在“卡時代”，個人信用信息可以說是一個人的“經(jīng)濟身份證”，至關重要。信用卡，房貸、車貸月供，甚至電話、水電、燃氣費等等，所有不按時繳清欠款的行為都會被記錄在案，產生“信用污點”。不過，大部分人并不知道自己的這張“身份證”長什么樣，往往等到需要辦理銀行貸款等業(yè)務時，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)因為信用不佳，被銀行列入了黑名單。

為了能順利貸到款，一些人病急亂投醫(yī)，向聲稱只要花錢就可以幫助消除個人不良征信的鏟單中介求助。因此，花錢鏟除信用污點，正潛滋暗長出一條隱秘的產業(yè)鏈，行業(yè)內稱之為鏟單。

在網(wǎng)上，鏟單業(yè)務廣告比比皆是，且均有明碼標價——只是注銷單純的信用卡逾期不還記錄，逾期時間在10天左右的，收3000元左右；逾期時間過長，收6000元左右；貸款還款有不良記錄，注銷難度很大，費用高達萬元。

某信用卡論壇上的一個帖子，赤裸裸地道出了鏟單的路徑邏輯：我們在各家銀行都有熟人，無論在哪家銀行有不良記錄，都可通過總行去抹掉……外界看起來難度很大的事情，在中介這里似乎成了小事一樁。

針對這種現(xiàn)象，銀行業(yè)內人士表示，鏟單其實是不法中介設置的陷阱，是明目張膽的詐騙行為！個人信用信息通過專線，從商業(yè)銀行等機構傳送到央行征信中心的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，在這個過程中，沒有任何人為干預，由計算機自動處理。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)錄入、提取、上報、錯誤數(shù)據(jù)修正等環(huán)節(jié)都有嚴格的管理制度，錯誤數(shù)據(jù)修正更是有嚴格的審批制度，層層上報，基層銀行無修改數(shù)據(jù)的權力。

由于很多人對征信系統(tǒng)的安全過程不太了解，加上對逾期信用記錄理解片面，一方面容易對不良信用記錄產生恐懼；另一方面以為通過內部人士可以修改信用信息，這兩種心理都很容易被不法分子利用，導致上當受騙。

2016年6月20日，河北省三河市老街北口處發(fā)生的一起慘烈車禍，就與去污鏟單有關！

買房貸款，信用有污點

2015年2月的一天，在朋友聚會上，肖偉認識了趙惠。肖偉得知，趙惠比自己小兩歲，大學畢業(yè)后在一家廣告公司做文案策劃。很快，兩人確立了戀愛關系。

戀愛半年后，肖偉特意上門去拜訪女友的父母。趙惠父親在郵局工作，母親楊秀蘭是醫(yī)生，趙家父母知道肖偉的家庭情況后，認為肖偉父母工作不穩(wěn)定，日后結婚會拖累女兒，不同意他們在一起。為了堅持自己的愛情，趙惠努力做父母的工作：“肖偉雖然家境不好，但他的工作不錯，單位福利待遇好，而我沒有，此外，他有公積金，將來貸款買房，還能省下一大筆利息……”考慮到肖偉總算有可取之處，趙惠的母親才松口：“既然你鐵了心要跟他，我們做父母的也不好阻攔，但有一個條件：肖偉必須買房才能結婚?！?/p>

未來丈母娘提出的條件并不算苛刻，肖偉立刻答應下來。接著，肖偉開始到處張羅首付款，籌足了首付款后，肖偉馬上帶著女友興高采烈地四處看房。一番對比，2015年11月底，他們在河北三河市悅榕灣小區(qū)看中了一套80平方米的兩居室，當即跟開發(fā)商簽訂了合同，并申請了按揭貸款。

然而，半個月后，肖偉卻接到銀行工作人員的電話，告訴他：“你的貸款申請被拒絕了，因為你有信用污點，不符合放款條件?！痹瓉硇サ那芭衙显疲瑹嶂悦廊?、旅游和購物，經(jīng)常讓肖偉為她買單，肖偉每月不到4000元的薪水根本不夠支撐孟云那些開銷，沒辦法，他只好辦了張信用卡，卻經(jīng)常無法及時還款。2012年12月，2013年2月、5月和9月，肖偉有四筆欠款共兩萬元，因手頭拮據(jù)未能及時還清，留下不良信用記錄。肖偉郁悶地問工作人員：“是不是我不能貸款買房了？”工作人員告訴他：“2012年11月2日，央行新版?zhèn)€人征信報告上線，不良信用記錄只存檔五年，等五年后如果沒有新的不良信用記錄，就可以繼續(xù)貸款。”聽了工作人員的話，肖偉很沮喪：“我現(xiàn)在就等著買房子結婚，怎么可能等到五年后才買房？”

