劉亞+賀忠+李敏

大學(xué)生還不起貸款的話，還有家長(zhǎng)、親屬甚至學(xué)校，這也是為什么校園貸要學(xué)生填上詳細(xì)院校、親屬以及輔導(dǎo)員聯(lián)系方式的原因，放貸公司不怕找不到人替學(xué)生還錢

“車胤囊螢夜讀，匡衡鑿壁偷光，只因沒趕上‘校園貸好時(shí)光。只需學(xué)籍證明，輕松解決燃眉之急，學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)再也不用愁啦！”“大學(xué)生專屬金融平臺(tái)，無抵押無擔(dān)保，僅憑身份證和學(xué)生證即可借款100元至5萬元，放款只需兩小時(shí)，長(zhǎng)期招聘校園代理。”今年6月，《方圓》記者在湖北省武漢市多所高校走訪發(fā)現(xiàn)，路邊的電線桿、公告欄甚至校門上基本都被校園貸廣告侵占。

然而申請(qǐng)便利的校園貸也成了詐騙者手中的工具，一些在校大學(xué)生甚至利用同學(xué)、朋友的信任，把校園貸平臺(tái)當(dāng)成了自己的提款機(jī)。武漢市洪山區(qū)檢察院檢察官秦雨告訴《方圓》記者，2017年第一季度，該院共辦理大學(xué)生刑事犯罪案件13件18人，其中直接或間接與校園貸相關(guān)的就有7件14人，占該季度案件總數(shù)的78%。

“面對(duì)天花亂墜的校園貸廣告，許多學(xué)生不僅妄想能耍小聰明不還款，還利用同學(xué)、朋友信任幫自己取得貸款，結(jié)局往往是以貸還貸、巨債纏身?！敝袊?guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，大學(xué)生的消費(fèi)觀念不太成熟，缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)常識(shí)導(dǎo)致了校園貸詐騙橫行。

從校園貸代理到詐騙者

“自己身患絕癥、奶奶過世、爸爸腦溢血、做生意急需周轉(zhuǎn)資金……”這并不是電視劇里悲情主人公身上發(fā)生的事，而是武漢某高校大四學(xué)生董源為了騙同學(xué)錢，而編造的各種理由。

今年5月，十多名大學(xué)生報(bào)案稱董源向自己借錢，當(dāng)表示沒有借款能力時(shí)，董源提出可以用校園貸的方式救急幫忙，并承諾由自己按月分期還款。一些同學(xué)出于信任答應(yīng)了董源的要求，但沒想到，董源在錢到手后，就開始瘋狂地奢侈消費(fèi)，短短幾個(gè)月，欠款金額已達(dá)50萬余元。無力還款的董源選擇人間蒸發(fā)，直到有同學(xué)不堪催債壓力而報(bào)警。目前，董源已被武漢市洪山區(qū)檢察院批捕。

“這是一起利用校園貸平臺(tái)實(shí)施詐騙的典型案例?！鼻赜暾f。

今年6月，網(wǎng)貸公司“名校貸”發(fā)布的國(guó)內(nèi)首份《校園貸詐騙數(shù)據(jù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，2016年4月至今，見諸報(bào)端的校園貸詐騙案達(dá)到41起，涉及全國(guó)22個(gè)省市，平均每月曝光2-3起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅匯總時(shí)有據(jù)可查的校園貸詐騙案的受騙人數(shù)就有約3600人，涉案金額近5500萬元。

“校園貸最初存在的意義是滿足大學(xué)生基本學(xué)習(xí)生活需求，現(xiàn)在卻演變成了高端消費(fèi)甚至嫌疑人的犯罪工具。”秦雨說。針對(duì)武漢校園貸情況，洪山區(qū)檢察院秦雨工作室聯(lián)合武漢科技大學(xué)安委會(huì)，對(duì)武漢部分高校發(fā)放校園貸情況調(diào)查問卷（以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查問卷”），共收回有效問卷3000份。結(jié)果顯示，受訪者使用校園借貸產(chǎn)品的用途主要是改善物質(zhì)生活，學(xué)業(yè)教育、創(chuàng)業(yè)支出僅占9.53%。

