●王安才

關(guān)于扶貧再貸款的調(diào)查與思考
——基于云南省大關(guān)縣的分析

●王安才

2017年1月，中國人民銀行總行決定在云南省和河南省開展優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機(jī)制試點工作，大關(guān)縣被列為云南省40個試點市（縣）之一。通過溝通協(xié)調(diào)，以大關(guān)縣扶貧辦牽頭，財政局、供銷合作聯(lián)社、中國人民銀行大關(guān)縣支行和大關(guān)縣農(nóng)村信用社聯(lián)合出臺了《大關(guān)縣扶貧再貸款資金運用實施細(xì)則》，明確了扶貧再貸款資金運用的相關(guān)事項，并對建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社申請使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款實行財政全額貼息，大關(guān)縣扶貧再貸款資金風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排。筆者基于對大關(guān)縣金融扶貧再貸款工作的階段性調(diào)查，系統(tǒng)梳理了大關(guān)縣扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧脫貧的具體做法，并針對存在的問題提出了一些思考建議。

金融扶貧建檔立卡戶貸款

為推進(jìn)扶貧再貸款支持脫貧攻堅工作，云南省大關(guān)縣主動加強(qiáng)與上級主管部門的請示匯報工作，及時反饋大關(guān)縣扶貧再貸款資金運用情況及試點工作中存在的難點和相關(guān)意見建議，并在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的資金申請，及時審定上報和爭取扶貧再貸款申請額度，力求扶貧再貸款資金在第一時間投放到建檔立卡貧困戶中，推動試點工作有效開展。

扶貧再貸款是在支農(nóng)再貸款下設(shè)立，專門用于支持改善貧困地區(qū)涉農(nóng)金融服務(wù)的再貸款。與普通支農(nóng)再貸款相比，扶貧再貸款主要有兩個特點：一是實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，以引導(dǎo)降低貧困地區(qū)扶貧貸款利率水平；二是累計展期次數(shù)最多達(dá)到4次，從而使扶貧再貸款的實際使用期限最長達(dá)到5年，為地方法人金融機(jī)構(gòu)支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供期限較長的資金來源。大關(guān)縣的扶貧再貸款是指中國人民銀行大關(guān)縣支行發(fā)放給大關(guān)縣農(nóng)村信用社優(yōu)先和主要支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展與促進(jìn)貧困人口脫貧致富、支持建檔立卡貧困戶以及帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)包括家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體的專項貸款。

一、大關(guān)縣的基本縣情

大關(guān)縣下轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，78個村（居）民委員會；總?cè)丝?8.56萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口24.39萬，建檔立卡貧困人口19273戶，7.30萬人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的17.63%。大關(guān)縣屬典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣經(jīng)濟(jì)作物有烤煙、干果、水果、魔芋、油菜籽、甘蔗、竹筍、茶葉等，近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效，各項產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。2016年全縣國民生產(chǎn)總值30.03億元，其中：第一產(chǎn)業(yè)完成7.01億元，占生產(chǎn)總值的23.33%，同比增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)完成9.40億元，占生產(chǎn)總值的31.32%，同比下降10.2%；第三產(chǎn)業(yè)完成13.62億元，占生產(chǎn)總值的45.35%，同比增長8.4%。全社會固定資產(chǎn)投資完成總額25.62億元，同比下降44.1%。社會消費品零售總額7.78億元，同比增長11.5%?？h級財政一般預(yù)算收入1.20億元，財政總支出17.65億元，收支相抵，赤字16.45億元。

