陳茜

數(shù)據(jù)正成為一切社會組織運行的基本要素，其戰(zhàn)略意義將超過土地、人力、技術(shù)和資本，給這個時代的人們帶來前所未有的挑戰(zhàn)和機遇

如果說，這是一個大數(shù)據(jù)的時代，大概沒有人會提出異議。伴隨著存儲能力、計算能力和傳輸能力的進步，大數(shù)據(jù)快速滲透到現(xiàn)代文明的各個單元。但大數(shù)據(jù)在中國萌芽，并逐漸改變?nèi)藗兯季S的過程，其實并不簡單。

信用是可以計算的

用大數(shù)據(jù)評估中小微企業(yè)信用，向銀行申請無抵押信用貸款，金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司十年前就已經(jīng)做了。

在中國，這并不是一件容易的事。在歐美，商業(yè)信用、個人信用、社會信用和司法信用通過互聯(lián)網(wǎng)捆綁在一起，形成了非常完善的信用體系，中小企業(yè)通過純信用就能獲得融資。而在中國，由于信用體系的缺失，企業(yè)必須依靠抵押獲得貸款。

幫助一家輪胎企業(yè)融資的過程讓金電聯(lián)行董事長范曉忻印象深刻。這家企業(yè)所服務(wù)的核心汽車廠商對平臺進行了升級，如果不淘汰舊設(shè)備而購進一套全新的設(shè)備，企業(yè)就面臨倒閉?！八涯苜u的東西都賣了，可還差兩百多萬才買得起這個設(shè)備。沒有固定資產(chǎn)，沒有一家銀行愿意給他貸款，就連高利貸都十分謹慎?！?/p>

金電聯(lián)行評估了企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)、核心企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)甚至老板的個人數(shù)據(jù)后，卻給出了近八分的信用評級。經(jīng)過與銀行的反復(fù)協(xié)調(diào)，金電聯(lián)行最終成功地為這家企業(yè)申請到了二百萬元貸款?！昂髞?，這個企業(yè)的營業(yè)額在三年內(nèi)增長了十倍。有時候，企業(yè)續(xù)命就是這一口氣的事。”范曉忻感慨道。

通過挖掘企業(yè)留存在電子交易系統(tǒng)和財務(wù)平臺的明細記錄，金電聯(lián)行對海量的生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)、人才、交易等信息交互驗證，識別數(shù)據(jù)真?zhèn)?通過分析企業(yè)日常經(jīng)營中產(chǎn)生的訂單、出庫、納稅、水電等明細，判斷企業(yè)的信用狀況和償還能力。這一創(chuàng)新，填補了以財務(wù)信息和抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸的空白。

金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)技術(shù)場景應(yīng)用。

在國際上，金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)客觀信用融資模式并非孤例。美國的Zest Finance就是通過融合大數(shù)據(jù)挖掘與機器學(xué)習(xí)技術(shù)，服務(wù)那些因為沒有信用評分而被主流征信評估體系排斥在外的人群。Zest Finance認為一切數(shù)據(jù)都和信用有關(guān)，在數(shù)據(jù)源上采用非傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)，如互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)，其傳統(tǒng)銀行的信貸數(shù)據(jù)比重僅為40%，再利用機器學(xué)習(xí)的模型對更多變量進行分析。

咨詢公司麥肯錫認為，大數(shù)據(jù)就是大小超出常規(guī)數(shù)據(jù)庫工具處理能力的數(shù)據(jù)。換句話說，能夠被簡單處理的數(shù)據(jù)都不叫大數(shù)據(jù)。在范曉忻看來，“大數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”這一說法是武斷的?！皵?shù)據(jù)和石油很像。石油在地底下存了那么多年，直到最近一百年才開采上來。數(shù)據(jù)也是一樣，開采是個難題?！狈稌孕谜f。在英文中，大數(shù)據(jù)挖掘（Big Data Mining）中的“挖掘”與石油“開采”所使用的恰恰是同一個詞。谷歌公司首席經(jīng)濟學(xué)家哈爾·范里安（Hal Varian）曾說，“未來十年里，統(tǒng)計學(xué)家將會是最性感的職業(yè)?！?/p>

十年深耕大數(shù)據(jù)，讓金電聯(lián)行逐漸獲得了來自金融機構(gòu)的“橄欖枝”。范曉忻曾打趣道，“我跟金融機構(gòu)開玩笑，說我是膝蓋血肉模糊走到今天的，終于能站起來跟你們談了?！?/p>

