姜兆華

普惠金融作為一項(xiàng)世界性難題，各國(guó)都在積極探索，努力嘗試。誰(shuí)是普惠金融的服務(wù)主體，普惠金融之路該怎么走，國(guó)有銀行應(yīng)擔(dān)負(fù)普惠金融何種角色？這些需要在頂層設(shè)計(jì)，組織推進(jìn)中達(dá)成共識(shí)。

什么是普惠金融？

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在2005年提出的概念。其含義是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

從定義不難看出，普惠金融的定位是滿足所有社會(huì)群體的金融需求。其核心要素有兩點(diǎn)：一個(gè)是“普”，即普遍享有；一個(gè)是“惠”，即惠及民生。無(wú)論是高收入還是低收入，不管是城市人還是農(nóng)村人，也不管是大企業(yè)還是微型企業(yè)都在普惠金融的服務(wù)之列。

普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)人群有四類：一是城市低收入群體；二是特殊群體（老弱病殘等）；三是小微企業(yè)；四是農(nóng)村人群等。其中解決低收入人群和小微企業(yè)公平、合理、普遍享有金融服務(wù)的權(quán)力，成為普惠金融發(fā)展的一項(xiàng)核心命題。

普惠金融，別全指望民間資本

解決低收入人群、小微企業(yè)的金融需求，靠純商業(yè)化的民間資本運(yùn)作，無(wú)異于飲鴆止渴。發(fā)展普惠金融把“寶”押在民間資本，路子很可能會(huì)“走偏”。近年來，我國(guó)民營(yíng)資本的逐步放開，遠(yuǎn)未達(dá)到普惠金融的初衷。

互聯(lián)網(wǎng)金融不等于普惠金融。業(yè)內(nèi)有一種認(rèn)識(shí)：似乎互聯(lián)網(wǎng)金融就是普惠金融。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種工具，充其量也只是一種業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)加上“金融”二字，就真的“普惠”了嗎？非也。互聯(lián)網(wǎng)提供給人們生活便利（金融只是其中的一部分）的同時(shí)，并未實(shí)際改善城鄉(xiāng)低收入人群、小微企業(yè)金融需求。一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融旗號(hào)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，明里暗里做著非法集資、高利貸放款的買賣。什么P2P、P2N、眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸，噱頭滿天；跑路、關(guān)門、失聯(lián)一度成為一些互聯(lián)網(wǎng)公司的“代名詞”。

民間資本不可能“普渡眾生”。 民間資本的“逐利”性決定了普惠金融的局限性：首先，民間資本沒有統(tǒng)籌社會(huì)資源的能力，無(wú)法將分散的政府資源整合起來，為民所用；其次，民間資本不具備金融專業(yè)能力，不可能提供比銀行更全面的金融服務(wù)；再次，民間資本缺乏社會(huì)責(zé)任，不會(huì)提供公平、合理的金融服務(wù)，高價(jià)金融對(duì)弱勢(shì)人群來說，只能是雪上加霜；最重要一條，民間資本缺乏充足資本與風(fēng)控能力，無(wú)法持續(xù)提供安全的金融服務(wù)。

民間資本跳不起“光桿舞”。發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門、司法機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、社會(huì)各界分工協(xié)作，通力配合。僅靠民間資本的市場(chǎng)化運(yùn)作，很難收到成效。提高金融服務(wù)滿意度，提升金融工具使用效率，擴(kuò)大小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸款獲得率，需要在人、財(cái)、物諸多方面，付出交易成本。 從民間資本實(shí)力看，不可能滿足低收入群體、三農(nóng)、小微企業(yè)這些特殊群體的金融服務(wù)。

普惠金融，國(guó)有銀行應(yīng)扛起大旗

普惠金融是一項(xiàng)具有社會(huì)保障性質(zhì)的民生金融服務(wù)體系。國(guó)家層面應(yīng)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，在制度安排、機(jī)制流程、政策指引、財(cái)稅資源、產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)扶貧方面統(tǒng)籌管理，國(guó)有銀行應(yīng)勇挑重?fù)?dān)，扛起大旗，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。

首先，普惠金融作為一項(xiàng)民生工程，應(yīng)納入各級(jí)政府考核評(píng)價(jià)體系，監(jiān)管部門、財(cái)稅、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)按照職責(zé)分工，深度融合，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任：財(cái)稅部門統(tǒng)籌各類財(cái)政補(bǔ)貼和銀行不良核銷政策，監(jiān)管部門實(shí)施普惠金融監(jiān)督落實(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快涉農(nóng)、小微保證產(chǎn)品研發(fā)，商業(yè)銀行承擔(dān)小微企業(yè)、三農(nóng)金融及低收入人群的主體金融服務(wù)責(zé)任。

其次，普惠金融應(yīng)涉及低收入群體的金融服務(wù)，具體涵蓋社保、醫(yī)療、上學(xué)、扶貧、創(chuàng)業(yè)、住房等方方面面。政府可發(fā)揮財(cái)政稅務(wù)、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)的條線資源，強(qiáng)化功能定位，突出專業(yè)特色：開發(fā)性、政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式加強(qiáng)同業(yè)合作，降低小微企業(yè)貸款成本；大型銀行立足城鄉(xiāng)，加快建設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行完善“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體系，致力小額農(nóng)貸；城商行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)提供差異化金融服務(wù)。

再次，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)用“活”各路資源，抓好三個(gè)結(jié)合：一是普惠金融與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合，用扶貧補(bǔ)貼“杠桿”翹動(dòng)低收入人群創(chuàng)業(yè)融資；二是普惠金融與“三農(nóng)”小微支持相結(jié)合，引人“三農(nóng)”保證保險(xiǎn)，用“三農(nóng)”政策補(bǔ)貼翹動(dòng)“三農(nóng)”小微企業(yè)金融；三是普惠金融與社保政策相結(jié)合，用社保貼息翹動(dòng)低保人群持續(xù)投保金融。

最后，推廣普惠金融，開展全民教育。普惠金融是一件功在當(dāng)代，利在后人的惠民工程。需要從城鄉(xiāng)抓起，普及金融知識(shí)，推廣金融理念。像辦職工夜校，開掃盲班一樣，抓好國(guó)民金融素質(zhì)教育。