【摘要】小微企業(yè)信用體系建設(shè)是探索解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，推動(dòng)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工程。本文以泉州市為例，分析小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的主要舉措及存在的不足，并提出下階段加快試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，推進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策思路。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū) 小微企業(yè)融資 普惠金融

泉州市立足民營(yíng)企業(yè)眾多，且以小微企業(yè)為主的區(qū)位特色，大膽創(chuàng)新、先行先試，加快小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，著力改善小微企業(yè)金融服務(wù)，降低小微企業(yè)融資成本，踐行普惠金融政策，對(duì)此及時(shí)總結(jié)和深入探討具有重大的實(shí)踐意義和示范效應(yīng)。

一、小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)推動(dòng)普惠金融發(fā)展實(shí)踐

（一）建立信用信息共享平臺(tái)，緩解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題

建立中小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”），出臺(tái)《泉州市小微企業(yè)信用信息交換共享平臺(tái)運(yùn)行管理制度》，對(duì)各單位應(yīng)報(bào)送的數(shù)據(jù)字段、更新周期、更新日期進(jìn)行規(guī)定，完善政府部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)與平臺(tái)的數(shù)據(jù)傳輸渠道，從制度、技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)信息共享更新的可持續(xù)性，促進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)有效擴(kuò)容。平臺(tái)已導(dǎo)入36種類型14.84萬(wàn)家中小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)704多萬(wàn)條，實(shí)現(xiàn)工商、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)、公安、法院、環(huán)保、科技、人社、水、電、氣等17個(gè)條塊部門企業(yè)信用信息的互聯(lián)互通與交換共享。

（二）擴(kuò)大信用宣傳示范效應(yīng)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

聯(lián)合地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)及新聞媒體，出臺(tái)活動(dòng)方案，明確各自職責(zé)，構(gòu)建多方合作平臺(tái)。評(píng)選發(fā)布“信用紅黑榜”、“守合同重信用企業(yè)”和“信用黑名單”，積極推進(jìn)榮譽(yù)評(píng)選在企業(yè)年檢、注冊(cè)登記、融資授信等方面應(yīng)用，彰顯信用示范效應(yīng)；借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、LED電子顯示屏等媒介，加大對(duì)失信企業(yè)、個(gè)人的曝光力度，提高企業(yè)主“守信激勵(lì)，失信懲戒”意識(shí)。

（三）建立多維度的增信體系，緩解抵押品不足問(wèn)題

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)制。印發(fā)《泉州市小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共擔(dān)資金管理規(guī)定（試行）》，由縣市兩級(jí)財(cái)政共同出資，設(shè)立總額2.7億元的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共擔(dān)資金。成立5家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司，注冊(cè)資本總計(jì)5.81億元，為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。

2.創(chuàng)新小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。打造“信貸+信用+保險(xiǎn)”的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)融資模式，信用良好的小微企業(yè)按貸款額度的2.5%、0.15%，以銀行為受益人，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)和個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，即可獲得銀行信用貸款。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，延伸普惠金融服務(wù)半徑

1.創(chuàng)新小微企業(yè)培育方式。依托平臺(tái)的基礎(chǔ)信息，立足企業(yè)所處的行業(yè)前景，結(jié)合稅收、水電費(fèi)繳存、企業(yè)、法人代表及主要控制人的信用狀況推薦符合條件的創(chuàng)新型、科技型、成長(zhǎng)型小微企業(yè)進(jìn)入“5000家重點(diǎn)小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫(kù)”，探索對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)扶持。

2.創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)信用檔案為依托，開(kāi)發(fā)網(wǎng)貸通、成長(zhǎng)貸、助保貸、網(wǎng)易貸、無(wú)間貸等針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻、簡(jiǎn)化審批流程等方式，并借助“互聯(lián)網(wǎng)+”提高授信申請(qǐng)的便捷性，延伸金融服務(wù)半徑。

（五）發(fā)揮配套貨幣政策引導(dǎo)作用，拓展普惠金融服務(wù)深度

調(diào)整完善貨幣信貸政策，增強(qiáng)支小再貸款支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜。2015年，泉州市發(fā)放小微企業(yè)再貸款4筆、6.5億元，全市小微企業(yè)信貸覆蓋率為35.1%，拓展普惠金融服務(wù)深度。

二、小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)推進(jìn)普惠金融發(fā)展存在的障礙

（一）地方政府調(diào)節(jié)作用有待優(yōu)化

“條塊分割”“各自為營(yíng)”的現(xiàn)象仍時(shí)有存在，工作領(lǐng)導(dǎo)小組的組織協(xié)調(diào)作用未能充分發(fā)揮。地方政府由于政治任期、政績(jī)考核等原因，難免存在急于求成、急功近利的現(xiàn)象，特別是在經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的情況下，為維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定，不斷加大對(duì)信貸資源配置的指導(dǎo)力度，或致個(gè)別企業(yè)出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

