侯燕俐

5月18日，數(shù)字銀行N26的聯(lián)合創(chuàng)始人及CEO Valentin Stalf 再次受邀出席倫敦的連線金融（Wired Money）會議時，完全有理由志得意滿。

這家總部位于柏林的金融科技公司成長迅速：2016年基本賬戶功能在歐盟17個國家上線，當(dāng)年平臺交易量為30億歐元，2017年預(yù)計交易量可達80億？100億歐元。其A輪融資的1000萬歐元，來自在線支付公司貝寶（Paypal）聯(lián)合創(chuàng)始人彼得·蒂爾（Peter Thiel）創(chuàng)立的Valar Ventures資本，行業(yè)背書不可謂不強。

運用科技優(yōu)勢創(chuàng)建一個嶄新的零售銀行品牌，跟擁有百年歷史的匯豐們共舞，聽上去是個充滿挑戰(zhàn)又令人興奮的愿景。在Valentin看來，“銀行其實并不是金融產(chǎn)品本身，而是要回到與客戶的關(guān)系上來?；蛘哒f，以新的方式來展現(xiàn)產(chǎn)品?！彼V信科技和設(shè)計是根本的驅(qū)動力，不過恰好落在金融業(yè)這個傲嬌且用戶體驗差的領(lǐng)域。沒有對比就沒有傷害：據(jù)了解，N26只用9個月就拿到了歐洲的銀行牌照，平均獲客成本不超過10歐元，推出的儲蓄賬戶年利率為1.48%，相對于歐洲銀行幾乎零利率的現(xiàn)狀已算“高回報”了。

關(guān)于金融科技創(chuàng)新這件事，歷史上的銀行業(yè)并非無所作為。20世紀(jì)70年代中期，花旗銀行率先啟用自助服務(wù)機（ATM），80年代開發(fā)在線銀行，至90年代互聯(lián)網(wǎng)興起開始廣泛應(yīng)用。接下來是“數(shù)字混合”銀行時期：銀行利用前端系統(tǒng)更好與消費者連接，但仍利用傳統(tǒng)銀行的中后臺基礎(chǔ)建設(shè)、風(fēng)險模型和人力資源結(jié)構(gòu)。如今，一個愈加明晰的現(xiàn)實是全數(shù)字銀行的勢不可擋。這場風(fēng)暴突顯出之前銀行業(yè)局部調(diào)整的“小”。

大部分傳統(tǒng)銀行對數(shù)字銀行在內(nèi)的金融科技和可能引發(fā)的商業(yè)模式地震反應(yīng)相對遲緩。英國第一家數(shù)字銀行Atom的CEO Mark Mullen曾說：“（傳統(tǒng)）銀行嘗試緊跟潮流搭建數(shù)字前端，但就像給豬涂口紅它仍是豬一樣，新的前端仍運行在糟糕的數(shù)字化后端上?！?/p>

數(shù)字銀行的出現(xiàn)意味著更大的金融生態(tài)圈——保險公司、券商、智能投資顧問、信用卡發(fā)行商、國際支付服務(wù)商、P2P借貸平臺、眾籌等都借由數(shù)字銀行拓展其金融體系。

在本年度的連線金融會議上，各大金融科技領(lǐng)袖不約而同地強調(diào)金融科技是為提升用戶體驗而生，充滿了人本思考的意味。數(shù)字銀行Monzo的CEO Tom Blomfield認(rèn)為未來銀行的競爭在于“數(shù)據(jù)”和“身份識別”，要形成圍繞用戶需求的中樞（hub）?？萍甲稍児綜apco 創(chuàng)新實驗室總監(jiān)Jibran Ahmed提到，人工智能、機器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等科技應(yīng)用決定了未來銀行不只是提供貸款和開戶那么簡單，而應(yīng)伴隨用戶日常生活的方方面面。在線投資管理公司Nutmeg的創(chuàng)始人和總裁Nick Hungerford總結(jié)說未來金融的特點是可預(yù)測性（predictive）、個性化（personalised）和主動性（ proactive）。

