陸岷峰，葛和平

(1. 南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)區(qū)域研究中心，南京 210005；2. 南京信息工程大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210044)

?

縣域普惠金融發(fā)展的聚類(lèi)分析
——以江蘇省20個(gè)縣為例

陸岷峰1，葛和平2

(1. 南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)區(qū)域研究中心，南京 210005；2. 南京信息工程大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210044)

縣域經(jīng)濟(jì)是以“三農(nóng)”為主體的地區(qū)經(jīng)濟(jì)。以江蘇縣域?yàn)檠芯繉?duì)象，對(duì)江蘇省20個(gè)縣進(jìn)行的聚類(lèi)分析結(jié)果表明，江蘇縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動(dòng)趨勢(shì)。為此，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)應(yīng)更加注重服務(wù)低收入群體，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)；按照“一縣一策” 原則，實(shí)施“金融科技”戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)發(fā)展，多渠道、寬角度為大眾提供豐富的高質(zhì)量金融服務(wù)，促進(jìn)縣域多元化的金融供給與多元化的金融需求匹配協(xié)調(diào)發(fā)展；加強(qiáng)與其他縣域普惠金融的交流合作，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動(dòng)社會(huì)均衡發(fā)展。

金融發(fā)展；縣域普惠金融；“一縣一策”；金融科技；江蘇省

中共十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中第一次提及“發(fā)展普惠金融”理念，為中國(guó)普惠金融的發(fā)展提供了政策指導(dǎo)。《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》(2016—2020)的制定為行業(yè)的發(fā)展指明了方向，從中央到地方、從機(jī)構(gòu)到客戶也逐漸形成普惠金融發(fā)展的良好環(huán)境。發(fā)展普惠金融有利于帶動(dòng)國(guó)內(nèi)低收入家庭消費(fèi)、中小微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，也有利于促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人們的生活水平。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融服務(wù)供求難以匹配，阻遏了廣大農(nóng)村地區(qū)全面建成小康社會(huì)的進(jìn)程。而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展有利于生產(chǎn)資源的有效合理分配、縮小城鄉(xiāng)之間差距和減少貧困現(xiàn)象的發(fā)生，也有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

(一)國(guó)外文獻(xiàn)綜述

2008年，扶貧協(xié)商小組(CGAP)編寫(xiě)的《服務(wù)所有人——建設(shè)普惠性金融體系》報(bào)告，基于宏觀和微觀兩個(gè)層面詳細(xì)闡釋了建立普惠金融體系的重要性、難度及措施，該報(bào)告已成為綱領(lǐng)性的國(guó)際文件。同年，普惠金融聯(lián)盟(AFI)在泰國(guó)曼谷成立，其目的在于幫助與指導(dǎo)欠發(fā)達(dá)國(guó)家的普惠金融發(fā)展。2009年，G20成立普惠金融專(zhuān)家組，制定了普惠金融九項(xiàng)發(fā)展原則和七項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃，加快了普惠金融的區(qū)域性建設(shè)和全球化進(jìn)程，也引起了世界各國(guó)對(duì)普惠金融的廣泛關(guān)注。

國(guó)外學(xué)者對(duì)普惠金融的研究為我們提供了研究思路，如Patriek Honohan(2004)指出，金融深化一方面可以降低貧困比例，另一方面也可以提高人們的平均收入，從而可以降低收入分配的不公平程度[1]。金融發(fā)展要真正降低全社會(huì)的貧困率，真正幫助窮人。同時(shí)，應(yīng)該著力建立完善的金融市場(chǎng)，提高所有人享有金融服務(wù)的水平(Demirguc-kunt & Levine，2008)。

普惠金融的發(fā)展會(huì)受到各種因素的影響，如Arora(2010)認(rèn)為，金融服務(wù)的便利性和金融服務(wù)的交易成本是衡量普惠金融的重要因素，從交易成本的角度考慮，應(yīng)包括銀行服務(wù)的各種費(fèi)用以及開(kāi)立賬戶的最低額度等[2]。Bihari(2011)通過(guò)對(duì)印度普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究，認(rèn)為手機(jī)銀行已經(jīng)為老百姓所接受，能夠?yàn)樨毨巳汉头倾y行客戶提供金融服務(wù)。Eduardo等(2012)以巴西為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)信息技術(shù)可以帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要影響因素。Fungdeovd&Weill(2014)通過(guò)對(duì)中國(guó)普惠金融的影響因素研究認(rèn)為，收入和教育程度與普惠金融正相關(guān)?？v觀國(guó)外學(xué)者的普惠金融研究成果，可以發(fā)現(xiàn)，一些學(xué)者已應(yīng)用數(shù)學(xué)和金融模型來(lái)研究普惠金融，涉及文化和法律制度等影響因素，并對(duì)區(qū)域之間以及國(guó)與國(guó)之間進(jìn)行了比較研究。

