孫明展

自二胎政策放開以來，許多70后第二次做了父母，在生活中遇到巨大的財務(wù)窘境，這才認識到家庭理財?shù)闹匾浴?/p>

一個中產(chǎn)階級家庭的財務(wù)之困

A事業(yè)上平步青云，30多歲就成為一個跨國企業(yè)的部門總監(jiān)，妻子也工作穩(wěn)定，兩口子月收入接近4萬元，是典型的“高收入無子女”家庭。多年來，由于極度追求生活品質(zhì)，樂于旅游、購物、享受，加上他們對自己的收入頗為自信，且沒有孩子，父母身體健康不需要操心，以至于他們幾乎沒有太多積蓄。

36歲時，夫妻倆終于決定要孩子了。上天賜給他們一對雙胞胎男孩，全家人高興之余，生活的重擔(dān)也隨之而來——兩個孩子的教育不能省錢;為了方便老人照顧孩子，換了個大的房子，掏空了僅有的20多萬家底，還背上了20年的房貸，月供壓力驟增;父母年齡大了，身體不如原來健康，老人的醫(yī)療問題也逐步浮出水面…… A的內(nèi)心隱隱感到了不安。

4步拯救家庭財務(wù)窘境

梳理人生目標

從理財?shù)慕嵌葋砜紤]，什么是人生重要目標？就是那些對個人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從當期收入中支付的目標。所以，理財規(guī)劃第一步，就是讓你去面對自己的需求。

基于A對未來的期許，我們梳理出以下理財目標：兩個孩子14年后本科留學(xué)美國，現(xiàn)在每月應(yīng)該儲備22000元;A和妻子都決定法定年齡退休，要保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，現(xiàn)在每月應(yīng)儲備7600元;父母醫(yī)療金儲備方面，用5年的時間為A的父母儲備20萬，10年時間為妻子的父母儲備30萬，需要每個月分別儲備3787元和2807元。

以上僅是A家庭的各項單一目標梳理，但依據(jù)所需年期和目標資金綜合規(guī)劃，A家庭的月收入根本滿足不了儲存要求。

梳理家庭資產(chǎn)負債和現(xiàn)金收支

理財資源分為兩大類：第一類是現(xiàn)在已經(jīng)掙到的錢，即家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)。這里說的資產(chǎn)要減去負債，即凈資產(chǎn)。第二類是未來我們持續(xù)能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈余。

凈資產(chǎn)和每年的收入盈余，是我們真正可以利用的理財資源。用“資產(chǎn)負債表”和“現(xiàn)金收支表”幫助梳理，會更加通透。系統(tǒng)梳理后，我們發(fā)現(xiàn)，A家目前全年各項收入為47.4萬元，全家支出包括夫妻個人支出、家庭生活支出、房貸、教育支出，總共39.48萬元，盈余僅有7.92萬元。

做好充足、性價比高的家庭保障

A家庭的收入全來自于工資。這就意味著，A和妻子如果一旦因為任何原因中斷工作收入，會直接導(dǎo)致所有財務(wù)目標灰飛煙滅。

所以，A家庭需要先根據(jù)家庭的財務(wù)目標、資產(chǎn)負債、現(xiàn)金支出狀況制定一個充足、性價比高的保障計劃。A家里，老人因為年齡原因已經(jīng)無法購買商業(yè)保險，而A和太太、兩個孩子僅有社保，需要根據(jù)家庭財務(wù)目標進行完善和優(yōu)化。根據(jù)夫妻的收入比例和家庭責(zé)任制定保障規(guī)劃，建議購買壽險和重疾、醫(yī)療險。然而，目前A家的年度理財資源只有7.92萬元，相差甚遠。

重新調(diào)整家庭資產(chǎn)配置

在給A家做過風(fēng)險能力測試后，我們只能建議A通過舍棄過往的生活品質(zhì)，調(diào)低教育目標擺脫財務(wù)困境，重新走上正軌。

家庭支出中，房貸、教育、家庭生活等屬于硬性支出，不能隨意壓縮。所以建議大幅壓縮A和妻子的個人支出部分。兩個孩子的留學(xué)目標降低，由原來的本科赴美國調(diào)整為本科赴新加坡讀書。將A和妻子原有退休計劃，父母醫(yī)療金，教育金放入綜合現(xiàn)金流，每月儲備降至8000元，加上每年家庭保費31200元，每年需要12.7萬元資金儲備。

通過以上調(diào)整，家庭盈余由原來的7.92萬元上升至13.3萬元，剛剛滿足12.7萬元的資金儲備需求。

一旦有新的財務(wù)目標，資產(chǎn)和負債情況有所改善或惡化，財務(wù)狀況有變，A家都需要重新進行財務(wù)規(guī)劃回顧和調(diào)整，以應(yīng)對新變化。雖然十分無奈，但這何嘗不是A和妻子缺乏規(guī)劃意識，所付出的代價？

所以，還是那句話，早準備，犧牲的僅僅是當下小小的快樂;晚準備，犧牲的可能是整個家庭的幸福，孩子的未來，還有你們下半生的逍遙。

（摘自尹建莉父母學(xué)堂微信公眾號）