戴冰 新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社

銀行信用擔(dān)保貸款風(fēng)險及有效控制

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隨著我國改革開放的深入和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多企業(yè)將銀行貸款作為了融資的主要方式。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過貸款擔(dān)保方式保障貸款資金的安全，但是擔(dān)保貸款方式的風(fēng)險控制方面依然存在一系列的問題，這就要求我們結(jié)合擔(dān)保貸款方式的特點，進(jìn)行有效規(guī)避貸款資金的風(fēng)險。

銀行 信用擔(dān)保 風(fēng)險 控制

引言

我國的金融貸款政策有力的保障我國眾多中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)和公司運營發(fā)展，同時也促進(jìn)就業(yè)崗位的增加、有效拉動內(nèi)需。貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行與貸款企業(yè)之間起到橋梁的作用，能有效的環(huán)節(jié)中小企業(yè)融資難的情況。由于貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要的服務(wù)對象是眾多的中小企業(yè)，這些企業(yè)的抗風(fēng)險能力一般較差，因此如果有效的控制擔(dān)保，并通過科學(xué)的方法化解這些風(fēng)險是金融貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的首要問題。

一、現(xiàn)階段我國信用貸款擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀與問題

（一）信用貸款擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀

伴隨我國社會經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展，我國貸款擔(dān)保企業(yè)的數(shù)量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的級別也從原先的省級逐漸下放到區(qū)縣一級的，但是隨著外界金融發(fā)展以及銀行發(fā)展模式的影響，使得我國目前的信用擔(dān)保的體量不足，并且后期體量補(bǔ)充渠道少且不暢通等一系列問題。其一，擔(dān)保行業(yè)主要局限銀行貸款，且多數(shù)是中小企業(yè)的銀行貸款，銀行與企業(yè)的合作擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)的發(fā)展；其二，貸款擔(dān)保企業(yè)需要明確的公司法人，法人的合法性得意確定后，才能開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。另外，非政府資金支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加，這些機(jī)構(gòu)的規(guī)模與水平良莠不齊，安全風(fēng)險較高。由于我國信用擔(dān)保行業(yè)起步時間不長，尚未建立完善的發(fā)展體系，人員專業(yè)素質(zhì)不高、管理技術(shù)水平低下等問題，要引起主管部門的關(guān)注。

（二）信用擔(dān)保行業(yè)的問題分析

1.信用貸款擔(dān)保行業(yè)的應(yīng)運而生離不開我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)金融需求的增加。其對中小企業(yè)順利發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用，同時又能助力地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)。

2.目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是與銀行合作，其安全性相對較高，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展依賴于銀行為其提供的持續(xù)的可靠的資金來源。常見的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般分為商業(yè)性和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政策性擔(dān)保是建立在政府的信用的基礎(chǔ)上，為擔(dān)保企業(yè)帶來更多的資金源，同時保障機(jī)制較高級，但這類擔(dān)保結(jié)構(gòu)的數(shù)量少，經(jīng)營范圍小。而商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多業(yè)務(wù)范圍廣，但其自身的資金不足，風(fēng)險控制能力有限，資信相對較低，很難得到銀行方面的認(rèn)可。

二、信用擔(dān)保的風(fēng)險分析

貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營活動就是風(fēng)險管理，其內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險的來源多情況復(fù)雜。內(nèi)部風(fēng)險中的管理風(fēng)險主要來自于內(nèi)部管理制度的不完善以及內(nèi)部管理執(zhí)行力差；而內(nèi)部風(fēng)險中的組織架構(gòu)風(fēng)險。則是來自于內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)流程設(shè)置的不科學(xué)不合理，同時涉及經(jīng)營方面的決策實施和權(quán)利利益的分配。完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各種管理制度可以有效地控制和降低管理風(fēng)險。外部風(fēng)險主要分為客戶風(fēng)險和政策性風(fēng)險（銀行政策或國家政策等變化造成的風(fēng)險）。其中，客戶風(fēng)險為主要風(fēng)險，也就是因為貸款客戶沒有履約而產(chǎn)生的連帶責(zé)任風(fēng)險?？蛻麸L(fēng)險主要來源是因經(jīng)營問題而造成的貸款企業(yè)財務(wù)風(fēng)險以及故意討債帶來的信用風(fēng)險，風(fēng)險本身具有非常高的不確定性。企業(yè)之間互相擔(dān)保極易給企業(yè)帶來連帶債務(wù)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，能夠在貸款企業(yè)與銀行之間建立系統(tǒng)的、有保障的擔(dān)保鏈，有效避免了中小企業(yè)互保中抵押物不足等情況的發(fā)生。如果被擔(dān)保企業(yè)在合同約定內(nèi)出現(xiàn)失去資金控制能力或還款能力的喪失，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)可控信譽(yù)將受到極大的負(fù)面影響，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、信用擔(dān)保的風(fēng)險控制與管理