二、貸款發(fā)放基本情況

大關(guān)縣從2015年6月正式啟動金融精準(zhǔn)扶貧工作，通過近兩年的努力，取得了一定的成效，相繼制定了《三農(nóng)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作方案》《推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作方案》《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作方案》《金融扶貧辦法》《金融工作目標(biāo)責(zé)任制考核辦法》等一系列文件和制度，對有效推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮了積極的作用。全縣金融機(jī)構(gòu)積極為縣域脫貧攻堅工作出謀劃策，從“惠農(nóng)”服務(wù)、“便農(nóng)”服務(wù)和“支農(nóng)”服務(wù)“三角度”助力脫貧攻堅。2016年，各金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款9614萬元，同比新增4113萬元，增長74.77%；年末精準(zhǔn)扶貧貸款余額11931萬元，占各項貸款總額的5.88%，同比新增4889萬元，增長69.43%。另外完成扶貧貼息貸款2261萬元，縣扶貧辦為精準(zhǔn)扶貧貸款提供全額貼息。2016年，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施投入，新增ATM機(jī)9臺，同比增長18.37%；新增POS機(jī)43個，同比增長10.70%；全縣有“助農(nóng)取款服務(wù)點”119個。截至2017年3月31日，大關(guān)縣金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額219997萬元，比年初增長17229萬元，增長8.5%。農(nóng)村信用社1至3月累計發(fā)放貸款51158萬元，累計回收貸款44242萬元，3月末貸款余額139012萬元，比年初增加6916萬元，增長5.24%。其中：涉農(nóng)貸款余額112874萬元，涉農(nóng)占比81.2%，農(nóng)戶貸款余額91275萬元。1至3月累計發(fā)放扶貧小額信用貸款9369萬元，余額9369萬元。

截至2017年3月，中國人民銀行大關(guān)縣支行對大關(guān)縣農(nóng)村信用社發(fā)放扶貧再貸款7000萬元，到3月末再貸款余額11000萬元。農(nóng)村信用社運用扶貧再貸款累計向農(nóng)戶發(fā)放貸款7934萬元（含上年未放出再貸款614萬元），累計收回320萬元。大關(guān)縣農(nóng)村信用社運用扶貧再貸款發(fā)放的農(nóng)戶貸款余額11000萬元，貸款覆蓋全縣8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，惠及農(nóng)戶2510戶。其中：用于種植業(yè)的335戶，金額1577萬元；用于養(yǎng)殖業(yè)的1521戶，金額67170萬元；用于貧困農(nóng)戶改善安居環(huán)境的654戶，金額2706萬元，利率4.75%。

三、大關(guān)縣扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧脫貧的做法

根據(jù)《云南省優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機(jī)制試點實施方案的通知》要求，大關(guān)縣農(nóng)村信用社參照利率定價計算模板，結(jié)合實際經(jīng)營情況，按照微利保本的原則和中國人民銀行大關(guān)縣支行指導(dǎo)意見，與扶貧辦協(xié)商對接后最終確定扶貧再貸款試點利率定價，扶貧再貸款資金向帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過5.95%，扶貧再貸款資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過4.95%。目前，扶貧再貸款全部是用于發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款，利率確定為4.75%。2017年2月23日成功發(fā)放試點工作啟動以來的首筆扶貧再貸款1000萬元后，3月8日和3月30日又分別發(fā)放扶貧再貸款4000萬元和2000萬元。農(nóng)村信用社再貸款余額11000萬元，發(fā)放對象全部為建檔立卡貧困戶，執(zhí)行利率最高為4.75%。

（一）審核程序

1、建檔立卡貧困戶的審核程序。村委會審核貸款對象及用途，貸款戶向所在地村委會申請，村委會審核貸款對象身份是否屬于建檔立卡貧困戶、貸款是否用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)、項目方向是否符合本地發(fā)展實際，村委會審核后提出意見并報當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府；鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審查項目是否符合實際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社推薦貸款農(nóng)戶；農(nóng)村信用社進(jìn)行調(diào)查審查確定授信額度、放款時間、金額。

