夏楠 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司撫順市分行

普惠金融的新模式下商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率探析

夏楠 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司撫順市分行

我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展非常缺乏金融資源的支持，其結(jié)果也直接影響到了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。社會(huì)科技在不斷進(jìn)步，小微企業(yè)融資也有了新的方向，從我國(guó)普惠金融體系入手，其模式雖然受一定的限制，但對(duì)于當(dāng)前解決小微企業(yè)融資問題有著非常重要的作用，金融融資模式的創(chuàng)新會(huì)完善小微企業(yè)融資難等相關(guān)問題，帶動(dòng)企業(yè)和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小微企業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 融資模式

引言

從改革開放以來，小微企業(yè)融資難的問題就一直存在。根據(jù)我國(guó)最新的小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，把4436.29萬戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)后，小型的微型企業(yè)就已經(jīng)占了94.15%，僅僅小微企業(yè)就為社會(huì)提供了將近80%的就業(yè)崗位，為我國(guó)帶來了約55%的財(cái)稅收入。所以，如今的小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，在企業(yè)的改革和市場(chǎng)等方面也發(fā)揮著重要的作用。

一、普惠金融下小微企業(yè)融資狀況分析

（一）小微企業(yè)自身素質(zhì)不高

1.管理意識(shí)淡薄。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)大部分都是以家族的模式經(jīng)營(yíng)，公司里一些重要的崗位也都是家族成員，所以對(duì)招聘到的人員會(huì)有些排斥的現(xiàn)象。這些管理人員的文化素質(zhì)普遍偏低，缺乏企業(yè)管理的知識(shí)，都是利用經(jīng)驗(yàn)來管理企業(yè)，在面臨問題時(shí)就不能及時(shí)的改變管理策略。另外，其企業(yè)的管理者掌握著企業(yè)大權(quán)，外來人員就很難晉升為管理者，基層的員工更是不會(huì)把自己當(dāng)成企業(yè)的一份子，在工作上就不會(huì)為企業(yè)付出太多，更多的還是考慮自己的利益。

2.資金用途不明確。小微企業(yè)的規(guī)模小，其經(jīng)營(yíng)的模式就會(huì)比較靈活。但由于企業(yè)管理者的不重視，比較看中眼前的利益，對(duì)未來的發(fā)展并沒有具體的規(guī)劃和方向，會(huì)出現(xiàn)把資金投入到暴利的行業(yè)里，而不是原來的主業(yè)。這樣的投資一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)連成本都收不回來。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)。由于規(guī)模比較小，企業(yè)的管理者就會(huì)忽略核心的競(jìng)爭(zhēng)力，什么行業(yè)可以賺錢就投資什么行業(yè)。如果受到了一些外界的影響如財(cái)政政策的變化等，小微企業(yè)就沒有相關(guān)的應(yīng)對(duì)策略，要是情況比較嚴(yán)重的，還會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)。

4.信用記錄較差。小型企業(yè)的信用記錄和大型企業(yè)比起來算是比較差的，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)沒有按時(shí)還利息的情況，其管理人員的信用意識(shí)不夠強(qiáng)，導(dǎo)致銀行討債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。另外，大部分的企業(yè)都很難了解到小微企業(yè)健全的信息，兩者之間的信息完全不相同，這也是導(dǎo)致小型企業(yè)信譽(yù)差的原因。

（二）金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持不夠

1.大型商業(yè)銀行融資條件高。我國(guó)相對(duì)大型的商業(yè)銀行融資的條件也高，需要提供抵押品或擔(dān)保，小型企業(yè)因?yàn)槿鄙龠@方面的東西，所以向大型商業(yè)銀行融資還是比較困難的。同時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)考慮到自身的風(fēng)險(xiǎn)，就算一些小企業(yè)能提供擔(dān)保，大型的商業(yè)銀行也不會(huì)輕易的把資金貸給小型企業(yè)。

