鄭惠文

職 務(wù)：亞洲理財學(xué)院總裁

職業(yè)證書：高級理財經(jīng)理

證書編號：SFM101

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國民整體收入普遍提高，理財?shù)母拍钤絹碓缴钊肴诵?，尤其是日益崛起和壯大的中產(chǎn)階層，面對閑置的資產(chǎn)，很多人開始尋求有效的投資理財方式。

筆者注意到，雖然大家都知道理財?shù)闹匾?，但真正能把理財做好的人并不多。究其原因，大家總是容易人云亦云般盲目跟風(fēng)，卻忽略了自身情況，很多人沒有選擇適合自己的理財方式。

成熟期家庭的理財建議

例如一些雙職工家庭：丈夫和妻子都是高收入，40歲左右年紀(jì)，家庭年收入輕松過百萬元，家庭存款也是7位數(shù)起，有房有車，孩子出國深造，父母并無撫養(yǎng)壓力。類似這種情況，會比較關(guān)注退休之后的養(yǎng)老問題。

筆者建議，首先應(yīng)將存款中50%～60%的資金用于配置固定收益類產(chǎn)品，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值。同時，可用20%～30%的資金配置一些基金產(chǎn)品，爭取更高的收益。而余下的資金可配置商業(yè)保險，也可留取一部分用作應(yīng)急資金。

以上是對于較高收入人群的一種理財建議，但對于年輕人顯然就不合適。

形成期家庭的理財建議

例如，一個三口之家：小兩口剛結(jié)婚沒多久，孩子滿周歲，雙方年收入30萬元左右，雖然有房有車，但也有房貸、車貸，每月還貸壓力較大。這時，如果仍按上述方式理財，就容易出問題。

對于處于形成期的家庭來說，一般收入一般、支出較多、結(jié)余較少，理財?shù)氖滓繕?biāo)是積累資金，而不是跟隨別人盲目炒股賺錢，國內(nèi)股市波動較大，不可投入大量的資金。

筆者建議，先合理劃分手中的資金種類，將哪些是固定不動的，哪些是用來應(yīng)急的資金劃分清楚，然后可以先通過記賬、強制儲蓄等方式積累更多的原始資金，在配置銀行理財產(chǎn)品或國債的基礎(chǔ)上，將每月結(jié)余中的部分金額定投一只股票基金或指數(shù)基金，長期堅持也能獲得不錯收益。

在商業(yè)保險方面，盡量不去觸碰那些保費過高的項目，而應(yīng)該選擇保費較低的險種，如消費型的重疾險，這樣不會給家庭帶來過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能起到保障作用。

除以上兩種家庭類型外，還有多種情況。筆者提醒大家，理財因人而異，切忌盲目跟風(fēng)，看見別人理財有了很好的收益就眼紅效仿，但殊不知自己與對方情況完全不同，同樣的資金配比，對你而言，就可能不是理財而是打水漂。總之，希望大家都能根據(jù)實際資金情況和風(fēng)險承受能力等因素，選擇最適合自己的理財方式。