2、企業(yè)的審核程序。企業(yè)向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府提交扶貧再貸款項目相關(guān)材料，明確做什么、做多少、哪里做、怎么做、脫貧多少貧困戶，擬定具體實施計劃，并將進(jìn)度和目標(biāo)安排到戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府審核并提出意見后報縣扶貧辦；縣扶貧辦和縣供銷社組織再審核，審核通過后，企業(yè)與當(dāng)?shù)卣炗唴f(xié)議，明確扶貧責(zé)任和義務(wù)。并承諾企業(yè)在項目實施和資金使用過程中遵守扶貧協(xié)議、?？顚Ｓ?，幫助、帶領(lǐng)貧困戶脫貧致富；縣供銷社、扶貧辦審核后再推薦到信用社，信用社按貸款流程進(jìn)行調(diào)查、審查，最后確定貸款額度。企業(yè)用款采取一次授信，分批放款的形式。供銷社、扶貧辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合項目實施進(jìn)度和企業(yè)需要共同提出放款意見，如信用社對縣供銷社和扶貧辦審核無異議，則按照意見分期放款，如對審核意見有異議可暫緩或拒絕放款。企業(yè)項目貸款帶動脫貧的建檔立卡戶，不能再單獨申請使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款。

（二）貸款額度、期限、利率

建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過5萬元，具體額度由農(nóng)村信用社審定。帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)貸款由農(nóng)村信用社根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債、信用記錄、還款來源、擔(dān)保措施等情況確定貸款額度，企業(yè)根據(jù)實際貸款額度，原則上按每5萬元帶動1戶貧困戶脫貧，以此類推。

農(nóng)村信用社運用扶貧再貸款發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款及帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)（含家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體）貸款最長不超過三年，具體由農(nóng)村信用社根據(jù)客戶借款用途及還款來源確定。扶貧再貸款使用期限按照現(xiàn)行中國人民銀行扶貧再貸款管理辦法執(zhí)行。

農(nóng)村信用社運用扶貧再貸款資金對建檔立卡貧困戶及帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)發(fā)放的貸款，利率按照中國人民銀行現(xiàn)行扶貧再貸款管理辦法規(guī)定的利率執(zhí)行。

（三）貼息

建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由政府全額貼息，貸款戶和合作社按期償還貸款本金，利息由農(nóng)村信用社按季統(tǒng)一結(jié)算后向縣扶貧辦申報，扶貧辦在信用社申報后5個工作日內(nèi)把貼息資金劃撥到信用社；企業(yè)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由企業(yè)自行承擔(dān)本息；貼息資金來源為扶貧切塊資金。

（四）部門職責(zé)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府職責(zé)：一是政策宣傳，落實扶貧再貸款精準(zhǔn)扶貧政策，實現(xiàn)建檔立卡貧困戶、帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)與農(nóng)信社貸款管理信息有效共享，建立項目庫；二是對貸款戶和企業(yè)貸款項目把關(guān)，幫助農(nóng)戶和企業(yè)把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和可行性論證，不成熟的項目不予推薦；三是對審核通過的貸款農(nóng)戶，作為貸款對象直接向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社推薦，對審核通過的貸款企業(yè)向縣扶貧辦申報；四是指導(dǎo)、監(jiān)督、督促貸款對象，根據(jù)規(guī)劃按時、按質(zhì)、按量實施好項目，并定期向縣扶貧辦報告。

縣扶貧辦職責(zé)：一是收集整理項目信息，組建項目庫；二是對企業(yè)貸款項目再審核，向農(nóng)村信用社推薦企業(yè)貸款對象；三是按照項目規(guī)劃對企業(yè)貸款對象進(jìn)行不定期抽查、檢查，督促企業(yè)按時、按質(zhì)、按量完成建設(shè)任務(wù)；四是根據(jù)檢查結(jié)果對農(nóng)村信用社提出企業(yè)分批放款建議；五是定期組織召開扶貧再貸款協(xié)調(diào)會。

中國人民銀行大關(guān)縣支行職責(zé)：負(fù)責(zé)爭取扶貧再貸款資金支持，對資金的使用加強(qiáng)監(jiān)管；負(fù)責(zé)管理“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農(nóng)戶名單”。

農(nóng)村信用社職責(zé)：一是負(fù)責(zé)扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的審批、投放和回收。在保證資金安全的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，放寬貸款條件，為企業(yè)和貧困農(nóng)戶提供方便、快捷的服務(wù)。二是按月提供貸款名冊給當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，便于對項目監(jiān)督檢查。三是按季度向扶貧辦提供貼息依據(jù)，便于撥付貼息資金。