在傳統(tǒng)金融機構(gòu)內(nèi)部沉睡著海量的數(shù)據(jù)。目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如客戶瀏覽網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點的影響信息等都無法分析，更談不上挖掘利用。麥肯錫的一份研報指出，這些非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊含了豐富的客戶信息，如身份、偏好、競爭對手信息等等。來自互聯(lián)網(wǎng)公司和同行的競爭，讓金融機構(gòu)開始思考建立自有的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

范曉忻打了個比方，“以前銀行要金子，我們就賣它金子，要是我們有鉆石，他們可能也看看?，F(xiàn)在銀行要自己去挖礦，我們就提供挖礦機。”就像現(xiàn)在，金電聯(lián)行為金融機構(gòu)提供的智能數(shù)據(jù)工廠就從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)生產(chǎn)線組建、數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)商品，到其他增值服務(wù)、信息服務(wù)一線貫穿，最終形成整個閉環(huán)鏈條?；谥悄軘?shù)據(jù)工廠不僅能夠畫出企業(yè)族譜，查找關(guān)聯(lián)交易企業(yè)，將企業(yè)按照信用狀況分層分級，幫助金融機構(gòu)對企業(yè)進行精準(zhǔn)篩選，還可以快速帶動技術(shù)研發(fā)體系創(chuàng)新、生產(chǎn)管理方式變革、商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)價值鏈體系重構(gòu)。

2014年7月，金電聯(lián)行獲得央行首批發(fā)放的企業(yè)征信牌照。

在企業(yè)征信外，金電聯(lián)行還推出了個人信用評分系統(tǒng)，基于五大類上百種不同維度數(shù)據(jù)的整合和挖掘，最大程度上覆蓋了銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，同時揭示潛在風(fēng)險，幫助金融機構(gòu)進行貸款審批和信用卡審核，實現(xiàn)個人信用的數(shù)據(jù)化與自動化。此外，金電聯(lián)行開展了大數(shù)據(jù)風(fēng)險量化業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)為中國民生銀行、國家開發(fā)銀行、平安銀行等數(shù)十家銀行提供了貸后監(jiān)管服務(wù)。

從概念風(fēng)口到應(yīng)用風(fēng)口

2015年9月，國務(wù)院印發(fā)《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，2017年1月，《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》發(fā)布。短短兩年內(nèi)，有關(guān)大數(shù)據(jù)的頂層設(shè)計密集出臺。當(dāng)外界對大數(shù)據(jù)還停留在概念認知時，國家已迅速從戰(zhàn)略層面對“大數(shù)據(jù)能帶來何種改變”“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化”上，作了清晰、權(quán)威的梳理。事實上，大數(shù)據(jù)早已從概念風(fēng)口走到應(yīng)用風(fēng)口。

這樣的變化，身處大數(shù)據(jù)行業(yè)中的企業(yè)感受更為強烈。范曉忻介紹說，“兩三年前，我們的博士們還在自己琢磨應(yīng)用，琢磨可能的發(fā)展方向。但是現(xiàn)在市場上發(fā)生了非常明確的變化，有無數(shù)的剛需找到我們，我們甚至疲于應(yīng)對。為此，企業(yè)的結(jié)構(gòu)也做了非常大的改變，售前部門從去年初的兩三個人發(fā)展到現(xiàn)在的幾十人，以更好地消化市場需求?！?/p>

隨著社會信用體系建設(shè)的提速，金電聯(lián)行從金融領(lǐng)域積累起來的征信系統(tǒng)很快便在政務(wù)領(lǐng)域得到了應(yīng)用。比如，某企業(yè)在入駐某開發(fā)區(qū)時，自稱年產(chǎn)值可達億元，要求開發(fā)區(qū)提供總計1億元的政府扶持。面對如此巨大的資金要求，開發(fā)區(qū)提出讓金電聯(lián)行對該企業(yè)進行入園“體檢”，金電聯(lián)行在對企業(yè)進行大數(shù)據(jù)分析后，給出的體檢報告建議降低扶持力度，并提出可以用股權(quán)融資的形式予以支持的參考。事實證明，金電聯(lián)行的企業(yè)體檢服務(wù)成功地為開發(fā)區(qū)防范了資金風(fēng)險。據(jù)介紹，幫助地方政府搭建數(shù)據(jù)驅(qū)動的投融資平臺已成為金電聯(lián)行在政務(wù)領(lǐng)域最火爆的應(yīng)用之一。

