摘 要 農(nóng)村金融的發(fā)展在提高農(nóng)民的收入水平和生活質(zhì)量中扮演著重要角色，加之政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的高度關(guān)切，農(nóng)村金融發(fā)展被提上政府工作日程，同時(shí)城鄉(xiāng)收入差距越來(lái)越明顯，并由此引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題，不利于社會(huì)的穩(wěn)定，許多學(xué)者通過(guò)分析二者的關(guān)系得出了相關(guān)結(jié)論，并根據(jù)結(jié)論提出了一些政策建議來(lái)縮減城鄉(xiāng)收入差距和提高農(nóng)村居民的收入水平?；诖?，提出如下建議：加快農(nóng)村金融體制改革，建立成熟的農(nóng)村金融體系；轉(zhuǎn)變舊的思想觀念，重視農(nóng)村金融的發(fā)展；提高農(nóng)村金融資源的利用率；改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展保駕護(hù)航等。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融發(fā)展；影響機(jī)制；城鄉(xiāng)收入差距

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35；F124.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.09.035

1 農(nóng)村金融發(fā)展概述及現(xiàn)狀

農(nóng)村金融發(fā)展，就是農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)金融對(duì)象的由低級(jí)階段向高級(jí)階段的量變和質(zhì)變的過(guò)程。農(nóng)村金融發(fā)展可以從兩個(gè)角度來(lái)分析，一個(gè)是農(nóng)村金融量的發(fā)展，這是從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量的增減來(lái)分析農(nóng)村金融量的發(fā)展，第二個(gè)是農(nóng)村金融質(zhì)的變化，可以通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和設(shè)施的健全，為農(nóng)民提供高水準(zhǔn)的金融服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的金融工具的增減來(lái)表示[1]。

目前情況下，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般以農(nóng)信社和郵儲(chǔ)最為常見(jiàn)，有極少農(nóng)村地區(qū)會(huì)有一些城商行。農(nóng)村信用社占據(jù)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的半壁江山，農(nóng)村商業(yè)銀行也占據(jù)了40%的比例，二者基本上壟斷了我國(guó)農(nóng)村的大部分金融業(yè)務(wù)，雖然還有其他的一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等，但一共占比不到10%，所以還有很多大的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還有很大的增長(zhǎng)潛力，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更需要國(guó)家的合理引導(dǎo)[2]。雖然我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量得到了顯著增加，在量上獲得了較快的發(fā)展，但由于金融創(chuàng)新不足，使得農(nóng)村金融發(fā)展的質(zhì)量受到影響，此外，當(dāng)前還有一個(gè)不容忽視的現(xiàn)象，那就是農(nóng)村信用社向城市的擴(kuò)張，也想從城市這片肥沃的土地里分得一塊良田，農(nóng)村信用社向城市的擴(kuò)張會(huì)在一定程度上影響它在農(nóng)村提供服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量。

2 金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距影響機(jī)制

2.1 門(mén)檻效應(yīng)

門(mén)檻效應(yīng)，就是居民或者企業(yè)要想獲得金融服務(wù)，就需符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低條件，即必須支付一定的費(fèi)用才能獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，因?yàn)槌擎?zhèn)居民與農(nóng)村居民的初始財(cái)富水平存在著很大的差距，所以他們獲得的金融支持的種類(lèi)、數(shù)量和質(zhì)量也存在著較大的差距，因此他們的投資水平、投資收益的差距越來(lái)越大，形成窮人越窮、富人愈富的社會(huì)現(xiàn)象。在實(shí)際生活中也可以看到這樣的例子，資金力量不足的農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)村企業(yè)在銀行貸款時(shí)都必須有抵押物，沒(méi)有抵押物的一般銀行不會(huì)給他們放款，但在城市里的那些有固定較高收入水平的人或企業(yè)可以不用抵押物貸款，通過(guò)信用就可以從銀行貸款，獲得信貸支持，然后通過(guò)信貸資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、更新生產(chǎn)設(shè)備等獲得巨大的利潤(rùn)，而財(cái)富初始水平低的農(nóng)戶(hù)卻無(wú)法獲得金融服務(wù)和資金支持，使得后天財(cái)富積累差距擴(kuò)大，經(jīng)過(guò)這樣的惡性循環(huán)，門(mén)檻效應(yīng)使得城鄉(xiāng)收入差距越來(lái)越大。