武漢理工大學(xué)某大三男生透露，數(shù)碼產(chǎn)品往往最能吸引男生的注意力，但這些東西價(jià)格高，以自己的經(jīng)濟(jì)能力難以承受，校園貸不失為一條“捷徑”。

將校園貸視為“捷徑”的還有校園里的詐騙者。華中師范大學(xué)的“人人分期”代理、大三學(xué)生鄭禹就是這樣一位詐騙者。他覺得通過正規(guī)提成的方式來錢又少又慢，就想到了將通過“人人分期”業(yè)務(wù)獲得的手機(jī)賣到市場(chǎng)上去，扣除本金和貸款利息，能掙一筆差價(jià)。然而，手機(jī)到手后，他卻將變賣的現(xiàn)金用于個(gè)人揮霍，光買車、養(yǎng)車的費(fèi)用就達(dá)到了二三十萬元。缺乏還款能力的他最終因?yàn)闊o法按期還上數(shù)十位同學(xué)的貸款而東窗事發(fā)。

同樣的案件也發(fā)生在江蘇省淮安市，淮安食品學(xué)院在讀大學(xué)生、校園貸“愛又米”的校園代理?xiàng)罱鞔蛑靶@貸貸款不用還”的幌子，欺騙18位同學(xué)辦理分期借款、分期購(gòu)物近20萬元，他則從中提成、拿取好處費(fèi)。

同學(xué)身份成詐騙成功主要因素

《報(bào)告》顯示，校園貸詐騙的實(shí)施者中，有49%為學(xué)生。“此類案件很多情況都是同學(xué)騙同學(xué)，學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐騙學(xué)弟學(xué)妹，有的甚至畢業(yè)之后還回學(xué)校騙在校學(xué)生。”秦雨說，大學(xué)生身份是此類詐騙成功的關(guān)鍵因素。

今年3月，山東省煙臺(tái)市萊山區(qū)檢察院辦理了一起大學(xué)校園貸款詐騙案件。在校大學(xué)生李恒川、閆方在2016年9月底至12月期間，為28名同學(xué)幫忙辦理“名校貸”業(yè)務(wù)，最終獲利30余萬元。截至案發(fā)時(shí)，30余萬元被4人揮霍一空，28名同學(xué)的貸款均已逾期，部分學(xué)生無奈之下只能自己墊資還款。

同學(xué)帶同學(xué)也是系列校園貸詐騙案中的一個(gè)顯著特點(diǎn)。

鄭禹詐騙案中，他找到在學(xué)生會(huì)擔(dān)任職務(wù)的同窗好友溫曉琪，讓她幫忙發(fā)展“人人分期”業(yè)務(wù)，每做成一單就有相應(yīng)報(bào)酬。溫曉琪平常和同學(xué)郭達(dá)凱、張惠等人的關(guān)系不錯(cuò)，就介紹他們辦理“人人分期”業(yè)務(wù)，每人獲得100元至400元的好處費(fèi)。之后郭達(dá)凱、張惠等人開始介紹其他的同學(xué)參與該業(yè)務(wù)。就這樣，案件涉及面越來越廣，涉案數(shù)額也水漲船高，最后達(dá)到了22萬余元。

他們引誘同學(xué)貸款的理由除了好處費(fèi)，還有面子和人情。

比如由郭達(dá)凱介紹貸款的鄭琳琳，聽說只要帶著身份證和學(xué)生證幫學(xué)長(zhǎng)“掛個(gè)名”，就能拿一筆勞務(wù)費(fèi)。雖然不知道具體要做些什么，但考慮到是給學(xué)長(zhǎng)幫忙，聽話的鄭琳琳和舍友們來到了學(xué)校門口的一家酒吧式電影院里。來的學(xué)生不少，校園貸工作人員就直接拿著同學(xué)身份證幫著代填，除了簽名一欄需要同學(xué)簽名。但鄭琳琳并不愿意簽名，最后由工作人員幫代簽了名字。“我想著雖然是我的資料，但名不是我簽的，應(yīng)該不會(huì)惹麻煩。”鄭琳琳說。