2.其他金融機(jī)構(gòu)融資成本高。在普惠金融的新模式下，又出現(xiàn)了一批新的金融機(jī)構(gòu)。例如：擔(dān)保公司、小額信貸公司等，這些機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為小微企業(yè)的融資打開了一條新的道路，但是因?yàn)槿谫Y的成本比較高，這也并不是小型企業(yè)最好的選擇[3]。雖然這些機(jī)構(gòu)能提供的融資類型非常多，但是由于規(guī)模小，管理模式也缺乏規(guī)范性，他們的風(fēng)險(xiǎn)管控能力也達(dá)不到要求。所以，他們就是通過提高融資成本來獲取利益。

二、普惠金融下小微企業(yè)融資困境對(duì)策建議

（一）規(guī)范管理制度

因?yàn)樾⌒推髽I(yè)都是家族管理模式，所以可以引進(jìn)一些現(xiàn)代化的管理制度來完善內(nèi)部管理，把責(zé)任都落實(shí)到位。也可以借鑒大型企業(yè)的管理制度，然后根據(jù)自身企業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行改進(jìn)，讓企業(yè)的管理越來越規(guī)范。

（二）明確資金用途

首先，要完善財(cái)務(wù)管理制度，要嚴(yán)格按照國(guó)家要求來進(jìn)行工作，避免出現(xiàn)假賬的現(xiàn)象。其次，每一項(xiàng)資金的使用都要落實(shí)到位，并以此為基礎(chǔ)來考慮企業(yè)發(fā)展的方向，把資金使用到正確的地方，避免出現(xiàn)跟風(fēng)投資暴利行業(yè)的現(xiàn)象。最后，在企業(yè)的成本管理上一定要認(rèn)真，要提前做好相關(guān)的成本預(yù)算，利用預(yù)算來制約相關(guān)人員，把成本控制好，會(huì)給企業(yè)帶來更多的利益。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)可以構(gòu)建一套互相制約的內(nèi)部管理體系，讓基層員工也把自己當(dāng)成企業(yè)的一部分，所有人的目標(biāo)相同，就會(huì)朝著一個(gè)方向努力。但因?yàn)槎际羌易寤钠髽I(yè)，其管理者和公司法人的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不是很明確，應(yīng)該要把其管理整理清楚，這樣可以提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（四）增加信用度

一方面，小型企業(yè)要提高自身的法律意識(shí)，要自行遵守合作之間的條例，到期要及時(shí)的還款，這樣才能保證企業(yè)守信用、重承諾的形象，并得到群眾的認(rèn)可。另一方面，會(huì)計(jì)要做好相關(guān)的報(bào)表，定期向貸款的金融機(jī)構(gòu)提供完整的信息，還要按時(shí)繳納稅款。這樣可以提升銀行對(duì)小型企業(yè)的認(rèn)識(shí)，更符合融資條件。

（五）加強(qiáng)企業(yè)間合作

小微企業(yè)因?yàn)檎嫉孛娣e不大，所以大部分都是集中在同一個(gè)地方或同一條街道。這些小型企業(yè)之間就可以互相合作，向銀行融資時(shí)，可以互相擔(dān)保，或者合作建立一個(gè)擔(dān)保的組織為他們擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)共贏。

三、結(jié)論

關(guān)于小微企業(yè)從外部融資體系中直接融資等問題，還有非常多需要探析的因素，要想解決融資難這個(gè)問題，就一定要構(gòu)建相關(guān)的管理體系。當(dāng)前的金融模式發(fā)展非常的重要，普惠金融在支持小微企業(yè)融資模式的路上，一定要掌握好數(shù)據(jù)、資金等，這樣才能把融資的效果發(fā)揮出最大的作用，從而推進(jìn)多層次普惠金融體系的發(fā)展。

[1]戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資支持的理論與實(shí)踐［J］.理論與改革，2014(4)：91-96.

[2]盧馨，王柳希，楊易.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資成本研究［J］.財(cái)政金融，2014(5)：7-9.

[3]徐潔.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014(4)：92-96.

[4]記瓊驍.麥克米倫缺失與中小企業(yè)政策性融資［J］.金融研究，2013(7)：111-118.