李白玉

摘 要：小額信貸業(yè)務作為金融行業(yè)的衍生品，對于支持和促進小微企業(yè)發(fā)展、大眾創(chuàng)業(yè)和居民生活改善等方面發(fā)揮了積極作用，但因小額信貸公司準入門檻低、行業(yè)標準不健全等原因，導致信貸公司的小額貸款業(yè)務存在較大的風險，筆者通過自身對XH公司信貸業(yè)務的調(diào)查研究，總結(jié)了XH公司信貸業(yè)務面臨的問題，并從體制建設、過程監(jiān)管和團隊建設等方面提出改進意見，其措施有利于同類公司的業(yè)務借鑒。

關鍵詞：信貸 風險管理 體制 監(jiān)管

中圖分類號：C93 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）05（a）-0169-02

1 研究意義

改革開放以來中國經(jīng)濟經(jīng)過持續(xù)高速發(fā)展，目前已進入經(jīng)濟相對穩(wěn)定期，也是戰(zhàn)略機遇期。2015年國家提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、打造發(fā)展新引擎、增強發(fā)展新動力、走創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展道路，這激發(fā)了大眾的創(chuàng)業(yè)熱情，各類小微企業(yè)如雨后春筍般拔地而起。然而小微企業(yè)多具有“缺信用、缺信息、起點低、管理粗放”的特點，致使其貸款難；而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)多關注大企業(yè)、大客戶，忽視了中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求，因此融資難成為制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。小額信貸業(yè)務的產(chǎn)生拓寬了小微企業(yè)融資渠道，成為支持和促進小微企業(yè)發(fā)展的新路徑。然而目前信貸公司因為無準入門檻、無行業(yè)標準、經(jīng)營者參差不齊等原因，致使小額信貸業(yè)務壞債率一直較高，導致行業(yè)混亂、公司倒閉，因此加強信貸業(yè)務的風險管理是信貸公司持續(xù)健康發(fā)展的關鍵因素。

XH是國內(nèi)領先的集信用風險評估與管理、小額借款咨詢服務、銷售與客服、投資理財于一體的金融公司，通過建設借貸平臺，解決人們在消費、創(chuàng)業(yè)和企業(yè)經(jīng)營中所需的資金問題。隨著國家經(jīng)濟形勢的變化，XH公司在當今信貸業(yè)務緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發(fā)展不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務。信貸業(yè)務的創(chuàng)新在為XH公司帶來巨額利潤的同時，也加大了XH公司經(jīng)營的潛在風險。為使XH公司適應經(jīng)濟發(fā)展的新要求，加強信貸業(yè)務風險控制成為制約公司發(fā)展的關鍵因素。

2 信貸風險管理研究現(xiàn)狀

所謂信貸風險是指經(jīng)營信貸業(yè)務的風險總和，即在經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業(yè)務起步較晚，隨著信貸業(yè)務的快速發(fā)展，專家學者越來越重視信貸風險控制的研究，但對于信貸風險控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業(yè)風險管理研究較少。

目前，對于信貸風險管理主要集中在商業(yè)銀行，對于從事小額信貸業(yè)務的金融公司的風險管理研究較少，而信貸金融公司從管理能力上弱于商業(yè)銀行，存在更多風險管理問題，為促進其健康持續(xù)發(fā)展，更應健全信貸風險管理制度，加強在信貸風險管理方面的研究。

2.2 信貸風險管理新方法的應用研究較少。

隨著計算機技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析的重要性日益受到關注，學者非常關注大數(shù)據(jù)分析的發(fā)展，但對于大數(shù)據(jù)分析在信貸風險管理中的應用研究較少。目前信貸企業(yè)在風險預警方面技術落后，風險識別和評估能力不強，也沒有研究開發(fā)量化模型，缺乏對風險實施動態(tài)監(jiān)測和量化管理研究。

2.3 信貸風險管理人員培養(yǎng)研究較少。

各企業(yè)信貸業(yè)務人員普遍缺乏專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗，這是困擾信貸業(yè)務的一個長期問題，也加大了信貸業(yè)務的風險。急需建立信貸從業(yè)人員培養(yǎng)體系和發(fā)展路徑，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)和團隊能力。