再如淮安開發(fā)區(qū)檢察院辦理的楊建明、吳家輝案中，兩人自2015年3月至2017年2月，以網(wǎng)貸利息高不受法律保護(hù)、可以利用網(wǎng)貸平臺(tái)漏洞把貸款記錄刪掉就不用還錢等幌子，利用學(xué)弟學(xué)妹的身份信息填寫虛假申請(qǐng)進(jìn)行詐騙。直到因?yàn)楫厴I(yè)要離開校園，沒有了以學(xué)生身份之間建立起來的信任基礎(chǔ)，兩人才轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場(chǎng)，往社會(huì)小額貸款的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

校園貸緣何成了詐騙工具

北京市安理律師事務(wù)所律師李靖怡表示，一些大學(xué)生之所以成為校園貸詐騙的實(shí)施者，首先是因?yàn)樗麄兣蛎浀奶摌s心，強(qiáng)烈且不計(jì)后果的消費(fèi)欲望，妄圖通過捷徑迅速走上“人生巔峰”，而不管是否會(huì)付出道德和法律的代價(jià)。記者在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，幾乎所有實(shí)施詐騙的大學(xué)生都將獲得的錢款用于奢侈消費(fèi)，比如鄭禹在改裝車上花掉了幾十萬元，李恒川熱衷于購(gòu)買高級(jí)攝影設(shè)備，楊建明每月零花錢就有一兩萬元。

比如武漢市洪山區(qū)檢察院辦理的董源案也是如此。董源作為攝影發(fā)燒友，在騙取同學(xué)的50萬余元后，他只用了少部分還貸款，大部分都花在購(gòu)買攝影器材上，以及平常買游戲點(diǎn)卡、攜程的充值和吃喝消費(fèi)上。

“部分校園貸平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，審核身份信息不嚴(yán)，導(dǎo)致沒有貸款意愿的大學(xué)生個(gè)人信息被冒用，客觀上為他人利用校園貸進(jìn)行詐騙提供了便利?！崩罹糕f。

比如“名校貸”，稱學(xué)生有學(xué)號(hào)就能借、3分鐘申請(qǐng)當(dāng)天放款、月利率0.99%起、學(xué)生最高可借5萬元。

“校園貸放款迅速的背后，隱藏的是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的缺失和懈怠。”李靖怡表示，在正常的貸款工作中，風(fēng)控都是作為一個(gè)完整且獨(dú)立的體系在運(yùn)作著，也有成熟的運(yùn)作流程，像校園貸這樣幾乎無差別地進(jìn)行快速放貸，必定存在著許多漏洞。

“從貸款的正規(guī)流程來看，貸款人的還款能力和還款意愿是必須考察的兩個(gè)基本因素。風(fēng)控部門首先要搜集材料，對(duì)材料的真?zhèn)芜M(jìn)行審核。初審過后，就應(yīng)當(dāng)去央行征信系統(tǒng)查詢貸款人的信息，看看有沒有進(jìn)入黑名單。此后，還一定要進(jìn)行面簽，以確定是本人在貸款。最后，還要和貸款人的親屬聯(lián)系，保證是在親屬的支持下進(jìn)行的貸款?！币晃汇y行工作人員告訴記者，如果不是可信任的長(zhǎng)期客戶貸款，這一系列流程走下來，短則也要數(shù)周時(shí)間。

而反觀校園貸，許多放貸公司根本不使用央行的征信系統(tǒng)，不進(jìn)行面簽，只是一味地鼓動(dòng)大學(xué)生的消費(fèi)欲望、放大他們的僥幸心理。一些大學(xué)生剛進(jìn)入校園，涉世未深，在誘惑之下，被詐騙者利用，一步步掉進(jìn)他們預(yù)設(shè)的陷阱里。

知道校園貸的學(xué)生很多，了解其金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的卻很少。武漢市洪山區(qū)檢察院的《調(diào)查問卷》顯示，65.73%的學(xué)生表示不知道或是有印象但并不清楚，30.18%表示部分知道，僅有4%的學(xué)生表示清楚知道風(fēng)險(xiǎn)。

