李大偉

雖然在近幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度十分迅速，但是在這個(gè)過程中仍然存在著許多的不足。所以，目前我們首要的任務(wù)就是要讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好、更健康的發(fā)展，換句話說就是要使相關(guān)的理念更加的開放并且具有包容性，在發(fā)展的過程當(dāng)中能有效的控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并且使整個(gè)行業(yè)更加的規(guī)范，這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、可持續(xù)的發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

在目前，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融形式。以快捷、便利的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)捕獲了人們的青睞，人們可以足不出戶的就能交話費(fèi)，完成轉(zhuǎn)賬，購物等日常家居活動(dòng)，出門時(shí)也沒有必要帶著臃腫，煩人的錢包了。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上給消費(fèi)者帶來了更多的便利，節(jié)省了消費(fèi)者的寶貴時(shí)間。但是同樣沖擊了以前的金融行業(yè)，在這其中存在的不足就是目前我國還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行一定的約束，導(dǎo)致了該行業(yè)出現(xiàn)了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，最突出的就是我國的P2P平臺(tái)已經(jīng)存在的相關(guān)的系統(tǒng)性的問題，下面我們將對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)作出分析：

（一）傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)

所謂的信用違約風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品確定實(shí)現(xiàn)其之前許諾給消費(fèi)者的相關(guān)產(chǎn)品的投資收益率，但是關(guān)鍵是消費(fèi)者很難知道投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)的金額是多少，并且也不知道該投資產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的大小程度、是否可持續(xù)發(fā)展。所謂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就是大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品負(fù)債的時(shí)間比較少但是投資的時(shí)間卻比較長，當(dāng)負(fù)債到達(dá)期限以后，如果不能及時(shí)還貸，那么就可能產(chǎn)生相關(guān)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的利益受損。還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，其與互聯(lián)網(wǎng)金融的不同之處就是商業(yè)銀行最后能夠得到中央銀行的貸款人的支持，但是由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)還不夠完善，并且監(jiān)管力度也不到位，貸款人的權(quán)益不能被有效地進(jìn)行相關(guān)的保護(hù)。如果產(chǎn)品出現(xiàn)了違約的情況，最終利益得不到保障的就只能還是消費(fèi)者自己。

（二）新型的風(fēng)險(xiǎn)

在眾多風(fēng)險(xiǎn)中比較突出的是法律的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展的狀況，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)處于一個(gè)“三無”的狀況。即沒有門檻、沒有標(biāo)準(zhǔn)、沒有有效的監(jiān)管。這就造成了很多互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物都處于合法與不合法形成的界定線的擦邊球狀態(tài)，正是這種三無的狀態(tài)，使得當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的形式處于十分混亂的局面并且很可能產(chǎn)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)影響十分嚴(yán)重的泡沫。其次就是信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，所謂信息不對(duì)稱就是消費(fèi)者不能完全公開的知道互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品，不了解該互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)的發(fā)展路線和有關(guān)制度。還有一個(gè)就是技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗^的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融方面的事業(yè)，所以遭到相關(guān)的計(jì)算機(jī)的病毒的感染或者黑客的襲擊等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)性事故發(fā)生的幾率就會(huì)比較大。這就導(dǎo)致了很多的消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏信任而不加入到相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶量減少，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一筆比較巨大的損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)必須優(yōu)化相關(guān)的交易以及數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)從而更好、更全面的保障消費(fèi)者的相關(guān)信息的安全，維護(hù)消費(fèi)者利益，增加消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加深入人們的生活。但是，假如這樣做的話就會(huì)使企業(yè)的生產(chǎn)成本大大提高，這就在一定程度上縮小了和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相關(guān)差距。

二、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

從互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管來說，第一就是要建立并完善相關(guān)的法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)用戶，使互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依，有法必依，使得該行業(yè)更加的規(guī)范和自律。第二就是注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者的相關(guān)合法權(quán)益，在注冊(cè)登記以及信息的公開上要加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，絕不允許消費(fèi)者信息泄露、受到互聯(lián)網(wǎng)金融的陌生騷擾等事件發(fā)生。第三就是不同的監(jiān)管單位應(yīng)該了解自身的相關(guān)的監(jiān)管的責(zé)任以及范圍，嚴(yán)格堅(jiān)守自己的崗位，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

1.要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品信息更加的透明，在一定程度上也要將來自市場(chǎng)的約束力提高。所謂信息的公開就是要讓消費(fèi)者、股東知道企業(yè)的相關(guān)的財(cái)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)和管理的信息。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康以及可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵就在于相關(guān)信息的是否透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生是由于以前的金融行業(yè)的一些信息的不匹配，前者是后者優(yōu)化之后的替代品。假如互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不能透明公開的話，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)就很難打開而且未來也將是一片黑暗的。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該重視相關(guān)的信息的公開，并且讓每一位投資者以及消費(fèi)者清楚地知道每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)企業(yè)的情況和該產(chǎn)品的市場(chǎng)需求、利潤空間以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和企業(yè)的資產(chǎn)等相關(guān)的信息。只有當(dāng)這些信息完全的公開于投資者、消費(fèi)者眼前，人們對(duì)金融行業(yè)的信任度才會(huì)提高，相關(guān)利益才會(huì)真正的受到保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)有一個(gè)更好的發(fā)展前景。

2.就是使消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上的教育和權(quán)益保護(hù)程度得到一定程度的提高。這是很多國家以及地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容上的一個(gè)核心，讓每一位消費(fèi)者了解到互聯(lián)網(wǎng)金融和以前的金融的一些異同，并且知道相關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)以及可能承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者具備一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣才能在最大程度上保障消費(fèi)者的合法的權(quán)益。并且告訴消費(fèi)者一定不要購買那些信息沒有完全公開的產(chǎn)品。當(dāng)消費(fèi)者形成一個(gè)比較好的安全意識(shí)時(shí)，那么有詐騙想法的企業(yè)或者機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上就無法存活，所以消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管來說是至關(guān)重要的。

3.就是對(duì)于消費(fèi)者的信息安全來說，一定要加強(qiáng)相關(guān)部門的監(jiān)管力度以及投入，如果出現(xiàn)了相關(guān)的違法行為一定要嚴(yán)加懲處。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的形式，我們應(yīng)該結(jié)合我國的實(shí)際情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上探索出適合我國的道路，并且在積極進(jìn)步的同時(shí)我們也可以允許有相關(guān)錯(cuò)誤的發(fā)生，從而去解決問題以此來促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好的發(fā)展。

由上述我們可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)是一種全新的模式，并且我國應(yīng)該在這樣一個(gè)全新的領(lǐng)域探討如何更好地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融這行業(yè)，我國也應(yīng)該根據(jù)我國的實(shí)際情況，不斷更新我們的監(jiān)管觀念，積極研究相關(guān)的監(jiān)管的模式，使得我們的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加的健康以及可持續(xù)的發(fā)展，達(dá)到一個(gè)全新的高度。