(二)國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

基于世界銀行的扶貧協(xié)商小組(CGAP)對(duì)普惠金融的界定，吳曉靈(2015)認(rèn)為，普惠金融是在金融機(jī)構(gòu)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上以合適的價(jià)格提供金融服務(wù)，公平對(duì)待所有客戶，滿足所有客戶的金融服務(wù)[3]。從社會(huì)責(zé)任角度來(lái)看，普惠金融是要讓社會(huì)所有階層平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與途徑(焦瑾璞、陳瑾，2009；李東榮，2014)，以利于和諧社會(huì)的構(gòu)建。朱葉(2013)通過(guò)普惠金融的研究，特別關(guān)注中國(guó)普惠金融體系的可持續(xù)性建設(shè)。基于普惠金融理念、核心思想、發(fā)展所需條件，李雅靜、程鐘琪(2015)剖析了現(xiàn)階段中國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，明確了中國(guó)在普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的阻遏。郝依梅等(2016)在普惠金融相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，對(duì)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題、影響因素以及減貧效應(yīng)等進(jìn)行了闡釋。周小川(2013)認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)現(xiàn)代化水平。

一些學(xué)者認(rèn)為，中國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)是導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距拉大的一個(gè)重要因素，農(nóng)村融資難、農(nóng)村金融供求失衡、農(nóng)村金融服務(wù)獲取難等問(wèn)題依然存在，尤其表現(xiàn)在中小微型企業(yè)信貸、農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給相對(duì)不足上。如馬九杰等(2013)分析了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展低水平的狀況，指出農(nóng)村金融信貸約束、基礎(chǔ)金融服務(wù)短缺問(wèn)題，并揭露了農(nóng)村金融供給與需求主體及行為的不匹配現(xiàn)象。高彥彬(2014)認(rèn)為，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，需要解決農(nóng)民缺少貸款抵押品、業(yè)務(wù)成本較高、金融機(jī)構(gòu)融資渠道狹窄，以及自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境落后、法律環(huán)境不健全等問(wèn)題[4]。林宏山(2014)指出，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面收縮，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)傾向于向大企業(yè)、大客戶，而中小企業(yè)尤其是私營(yíng)企業(yè)融資受到忽視[5]。王靜、吳海霞、霍學(xué)喜(2014)基于農(nóng)村金融需求視角，分析了農(nóng)村信貸約束、農(nóng)戶融資困境及其金融排斥的狀況，進(jìn)而得出性別、教育程度、家庭成員的社會(huì)階層、家庭收入水平是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的結(jié)論。胡振、臧日宏(2014)利用聚類(lèi)分析法對(duì)農(nóng)村金融排斥的評(píng)價(jià)指標(biāo)歸類(lèi)分析結(jié)果表明，中國(guó)農(nóng)村金融排斥存在明顯的地域性差異[6]。馬富華、史賢良(2015)認(rèn)為，農(nóng)村“信用企業(yè)”的評(píng)定創(chuàng)建和農(nóng)民合作社信用評(píng)估制度的建立，有利于農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展[7]。衛(wèi)文玥(2016)對(duì)中國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了宏觀、中觀、微觀三層面的闡釋[8]，并從法律體系、機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融供給三個(gè)視角總結(jié)了農(nóng)村普惠金融不發(fā)達(dá)的緣由，進(jìn)而提出了發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系的對(duì)策。

二、江蘇縣域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展

(一)江蘇縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展

截至2014年，江蘇省一共下轄21個(gè)縣和23個(gè)縣級(jí)市，江蘇省在注重城市發(fā)展的同時(shí)也十分重視縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多個(gè)縣或地級(jí)市的經(jīng)濟(jì)在全國(guó)位列前茅。伴隨著多輪行政區(qū)劃調(diào)整，廣闊的縣域地區(qū)或是縣級(jí)市地區(qū)被劃入了城市范疇，形成了新的行政區(qū)，這也在無(wú)形中為城市的發(fā)展注入了新的活力，同時(shí)也推動(dòng)了原本縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏?。但是，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與城市依舊存在較大的差距，社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)依舊不完善，人民的生活水平依舊較低。如何開(kāi)拓縣域市場(chǎng)是普惠金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的難點(diǎn)之一，能否為縣域居民提供高質(zhì)量的金融服務(wù)也是檢驗(yàn)普惠金融發(fā)展的根本要素。