放眼金融生態(tài)圈，保險科技（InsurTech）和監(jiān)管科技（RegTech）漸成熱點領(lǐng)域。以保險科技為例，Lemonade的聯(lián)合創(chuàng)始人和CEO Daniel Schreiber 認(rèn)為傳統(tǒng)保險業(yè)過時陳腐、令人受挫，因此基于人工智能技術(shù)和行為經(jīng)濟學(xué)，他們創(chuàng)立了新型的保險平臺。據(jù)他稱，90%的用戶都是首次購買保險，其用戶（目前只限于美國的部分州）能夠通過智能手機來索賠。該公司只有30個員工，運用計算機算法來處理索賠，以此降低決策成本、提升處理速度。此外，他們從用戶每月支付的保費里抽取固定費用用以理賠，這樣就杜絕了傳統(tǒng)保險公司為了省錢而拒絕賠付的動機。

以自動程序代替保險中介，以程序應(yīng)用代替?zhèn)鹘y(tǒng)文檔?！坝脩糍I保險以秒計，索賠賠付以分計，保險業(yè)不應(yīng)該難到哪里去。” Schreiber稱他們最近審查、批準(zhǔn)、賠付一起索賠的速度可達到3秒。不僅如此，這家保險科技公司還有一個名為“回報”的設(shè)計：用戶購買其保險服務(wù)時，系統(tǒng)會要求用戶選擇一家慈善組織。每年年尾，如果該用戶和其他選擇同一家慈善組織的用戶沒有提請?zhí)嗨髻r的話，用戶支付的部分保費會轉(zhuǎn)給他/她自主選擇的非盈利組織。

關(guān)于移動支付錢包，還會有什么創(chuàng)新點么？一家成立于2015年的金融科技公司Curve除了能夠整合你所有的銀行卡，讓你清晰看到每筆交易的詳細(xì)信息以外，還具有“時光穿梭機”功能，可以讓你置換14天之前進行交易的銀行卡。Curve的CEO Shachar Bialick解釋說，有時用戶在交易支付時發(fā)現(xiàn)沒有帶合適的銀行卡，或者有時選定的銀行卡內(nèi)沒有足夠的資金，不得不用交易手續(xù)費更高的一張卡。針對這一痛點，他們創(chuàng)造了這個回溯的功能，滿足從信用卡到借記卡各種支付方式的替換。當(dāng)然，要回到過去的前提是：當(dāng)前選擇的銀行卡有足夠的資金完成現(xiàn)有的交易。

也不能忘了大環(huán)境：歐洲和英國金融監(jiān)管推進開放銀行應(yīng)用程序接口（API）和支付服務(wù)令（PSD）II，既確立了市場新的制度框架，也創(chuàng)造了各方玩家和新進入者進一步創(chuàng)新客戶體驗的機會?？萍及l(fā)達是一方面，確保資金的安全性更重要。

越來越多的金融科技先鋒跑馬圈地，吸引了大量年輕用戶；傳統(tǒng)銀行正在或主動或被動地追趕。合作共贏或可成為第三條道路——正如商務(wù)支付公司Bill.com的創(chuàng)始人和CEO René Lacerte在《福布斯》專欄里指出的：金融科技公司可以輕資產(chǎn)運營，提供快速迭代的創(chuàng)新；而傳統(tǒng)銀行則擁有雄厚的資本、龐大的客戶群、基礎(chǔ)設(shè)施和大數(shù)據(jù)。兩者合作可取長補短，相得益彰。摩根大通銀行（JPMorgan Chase）與美國中小企業(yè)網(wǎng)貸平臺OnDeck Capital和區(qū)塊鏈新創(chuàng)企業(yè)Digital Asset Holdings簽署合作協(xié)議就是生動的一例。

花旗銀行的做法則是自主成立金融科技團隊（Citi FinTech），包括內(nèi)部精選干將和從亞馬遜（Amazon）及貝寶等技術(shù)公司挖角而來的外部人才。另設(shè)有花旗創(chuàng)投（Citi Ventures）專注金融科技領(lǐng)域的投資。

傳統(tǒng)銀行會徹底消失么？可以肯定的是，不進化，他們就會變成恐龍，而新物種，不會等。