麥嵐

去年年底密集批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行于近期迎來(lái)了開(kāi)業(yè)潮。6月16日，江蘇蘇寧銀行在南京正式開(kāi)業(yè)，這是近一個(gè)月以來(lái)第5家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。截至目前，17家獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行中，已有14家獲批開(kāi)業(yè)。

藍(lán)海銀行定位藍(lán)海經(jīng)濟(jì)

日前，興民智通收到山東威海藍(lán)海銀行（下簡(jiǎn)稱：藍(lán)海銀行）獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)暨完成工商注冊(cè)登記的通告。這意味著藍(lán)海銀行不僅是山東首家民營(yíng)銀行，也將成為全國(guó)第12家獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)的民營(yíng)銀行。

資料顯示，藍(lán)海銀行于2016年12月正式獲得銀監(jiān)會(huì)的籌建批準(zhǔn)，注冊(cè)資本20億元人民幣，由威高集團(tuán)有限公司、赤山集團(tuán)有限公司、迪尚集團(tuán)有限公司、青島福瑞馳科技有限公司、興民智通（集團(tuán)）股份有限公司、山東安德利集團(tuán)有限公司、煙臺(tái)振華購(gòu)物中心有限公司和尋山集團(tuán)有限公司等8家民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。

及至4月，尋山集團(tuán)將認(rèn)購(gòu)的藍(lán)海銀行5%的股份轉(zhuǎn)讓給青島福瑞馳科技有限公司及山東安德利集團(tuán)，尋山集團(tuán)不再入股藍(lán)海銀行。股份轉(zhuǎn)讓完成后，藍(lán)海銀行發(fā)起人股東縮減為7家。

據(jù)了解，截至目前藍(lán)海銀行位于威海市中心威高廣場(chǎng)的總部辦公場(chǎng)所裝修已完成，人員招聘、系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、高管及董事資格準(zhǔn)入等所有籌建工作也基本完成。雖然具體開(kāi)業(yè)日期還沒(méi)有明確公布，但藍(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥此前透露說(shuō)，銀行籌建組已經(jīng)提前與人民銀行進(jìn)行了對(duì)接，力爭(zhēng)在拿到金融許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，以最短時(shí)間完成系統(tǒng)接入和考核驗(yàn)收，盡快開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

核準(zhǔn)《威海藍(lán)海銀行股份有限公司章程》中表明，藍(lán)海銀行遵循“深耕藍(lán)海、特存特貸”市場(chǎng)定位，面向海洋經(jīng)濟(jì)，為中小微企業(yè)、零售客戶及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供特色化金融服務(wù)。

“特存特貸”成為藍(lán)海銀行主要業(yè)務(wù)模式。所謂，“特存”即在特定區(qū)域內(nèi)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)；“特貸”即銀行貸款服務(wù)面向特定區(qū)域、特定行業(yè)、特定客戶和特定產(chǎn)品。

從發(fā)起人股東構(gòu)成來(lái)看，這些企業(yè)均是青煙威地區(qū)實(shí)力雄厚、知名度高的民營(yíng)企業(yè)，涵蓋了醫(yī)療器械、服裝加工、汽車產(chǎn)業(yè)、零售商業(yè)、食品加工等產(chǎn)業(yè)。以威高集團(tuán)為例，其為中國(guó)最大的一次性使用醫(yī)療器械制造商，2016年公司收入67.3億元人民幣，增長(zhǎng)率為13.7%，總市值250億港元。

藍(lán)海銀行成立后，將首先服務(wù)于股東企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈，預(yù)計(jì)將有利于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

此外，藍(lán)海銀行籌建組人員此前介紹，藍(lán)海銀行屬于獨(dú)立法人的總部金融機(jī)構(gòu)，定位是線上線下融合型銀行，機(jī)制靈活高效。而從其招聘公告顯示的業(yè)務(wù)布局來(lái)看，其營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)主要面向青煙威三個(gè)地區(qū)，產(chǎn)品研發(fā)中心則立足北京，業(yè)務(wù)崗位涵蓋了零售和公司銀行兩大門類。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，“走出去”拓展業(yè)務(wù)。

