吳俊清

摘 要：通過(guò)對(duì)安徽省池州市各大保險(xiǎn)公司的走訪調(diào)研，并且對(duì)可能影響醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的因素設(shè)計(jì)問(wèn)卷有選擇性的對(duì)不同職業(yè)的池州市市民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。利用調(diào)查數(shù)據(jù)分析研究得出以池州市為代表的三線以下城市的保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的初步結(jié)論，并對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)提出合理建議，助力解決中國(guó)的養(yǎng)老難題。

關(guān)鍵詞：醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；保險(xiǎn)公司；三線以下城市；養(yǎng)老

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.16.013

1 引言

隨著中國(guó)老齡化程度的逐漸加深，越來(lái)越多的專家學(xué)者呼吁用“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的模式來(lái)解決中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題。

2014年6月23號(hào)，國(guó)家發(fā)改委、民政部、衛(wèi)計(jì)委公布《關(guān)于組織開(kāi)展面向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程醫(yī)療政策試點(diǎn)工作通知》、2015年國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)衛(wèi)生計(jì)生委等部門《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》等一系列利好政策出臺(tái)的背景下，商業(yè)保險(xiǎn)公司也積極參與到醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的業(yè)務(wù)中來(lái)。

目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要對(duì)于以下三種醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式研究居多：（1）整合照料即養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備養(yǎng)老的功能；（2）聯(lián)合運(yùn)行，醫(yī)療和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，建立雙向轉(zhuǎn)診制度；（3）支撐輻射，有社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)為居家老人提供照料服務(wù)。本文不再冗述，本研究主要探討以池州市為代表的三線以下城市“商業(yè)保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式的可行性研究。

2 池州市保險(xiǎn)公司開(kāi)展“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”業(yè)務(wù)的可行性研究

2.1 社會(huì)需求

2.1.1 池州市環(huán)境優(yōu)美，生活舒適，居民平均壽命延長(zhǎng)

池州市位于皖南山區(qū)，自然環(huán)境優(yōu)美，加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，計(jì)劃生育保持著較低的增長(zhǎng)水平，城鄉(xiāng)人民生活水平逐年提高，科學(xué)醫(yī)療水平不攀升，池州市城鄉(xiāng)居民的壽命普遍延長(zhǎng)。

2.1.2 池州市面臨嚴(yán)重的人口老齡化問(wèn)題

池州市早已步入老齡化社會(huì)。據(jù)市民政局統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，全市總?cè)丝?56萬(wàn)人，其中60歲以上的22.8萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.5%。65歲以上14.8萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.5%。池州市老年人口平均以1%的比例增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出規(guī)模大、增速快、日趨高齡化特征。

2.1.3 傳統(tǒng)的家庭照料功能被削弱

池州市城市化進(jìn)程晚，缺乏重工業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，大多數(shù)青壯年選擇外出工作，再加上計(jì)劃生育的影響，池州市的家庭規(guī)?？s小。由于社會(huì)的各方面壓力，子女與老年人分居后也無(wú)暇顧及老年人的生活照顧、情感交流和社會(huì)參與等各方面需求，尤其是對(duì)于殘障老年人、慢性病老年人、易發(fā)病老年人和絕癥晚期老年人的醫(yī)療、護(hù)理康復(fù)和臨終關(guān)懷等更是無(wú)力承受。

2.1.4 池州市現(xiàn)有的養(yǎng)老和醫(yī)療資源難以滿足逐漸增長(zhǎng)的養(yǎng)老和醫(yī)療需求

池州市共有15家醫(yī)院，貴池區(qū)僅有3家，而池州市人民醫(yī)院是唯一一家三甲醫(yī)院，其余的坐落在東至縣、青陽(yáng)縣和石臺(tái)縣，醫(yī)院的級(jí)別較低；池州市當(dāng)前有70家養(yǎng)老院，其中貴池區(qū)有25家，共有750張床位，其余的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都坐落在東至、青陽(yáng)、石臺(tái)三大縣中。養(yǎng)老和醫(yī)療很難融合，隨著家庭照料的功能被削弱，池州市的醫(yī)療和養(yǎng)老需求的持續(xù)擴(kuò)大，現(xiàn)有的養(yǎng)老醫(yī)療資源難以滿足。

2.2 保險(xiǎn)公司自身的優(yōu)勢(shì)

（1）坐落在池州市的有中國(guó)平安人壽、中國(guó)人壽、泰康人壽、太平人壽等實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，這些保險(xiǎn)公司可以利用自身的政策優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)建設(shè)來(lái)養(yǎng)老社區(qū)，設(shè)立研發(fā)中心，培養(yǎng)專業(yè)醫(yī)護(hù)人員，或者與三甲醫(yī)院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作來(lái)開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)。

（2）目前已有多家大型保險(xiǎn)公司公布其養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)投資計(jì)劃，平安集團(tuán)投資170億元開(kāi)發(fā)浙江桐鄉(xiāng)養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)，合眾人壽湖北武漢、安徽合肥投資148億建設(shè)“健康谷”，中國(guó)人壽河北廊、海南投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，泰康人壽在北京昌平、上海崇明建設(shè)“泰康之家”。此外，中國(guó)太保、中國(guó)太平、新華人壽等保險(xiǎn)公司也有養(yǎng)老社區(qū)的投建計(jì)劃。

（3）國(guó)外方面，美國(guó)的凱撒模式也是集醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療保險(xiǎn)于一體。這都為保險(xiǎn)公司開(kāi)展和推廣醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

3 實(shí)證分析

3.1 問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)及SPSS21.0的卡方檢驗(yàn)