（一）擔(dān)保風(fēng)險的管理手段

目前，常見的信用擔(dān)保風(fēng)險管理具有多樣化特點，以風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險化解為主要步驟。風(fēng)險的識別是關(guān)鍵步驟，明確風(fēng)險特征才能更好的對風(fēng)險進(jìn)行控制；風(fēng)險的評估也是相當(dāng)重要的步驟，它在一定程度上影響經(jīng)營決策。不同類型的風(fēng)險評估可能會得到不同的結(jié)論，如果評估者只根據(jù)主觀的經(jīng)驗判斷極有可能會增加信用擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險；風(fēng)險控制的目的是降低風(fēng)險，經(jīng)過準(zhǔn)確科學(xué)的評估并采取積極有效的控制措施才能保證風(fēng)險受到有效控制；風(fēng)險的化解是在風(fēng)險出現(xiàn)后，采取積極有效的應(yīng)對方法，盡可能的降低風(fēng)險造成的影響。

（二）擔(dān)保風(fēng)險的處理方法

1.承擔(dān)風(fēng)險。主動承擔(dān)風(fēng)險，能夠有效降低非理性風(fēng)險的發(fā)生。理性承擔(dān)，一般指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在其最大的承受的范圍內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險。一般，這種方法最為經(jīng)濟(jì)；非理性承擔(dān)，是錯誤評估風(fēng)險程度或者存在僥幸心理這是嚴(yán)重的風(fēng)險傾向。

2.降低風(fēng)險。通過一系列應(yīng)對措施盡量損失，常見的風(fēng)險損失包括實際損失和潛在損失，降低風(fēng)險的主要流程是用最低的成本完成對潛在損失的預(yù)防。風(fēng)險管理中最有效和最重要措施是制定科學(xué)的風(fēng)險處理預(yù)案，因為風(fēng)險處理不當(dāng)會造成極為嚴(yán)重的后果，甚至能給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制帶來致命的沖擊，產(chǎn)生比實際風(fēng)險壞的負(fù)面影響。

3.轉(zhuǎn)移風(fēng)險。即將所面對的風(fēng)險轉(zhuǎn)移別處，風(fēng)險轉(zhuǎn)移主要方式是尋找擔(dān)保方轉(zhuǎn)移風(fēng)險。例如通過購買保險的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及用合同條款轉(zhuǎn)移的方式實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的。

四、擔(dān)保企業(yè)在選擇客戶時的注意事項

擔(dān)保企業(yè)在甄別客戶時，不能單純依靠客戶的經(jīng)營規(guī)模來判斷是否為優(yōu)質(zhì)客戶，必須要通過深入的調(diào)查分析并明確客戶的真實經(jīng)營規(guī)模；同時，要注意企業(yè)的利潤水平，合理的核算企業(yè)的資產(chǎn)。利潤的高低不能完全真實的反映企業(yè)的客觀財務(wù)情況，高利潤的外衣下也可能隱藏巨大的風(fēng)險。擔(dān)保企業(yè)應(yīng)當(dāng)對受保企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險投入更多精力，而非受保企業(yè)的利潤率。

五、結(jié)語

信用擔(dān)保貸款的發(fā)展，應(yīng)以完善相關(guān)法律法規(guī)，建立成熟的擔(dān)保風(fēng)控體系。同時加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，落實有關(guān)部門的職責(zé)，強(qiáng)化主管部門的監(jiān)管職能。

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