馬光遠(yuǎn)

后危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)究竟在哪里？麥肯錫在《未來20年大機(jī)遇》一書中認(rèn)為：中國(guó)的消費(fèi)群體正在成為一股影響世界的力量。他們預(yù)計(jì)，到2020年，由阿里巴巴主導(dǎo)，以“光棍節(jié)”買家為消費(fèi)主體的中國(guó)電子零售市場(chǎng)的規(guī)?？赡軙?huì)達(dá)到美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)目前的市場(chǎng)規(guī)模的總和。而到2025年，中國(guó)的中產(chǎn)階層將超過8億人口，他們會(huì)成為全球“新消費(fèi)時(shí)代”的最重要的一支力量。

麥肯錫在這本書中還提出了未來影響全球的四大顛覆性力量：新興市場(chǎng)、人口、技術(shù)變革和全球聯(lián)系，他們認(rèn)為，“一帶一路”、亞投行、絲路基金等重磅戰(zhàn)略無一例外地指向中國(guó)西邊，全球經(jīng)濟(jì)重心已經(jīng)再次轉(zhuǎn)移到亞洲，中國(guó)重新成為全球經(jīng)濟(jì)的重心。

從大歷史的角度來看，這種觀點(diǎn)絕非妄言。但是，中國(guó)要抓住這個(gè)崛起的窗口，必須用新的理念和戰(zhàn)略梳理下一個(gè)三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。

我們看到，在經(jīng)歷30多年的高速增長(zhǎng)后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在基本面、結(jié)構(gòu)、內(nèi)核等方面都在發(fā)生歷史的巨變。

就增長(zhǎng)動(dòng)力而言，過去30多年拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的投資、基建、房地產(chǎn)、低端制造、凈出口、人口數(shù)量紅利等舊的“六駕馬車”已經(jīng)筋疲力盡，難以為繼，再繼續(xù)靠房地產(chǎn)和低端制造業(yè)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)很難實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破和飛躍，必須將增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換到消費(fèi)升級(jí)、新的產(chǎn)業(yè)革命帶來的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇、休閑產(chǎn)業(yè)

勃興、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新以及制造業(yè)升級(jí)等？上面來。

特別是，如何抓住消費(fèi)這個(gè)大文章，挖掘消費(fèi)的潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的升級(jí)和崛起，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)開啟下一個(gè)黃金三十年的關(guān)鍵。

事實(shí)上，麥肯錫等機(jī)構(gòu)對(duì)于中國(guó)未來巨大的消費(fèi)能力和潛力的展望并非只是遙遠(yuǎn)的未來，而是正在發(fā)生的事實(shí)：

其一，消費(fèi)逐漸取代投資成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一動(dòng)力。根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，從2011年到現(xiàn)在，消費(fèi)一直是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一引擎，消費(fèi)率逐年提升，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)連年超過50%，2016年，最終消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率高達(dá)64.6%，創(chuàng)下歷史新高，接近發(fā)達(dá)國(guó)家70%的平均水平。今年一季度消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)達(dá)到了77.2%，比上年同期加快了2.2個(gè)百分點(diǎn)；

其二，隨著居民收入的提升，消費(fèi)升級(jí)的黃金窗口已經(jīng)打開，文化、教育、旅游、醫(yī)療、健康、信息等領(lǐng)域的消費(fèi)成為消費(fèi)領(lǐng)域的熱點(diǎn)。個(gè)性化、品質(zhì)化的消費(fèi)漸成潮流，消費(fèi)升級(jí)正呈現(xiàn)出旺盛的勢(shì)頭和活力，高端產(chǎn)品的消費(fèi)增速超過了大眾產(chǎn)品。阿里研究院發(fā)布的《品質(zhì)消費(fèi)指數(shù)報(bào)告》顯示，2016年全年阿里零售平臺(tái)中高端消費(fèi)總額達(dá)1.2萬億元人民幣，相當(dāng)于國(guó)人2015年全年境外消費(fèi)總額；

其三，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等為代表的新一代信息技術(shù)迅猛發(fā)展，向經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域滲透，不斷催生新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品，大大拓展了消費(fèi)新領(lǐng)域。特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了很多新型的消費(fèi)模式，以智能消費(fèi)、綠色消費(fèi)等為代表的新型消費(fèi)，有望成為我國(guó)未來消費(fèi)領(lǐng)域的主流。