縣財政局職責(zé)：一是負(fù)責(zé)將貼息資金納入扶貧切塊資金計劃；二是與扶貧辦、供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一道對貼息資金的使用進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

縣供銷社職責(zé)：一是收集整理合作社項目信息，組建項目庫；二是對合作社貸款項目再審核，向信用社推薦企業(yè)貸款對象；三是按照項目規(guī)劃對合作社貸款對象進(jìn)行不定期抽查、檢查，督促合作社按時、按質(zhì)、按量完成建設(shè)任務(wù)；四是根據(jù)檢查結(jié)果對信用社提出合作社分批放款建議。

（五）貸款風(fēng)險補(bǔ)償金

貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金的建立、管理及使用按照《云南省人民政府扶貧開發(fā)辦公室、云南省財政廳、云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于印發(fā)〈云南省扶貧到戶小額貸款呆賬代償管理暫行辦法〉的通知》執(zhí)行，風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，由扶貧辦劃撥到大關(guān)縣農(nóng)村信用社營業(yè)部專戶存放。

（六）違約責(zé)任

實行扶貧再貸款項目“黑名單”制，對不按貸款合同約定還款的，虛報項目建設(shè)內(nèi)容套取運用扶貧再貸款發(fā)放貸款資金的，企業(yè)獲得貸款后不按約定履行扶貧義務(wù)的，一經(jīng)查實，立即收回資金。同時，將其列入“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農(nóng)戶名單”，失信情況嚴(yán)重的企業(yè)、合作社、農(nóng)戶在允許范圍內(nèi)進(jìn)行公告警示，并取消其申請政策性貸款或政策性補(bǔ)助的資格。

四、扶貧再貸款存在的問題

在中國人民銀行、扶貧辦、財政局以及農(nóng)村信用社共同努力和相互支持配合下，大關(guān)縣的扶貧再貸款有序開展，及時滿足了建檔立卡貧困戶的資金需求，保障了農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和發(fā)展，對農(nóng)戶脫貧致富起到了積極的作用，但金融精準(zhǔn)扶貧是一項政策性極強(qiáng)的全新工作，就大關(guān)縣而言，目前尚處于探索階段，主要存在以下問題：

一是對象確認(rèn)難。由于貧困標(biāo)準(zhǔn)不明確和一些不確定的人為因素，不同程度地存在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各村組之間對貧困對象確定不一致的情況，甚至有非貧困人口進(jìn)入扶貧對象和貧困人口未進(jìn)入扶貧對象的現(xiàn)象。

二是目標(biāo)不明確。目前政府提出的目標(biāo)是2020年貧困人口全部脫貧出列，但實際情況呢？整體脫貧后還有沒有貧困人口呢？脫貧后又因各種原因返貧的是否還要繼續(xù)扶持？這些都是有待進(jìn)一步研究和解決的問題。

三是扶貧貸款風(fēng)險控制難。貧困人口致貧的原因多種多樣、五花八門，有的是無勞動能力，有的是因病或因天災(zāi)人禍，有的甚至是好吃懶做，但最主要的原因是無知識無技能，無發(fā)展的方向和動力。正因為是扶貧對象，還貸能力相對較低，也無力提供抵押擔(dān)保，所以金融精準(zhǔn)扶貧貸款存在較大的信用風(fēng)險。

四是中國人民銀行貸款總體規(guī)模偏緊，貸款投放受限。以大關(guān)縣為例：2017年1至3月，中國人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)大關(guān)縣農(nóng)村信用社信貸規(guī)模僅7000萬元，其他貸款發(fā)放沒有空間，部分農(nóng)戶、企業(yè)及合作社貸款需求不能最大限度地滿足，貸款增長困難，成效難以體現(xiàn)。