無奈，肖偉只好如實跟女友坦承因有不良信用記錄沒法貸款一事，提出以她的名義貸款買房。趙惠母親聽說后堅決反對：“你沒有公積金，以你的名義貸款就要多還好幾十萬的貸款！再說我們也不放心把你交給一個有信用污點的人！”趙惠無奈地說：“既然這樣，那我們就等兩年再結婚好了，央行規(guī)定不良信用只存檔五年，他還有兩年不良信用記錄就自動消除了，到時就能用公積金貸款買房了?！壁w母不樂意：“這幾年房價都在飆漲，聽說這次肖偉的首付款都是東拼西湊借來的，再等兩年恐怕他連首付款都拿不出來了！我勸你還是趁早跟他分了，省得到時候耽誤你！”

誤信中介，花錢“去污”

趙惠父母不同意以女兒的名義貸款，購買婚房的事情因此擱淺。怕父母擔心，肖偉決定先瞞著父母。

2016年2月的一天，肖偉約趙惠一起吃飯，趙惠接到母親的電話，肖偉在旁邊聽到她母親的訓斥：“你知道現(xiàn)在三河的房價漲得有多猛嗎？已經(jīng)漲到兩萬多了！等到肖偉的不良信用消除了，你們還是買不起房子，他一個有信用污點的人，值得你拿自己的終身大事開玩笑嗎？”

這些刺耳的話，肖偉聽得清清楚楚，約會的美好心情頓失，他大聲叫著：“我真是受不了了！一個不得已的信用污點而已，用得著對我進行人身攻擊嗎？”一直兩邊受氣的趙惠也感到委屈：“你受不了就分手?。　毙フ跉忸^上，賭氣說：“既然你母親看不上我，分就分！”

楊秀蘭聽說女兒和肖偉在鬧分手，趕緊趁機四處托人給女兒介紹對象。

2016年3月，楊秀蘭的同事將同學的兒子吳剛介紹給趙惠。想到肖偉的冷漠，以及將來面臨的買房難題，趙惠最終接受了吳剛。

肖偉賭氣同意分手后，幾乎每天都沉浸在痛苦中，冷靜下來的肖偉決定重新挽回這段感情。于是，他厚著臉皮找到趙惠，求復合。趙惠卻表示已經(jīng)有新男友了，讓他不要再打擾自己。5月的一個周末，肖偉的父母讓肖偉把趙惠帶到家里吃頓飯。肖偉這才硬著頭皮告訴他們，因為自己之前有過幾次信用卡逾期，留下不良信用記錄無法貸款買房，已經(jīng)跟女友分手了。不過，他隱瞞了趙惠已經(jīng)有新男友一事。

一天，肖偉父親肖志勇在菜市場的廁所里，偶然發(fā)現(xiàn)了一張貼在墻上幫人消除銀行不良信用記錄的小廣告，不由激動萬分：“只要消除兒子的不良信用記錄，就能貸款購買婚房，幫兒子挽回愛情了?！?/p>

肖志勇將此事告知妻子許珍，許珍覺得花5000元就能讓兒子貸款買婚房很劃算。于是，肖志勇?lián)芡ㄐV告上留下的聯(lián)系電話，與一個名叫楊東明的男子取得聯(lián)系。

5月12日，肖志勇按約定與楊東明見面。一見面，楊東明就拍著胸脯對肖志勇保證，他們中心與多家銀行高層關系不錯，可以把逾期還款的主要責任推給銀行，做到逾期記錄與本人無關，這樣一來就能消除不良信用紀錄。聽楊東明講完運作過程，幫子心切的肖志勇當即交給楊東明5000元，并將兒子的姓名、年齡、身份證號碼及銀行卡號告知對方。

此后，肖志勇和許珍滿心歡喜等待喜訊。兩天后，肖志勇終于盼來了楊東明的電話，對方要求他再交兩萬元，說是疏通各種關系。第二天，肖志勇約楊東明在人民公園交錢。他小心翼翼地把錢交給對方：“我把錢給你了，你可得盡快給我辦好啊，我兒子等著貸款買房呢。”楊東明信誓旦旦地打包票：“放心，三天之內保證辦好！”

