鞏萍

摘要：農(nóng)村金融在我國(guó)有著悠久的歷史，但這一概念被廣泛使用還是在十一屆三中全會(huì)以后。本文從新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的角度對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問(wèn)題進(jìn)行探討，以期金融機(jī)構(gòu)能為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供更好的服務(wù)。

Abstract： The rural finance in China has a long history， but this concept is still widely used in the Third Plenary Session of the 11th Central Committee of CPC. This paper analyzes the problem of insufficient supply of rural financial services from the perspective of new rural financial institutions， in order to provide better services for modern agriculture in China.

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；服務(wù)

Key words： rural；financial；services

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）24-0036-02

0 引言

農(nóng)民是我國(guó)社會(huì)和諧穩(wěn)定穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，農(nóng)業(yè)是我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的基石，農(nóng)村是我國(guó)全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)不可或缺的部分。在新常態(tài)下支持農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村共同富裕也是金融領(lǐng)域重要使命。金融系統(tǒng)如何緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式開展工作，如何去主動(dòng)貼近農(nóng)村開展工作、把握農(nóng)業(yè)金融特點(diǎn)、滿足農(nóng)民金融需求，是我國(guó)全面深化農(nóng)村金融改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系關(guān)鍵所在。

1 農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.1 服務(wù)體系日趨完善

隨著國(guó)家和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村工作重視程度的逐步提升，各類金融組織已經(jīng)形成了覆蓋廣、層次多服務(wù)體系，各類金融機(jī)構(gòu)基本實(shí)現(xiàn)了相互協(xié)作、功能互補(bǔ)的新局面，極大地增強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。開發(fā)銀行在積極促進(jìn)農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面充分發(fā)揮支農(nóng)作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化縣域金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行 “三農(nóng)金融事業(yè)部”在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等方面進(jìn)行改革后，涉農(nóng)業(yè)務(wù)量從40%提升至80%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行于2014年11月完成改革，從而在農(nóng)村金融體系中成為發(fā)揮骨干作用的重要一環(huán)。農(nóng)村信用自2003年改革以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行對(duì)農(nóng)村的支持能力不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款是其主營(yíng)業(yè)務(wù)，成為支持“三農(nóng)”的主力軍。各種微型、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。至2015年來(lái)，全國(guó)批準(zhǔn)開業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)3676家。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2303家，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1373家，員工926425人。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織的發(fā)展，為解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、金融服務(wù)能力不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題起到了重要作用。

1.2 服務(wù)水平不斷提高

2010年，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在全國(guó)開展了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村的需求特點(diǎn)積極探索開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍、擴(kuò)大小額借用貸款相聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、信貸+保險(xiǎn)產(chǎn)品等一批創(chuàng)新實(shí)踐在農(nóng)村取得了良好的效果。不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)硬件建設(shè)，按照“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同發(fā)展”的主導(dǎo)思路，多方共同推動(dòng)建設(shè)了農(nóng)村信用體系。開展小微企業(yè)和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，對(duì)1億多農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定，為2億多農(nóng)戶建立了信用檔案。開展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，在全國(guó)農(nóng)村有超過(guò)4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高了農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和百姓的生活保障供應(yīng)，對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定、百姓的健康有著重要作用。從目前開展的保險(xiǎn)品種來(lái)看，農(nóng)作物保險(xiǎn)、畜牧產(chǎn)品保險(xiǎn)、“菜籃子”品種保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等得到了重點(diǎn)發(fā)展，農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、漁業(yè)、種子險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也在逐步推廣。保險(xiǎn)覆蓋面的大幅提高，得益于保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的快速建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)己從試點(diǎn)的5個(gè)省市覆蓋到全國(guó)，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)超過(guò)50%。目前，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級(jí)服務(wù)站超過(guò)2.4萬(wàn)個(gè)，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)超過(guò)30萬(wàn)個(gè)，協(xié)保員超過(guò)40萬(wàn)人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額度快速增加，為農(nóng)民在抗災(zāi)和重建中發(fā)揮了重要作用。

1.4 融資環(huán)境逐步改善

農(nóng)村融資一直是一個(gè)難題，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的巨大需求很難獲得滿足，農(nóng)業(yè)部測(cè)算的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村金融需求得不到滿足的金額僅2000年就超過(guò)5000億，2005年擴(kuò)大到8000億元。國(guó)家在各個(gè)層面也都千方百計(jì)地解決這個(gè)困難。在債券融資方面，已有超過(guò)300家農(nóng)林牧漁和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行超過(guò)800只債券，總額超過(guò)一萬(wàn)億。在股票融資方面，現(xiàn)在各版塊掛牌涉農(nóng)上市公司超過(guò)百家，募集資金超過(guò)300億元。這些資金為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的目標(biāo)起到了重要作用。

2 存在的主要問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求日益增加，對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民量身打造的多元化金融產(chǎn)品需求也十分迫切。對(duì)比國(guó)外先進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平以及我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要面對(duì)的新挑戰(zhàn)，現(xiàn)代金融對(duì)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)任務(wù)仍然十分艱巨。

