辛一

年末是理財?shù)暮脮r機，各類機構(gòu)為攬儲將爭相抬高產(chǎn)品收益。不過，年末理財也存在一些陷阱或誤區(qū)，因此在選擇理財平臺時，應注意分辨是“餡餅”還是“陷阱”。

理財產(chǎn)品除了需要關注年收益率、投資期限外，更要關注理財產(chǎn)品的“出身”，關注自己的資金安全，學會以下4招，做好自己的年末理財規(guī)劃將事半功倍。

避免兩種極端心態(tài)

由于年末的家庭開支較大，因此在資金配置上容易出現(xiàn)兩種極端的心態(tài)：全部存銀行和瘋狂買各類產(chǎn)品。前一種心態(tài)，是擔心資金預留不夠，于是坐等吃活息；后一種心態(tài)，是見到理財產(chǎn)品回報浮動，操之過急而忽略了配置、風險等因素。

挑選“假日理財”產(chǎn)品

年末是銀行攬儲的高峰期，在此時節(jié)，專屬節(jié)日的短期理財產(chǎn)品將蜂擁而至。這些產(chǎn)品的普遍特點，就是期限通常在4～12周，收益率在2.5%～3.5%。存續(xù)期因跨越圣誕、春節(jié)假期，被包裝成“假日理財”產(chǎn)品。投資者可考慮靈活運用手上閑置資金投資。由于資金偏緊，銀行通常會在年末提高理財產(chǎn)品的收益以回籠資金，出現(xiàn)理財收益“年末翹尾”的現(xiàn)象。

投資者年末購買銀行理財產(chǎn)品還要注意流動性風險，投資者需要擦亮眼睛，切勿貪小便宜，要把資金安全放在首位。

資金預留開支

年末是家庭支出的高峰期。置辦年貨、壓歲錢、年假旅行等都需要支出，若資金不能靈活周轉(zhuǎn)，將極為不便。對投資人而言，盡管年底的金融產(chǎn)品收益率略有上行浮動，但還是要預留出足夠的生活費用，以及意外支出。

預防“高收益”陷阱

年末是攬儲高峰，也是產(chǎn)品用高收益做噱頭的集中期。一味追求高回報的投資人，一不小心可能就中了陷阱。例如：一些銷售機構(gòu)打出“保本”“高分紅”“××推薦”等標語，故意夸大產(chǎn)品高收益，忽略或隱瞞高風險的事實，以誘導客戶投入資金。

降息背景下，即使機構(gòu)吸儲的意愿再強烈，也很少有人愿意給投資人10%以上的收益。調(diào)整好“資產(chǎn)荒”心態(tài)，平和接受4%～9%回報，無論何時，都尤為重要。

無論是上述哪種收益陷阱，都不可掉以輕心。年底是一個家庭消費的旺季，錢“生”錢的同時還要保障資金使用的靈活度，確保節(jié)前購物消費。最好先分配出閑置資金份額，再從中選擇適合的1～2款短期產(chǎn)品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

參謀貼士

不同群體理財方法有差異

為了不使自己的財富縮水，每個家庭都在考慮科學的理財規(guī)劃。相關銀行理財專家稱，個人或家庭要適度消費，應根據(jù)自身實際情況，選擇適合自己的投資方法。

家庭理財風險知多少

隨著人們生活水平的提高和財務知識的增長，不少人已經(jīng)開始著手家庭理財，但在實際操作中存在不少誤區(qū)影響了人們的理財收益。以下是幾種理財誤區(qū)，家庭理財時要注意避免。

誤區(qū)一：多考慮短期收益，缺乏整體、長遠規(guī)劃。不少人都說“我把錢拿出來交給你打理，一年后你能給我?guī)矶嗌倩貓蟆?。很明顯，這些客戶把個人理財看成了即期收益的方式，對自己的家庭收支平衡性、資產(chǎn)配置以及投資產(chǎn)品缺乏考慮，對未來生活和財務狀況的變化以及風險承受能力也缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃。

誤區(qū)二：對風險和收益的關系認識不足，盲目追捧所謂“低風險、高收益”的理財產(chǎn)品。在人們的主觀愿望中，風險一定時收益越大越好，收益一定時風險越小越好，然而風險與收益的關系常常是“高風險意味著高收益”“低風險意味著低收益”，因此對于一些理財機構(gòu)承諾高收益、低風險的理財產(chǎn)品要持警惕態(tài)度，不要盲目追捧。

誤區(qū)三：分散風險意識不強，把雞蛋都放到一個籃子里。不少客戶在投資理財產(chǎn)品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大筆資金投入到股票、房地產(chǎn)等項目中去，甚至沒有留足家庭3～6個月的應急準備金，這樣在出現(xiàn)失業(yè)、重病等突發(fā)狀況時，客戶就會相當被動。因此，把資金按照自身實際情況分配到活期存款、債券、房地產(chǎn)及股票中去，才是恰當?shù)睦碡敺绞健?/p>

年輕人投資觀念更重要

作為年輕人應有冒險精神，投資方面也可以大膽一點，在保證日常生活、交際和學習等其他方面的情況下，可以提高偏股型基金的配置，以期通過中長期投資獲得較高收益。專業(yè)理財師認為，對于年輕人來說，建立自己的投資觀念比賺錢更重要，敢于嘗試和合理消費，將年終獎有計劃地在消費、儲蓄、投資三方面進行分配。

普通家庭理財目標重保障

對于普通家庭來說，因花銷涉及養(yǎng)老、生活保障、子女教育、生活品質(zhì)提升等諸多方面，理財目標還是以保障為主。專業(yè)理財師建議，意外和醫(yī)療保險對于普通家庭來說很有必要。家庭理財應先準備3～6個月的日常備用金，然后，根據(jù)家庭理財目標和資金使用情況，考慮中短期的理財產(chǎn)品或貨幣式基金，風險承受能力較強的家庭可以選擇債券型基金和股票型基金。