不過(guò)，這種線上線下融合的輕型銀行模式，賴于銀行強(qiáng)大的技術(shù)支撐和人才支持。藍(lán)海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，藍(lán)海銀行正依靠核心技術(shù)逐步打造各類外接平臺(tái)，未來(lái)可與不同外部機(jī)構(gòu)系統(tǒng)進(jìn)行互聯(lián)互通，引流獲客，提供支付結(jié)算及融資服務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

開(kāi)業(yè)潮里的新基因

自2014年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作后，包括深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網(wǎng)商在內(nèi)的5家民營(yíng)銀行率先開(kāi)業(yè)。2015年6月，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，民營(yíng)銀行組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化申設(shè)。為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“投資難”，發(fā)改委于去年10月發(fā)布《促進(jìn)民間投資健康發(fā)展若干政策措施》要求，進(jìn)一步加快了民營(yíng)銀行審批。

2016年底，民營(yíng)銀行的批準(zhǔn)籌建再次加速。僅在2016年12月，就有四川的新網(wǎng)銀行（原名：希望銀行）等兩家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)；2017年1月，位于福建的華通銀行開(kāi)業(yè)，5月，吉林的億聯(lián)銀行、湖北的眾邦銀行，山東的藍(lán)海銀行獲批復(fù)正式開(kāi)門迎客，6月，北京的中關(guān)村銀行和江蘇的蘇寧銀行相繼開(kāi)業(yè)。

截至目前已有17家民營(yíng)銀行獲批籌建，14家目前獲得上級(jí)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)、正式“開(kāi)門迎客”。這14家銀行分布在全國(guó)13個(gè)省市，其中浙江省有2家，位于杭州和溫州。其它12家分別位于北京、上海、天津、重慶、廣東深圳、福建、湖南長(zhǎng)沙、湖北武漢、江蘇南京、吉林長(zhǎng)春、四川成都和山東威海。

一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，經(jīng)過(guò)地圖對(duì)比，目前民營(yíng)銀行的分布，和京津冀、東南沿海經(jīng)濟(jì)帶和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶密切契合，落點(diǎn)于國(guó)家戰(zhàn)略布局的經(jīng)濟(jì)要塞。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，上述17家民營(yíng)銀行主要聚焦存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，服務(wù)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域。根據(jù)股東情況和所在地區(qū)等差異，各大民營(yíng)銀行形成了不同的特色，力求在差異化經(jīng)營(yíng)中脫穎而出。

值得注意的是，17家民營(yíng)銀行中，本土民營(yíng)巨頭+互聯(lián)網(wǎng)基因成為多數(shù)銀行的招牌和標(biāo)配，而在業(yè)務(wù)定位上各有特色，有供應(yīng)鏈金融、草根信貸、產(chǎn)業(yè)鏈金融；也有O2O銀行、B2B金融服務(wù)、生活互聯(lián)網(wǎng)+金融等，看點(diǎn)頗多。其中8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行。而民營(yíng)大股東的行業(yè)背景也直接反映在民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)特色上。

比如前海微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行的中小微金融，蘇寧銀行強(qiáng)調(diào)的線上線下并重打造O2O銀行，社群銀行的互聯(lián)網(wǎng)社群金融服務(wù)體系，億聯(lián)銀行的生活互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)提供。近期，微眾銀行旗下產(chǎn)品微粒貸和網(wǎng)商銀行都公布了優(yōu)秀的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和成績(jī)，引起廣泛討論。

而湖南三湘銀行、天津金城銀行、江蘇蘇寧銀行都特別強(qiáng)調(diào)服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶微助創(chuàng)；眾邦銀行產(chǎn)業(yè)、中關(guān)村銀行等都強(qiáng)調(diào)引領(lǐng)金融科技助力轉(zhuǎn)型升級(jí)；成立于山東威海的藍(lán)海銀行更是明確提出，面向海洋經(jīng)濟(jì)，特存特貸，做好做優(yōu)產(chǎn)業(yè)鏈金融。