1.江蘇縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展居全國(guó)前列。普惠金融并不同于傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)，其在兼顧經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，更加注重社會(huì)責(zé)任的履行情況，是否在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中推動(dòng)了社會(huì)均衡的發(fā)展，是衡量普惠金融行業(yè)是否成功發(fā)展的重要標(biāo)桿之一。然而反觀實(shí)際的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況，雖然江蘇省的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各項(xiàng)指標(biāo)均處在全國(guó)前列，但城鄉(xiāng)間的差距依舊是不得不正視的發(fā)展問(wèn)題之一，與城市高樓林立、生活富足形成鮮明對(duì)照的是農(nóng)村的落后、貧困。江蘇省的農(nóng)村發(fā)展近年來(lái)較為迅速，得益于政府的合理規(guī)劃以及社會(huì)共同的推動(dòng)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了豐碩的成果，在全國(guó)最富有縣級(jí)市前20排名中，江蘇具有8個(gè)席位，昆山連續(xù)6年名列該榜單榜首(見(jiàn)下頁(yè)表1)?？h級(jí)市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)勁對(duì)整個(gè)縣區(qū)農(nóng)村等地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。

表1 2015年中國(guó)最富有縣級(jí)市排名

數(shù)據(jù)來(lái)源：福布斯中文版

普惠金融的服務(wù)目標(biāo)是促進(jìn)社會(huì)更加平衡發(fā)展，缺失了這一根本的屬性，普惠金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)別無(wú)二致。江蘇省普惠金融發(fā)展也一樣，在注重開(kāi)拓城市市場(chǎng)、提升經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)關(guān)注縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)，為縣域消費(fèi)者帶來(lái)與城市一樣的高品質(zhì)金融服務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷推進(jìn)，城市的體量越來(lái)越大，城市范圍不斷擴(kuò)張，為迎合發(fā)展的需求，行政區(qū)劃調(diào)整也在按照城市發(fā)展的既定節(jié)奏不斷推進(jìn)，行政縣撤縣變區(qū)或提升為縣級(jí)市的現(xiàn)象層出不窮，以南京市為例，2000年以來(lái)，南京一共實(shí)施了三次撤縣設(shè)區(qū)，僅2013年就將溧水縣和高淳縣并入南京市區(qū)，改為新的溧水區(qū)和高淳區(qū)。行政區(qū)劃的調(diào)整雖然增添了城市發(fā)展的活力，縮小了農(nóng)村市場(chǎng)的范圍，但縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與城市依舊存在較大差距，因此開(kāi)拓縣域市場(chǎng)依舊是普惠金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)之一，普惠金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)促進(jìn)社會(huì)均衡發(fā)展的目標(biāo)依舊任重道遠(yuǎn)。

2.江蘇縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。江蘇省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果有目共睹，社會(huì)發(fā)展速度也令人矚目。城市的發(fā)展是整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才是衡量社會(huì)發(fā)展平衡度以及長(zhǎng)久性的重要指標(biāo)。江蘇省在嚴(yán)把城市發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)牢記縣域的社會(huì)進(jìn)步，從上述分析可以看出，江蘇省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展憑借著自身扎實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)，同時(shí)也經(jīng)過(guò)了多年的努力奮斗，取得了豐碩的成果，涌現(xiàn)出一大批全國(guó)聞名的縣級(jí)行政區(qū)域，如昆山的制造業(yè)赫赫有名、宜興的陶瓷有口皆碑、隸屬于江陰的華西村“中華第一村”的名號(hào)更是婦孺皆知。

江蘇省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是全國(guó)經(jīng)濟(jì)成功發(fā)展的典范，經(jīng)濟(jì)體量的巨大也彰顯著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果顯著，然而各個(gè)行政縣也具有各自的發(fā)展特點(diǎn)，人口是市場(chǎng)的決定因素，就人口而言，各個(gè)行政縣之間也存在較大差異，因此不同的縣市場(chǎng)體量不盡相同，各個(gè)縣域也具有不同的市場(chǎng)特點(diǎn)，各個(gè)縣域的發(fā)展情況也不盡相同，經(jīng)濟(jì)體量也存在較大差距。細(xì)觀各個(gè)縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，雖然難以與各個(gè)地市的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，但對(duì)比各個(gè)縣域的發(fā)展情況依舊可以發(fā)現(xiàn)一些端倪。以地區(qū)生產(chǎn)總值為例分析各個(gè)縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，可以明顯看出，無(wú)論是地區(qū)生產(chǎn)總值，還是人均地區(qū)生產(chǎn)總值，昆山、江陰、張家港三個(gè)縣級(jí)市都穩(wěn)坐前三寶座，蘇南和蘇北地區(qū)的縣域市場(chǎng)發(fā)展具有一定的差距。從中也不難發(fā)現(xiàn)，排名靠前的大多是縣級(jí)市，這說(shuō)明縣級(jí)市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件要普遍優(yōu)于傳統(tǒng)行政縣；而江蘇省44個(gè)行政縣和縣級(jí)市中，縣級(jí)市的數(shù)量達(dá)到了23個(gè)，這也說(shuō)明江蘇省縣域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的良好。