最后，消費(fèi)潛力巨大。英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志也預(yù)計(jì)，目前中國(guó)個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模已達(dá)到3.2萬億美元，到2020年將達(dá)到5.6萬億美元，即2020年中國(guó)個(gè)人消費(fèi)總規(guī)模將是2016年的1.75倍；我個(gè)人的測(cè)算，未來五年，新型消費(fèi)增長(zhǎng)將超過40%，影響到5億人左右。其中，文化產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將超過3萬億元，信息消費(fèi)規(guī)模達(dá)到3.9萬億元，健康產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將達(dá)到8萬億元。

毫不夸張地說，中國(guó)正在步入消費(fèi)崛起的黃金十年，中國(guó)的財(cái)富浪潮正在向消費(fèi)領(lǐng)域聚集。消費(fèi)是未來20年中國(guó)最大的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是全球經(jīng)濟(jì)的最大風(fēng)口。

但是，消費(fèi)的崛起，既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的過程，同時(shí)，也是政策和金融主動(dòng)鼓勵(lì)和扶持的過程。消費(fèi)并非簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)事件，在某種程度上，消費(fèi)也是一種金融事件。

每一個(gè)國(guó)家消費(fèi)的升級(jí)，都必然伴隨著理念、結(jié)構(gòu)以及金融創(chuàng)新的推動(dòng)。以消費(fèi)金融最為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展主要是受益于居民收入與消費(fèi)的增長(zhǎng)以及消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷的創(chuàng)新這兩方面。

在過去十幾年期間，消費(fèi)信貸規(guī)模一直伴隨著美國(guó)居民消費(fèi)總額持續(xù)的增長(zhǎng)而穩(wěn)步增長(zhǎng)，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康的發(fā)展提供充足的動(dòng)力。2015年底全美消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到12.22萬億美元，消費(fèi)信貸/社會(huì)零售總額比例將近70%，消費(fèi)信貸占GDP比重也一直保持在28.34%。

相對(duì)于美國(guó)，中國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展雖然起步晚，但發(fā)展非常迅猛。依據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2015年我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模為18.96萬億元，占整體信貸規(guī)模的18%。

花明天的錢來消費(fèi)，已經(jīng)為中國(guó)很多人所接受。

在消費(fèi)崛起的過程中，消費(fèi)金融，特別是信用卡的推動(dòng)可謂功不可沒。信用卡作為我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化程度最高的領(lǐng)域，主動(dòng)與消費(fèi)行為對(duì)接，無論是在消費(fèi)升級(jí)，還是新型消費(fèi)領(lǐng)域，信用卡都成為拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要力量。信用卡信貸覆蓋文化、教育、醫(yī)療、購(gòu)車、家裝等眾多熱點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域。各個(gè)銀行針對(duì)各種新型的消費(fèi)行為和方式，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面不斷推陳出新。

我因?yàn)閾?dān)任浦發(fā)信用卡的特約經(jīng)濟(jì)學(xué)家，算是見證了浦發(fā)信用卡在適應(yīng)消費(fèi)浪潮上許多令人稱奇的做法。在中國(guó)消費(fèi)崛起的過程中，除了技術(shù)和政策的推動(dòng)，金融，特別是消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)于消費(fèi)升級(jí)和新型消費(fèi)的發(fā)展都起到了重要的助推作用。

浦發(fā)信用卡最令人印象深刻的是對(duì)消費(fèi)事件、消費(fèi)動(dòng)態(tài)的精準(zhǔn)把握，其推出的金融產(chǎn)品能夠抓住消費(fèi)熱點(diǎn)和各個(gè)年齡階層消費(fèi)群體的心理，通過場(chǎng)景化營(yíng)銷手段，給消費(fèi)者帶來真正的便利和優(yōu)惠。其推出的商圈活動(dòng)、觀影活動(dòng)、紅包活動(dòng)一方面緊抓消費(fèi)熱點(diǎn)，一方面又很人性化，“殺傷力”頗足。比如，他們推出的“10元看電影”、“30元看話劇”活動(dòng)，不僅涵蓋了全年大部分國(guó)內(nèi)外大片及熱門話劇，更以超實(shí)惠價(jià)格贏得了消費(fèi)者的親睞，筆者作為用戶還多次收到他們的話劇、電影、相聲的門票，可謂驚喜。