“民營(yíng)資本進(jìn)入金融市場(chǎng)是挺好的事情，特別是對(duì)一些金融服務(wù)不能覆蓋或者覆蓋不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分地方更有必要?！便y監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在3月的“首秀”上如是評(píng)價(jià)。

值得關(guān)注的是，大批民間資本躍躍欲試，那么民營(yíng)銀行盈利能力究竟如何？數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，8家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行總資產(chǎn)大約為1800多億元，貸款余額約800多億元。首批5家民營(yíng)銀行在成立1～2年的時(shí)間內(nèi)，均已實(shí)現(xiàn)盈利。

成長(zhǎng)的煩惱

值得注意的是，隨著民營(yíng)銀行的獲批和落地，技術(shù)人才需求猛增。民營(yíng)銀行有可能成為集互聯(lián)網(wǎng)金融之后，有一個(gè)吸引傳統(tǒng)銀行高管的人才洼地。

比如，最近獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的江蘇蘇寧銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)由現(xiàn)任蘇寧金融集團(tuán)常務(wù)副總裁黃金老擔(dān)任，其此前曾任華夏銀行副行長(zhǎng)。而工行電子銀行部原總經(jīng)理侯本旗離職籌備民營(yíng)銀行中關(guān)村銀行；民營(yíng)銀行華通銀行，則聘請(qǐng)了興業(yè)銀行原副行長(zhǎng)陳德康出任董事長(zhǎng)，興業(yè)銀行同業(yè)部原總經(jīng)理（后跳槽至微眾銀行任副行長(zhǎng)）鄭新林出任行長(zhǎng)。山東藍(lán)海銀行行長(zhǎng)王有強(qiáng)資料極少，履歷不明，但互聯(lián)網(wǎng)上仍有2014年其在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行菏澤分行擔(dān)任行長(zhǎng)的任職信息。

對(duì)于目前市場(chǎng)上多家民營(yíng)銀行扎堆成立的現(xiàn)象，北大經(jīng)濟(jì)系副主任呂隨啟表示，盡管發(fā)起民營(yíng)銀行主體拿銀行牌照開(kāi)展業(yè)務(wù)的熱情仍在持續(xù)升溫，但未來(lái)民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)成立談不上爆發(fā)性增長(zhǎng)，此前銀監(jiān)會(huì)官方表態(tài)，民營(yíng)銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家，目前來(lái)看，由于民營(yíng)銀行起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，監(jiān)管部門對(duì)于民營(yíng)銀行的審批工作仍然十分謹(jǐn)慎。

然而，盡管民營(yíng)銀行數(shù)量不斷擴(kuò)容，但其背后的風(fēng)險(xiǎn)隱患仍不容忽視，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐漸進(jìn)入白熱化階段，沒(méi)有強(qiáng)大股東背景的民營(yíng)銀行如何打造差異化發(fā)展實(shí)現(xiàn)彎道超車也備受市場(chǎng)關(guān)注，對(duì)此，呂隨啟表示，一方面需要民營(yíng)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平、提高人員素質(zhì)、建立長(zhǎng)效良好的治理結(jié)構(gòu)機(jī)制，另一方面需要打造不可復(fù)制的業(yè)務(wù)特色，如加大互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展等，在業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新，此外，還需要加強(qiáng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，真正做到服務(wù)、產(chǎn)品滿足客戶的實(shí)際需要，這也是民間金融長(zhǎng)期活躍的根本原因所在。

另外，業(yè)內(nèi)人士表示，民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)煩惱還在于特色化發(fā)展的瓶頸以及信息披露透明化等方面。

在不到兩年的時(shí)間里，我國(guó)民營(yíng)銀行從無(wú)到有，且數(shù)量越來(lái)越多。但總體來(lái)看，它們?nèi)允倾y行市場(chǎng)中的“新生兒”，不僅所占的比重較低，而且無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，均未表現(xiàn)出足夠的撼動(dòng)性。加之起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)弱，又恰逢經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，同時(shí)面對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，仍然面臨很多困難。因此民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的道路還很長(zhǎng)，還需要不斷地汲取營(yíng)養(yǎng)，強(qiáng)健體格。