第三天一大早，肖志勇便按捺不住給楊東明打電話，想問他辦得怎樣了，可語音提示說對方已關機。肖志勇接連打了幾十次，始終提示關機。他這才意識上當受騙了，趕緊打電話告訴兒子。聽說父親為了幫自己消除不良信用記錄被騙了兩萬多元，肖偉趕緊請假回家?guī)Ц改竵淼饺邮醒嘟寂沙鏊鶊蟀浮?/p>

不甘受騙，命喪車輪

報案后，肖志勇本希望警方能盡快抓到楊東明，追回被騙的血汗錢，然而，等了半個多月，騙子卻依然逍遙法外，他懊悔不已，決定親自出馬抓騙子。為了全力以赴揪出騙子，肖志勇把賣菜的任務交給妻子一人，他則每天騎著電動三輪車，在三河市大街小巷來回轉悠，然而，轉悠了十多天卻毫無收獲，還耽誤了賣菜的生意。

2016年6月20日，肖志勇騎著電動三輪車轉悠了半天，毫無收獲，饑腸轆轆的他來到街邊一個餃子館打算吃點午飯。剛走進去，他就發(fā)現(xiàn)苦苦尋找的楊東明居然正在餃子館里就餐。肖志勇沖過去，一把揪住楊東明的胳膊，大聲呵斥道：“你這個騙子，把我的兩萬五還給我！”楊東明一看是肖志勇，慌亂不已：“你再寬限我?guī)滋欤阋仓?，現(xiàn)在求人辦事沒那么容易?！毙ぶ居略僖膊幌嘈潘闹e言：“我不辦了，現(xiàn)在就將錢還給我！”見餃子館的其他食客用異樣的眼光盯著自己，楊東明害怕再說下去會把警察招來，決定使用緩兵之計：“你放手，我現(xiàn)在去柜員機給你取錢?！毙ぶ居虏辉偕纤漠敚浪雷プ顤|明的胳膊，向周圍的食客大聲求助：“這個人是騙子，騙了我兩萬多元，麻煩大家?guī)臀覉缶ニ！?/p>

楊東明一聽肖志勇要報警抓他，使出全身力氣掙脫后奪門而逃。肖志勇趕緊去追楊東明，而楊東明慌亂中竟橫穿馬路。為防止他逃走，肖志勇不顧一切狂奔過去，眼看就要追上楊東明，一輛越野車從不遠處快速駛來，來不及剎車，將楊東明和肖志勇雙雙撞倒在地。因傷勢過重，肖志勇當場死亡，身受重傷的楊東明經(jīng)醫(yī)生全力搶救僥幸撿回一條命。

車禍發(fā)生后，三河市公安局介入調查。面對警察，楊東明老老實實交代了自己的罪行。因涉嫌詐騙，楊東明被刑事拘留，等待進一步審查。

事件發(fā)生后，筆者特意聯(lián)系了央行征信中心，工作人員表示：雖然銀行重視征信報告，但其實征信記錄在銀行發(fā)放貸款時只是考察的一個方面，銀行放不放款的關鍵還是要看借款人的實際承貸能力。如果肖偉能證明自己的承貸能力，銀行還是有可能為其買房貸款的。

另外，2012年11月2日，央行新版?zhèn)€人征信報告上線，2009年10月以前的信用卡、貸款逾期均不再展示，且此后負面記錄不再伴隨終身，若持續(xù)五年按時、足額還款，便可以恢復信用清白。有了信用污點也不要害怕，如果個人認為信用報告中的信用信息存在異議，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請并要求更正。值得注意的是，個人消費不可欠款不還甚至棄卡不用，這樣做信用污點會一直存在，滯納金也會越積越多，甚至還要負法律責任，正確的做法是還清欠款，繼續(xù)使用該卡，并按時還款，等良好的記錄將以前的負面記錄覆蓋后即可。

社會上傳播的花錢去污的說法純屬騙局。征信中心是一個中立、客觀的第三方機構，征信數(shù)據(jù)更新的前提是商業(yè)銀行報送的數(shù)據(jù)，征信中心客觀地對數(shù)據(jù)進行整理后在報告中進行修改，不可能越過商業(yè)銀行直接修改和刪除數(shù)據(jù)。也就是說，楊東明口中所謂的內部人士，無論來自央行還是各商業(yè)銀行，都沒有權限隨意更改他人的信用記錄信息，千萬不要相信所謂的中介公司可以“去污洗白”個人信用紀錄。