(二)江蘇縣域普惠金融發(fā)展

江蘇省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境良好，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，質(zhì)量也不斷提升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化；而江蘇省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣令人稱(chēng)贊，在近日國(guó)家工信部頒布的《2016年縣域經(jīng)濟(jì)100強(qiáng)》榜單中，江蘇省占17席，囊括前四的席位，昆山依舊毫無(wú)懸念地排名第一。但是，該榜單也顯露出一定問(wèn)題，其中蘇南蘇北差距懸殊是最為明顯的一點(diǎn)，入圍的17個(gè)江蘇省縣域單位基本都集中在鎮(zhèn)江、常州、蘇州、南通、無(wú)錫、泰州這些蘇南、蘇中地區(qū)，而蘇北地區(qū)僅有東臺(tái)市入選。江蘇省在注重縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距、發(fā)揮蘇南帶頭作用的同時(shí)，也應(yīng)注重蘇北地區(qū)的發(fā)展。

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，社會(huì)基礎(chǔ)扎實(shí)，這為江蘇省縣域金融行業(yè)的迅速發(fā)展提供了有利條件。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量明顯增長(zhǎng)，從業(yè)人數(shù)也逐年增加，2010—2014年，江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，而農(nóng)村信用社則逐漸衰退，無(wú)論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是從業(yè)人數(shù)都與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背道而馳(見(jiàn)下圖)。出現(xiàn)這樣結(jié)果的原因主要有兩個(gè)方面：一是城市化發(fā)展的必然結(jié)果，隨著越來(lái)越多的農(nóng)村土地被撤縣設(shè)區(qū)，農(nóng)村信用社市場(chǎng)越漸變小，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則使得眾多競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社退出市場(chǎng)舞臺(tái)，而縣域市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求越發(fā)提高，發(fā)展起點(diǎn)更高的農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)逐步擴(kuò)張；二是隨著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大，逐步達(dá)到了農(nóng)村商業(yè)銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，因此越來(lái)越多的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行。因此，可以得出以下結(jié)論：縣域市場(chǎng)的金融產(chǎn)品要求逐步提高、縣域金融市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。綜合上述分析，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)于縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)勢(shì)在必行，并且要引起足夠重視。

圖 2010—2014年江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)數(shù)量

數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇統(tǒng)計(jì)年鑒

縣域金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大和品質(zhì)的提升離不開(kāi)政策的合理導(dǎo)向。近年來(lái)，由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的疲軟，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車(chē)”中投資和出口的力度略顯不足，因此國(guó)家積極倡導(dǎo)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，家電下鄉(xiāng)等政策的制定實(shí)施激活了農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力，江蘇省縣域消費(fèi)情況也同樣得到拉動(dòng)。而縣域市場(chǎng)消費(fèi)缺口的打開(kāi)促進(jìn)了農(nóng)村貸款，國(guó)家也先后推出了農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額貸款等一系列針對(duì)縣域市場(chǎng)的小微金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，金融行業(yè)的跟進(jìn)也反向拉動(dòng)了消費(fèi)，兩者之間形成了良性互動(dòng)，這也提升了農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，方便了普惠金融在縣域市場(chǎng)的推廣。

三、實(shí)證分析

普惠金融的發(fā)展目標(biāo)是要促進(jìn)社會(huì)平衡發(fā)展，而縣域市場(chǎng)是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，因此，普惠金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)管理中應(yīng)當(dāng)更加注重對(duì)縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)?；诖?，本文采用聚類(lèi)分析法，選取江蘇省20個(gè)縣的相關(guān)數(shù)據(jù)，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和金融行業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了分類(lèi)類(lèi)比。

同時(shí)，本文利用聚類(lèi)分析法將江蘇省20縣普惠金融發(fā)展綜合能力分為5組(見(jiàn)下頁(yè)表2)。其中，江蘇20縣可以分為兩大類(lèi)，代表農(nóng)村普惠金融發(fā)展綜合能力。

