肖凡++梁晶

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下，支付寶等第三方支付企業(yè)因其線下支付的便捷性及各種支付優(yōu)惠受到越來(lái)越多的用戶的青睞。傳統(tǒng)銀行業(yè)為了與第三方支付企業(yè)分移動(dòng)支付領(lǐng)域這塊“蛋糕”，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合眾商業(yè)銀行于2015年年末推出了銀聯(lián)“云閃付”。移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，為我國(guó)移動(dòng)支付新發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。為此，就移動(dòng)支付（支付寶與銀聯(lián)云閃付）競(jìng)爭(zhēng)與合作的當(dāng)前格局與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的研究，為銀聯(lián)“云閃付”接下來(lái)的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：云閃付；移動(dòng)支付；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.15.037

1移動(dòng)支付方式概述

移動(dòng)支付指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，通過(guò)手機(jī)與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付?，F(xiàn)在，我國(guó)主流移動(dòng)支付方式有支付寶、財(cái)付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的，以智能手機(jī)為基礎(chǔ)，基于NFC（近場(chǎng)通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡，讓手機(jī)替換銀行卡直接在非接觸POS機(jī)進(jìn)行消費(fèi)的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場(chǎng)支付功能的手機(jī)，在手機(jī)銀行APP中開(kāi)通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機(jī)支付功能后，即可使用“云閃付”消費(fèi)。使用“云閃付”支付時(shí)，用戶在按亮手機(jī)屏幕后，把手機(jī)放在帶閃付功能的POS機(jī)前就能成功支付，無(wú)需聯(lián)網(wǎng)或者打開(kāi)相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機(jī)上輸入支付信息后，消費(fèi)者只需把手機(jī)放近POS機(jī)，再按住手機(jī)HOME鍵指紋支付，聽(tīng)到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費(fèi)、繳水電煤費(fèi)等，是一個(gè)集支付、理財(cái)、便民服務(wù)、公益為一體的開(kāi)放平臺(tái)。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊(cè)登錄支付寶賬號(hào)。

（2）支付寶首頁(yè)有兩個(gè)圖標(biāo)，一個(gè)是“付款碼”，一個(gè)是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時(shí)，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時(shí)，顧客通過(guò)手機(jī)掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭(zhēng)

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動(dòng)支付市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費(fèi)者對(duì)云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問(wèn)卷，在日常移動(dòng)支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動(dòng)支付工具，從343份有效問(wèn)卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動(dòng)支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過(guò)“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動(dòng)支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動(dòng)支付是因?yàn)榉奖憧旖荩δ芊?wù)齊全，50.44%的人是因?yàn)榱?xí)慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因?yàn)樵摲N移動(dòng)支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動(dòng)支付方式想要進(jìn)入市場(chǎng)，首先是要方便快捷，這就要在支付過(guò)程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴(kuò)大自身的適用范圍。第二點(diǎn)，支付寶較先進(jìn)入市場(chǎng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了其程序和使用過(guò)程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費(fèi)者并更能讓消費(fèi)者習(xí)慣的使用方法和支付方式?！霸崎W付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費(fèi)者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問(wèn)題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺(tái)只有通過(guò)加強(qiáng)自身實(shí)力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費(fèi)者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢(shì)

與支付寶相對(duì)比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲(chǔ)存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會(huì)泄露用戶隱私。但若持卡人手機(jī)遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。與微信支付相對(duì)比，Apple Pay不將持卡人信息儲(chǔ)存在手機(jī)上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時(shí)，會(huì)生成一個(gè)“替身卡”，即便信息泄露，也會(huì)因識(shí)別不了銀行卡號(hào)、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，真實(shí)銀行卡號(hào)在支付時(shí)被隱藏，持卡人隱私得到有效保護(hù)。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計(jì)劃”，如果客戶將手機(jī)丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機(jī)發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國(guó)銀聯(lián)合作的保險(xiǎn)公司的賠付。

4.3.2“云閃付”支付更具便捷性

“掃碼派”的用戶支付時(shí)，如果手機(jī)處于無(wú)信號(hào)或者周邊環(huán)境黑暗的狀態(tài)，掃碼槍會(huì)因?yàn)榱炼炔粔虿荒茏R(shí)別二維碼，從而影響支付。“云閃付”支付時(shí)則對(duì)手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀況和環(huán)境光線亮度沒(méi)有特定要求，只要在使用時(shí)將手機(jī)的近場(chǎng)支付功能開(kāi)啟，將手機(jī)移近POS機(jī)即可?，F(xiàn)在還推出了小額免密支付，大大加快了支付速度。

4.3.3“云閃付”支付額度更高

單張?jiān)崎W付卡的單筆交易額度為5000元人民幣或等值外幣，每日累計(jì)交易額度為20000元人民幣或等值外幣，比其他的非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付額度高。