（二）聯(lián)合激勵(lì)懲戒制度欠完善

泉州市陸續(xù)出臺(tái)《泉州市貫徹落實(shí)“構(gòu)建誠(chéng)信 懲戒失信”合作備忘錄的實(shí)施意見(jiàn)》及小微企業(yè)“紅黑名單”。但從整體情況來(lái)看，應(yīng)用領(lǐng)域比較狹窄，主要集中于融資授信方面，未形成充分、有效的跨部門、跨領(lǐng)域、跨區(qū)域的聯(lián)合激勵(lì)懲戒制度，且激勵(lì)與懲戒制度未平行發(fā)展，對(duì)信用良好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)激勵(lì)不夠。

（三）小微企業(yè)信用意識(shí)亟待提高

泉州市多數(shù)小微企業(yè)為家族式企業(yè)，企業(yè)高管往往身兼數(shù)職且文化教育水平不高，對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，未建立包括誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)在內(nèi)的企業(yè)文化，對(duì)信用的認(rèn)識(shí)比較片面，未充分認(rèn)識(shí)到信用作為土地、勞動(dòng)力、資本、生產(chǎn)技術(shù)之外的生產(chǎn)要素在參與社會(huì)資源配置中的重要性。

（四）缺乏有效的銀企對(duì)接通道

“5000家重點(diǎn)小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫(kù)”入庫(kù)的小微企業(yè)是由行業(yè)主管部門和金融機(jī)構(gòu)推薦，前期挖掘成本高、效率低。項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)停留在企業(yè)歸集層面，未對(duì)入庫(kù)的企業(yè)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)，銀行缺乏甄別手段，企業(yè)缺乏自薦機(jī)制，未能建立有效的銀企融資對(duì)接通道，入庫(kù)企業(yè)只能默默的“等貸”。

三、普惠金融視角下推進(jìn)小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的對(duì)策

（一）用好“兩只手”，強(qiáng)化地方政府基礎(chǔ)性保障作用

堅(jiān)持“政府領(lǐng)導(dǎo)，市場(chǎng)參與；人行推動(dòng)，多方支持”的原則，并處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，地方政府從政策環(huán)境、規(guī)章制度、市場(chǎng)監(jiān)管、組織協(xié)調(diào)等為試點(diǎn)工作提供基礎(chǔ)性保障。

（二）完善獎(jiǎng)懲制度，優(yōu)化區(qū)域金融信用環(huán)境

1.建立聯(lián)合獎(jiǎng)懲制度。激勵(lì)懲戒機(jī)制通過(guò)直接作用于小微企業(yè)的信用行為，成為小微企業(yè)信用體系運(yùn)行的核心機(jī)制。因此，要充分發(fā)揮地方政府組織協(xié)調(diào)作用，建立跨部門、跨領(lǐng)域聯(lián)合激勵(lì)與懲戒機(jī)制，使守信企業(yè)真正“獲得好處”，使失信企業(yè)“寸步難行”，形成良好社會(huì)風(fēng)尚。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信文化教育。探索建立誠(chéng)信文化教育聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界參與誠(chéng)信宣傳教育的主動(dòng)性和積極性，營(yíng)造全社會(huì)“學(xué)征信、講征信、用征信”的良好氛圍。通過(guò)豐富宣傳教育內(nèi)容、創(chuàng)新宣傳方式、拓寬宣傳渠道等方式，提高誠(chéng)信文化教育的吸引力和覆蓋面，促進(jìn)小微企業(yè)內(nèi)部信用建設(shè)。

（三）培育征信市場(chǎng)，建立高效的銀企融資對(duì)接通道

1.培育地方性企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。加大對(duì)地方性企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的培育力度，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)借鑒其他征信公司現(xiàn)有的成熟模式，對(duì)入庫(kù)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、加工，研發(fā)行業(yè)評(píng)價(jià)模型，探索小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)，使信用信息轉(zhuǎn)化成“信用名片”，提升小微企業(yè)信用價(jià)值。

2.優(yōu)化平臺(tái)銀企融資對(duì)接功能。引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念，加大對(duì)平臺(tái)功能的開(kāi)發(fā)挖掘，使金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)可立足自身情況，根據(jù)特定條件尋找潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，鎖定最佳的金融產(chǎn)品，推動(dòng)銀企線上對(duì)接效率有效提升。

作者簡(jiǎn)介：王緯鵬，福建泉州人，漢族，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行泉州市中心支行。