許澤瑋

有統(tǒng)計顯示，截至2017年4月底，全球455家區(qū)塊鏈相關(guān)公司累計獲得融資額為19.47億美元，并且今年區(qū)塊鏈在全球熱度不斷攀升，增長迅速。根據(jù)現(xiàn)在的增長趨勢、發(fā)展速度，區(qū)塊鏈風(fēng)向出現(xiàn)，正在成為下一個資本聚集的風(fēng)口，推動技術(shù)革命新浪潮，只是時間問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)曾被各行業(yè)譽(yù)為“信任的機(jī)器”， 其實是一種實時記錄的去中心化公開數(shù)據(jù)庫。在區(qū)塊鏈上進(jìn)行支付交易時，全網(wǎng)計算機(jī)都可以共同查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，共同驗證交易是否有效。而在支付完成后會寫入?yún)^(qū)塊鏈并產(chǎn)生一條不可篡改的記錄。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化、無需中心信任、不可篡改和加密安全等特點，正在走進(jìn)政府決策、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的視野，甚至在數(shù)字貨幣、支付清算、信貸融資、金融交易、證券、保險、租賃等七個領(lǐng)域已從理論探討走向?qū)嵺`應(yīng)用。

重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展信貸業(yè)務(wù)，無論是針對企業(yè)還是個人，最基礎(chǔ)的考慮因素都是借款主體本身所具備的金融信用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一方面會參照央行征信體系，在客戶授權(quán)的前提下，從央行征信中心下載信息以供參考。另一方面會通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建適合自身平臺的用戶信用體系。通過二者結(jié)合，判斷用戶金融信用。

而在征信領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于可依靠程序算法自動記錄信用相關(guān)信息，并存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺計算機(jī)上，信息透明、不可篡改、使用成本低。所有銀行及非銀機(jī)構(gòu)都可以用加密的形式存儲并共享客戶在本機(jī)構(gòu)的信用信息，客戶申請貸款時，任何貸款機(jī)構(gòu)在獲得授權(quán)后可通過直接調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)直接完成征信，而不必再到央行申請征信信息查詢。而且這種數(shù)據(jù)是實時更新的，更為完整的，有助于幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更為準(zhǔn)確的判斷用戶的金融信用。

提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，就必然會存在信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建的征信機(jī)制，會將絕大部分風(fēng)險扼殺在搖籃里。而在貸款過程中，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具備實時更新、不可篡改等特性，借款人在任何一家銀行或者平臺出現(xiàn)不良情況，都會被立刻上傳到整個區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫，共享給其它貸款機(jī)構(gòu)。

通過這種方式，能夠有效防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在放貸過程中用戶出現(xiàn)不良情況。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者應(yīng)重視在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、信息安全方面的研究和發(fā)展。相信隨著技術(shù)水平發(fā)展和公平競爭環(huán)境的實現(xiàn)，加上依法監(jiān)管和投資者教育的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將在未來贏得嶄新的發(fā)展前途。

改變互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)模式

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式仍主要靠中心化方案來解決信用問題，即通過政府、銀行等中心化的權(quán)威機(jī)構(gòu)來建立信用。簡而言之，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式只是實現(xiàn)了去中介化，并未實現(xiàn)去中心化。其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)手段，獲取用戶信息，并為其篩選、提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

充分運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過技術(shù)背書而非中心化信用機(jī)構(gòu)來促成交易。同時，基于區(qū)塊鏈的智能資產(chǎn)能構(gòu)建無需信用的借貸關(guān)系。智能資產(chǎn)的核心思想是控制所有權(quán)。在區(qū)塊鏈上已注冊的數(shù)字資產(chǎn)能通過私鑰來隨時使用。在互聯(lián)網(wǎng)上借錢，可將智能資產(chǎn)作為抵押，智能合約的自動執(zhí)行可鎖定抵押的智能資產(chǎn)，而貸款還清后可確認(rèn)合約條件來自動解鎖，借貸雙方出現(xiàn)爭議的概率由此大幅降低。

從區(qū)塊鏈的技術(shù)原理、創(chuàng)新點的分析，可以看出區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的重大技術(shù)創(chuàng)新。雖然當(dāng)前我國區(qū)塊鏈技術(shù)正處于發(fā)展的早期階段，但隨著科技的進(jìn)步，相信其會發(fā)揮更大的作用，真正成為一項成本較低的“信任”解決方案，促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低全社會的信用成本。