4.3.4“云閃付”線下推廣阻力較小

中國(guó)銀聯(lián)自2002年進(jìn)入市場(chǎng)至今，絕大部分的商戶都支持買賣交易中使用中國(guó)銀聯(lián)的POS機(jī)刷卡?！霸崎W付”擁有覆蓋面較大的受理網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)我國(guó)支持“云閃付”的POS機(jī)已達(dá)700多萬(wàn)臺(tái)，全球范圍內(nèi)支持“云閃付”POS機(jī)的商家數(shù)量已超千萬(wàn)?！霸崎W付”作為銀聯(lián)的子產(chǎn)品，有銀聯(lián)在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)牽頭，減少了其進(jìn)入市場(chǎng)的阻力。

4.3.5“云閃付”具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)

中國(guó)銀聯(lián)作為中國(guó)唯一的清算組織，在POS機(jī)收單市場(chǎng)資源規(guī)模巨大，而且在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的擬定方面具有引導(dǎo)能力，有利于“云閃付”的推廣。

5“云閃付”面臨的阻礙

易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)商務(wù)在移動(dòng)市場(chǎng)的份額在2015年第三季度不足0.5%。從各方面來(lái)說(shuō)，“云閃付”面臨以下兩方面阻礙。

5.1“云閃付”的支付缺乏場(chǎng)景化

支付場(chǎng)景化是“云閃付”最大的一塊絆腳石。即使銀聯(lián)聯(lián)合多家銀行對(duì)“云閃付”進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但主動(dòng)權(quán)仍在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的手中。

我們的在問(wèn)卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人都還不了解“云閃付”這種新型支付方式。用戶的支付方式、支付地點(diǎn)都是未來(lái)支付服務(wù)需要攻克的重點(diǎn)，用戶需求也需要被考慮。中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)卡量超過(guò)40億，如果能吸引這些客戶使用“云閃付”，那么收益將非?？捎^，但是怎么達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，也是一大難題，支付場(chǎng)景化的建設(shè)決定著云閃付的生死存亡。

5.2線上商戶推廣力度較小

線下商家的大量?jī)?yōu)惠折扣讓支付寶吸引了很多用戶，如果想讓更多用戶轉(zhuǎn)投“云閃付”的懷抱，不僅需要更大的優(yōu)惠力度，更需要注重收銀員的宣傳與支持方面。其實(shí)很多地方的POS機(jī)都是支持閃付的，但由于收銀員自身了解不透徹，縮減了其推廣。

6“云閃付”發(fā)展建議

6.1加強(qiáng)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)

各大商業(yè)銀行應(yīng)該抓住“云閃付”發(fā)布的機(jī)會(huì)，加快線下應(yīng)用場(chǎng)景的發(fā)展。把已有網(wǎng)點(diǎn)作為支點(diǎn)，發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)周邊資源，建立起以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的O2O場(chǎng)景運(yùn)用生態(tài)圈，利用一切商戶資源，建立一個(gè)將交易、社交、購(gòu)物等功能合為一體的多功能網(wǎng)點(diǎn)。除此之外，增強(qiáng)與實(shí)體商戶、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)等多方的聯(lián)手，實(shí)現(xiàn)共贏。

6.2加大培訓(xùn)、推廣“云閃付”

“云閃付”作為支付方式的“新寵”，一定的補(bǔ)貼優(yōu)惠活動(dòng)必不可少，但是活動(dòng)也要需要商戶的有效配合。推廣云閃付還需提高商戶的推廣能力，如進(jìn)行專門的收銀員技能培訓(xùn)，提高收銀員對(duì)“云閃付”的認(rèn)識(shí)，多方面增加優(yōu)惠策略的效果。此外，增強(qiáng)創(chuàng)新力，可在“云閃付”上開(kāi)發(fā)出積分、優(yōu)惠等相關(guān)增值應(yīng)用，來(lái)吸引更多用戶。

6.3保證“云閃付”的支付安全

在支付安全上，“云閃付”永遠(yuǎn)不能掉以輕心?！霸崎W付”現(xiàn)采用動(dòng)態(tài)密鑰等方式來(lái)保障安全，相比掃碼支付來(lái)說(shuō)安全得多。但在科技日益發(fā)展的今天，黑客技術(shù)也在不斷提高?！霸崎W付”只有不斷提高支付安全保障的技術(shù)，才能讓更多用戶安心使用。

6.4統(tǒng)一概念，讓用戶更明晰

不管是Apple Pay，Samsung Pay，還是Android Pay都是“云閃付”，只是平臺(tái)實(shí)現(xiàn)方式不同而已，銀聯(lián)應(yīng)該統(tǒng)一“云閃付”的概念，讓用戶不因令人眼花繚亂的名稱而混淆了最終的“云閃付”的概念。

6.5完善“云閃付”產(chǎn)品體系

和參與的各方合作，盡快將已經(jīng)發(fā)行的“云閃付”產(chǎn)品完善，將免簽免密業(yè)務(wù)大力推廣，將進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)。在與Apple Pay、Samsung Pay合作的基礎(chǔ)上，更要與其他手機(jī)廠商特別是國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商加強(qiáng)移動(dòng)支付的合作，共同發(fā)展“云閃付”系列產(chǎn)品。

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