問(wèn)卷調(diào)查主要涉及影響池州市市民對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的因素包括：被訪者的年齡、性別、職業(yè)、學(xué)歷、月收入額、所參加的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、對(duì)目前醫(yī)療養(yǎng)老的滿意程度、對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的了解程度以及愿意支付的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品的月保費(fèi)。有選擇性的對(duì)不同職業(yè)的居民在他們滿意的情況下進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。總計(jì)發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查330份，其中廢卷17份，有效問(wèn)卷313份，問(wèn)卷回收率94.85%，將問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果載入到SPSS21.0進(jìn)行非參數(shù)檢驗(yàn)中的卡方檢驗(yàn)，得到結(jié)果如圖1。

3.2 影響池州市市民對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的因素分析

（1）從卡方檢驗(yàn)中可以了解到：性別、職業(yè)、目前所參加的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、所參保的養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)能否保證自己老年生活無(wú)憂這些因素的顯著性水平都大于5%，說(shuō)明這些因素對(duì)池州市居民醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的影響上沒(méi)有差異。

（2）年齡、學(xué)歷、月收入額、目前所參加的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)、是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，有沒(méi)有購(gòu)買想法？能夠接受的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合月保費(fèi)這些因素的卡方統(tǒng)計(jì)量大于由顯著性水平和自由度所確定的臨界值，所以這些因素對(duì)池州市居民醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求的影響上有顯著差異。

（3）一般說(shuō)來(lái)，老年人對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求更加迫切。學(xué)歷越高的人對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的接受程度高，需求相對(duì)高。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，收入和價(jià)格是影響需求的重要因素，收入越高對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求越旺盛；產(chǎn)品價(jià)格越低，居民對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求也就越高。已參加的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的居民對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求相對(duì)較弱，因?yàn)橐褏⒓拥酿B(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)多少有些重復(fù)，對(duì)消費(fèi)來(lái)說(shuō)是額外的負(fù)擔(dān)。是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，有沒(méi)有購(gòu)買想法？也是影響醫(yī)養(yǎng)結(jié)合需求的又一重要因素，在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)一部分居民竟然沒(méi)聽(tīng)過(guò)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，缺乏相關(guān)的意識(shí)，需求也會(huì)相應(yīng)減弱，而受訪者一般不是沖動(dòng)型消費(fèi)者，所以讓消費(fèi)者認(rèn)可并愿意購(gòu)買醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)品不可能一蹴而就。

3.3 保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)須具備的條件

3.3.1 必要的場(chǎng)所

開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司一般租用辦公場(chǎng)地或者在自然環(huán)境優(yōu)越的地方建立自己的養(yǎng)老社區(qū)。或者與醫(yī)院合作，這樣可以節(jié)省場(chǎng)地費(fèi)用，但是三甲醫(yī)院人滿為患；而資質(zhì)差一些的醫(yī)院，居民不信任，這樣與醫(yī)院合作不是長(zhǎng)久之計(jì)。而租用或建立養(yǎng)老社區(qū)的花銷是巨大的，在發(fā)達(dá)地區(qū)的費(fèi)用更甚。

3.3.2 醫(yī)療與養(yǎng)老資源的獲取

開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合必須要有相應(yīng)的養(yǎng)老和醫(yī)療資源，保險(xiǎn)公司可以在租用或自建的養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)配備相應(yīng)的醫(yī)療和養(yǎng)老設(shè)施，這又是一筆巨額支出。

3.3.3 專業(yè)醫(yī)護(hù)人員的來(lái)源

保險(xiǎn)公司的醫(yī)護(hù)人員可以來(lái)自各大醫(yī)院也可以專門自己培養(yǎng)，目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一定的偏見(jiàn)，醫(yī)院的人一般不愿意為保險(xiǎn)公司服務(wù)，而公司培養(yǎng)醫(yī)護(hù)人才時(shí)間長(zhǎng)，花費(fèi)多。因此保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)的前期的投入和花銷是巨大的，再加上優(yōu)良的設(shè)備和服務(wù)水平，這項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格必定不菲。

4 結(jié)論和建議

4.1 結(jié)論

從實(shí)證分析和客觀因素來(lái)看，保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，池州市居民對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求是明顯的，但保險(xiǎn)公司要在以池州市為代表的三線以下城市開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)需要滿足一定的條件。即保險(xiǎn)公司在不虧損的情況下，要對(duì)不同年齡、不同學(xué)歷、不同收入、對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合有不同認(rèn)知、已經(jīng)參加養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)和能夠接受不同程度保費(fèi)的池州市居民設(shè)計(jì)處不同的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)品。

4.2 建議

（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司方面，要加強(qiáng)對(duì)“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的宣傳，提高居民參保意識(shí)；另外保險(xiǎn)公司要在場(chǎng)地的租用或構(gòu)建、醫(yī)療養(yǎng)老設(shè)施的配備、專業(yè)的人才選拔和培養(yǎng)上盡量節(jié)省成本，這款產(chǎn)品的價(jià)格才能有所下降，能夠參保的人才會(huì)越多。

（2）居民要對(duì)自己的身體狀況、經(jīng)濟(jì)能力、家庭構(gòu)成情況做一個(gè)全面的評(píng)估，考慮自身是否需要和能否負(fù)擔(dān)起醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，幫助自身更好的養(yǎng)老。

（3）政府方面，由于“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”涉及民生而保險(xiǎn)公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)前期投入巨大，要使保險(xiǎn)公司不虧損且有動(dòng)力開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，政府應(yīng)該在保險(xiǎn)公司土地招標(biāo)、設(shè)備購(gòu)買、人才渠道的拓寬上等給保險(xiǎn)公司優(yōu)惠和支持。

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