2.2 非均衡效應(yīng)

金融發(fā)展的非均衡效應(yīng)主要由兩個(gè)因素決定，金融資源的有限性和金融資源投資回報(bào)率存在差異。這種差異受眾多因素的影響：一是地區(qū)因素，眾所周知，我國(guó)的東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融資源投資回報(bào)率東部明顯高于中西部，這就使得金融機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下，在東部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)明顯的多于中西部的金融機(jī)構(gòu)，并且金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的質(zhì)量在東部地區(qū)更為優(yōu)質(zhì)；二是城鄉(xiāng)因素，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)都很可觀，且人口聚集，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本較低，收益較高，相比之下農(nóng)村就處于略勢(shì)，市場(chǎng)的作用就使得金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地少于城市，金融發(fā)展的深度和廣度都大幅落后于城市，金融發(fā)展必然會(huì)影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就使城鄉(xiāng)之間的差距越來(lái)越大[3]。在金融發(fā)展非均衡效應(yīng)的作用下，使城鄉(xiāng)收入差距呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)。

2.3 貧困弱化效應(yīng)

金融發(fā)展的貧困弱化效應(yīng)主要是通過(guò)在農(nóng)村發(fā)展微型金融來(lái)增加對(duì)農(nóng)村金融的支持來(lái)減少農(nóng)村貧困程度，進(jìn)而對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生的影響。金融發(fā)展的減困效應(yīng)可以通過(guò)兩種方式來(lái)縮小城鄉(xiāng)收入差距：其一，為鄉(xiāng)村低收入人群提供特殊的小額貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，從而滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求，有利于提高農(nóng)戶(hù)的收入和財(cái)富積累，降低貧困水平，進(jìn)而有助于城鄉(xiāng)收入差距的縮??；其二，通過(guò)農(nóng)村金融發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大促進(jìn)作用，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將會(huì)優(yōu)化收入分配結(jié)果，相對(duì)提高農(nóng)村居民收入水平，進(jìn)而降低這些地區(qū)的貧困水平，從而實(shí)現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標(biāo)。

3 縮小城鄉(xiāng)收入差距的政策建議

3.1 加快農(nóng)村金融體制改革，建立成熟的農(nóng)村金融體系

由于當(dāng)前的農(nóng)村金融制度存在著不合理的方面，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成為其發(fā)展的不穩(wěn)定因素，這樣不利于為農(nóng)戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提高農(nóng)民收入水平。針對(duì)這一方面，不僅應(yīng)加快農(nóng)村金融制度改革，為農(nóng)民收入提高提供制度上的保障，而且加強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)管，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員大多無(wú)憂(yōu)患意識(shí)，甘于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員服務(wù)效率低下，降低了農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)有的促進(jìn)作用，所以該建立合適的考核制度和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高工作人員的工作效率。這些問(wèn)題的解決都應(yīng)通過(guò)農(nóng)村金融制度的改革來(lái)完成，所以加快農(nóng)村金融制度的改革勢(shì)在必行，只有這樣，才能逐步建立成熟的農(nóng)村金融制度，為縮小城鄉(xiāng)收入差距奠定基礎(chǔ)。