通過(guò)運(yùn)行SPSS，將江蘇省下轄20個(gè)縣根據(jù)各自的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)分為2大類(lèi)、5小組，可以看出，第1類(lèi)占30%、第2類(lèi)占70%。在第1類(lèi)中，普惠金融發(fā)展能力較強(qiáng)的有2個(gè)，普惠金融發(fā)展能力較弱的有4個(gè)；在第2類(lèi)中，普惠金融發(fā)展能力較強(qiáng)的有2個(gè)，普惠金融發(fā)展能力一般的有4個(gè)，普惠金融發(fā)展能力較弱的有8個(gè)，這表明江蘇縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動(dòng)趨勢(shì)，各縣域應(yīng)通過(guò)發(fā)現(xiàn)各自的相同特點(diǎn)尋找到縣域發(fā)展的互通之處，提升各自的經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)普惠金融縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

表2 江蘇省20縣分類(lèi)

四、結(jié)論與建議

綜上分析，本文得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

第一，縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)情與城市依舊存在較大差距，開(kāi)拓縣域市場(chǎng)依舊是普惠金融機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)之一，普惠金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)促進(jìn)社會(huì)均衡發(fā)展的目標(biāo)依舊任重道遠(yuǎn)。

第二，隨著縣域市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品要求的逐步提高，縣域金融市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)于縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)勢(shì)在必行，應(yīng)當(dāng)引起足夠重視。

第三，縣域市場(chǎng)消費(fèi)缺口的打開(kāi)促進(jìn)了農(nóng)村貸款，加之金融行業(yè)的跟進(jìn)反向拉動(dòng)了消費(fèi)，兩者之間形成了良性互動(dòng)。這不僅促進(jìn)了金融產(chǎn)品服務(wù)深入縣域市場(chǎng)，提升了農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，而且方便了普惠金融在縣域市場(chǎng)的推廣。

第四，縣域普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)不平衡性及多頭變動(dòng)趨勢(shì)，各縣域之間應(yīng)尋找到縣域發(fā)展的互通之處，并且對(duì)比分析雙方的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程，提升各自的經(jīng)營(yíng)水平，促進(jìn)普惠金融縣域市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。

為此建議：一是縣域普惠金融發(fā)展應(yīng)以社會(huì)責(zé)任為理念，推動(dòng)均衡化社會(huì)的進(jìn)程是普惠金融發(fā)展的先決條件。因此，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)應(yīng)更加注重服務(wù)低收入群體，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。二是縣域范圍內(nèi)的普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持為低收入群體提供高質(zhì)量金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)形成各自的發(fā)展特點(diǎn)，使機(jī)構(gòu)的發(fā)展更有認(rèn)知度。同時(shí)，縣域普惠金融監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)注重形成當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)發(fā)展規(guī)模與特點(diǎn)，合理制定普惠金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，堅(jiān)持對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)給予正確的引導(dǎo)和積極的扶持；加強(qiáng)與其他縣域普惠金融的交流合作，共同縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動(dòng)社會(huì)均衡發(fā)展。三是按照“一縣一策”原則，實(shí)施“金融科技”戰(zhàn)略，促進(jìn)多元化的金融供給與多元化的金融需求匹配協(xié)調(diào)發(fā)展；縣域普惠金融應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)發(fā)展，多渠道、寬角度為普通大眾提供豐富的高質(zhì)量金融服務(wù)，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)社會(huì)的均衡發(fā)展。

[1] PATRIEK H. Financial development, growth and poverty：how close are the links？[M].New York：World Bank Policy Research Working Paper，2004.

[2] Arora R U. Measuring Financial Access[R].Griffith University，Discussion Paper in Economics，2010，(7)：1-21．

[3] 吳曉靈.普惠金融的根基[J].中國(guó)金融，2015，(19)：31-33．

[4] 高彥彬.構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的障礙與突破[J].征信，2014，(12)：65-68.

[5] 林宏山．互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展探討[J].上海金融，2014，(12)：38-40．

[6] 胡振，臧日宏．中國(guó)農(nóng)村金融排斥地域差異及因素研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，(6)： 115-123．

[7] 馬富華，史賢良．基于普惠金融視角的農(nóng)村金融服務(wù)研究[J].浙江金融，2015，(2)：50-52．

[8] 衛(wèi)文玥.農(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題淺析[J].寧夏農(nóng)林科技，2016，(3)：47-49.

[責(zé)任編輯：陳淑華]

2016-12-10

陸岷峰(1962—)，男，江蘇金湖人，首席研究員，教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，江蘇省有突出貢獻(xiàn)中青年專(zhuān)家，從事宏觀經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)研究；葛和平(1974—)，男，江蘇南京人，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，從事金融工程、企業(yè)戰(zhàn)略研究。

F830

A

1007-4937(2017)02-0067-05