2.1 金融服務(wù)體系仍不健全

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融體系己形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作鑫融在內(nèi)的金融體系，但與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)主體的多樣化需求想必，在數(shù)量、種類、服務(wù)功能等各個(gè)方面都存在較大不足。政策性金融在執(zhí)行國(guó)家政策的廣度和深度上還有待加強(qiáng)，商業(yè)性金融在服務(wù)層次上還不夠豐富，合作性金融在規(guī)范和高效上還需提高水平。個(gè)別農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)撓、信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等軟、硬件建設(shè)還不完善。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系離現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求的信息化、網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)仍有一定差距。這些問(wèn)題極大地制約了金融資源向農(nóng)村進(jìn)行有效配置。

2.2 金融服務(wù)能力仍不充足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的強(qiáng)大金融需求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性差異性、農(nóng)村市場(chǎng)主體的多樣性決定了農(nóng)村金融服務(wù)必須多元化。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)并存，強(qiáng)大的融資需求和較高的風(fēng)險(xiǎn)管理并存，銀行貸款與市場(chǎng)融資并存，信用貸款與抵押擔(dān)保共存，這些都需要高水平、多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)提供多層次的金融產(chǎn)品。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，就要解決貧困問(wèn)題，在金融扶貧方面，我國(guó)的扶貧開發(fā)工作已進(jìn)入啃硬骨頭的沖刺期。為了在2020年全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，2016年3月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部等七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》，以全面提升扶貧金融服務(wù)工作，增強(qiáng)扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。這也就需要我國(guó)各級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不斷提高基層金融服務(wù)能力，充分發(fā)揮國(guó)有金融企業(yè)的政策性優(yōu)勢(shì)和民營(yíng)金融企業(yè)的靈活性優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)解決好農(nóng)村貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)服務(wù)薄弱問(wèn)題。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平仍需提高

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平一般都采取“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”的原則，目的是在有限的資金下，讓更多農(nóng)戶和農(nóng)民得到風(fēng)險(xiǎn)保障，主要承保的是三大口糧作物，約占承保物的四分之三，但其承保價(jià)值僅占農(nóng)村承?？偝杀镜娜种蛔饔?，保險(xiǎn)保障水平較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面一般主要是承保機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家層面給予的政策和資金相對(duì)較少，承保機(jī)構(gòu)只能通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)或采用大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等方式來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3 改善農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

3.1 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管

在金融服務(wù)監(jiān)管上，各級(jí)要嚴(yán)格按照金融監(jiān)管職責(zé)劃分落實(shí)到位，既要保障做好農(nóng)村基礎(chǔ)既然服務(wù)，也要避免高危風(fēng)險(xiǎn)。制定風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，避免高危風(fēng)險(xiǎn)。既要加強(qiáng)對(duì)國(guó)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以避免大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，又要強(qiáng)化地方政府對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以避免擾亂金融市場(chǎng)秩序和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)供給。探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，以對(duì)沖金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；建立存款保險(xiǎn)制度，為金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底；建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，為民間金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村提供良好環(huán)境。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)

我國(guó)城市金融服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，無(wú)論是硬件還是軟件都比較健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為我們的生活帶來(lái)了新變化，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了新增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)村具有由于人口密度較低、交通不便、接入互聯(lián)網(wǎng)不暢、電力保障效率不高等困難，在安全快捷支付環(huán)境建設(shè)方面還存在短板。這需要多方下手，共同做好金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面，必須采取多種有效措施，加快具有我國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)的信用體系建設(shè)，特別是要建立起適合農(nóng)戶和農(nóng)村合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。以營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，方便各金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供低成本、高效率的農(nóng)村基本金融服務(wù)。

3.3 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

適度放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，以便更多中小金融服務(wù)企業(yè)能為農(nóng)村服務(wù)。探索農(nóng)村金融發(fā)展新途徑，提高村鎮(zhèn)銀行覆蓋率，提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。開展各種基于農(nóng)民合作社的資金互助試點(diǎn)，為農(nóng)村金融互助提供經(jīng)驗(yàn)。加大農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)力度，為各金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國(guó)家級(jí)大中型銀行為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)提供低利率、長(zhǎng)周期的貸款。

3.4 加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

在農(nóng)村金融服務(wù)上要采取多種手段，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加，確保涉農(nóng)貸款比例增加。鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善相關(guān)機(jī)制，發(fā)揮政策層面對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的支持力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、住房、機(jī)具等多種形式抵押貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)專項(xiàng)金融債券和股票，組合運(yùn)用信貸、期貨、保險(xiǎn)、租賃、擔(dān)保等工具，為農(nóng)村金融服務(wù)提供更多的金融創(chuàng)新。

近年來(lái)，我國(guó)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高。但在未來(lái)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，資源供需關(guān)系轉(zhuǎn)變，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民帶來(lái)了諸多新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。如何建立起來(lái)多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)日益迫切。對(duì)照現(xiàn)代農(nóng)業(yè)帶來(lái)的新需求、新挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)必須把握好農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的新特點(diǎn)，才能提供更多更好的金融產(chǎn)品，為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提供更好的服務(wù)。

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