五是大關(guān)縣農(nóng)村信用社配套資金跟進(jìn)不到位。按約定，大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)按照中國人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)發(fā)放扶貧再貸款規(guī)模7000萬元的1∶0.6配套發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款，應(yīng)配套4200萬元，中國人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)扶貧再貸款規(guī)模7000萬元加上大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)配套的4200萬元資金，2017年1至3月大關(guān)縣農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)放扶貧再貸款11200萬元，但大關(guān)縣農(nóng)村信用社貸款僅發(fā)放扶貧再貸款3筆7000萬元，即2017年2月23日發(fā)放扶貧再貸款1000萬元、3月8日發(fā)放扶貧再貸款4000萬元和3月30日發(fā)放扶貧再貸款2000萬元。沒有按照1∶0.6配套精準(zhǔn)扶貧貸款4200萬元，僅按照中國人民銀行大關(guān)縣支行下達(dá)的扶貧再貸款規(guī)模7000萬元發(fā)放扶貧再貸款。

六是貸款風(fēng)險補(bǔ)償金比例過低。由于扶貧貸款發(fā)放對象主要是一些弱勢群體，一旦扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險，能依靠還款的只有風(fēng)險補(bǔ)償金。雖然大關(guān)縣出臺了扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，建檔立卡貧困戶和農(nóng)民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由政府全額貼息，貸款戶和合作社按期償還貸款本金，利息由農(nóng)村信用社按季統(tǒng)一結(jié)算后向縣扶貧辦申報劃撥到信用社，企業(yè)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由企業(yè)自行承擔(dān)本息，貼息資金為扶貧切塊資金，但還是難以彌補(bǔ)貸款風(fēng)險損失。

七是扶貧再貸款涉及面廣量大。就大關(guān)縣全縣而言，僅2015年底，大關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共發(fā)放了涉農(nóng)貸款95088萬元，占總貸款投放的76%。其中：精準(zhǔn)扶貧貸款共投放了1562戶，發(fā)放貸款5750萬元，精準(zhǔn)扶貧貸款中農(nóng)村危房改造貸款投放637戶，發(fā)放貸款2420萬元；下崗失業(yè)貸款投放166戶，發(fā)放貸款830萬元；發(fā)放“兩個十萬元”貸款16戶，151萬元，扶持小微企業(yè)16戶；發(fā)放基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)貸款55戶，703萬元。涉及戶數(shù)近2000戶，上門調(diào)查、對接扶貧戰(zhàn)線長，信貸人員人手少、工作量及難度大。

八是扶貧再貸款額度難以滿足需求。扶貧再貸款新政策出臺，建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過5萬元，具體額度由農(nóng)村信用社審定，對于貧困戶發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)項目的仍顯得杯水車薪。

五、對扶貧再貸款工作的思考

越是貧困地區(qū)，越是金融盲區(qū)。針對上述扶貧再貸款存在的問題，從完善精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的機(jī)制出發(fā)，創(chuàng)新金融扶貧工作方式，準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)定位，找準(zhǔn)扶貧突破口，全力推出了面向貧困戶、發(fā)展種植養(yǎng)殖戶的專項精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品。首先，識別貧困戶及貧困原因是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)性前提。致貧原因的多樣性決定扶貧策略的多樣化，要從客觀經(jīng)濟(jì)狀況、主觀脫貧意愿、綜合能力稟賦等方面多角度精準(zhǔn)識別貧困戶，根據(jù)不同情況采取不同的措施實施扶貧。對因病致貧、因災(zāi)禍致貧的要更多地依靠社會力量及保障體系，對土地數(shù)量少質(zhì)量差的要引導(dǎo)其改變經(jīng)營方式，對“好吃懶做”或有賭博等惡習(xí)的要加強(qiáng)教育。歸結(jié)起來，金融扶貧一定要以產(chǎn)業(yè)為支撐，沒有優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)和正確的經(jīng)營方式，脫貧就是一句空話。其次，要明確脫貧目標(biāo)。要根據(jù)貧困標(biāo)準(zhǔn)、人均可支配收入等剛性指標(biāo)，制定社會普遍認(rèn)可的脫貧標(biāo)準(zhǔn)和脫貧程序，對貧困對象實施動態(tài)管理，達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)的要通過合理公正的驗收才能真正脫貧。再次，要建立嚴(yán)格的風(fēng)險保證和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。與其他貸款品種相比，精準(zhǔn)扶貧貸款具有更高的風(fēng)險系數(shù)，因此要在提高財政風(fēng)險保證金比例的基礎(chǔ)上，建立健全由政府、銀行、擔(dān)保、保險等共同承擔(dān)的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，合理控制和分化貸款風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上思考探索適合扶貧再貸款的金融幫扶路子。