3 XH公司信貸業(yè)務存在的問題

公司目前存在著違約風險估計不足、內(nèi)部控制不完善、管理方法失效等問題。內(nèi)部控制建設薄弱，放款依據(jù)不明，信貸風險控制意識缺乏：一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責、權、利與貸款質(zhì)量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制，存在信貸員為爭取業(yè)績而隱瞞問題的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風險意識淡薄或僅停留在發(fā)放前進行相關風險分析和預測，難以貫穿貸款的整個過程，信貸從業(yè)人員往往只注重當期顯現(xiàn)出來的風險，忽視了客戶和貸款潛在的風險。

4 XH公司信貸業(yè)務風險控制的對策

針對目前XH公司信貸業(yè)務管理現(xiàn)狀，并結(jié)合調(diào)研情況，主要從機制建設、過程監(jiān)控、團隊建設三方面著手。

4.1 機制建設

XH公司信貸業(yè)務的風險管理的機制建設，主要應從管理機制和預警機制入手。管理制度建設，一是加強部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風險管理部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變原來信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務的局面。二是加強審計的后續(xù)監(jiān)督專業(yè)性，常規(guī)審計由于部門的信息不對稱，檢查中通常只能發(fā)現(xiàn)規(guī)范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發(fā)現(xiàn)，因此需要更專業(yè)的審計能力。預警機制要加強貸款人的信用等級、貸款用途、資產(chǎn)分布的真實調(diào)查以及對擔保人身份的認證等，通過專業(yè)人員的分析，找到風險高發(fā)的因素，對風險和收益進行量化評估，來判斷是否發(fā)放貸款。主要工作集中在信貸風險細致量化、客戶信用等級評定、風險預警團隊建設。同時隨著計算機技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析等新工具新方法在信貸風險管理中的應用也要進一步加強。

4.2 過程監(jiān)控

信貸風險管理的監(jiān)管要做好貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后管理三個階段的監(jiān)管。一是加強內(nèi)部監(jiān)管體系建設，做好貸前調(diào)查工作。進件是指把貸款資料準備好后提交給信貸公司系統(tǒng)，此過程做好證件真實性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產(chǎn)證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業(yè)執(zhí)照、稅務登記、財務報表、房產(chǎn)、公戶流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業(yè)有其他貸款及還款情況如何。做好外訪工作即實地考察，包括員工詢問、倉庫存貨、生產(chǎn)現(xiàn)場、專業(yè)知識，家庭成員知情、辦理新的銀行卡、房產(chǎn)、車產(chǎn)、座機等。二是加強貸款真實性、還款能力等審查，規(guī)范調(diào)查流程，完善簽約前的客服審核標準，使信貸審批流程標準化，加強信貸還款粘性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實準確聯(lián)系方式，確定號碼使用時間等。三是加強貸后管理工作，安排專員對貸款人定期進行回訪，及時了解貸款人個人信息變更、貸款人收入變動、貸款用途是否正常使用等情況，根據(jù)回訪結(jié)果，進行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題，并能采取相應的措施，以防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4.3 團隊及人員素質(zhì)提升

目前國內(nèi)信貸公司從事信貸業(yè)務的人員總體學歷以中高職、大專為主，而且所學專業(yè)各有不同，很難做到所學專業(yè)與工作對口。作為信貸從業(yè)人員應具備法律、金融等多方面的專業(yè)知識，才能夠更好地完成崗位所賦予的職責，因此XH公司在員工學歷提升和員工業(yè)務培訓上加大投入力度以及政策支持，以員工能力素質(zhì)的提升降低信貸業(yè)務的風險。同時，總結(jié)優(yōu)秀團隊的經(jīng)驗，以知識內(nèi)化為手段，加強新團隊和精英團隊建設。

小額貸款公司是金融制度的創(chuàng)新，對緩解中小企業(yè)資金短缺、改善民生等方面具有重大意義。但是作為一個新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過程中風險管理問題日益突出。因此如何加強風險管理，促其穩(wěn)健經(jīng)營，是小額貸款公司面臨的重要挑戰(zhàn)。

參考文獻

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