楊建明等人在實(shí)施詐騙時(shí)，就以為網(wǎng)貸利息高于國(guó)家規(guī)定，是“不受法律保護(hù)”，所以可以對(duì)于欠下的貸款不管不問，從一開始就打算利用虛假信息躲避校園貸追款。而他的同學(xué)們則輕易相信了他那套所謂“網(wǎng)貸不用還，上面有人可以銷除貸款記錄”的說辭。

對(duì)校園貸騙局的辨識(shí)能力不高，導(dǎo)致部分大學(xué)生在“好處費(fèi)”的誘惑下參與詐騙。在李靖怡看來，一般情況下，有大學(xué)生覺得借出身份信息幫同學(xué)個(gè)忙，就能獲得幾十元甚至上千好處費(fèi)的事情不吃虧。加之騙子承諾“錢不用你還”， 大學(xué)生就會(huì)在利益的驅(qū)使下，對(duì)這樣的致富方式心存僥幸或抱有幻想。為了獲得更多的“好處費(fèi)”，部分大學(xué)生不停發(fā)展下線，拉攏他人借款，從受騙者變成了施騙者。

被詐騙之后還面臨暴力追討

一面是有先天性缺失的校園貸，一面是消費(fèi)欲望暴漲的大學(xué)生群體，加上其薄弱的法律意識(shí)和人情觀念，由此必然引發(fā)重重風(fēng)險(xiǎn)。在諸多利用校園貸詐騙案件中，無論被害大學(xué)生是被冒用身份信息還是輕信他人將身份信息借出，都毫無例外地背上了債務(wù)，受到催債公司的狂轟濫炸。

“某些校園貸恐怖的催款方式，成為許多大學(xué)生的噩夢(mèng)。”秦雨發(fā)現(xiàn)，若按照正常的法律程序，對(duì)于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會(huì)威脅到借款人的人身自由和安全。但實(shí)際上，一些放貸公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢甚至非法拘禁、敲詐勒索，迫使借款人“舉新債還舊債”，或者采取盜竊、搶劫等方式獲取金錢還債，從而產(chǎn)生極其惡劣的后果。

“大學(xué)生這個(gè)群體的還款能力本來就不高，高利息意味著還不起，還不起就要借更多的錢。另外，大學(xué)生還不起還有家長(zhǎng)、親屬甚至學(xué)校，這也是為什么貸款時(shí)要學(xué)生填上詳細(xì)院校、親屬以及輔導(dǎo)員聯(lián)系方式的原因，放貸公司不怕找不到人替學(xué)生還錢?！崩罹糕f。

在鄭禹案中，被騙的學(xué)生都收到了來自全國(guó)各地的催債和騷擾電話。受害者鄭琳琳告訴記者，自己的舍友甚至被嚇哭，說對(duì)方實(shí)在罵得很兇，說要去自己家里“弄她”。還聽說有人因?yàn)楸持@個(gè)債想自殺，有的同學(xué)總接到催款的電話和信息，催款的人特別兇，說話很臟。不僅如此，催債電話和短信也通知到了學(xué)生的家長(zhǎng)和老師，讓學(xué)生處于巨大的壓力之下。

更嚴(yán)重的是暴力催討，武漢大學(xué)生小譚與某校園貸公司辦理了分期貸款合同，期限一年。開始兩個(gè)月，小譚按期還款，但之后就開始欠款，因此被三名貸款公司工作人員找到學(xué)校來催債。“不還錢不準(zhǔn)走人！”沒有要到錢的三人將小譚帶到公司的一間辦公室，非法限制其人身自由長(zhǎng)達(dá)30多個(gè)小時(shí)，給小譚帶來了極大精神刺激。

卷入校園貸詐騙怎么辦

“在重重風(fēng)險(xiǎn)下，大學(xué)生一定要提高防范意識(shí)，注重對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，不要輕易地借出個(gè)人身份證，也不要為同學(xué)辦理貸款，更不要隨意簽字。如果實(shí)在是礙于情面，不得已而為之的情況下，也要讓對(duì)方出具書面文件，證明貸款與本人無關(guān)，并保留好證據(jù)，以便日后維權(quán)所需。此外，如果遭遇暴力催債等情況，要及時(shí)報(bào)警，保護(hù)自己的人身安全?！毙烀艚ㄗh。