一是關(guān)于對象確認(rèn)難的問題。建議按照標(biāo)準(zhǔn)不降、思想不散、行動不亂的原則，逐一到戶核實核準(zhǔn)相關(guān)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)客觀、真實、準(zhǔn)確，不漏一戶、不漏一人。以上下聯(lián)動、齊抓共管工作格局，整合好鎮(zhèn)村干部、村民小組長、工作隊、掛鉤單位增派人員、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等力量，并結(jié)合本鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）本村實際，責(zé)任到人、任務(wù)到人，嚴(yán)把識別摸底調(diào)查質(zhì)量關(guān)、進(jìn)度關(guān)，再次對所有農(nóng)戶的家庭成員基本信息、基礎(chǔ)教育保障信息、基本醫(yī)療保障信息、社會保障兜底信息、家庭年人均純收入情況、住房安全保障情況再進(jìn)行全面的摸底調(diào)查。

二是關(guān)于目標(biāo)不明確的問題。目前政府提出的目標(biāo)是到2020年貧困人口全部脫貧出列，但整體脫貧后可能還有貧困人口，脫貧后又有可能因各種原因出現(xiàn)返貧等，針對這一情況，建議政府出臺相關(guān)返貧措施。

三是關(guān)于扶貧貸款風(fēng)險控制難的問題。建議由地方財政對扶貧再貸款風(fēng)險補(bǔ)償全部兜底，對扶貧再貸款進(jìn)行全部貼息。

四是關(guān)于貸款總體規(guī)模偏緊貸款投放受限的問題。建議加強(qiáng)與中國人民銀行、地方政府、扶貧辦等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌整合各部門扶貧資金，為有效實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧提供更多更好的金融資金支持，以農(nóng)商銀行金融扶貧為支點，帶動社會多方扶貧資源，解決人民銀行貸款總體規(guī)模偏小，扶貧再貸款投放受限的問題。

五是關(guān)于配套資金跟進(jìn)不到位的問題。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照協(xié)議，按照中國人民銀行下達(dá)發(fā)放扶貧再貸款規(guī)模的比例組織配套扶貧貸款，對未按照協(xié)議組織配套扶貧貸款的，銀監(jiān)部門進(jìn)行處罰。

六是關(guān)于貸款風(fēng)險補(bǔ)償金比例過低問題。大關(guān)縣扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，但不是一定要“1∶10安排”，建議政府財政部門將貸款風(fēng)險補(bǔ)償金比例適當(dāng)提高，并將貸款風(fēng)險補(bǔ)償金納入財政年初預(yù)算。

七是關(guān)于扶貧再貸款涉及面廣量大的問題。扶貧再貸款涉及農(nóng)戶數(shù)量大，上門調(diào)查、核實工作量及難度大，建議由商業(yè)銀行增加機(jī)構(gòu)人力。

八是關(guān)于扶貧再貸款額度低的問題。大關(guān)縣出臺的扶貧再貸款政策：“建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過5萬元，具體額度由農(nóng)村信用社審定”，這對于建檔立卡貧困戶發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)項目遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議將“建檔立卡貧困戶申請扶貧再貸款額度每戶提高到15至20萬元”?！觯ū疚南翟颇鲜≌淹ㄊ械谄邔茫?017年度）哲學(xué)社會科學(xué)研究課題“昭通市金融支持脫貧攻堅問題研究”〈項目編號：zt2017011〉的階段性成果）

（作者單位：云南省昭通市大關(guān)縣財政局）

鄭壽明.再貸款在金融扶貧中的效應(yīng)分析與創(chuàng)新應(yīng)用——以福建省寧德市為例[J].福建金融，2017，（02）.

（本欄目責(zé)任編輯：王光?。?/p>