此外，金電聯(lián)行為政府搭建的信用管理服務(wù)平臺，解決了政府部門的兩個認知問題：一是對所轄企業(yè)進行普查，解決了政府對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的認知問題;二是將金電聯(lián)行數(shù)據(jù)與政府開放的數(shù)據(jù)相結(jié)合，幫助政府實現(xiàn)更加準(zhǔn)確客觀的自我認知。金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)社會治理新模式，為各地政府進行精準(zhǔn)的社會治理提供了強有力的科技支撐。

提到中國的社會信用建設(shè)，范曉忻顯得很激動：“我們總是認為中國的社會信用體系建設(shè)會比較慢，實際上西方的社會信用體系建設(shè)也花了上百年的時間，因為信用是時間的積累，信用體系靠經(jīng)濟發(fā)展帶路。中國用三四十年的時間實現(xiàn)了經(jīng)濟的騰飛，以前溫飽都沒有解決，如何去積累信用呢？但是大數(shù)據(jù)來了，給中國的信用體系建設(shè)帶來了新的機遇，形成了全新的數(shù)據(jù)約束力?！?/p>

“北京是交通秩序最好的城市?！痹诙鄠€公開場合，范曉忻都舉了這個例子， “北京的路口很少有警察，而遍布著上千萬攝像頭，無論是闖紅燈還是壓線都難逃處罰。這就是數(shù)據(jù)形成的約束力。那么對于國家四大誠信建設(shè)領(lǐng)域也是一樣，有了數(shù)據(jù)，約束力就會變得比較強。”

《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》明確提出，發(fā)展工業(yè)大數(shù)據(jù)，推動大數(shù)據(jù)在產(chǎn)品全生命周期、產(chǎn)業(yè)鏈全流程各環(huán)節(jié)的應(yīng)用，打造智能數(shù)據(jù)工廠，建立面向不同行業(yè)、不同環(huán)節(jié)的工業(yè)大數(shù)據(jù)資源聚合和分析應(yīng)用平臺。在工業(yè)化與信息化融合的過程之中，數(shù)據(jù)如何賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級轉(zhuǎn)型，成為備受關(guān)注的焦點。

對于金電聯(lián)行而言，“大數(shù)據(jù)+產(chǎn)業(yè)”有著更廣闊的應(yīng)用前景。范曉忻表示，“產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)不同于政務(wù)數(shù)據(jù)，是條數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間的邏輯屬性非常強。如果能將整個產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的數(shù)據(jù)打通，分析行業(yè)大數(shù)據(jù)，就能夠極大提升行業(yè)效率，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，建立健康的行業(yè)生態(tài)?！蹦壳埃痣娐?lián)行已與紡織業(yè)、白酒業(yè)相關(guān)企業(yè)和協(xié)會展開合作，打造大數(shù)據(jù)驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)金融新生態(tài)。

范曉忻從高中起就一直熱衷于編寫計算機程序，但由于當(dāng)時數(shù)據(jù)缺失，外加計算機軟硬件能力弱，局限了程序的準(zhǔn)確性。如今，AlphaGo先后戰(zhàn)勝了人類兩位世界頂尖棋手。“每一次看到谷歌的進展，我都覺得很激動?！狈稌孕蒙羁谈兄?，人類社會正在向智能社會轉(zhuǎn)型，而數(shù)據(jù)正成為一切社會組織運行的基本要素，其戰(zhàn)略意義將超過土地、人力、技術(shù)和資本，給這個時代的人們帶來前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。

成立十年以來，金電聯(lián)行從中小微企業(yè)融資開始，運用云信用計算、云數(shù)據(jù)挖掘、云結(jié)構(gòu)服務(wù)三大核心技術(shù)，從金融大數(shù)據(jù)逐步拓展至政務(wù)大數(shù)據(jù)和產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)，不斷實現(xiàn)大數(shù)據(jù)在不同領(lǐng)域的應(yīng)用可能。

當(dāng)被問及金電聯(lián)行新十年的發(fā)展規(guī)劃時，范曉忻說：“這個行業(yè)的發(fā)展超乎想象，Who knows？”今年年初，在寫字樓的頂層，金電聯(lián)行開辟出了自己的人工智能實驗室?；蛟S，這一舉動也反映出這個大數(shù)據(jù)的弄潮兒站在浪潮之巔的能力和野心。