融危機(jī)之后人為設(shè)定的,它們通過這種方法來保持不合理的利潤。

        為此,布魯塞爾委員會(huì)向銀行業(yè)處以了17億歐元的罰款。同樣的事也在倫敦和美國發(fā)生過。負(fù)責(zé)競爭政策的專員已經(jīng)在2013年12月對(duì)這種情況做出了聲明:“這令人觸目驚心,在倫敦同業(yè)拆借利率和歐洲銀行歐元同業(yè)拆借利率的丑聞中,銀行不僅是操縱了指導(dǎo)指數(shù),而且本該互相競爭的各大銀行之間還出現(xiàn)了勾結(jié)的現(xiàn)象。透明度和健康競爭是保證金融市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的元素,金融市場應(yīng)該服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),而不是服務(wù)于個(gè)體的利益?!蔽阌怪靡?,我們不能允許這樣的事發(fā)生。

        (本文節(jié)選自本書正文,有刪改,標(biāo)題為編者所加)

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