3.2 轉(zhuǎn)變舊的思想觀念，重視農(nóng)村金融的發(fā)展

看到城市化給我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的巨大促進(jìn)作用之后，我國(guó)政府的工作重心便轉(zhuǎn)移到了城市，毋庸置疑，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為成為世界經(jīng)濟(jì)大國(guó)作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，同時(shí)由于GDP逐漸成為地方政府考核的指標(biāo)，追求高速增長(zhǎng)的GDP成為地方政府的工作重心，使大量的金融資源被城市占用，而農(nóng)村金融資源所剩無(wú)幾，在此背景下城鄉(xiāng)收入差距勢(shì)必?cái)U(kuò)大，而城政府卻忽視了鄉(xiāng)收入差距的擴(kuò)大會(huì)增加的社會(huì)總成本，一系列社會(huì)問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，況且我國(guó)的工業(yè)目前相對(duì)處于成熟階段，所以工業(yè)現(xiàn)在也應(yīng)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)，農(nóng)村金融資源及金融服務(wù)的有限性已經(jīng)限制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[4]。所以政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的觀念，為農(nóng)村金融提供更多服務(wù)和金融資金支持，政府要利用自身的社會(huì)形象為農(nóng)戶(hù)提供良好的融資平臺(tái)，滿(mǎn)足農(nóng)村的資金需求，要重視農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融注入新鮮的血液，加大惠農(nóng)力度，促進(jìn)更多惠農(nóng)金融政策的出臺(tái)，切實(shí)保障農(nóng)民利益，提高農(nóng)民收入縮小城鄉(xiāng)收入差距。

3.3 加大農(nóng)村金融資源的本地配置力度，提高農(nóng)村金融資源的利用率

由于當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的滯后性和不成熟，農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)富水平較低，信用資質(zhì)較差，所以他們很少能得到所需的金融服務(wù)和金融資源，使農(nóng)村金融資源供給無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的資金需求，農(nóng)村金融資源配置水平較低，加之農(nóng)戶(hù)有較高的儲(chǔ)蓄傾向，使得農(nóng)村金融資源外流現(xiàn)象非常普遍。針對(duì)此種現(xiàn)象，提出以下幾點(diǎn)建議：第一，加大農(nóng)村金融資源的供給，供給主體可以商業(yè)銀行或者政策性銀行，結(jié)合現(xiàn)狀來(lái)看，應(yīng)加快農(nóng)村信用制度改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸基金等；第二，建立完善的農(nóng)村金融資源利用和回流機(jī)制，從而遏制農(nóng)村金融資源的外流，由此通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)資金的形式，在農(nóng)村地區(qū)建立起農(nóng)村本地資金回流機(jī)制，不僅有效遏制農(nóng)村資金向外流出，同時(shí)也為促進(jìn)農(nóng)村的建設(shè)，對(duì)城鄉(xiāng)一體化提供必要的金融支持；第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸資金用途的監(jiān)管，提高農(nóng)村信貸資金的使用效率。

3.4 改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展保駕護(hù)航

農(nóng)村金融環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化，體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，廣大農(nóng)民由于知識(shí)的缺乏，對(duì)金融知識(shí)不了解，缺乏相關(guān)防范意識(shí)；農(nóng)村金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全，沒(méi)有較為完善的規(guī)定；非正規(guī)金融存在著一些弊端等[5]。針對(duì)這一點(diǎn)，首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村教育事業(yè)的重視，提高后代人得受教育程度，對(duì)成人提供定期金融知識(shí)宣傳講解，提高他們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)；其次，提高教育的財(cái)政支出占比，降低人力資本的門(mén)檻也有降低城鄉(xiāng)收入差距的效果的作用；再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建立與完善，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供安全的環(huán)境。非正規(guī)金融一直備受爭(zhēng)論，一方面，非正規(guī)金融為農(nóng)村金融資源的提供作出了貢獻(xiàn)，緩解了金融資源供給不足的壓力，另一方面，非正規(guī)金融融資具有一定的盲目性，并且資金流向很難監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融秩序造成了一定的沖擊，所以綜合以上兩點(diǎn)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的合理支持引導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，為縮小城鄉(xiāng)收入差距貢獻(xiàn)力量。

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（責(zé)任編輯：劉昀）

收稿日期：2017-02-26

作者簡(jiǎn)介：王長(zhǎng)春（1993—），男，河南商丘人，碩士，研究方向?yàn)楣窘鹑凇?