“如果已卷入此類詐騙案中，被害學(xué)生背上貸款，責(zé)任的認(rèn)定應(yīng)該區(qū)別對(duì)待?！毙烀粽J(rèn)為，具體而言，如果學(xué)生被認(rèn)定為詐騙案中的受害者，那么用他身份借的貸款應(yīng)該由詐騙者承擔(dān)，學(xué)生本人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款責(zé)任。比如鄭禹案中，被認(rèn)定為受害者的29名同學(xué)，其欠款均由鄭禹家屬代為償還。該案欠款的計(jì)算，最后是以合同上約定的手機(jī)原本價(jià)格，減去部分已還欠款得出的，沒有算上利息和滯納金等。其中涉及參與校園貸詐騙但不知情的學(xué)生，收受的好處費(fèi)則計(jì)作犯罪成本。

在徐敏看來，另一方面，如果學(xué)生沒有被認(rèn)定為受害者，像鄭禹案中由于證據(jù)問題，只認(rèn)定了29名同學(xué)被詐騙。對(duì)于另外因鄭磊背負(fù)債務(wù)的那部分人，從民事關(guān)系上說，學(xué)生應(yīng)該承擔(dān)還款責(zé)任。理論上說有三種解決途徑，一是可以先自己還上，再跟詐騙者追償，打債務(wù)糾紛的民事官司；二是如果放貸公司追債的話，可以以被冒用身份信息的理由向法院申請(qǐng)確認(rèn)借貸合同無效；三是去公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)公安偵查后，認(rèn)定詐騙事實(shí)，重新走司法程序。

“當(dāng)然，這三種途徑都涉及最重要的證據(jù)問題，學(xué)生應(yīng)該積極向公安機(jī)關(guān)或檢察院提供詳細(xì)證據(jù)，尤其是能證明自己如何被騙的，比如微信、通話記錄、轉(zhuǎn)賬憑證、物流單等?！毙烀粽f。

但可以明確的是，涉及具體還款及利息問題，根據(jù)司法解釋，無論是雙方約定還是按照借款期間的利息計(jì)算，都不能超過24%，為逾期利息設(shè)定了一個(gè)上限。

“如果學(xué)生發(fā)現(xiàn)與貸款平臺(tái)約定的違約金過高的，比如違約金超過本金，也可以在打合同官司時(shí)請(qǐng)求法院予以適當(dāng)減少?！毙烀艚ㄗh。

讓校園貸回歸正常軌道

針對(duì)校園貸犯罪多發(fā)、高發(fā)情況，各地檢察機(jī)關(guān)不僅加大犯罪打擊力度，還積極聯(lián)合相關(guān)部門遏制校園貸亂象。例如洪山區(qū)檢察院秦雨工作室與洪山區(qū)政府高校辦聯(lián)合舉辦了“檢校共建，為青春護(hù)航”座談會(huì)，提出校園貸預(yù)防措施；淮安開發(fā)區(qū)檢察院將推出“豆蔻校園”檢務(wù)項(xiàng)目，旨在對(duì)在校生開展犯罪預(yù)防、幫教救助等工作，保障校園平安穩(wěn)定。

相關(guān)管理部門也出臺(tái)辦法，遏制“校園貸”的野蠻生長(zhǎng)。5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)；且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。同時(shí)，杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。通知也提出，要制定正負(fù)面清單，明確校園貸市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)。

“對(duì)大學(xué)生而言，各高校和教育部門應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生教育和警示?！蔽錆h市政協(xié)委員、湖北我們律師事務(wù)所主任許方輝說，隨著社會(huì)征信系統(tǒng)的完善，個(gè)人信用行為將越來越公開，個(gè)人征信與買房、買車、辦理信用卡，甚至出國(guó)、報(bào)考公務(wù)員等都息息相關(guān)；負(fù)面信用記錄會(huì)存在5年，對(duì)于大學(xué)生而言，一旦形成污點(diǎn)，邁進(jìn)社會(huì)的第一步便會(huì)處處受阻。（文中案件當(dāng)事人除鄭禹外皆為化名）