劉曠

互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、AI技術(shù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)會(huì)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)快速變革，在政策、資本和市場(chǎng)的力量作用下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一些海外市場(chǎng)。

伴隨區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展加速，開始步入3.0時(shí)代。在這個(gè)全新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又將如何演化？

政策監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將回歸保險(xiǎn)邏輯

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，各大保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)空前繁榮，然而由于監(jiān)管不到位，市場(chǎng)魚龍混雜，行業(yè)亂象叢生。保監(jiān)會(huì)雖然出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫停辦法》，將第三方平臺(tái)納入監(jiān)管體系，叫停許多打著“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”旗號(hào)，實(shí)則兜售理財(cái)產(chǎn)品的行為，讓市場(chǎng)稍稍得到規(guī)范，但從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，監(jiān)管力度仍有待提高。

在4月20日舉行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)議上，行業(yè)專家提出“保險(xiǎn)姓保，監(jiān)管要信監(jiān)”，實(shí)質(zhì)直指保險(xiǎn)要更加注重保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能。諾亞財(cái)富的一份白皮書顯示，目前整個(gè)社會(huì)高凈值人群對(duì)于保險(xiǎn)本身的保障功能更加關(guān)注，而對(duì)它的投資功能相對(duì)弱化。也就是說(shuō)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望回歸保險(xiǎn)邏輯，而市場(chǎng)的合規(guī)化將成必然趨勢(shì)。

我國(guó)香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管相對(duì)成熟，無(wú)怪乎近年內(nèi)地客戶赴港投保成為熱潮。例如，按照香港保險(xiǎn)監(jiān)理處的有關(guān)規(guī)定，在香港設(shè)立專屬自保公司，可以享受在規(guī)管上的寬免政策，包括降低最低股本規(guī)定及償付準(zhǔn)備金規(guī)定等。再比如，香港80萬(wàn)港元以下的保訴案例，發(fā)生分歧可以投訴香港保險(xiǎn)索償投訴局，不需要花一分錢，超過(guò)80萬(wàn)港元的索賠案例，才需要?jiǎng)佑梅沙绦颉?/p>

顯然，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)在人才、資源、信息、監(jiān)管等方面都要更加完善，內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或許可以借鑒香港的保險(xiǎn)邏輯，有針對(duì)地進(jìn)行借鑒和創(chuàng)新。

利益驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B端市場(chǎng)將迎來(lái)大爆發(fā)

在意識(shí)到C端（客戶端）獲客難、互聯(lián)網(wǎng)的人口流量紅利消退、轉(zhuǎn)化程度低等痛點(diǎn)后，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛把目標(biāo)轉(zhuǎn)至容易變現(xiàn)、用戶黏度高且不會(huì)輕易流失的B端（包括企業(yè)客戶和保險(xiǎn)代理人）。

曲速資本統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年年初至2016年12月31日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)共有50家公司獲得投資，近1/4的創(chuàng)業(yè)公司獲得資本支持，融資總額接近百億元。其中，2016年成立并獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司共6家，其中5家為面向企業(yè)端、代理人或者顧問(wèn)服務(wù)的平臺(tái)。

過(guò)去兩年，C端市場(chǎng)被看作是風(fēng)口，但基于保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，很多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)、核保、理賠、支付等接口沒(méi)有打通，于是To B公司成了關(guān)鍵作用一環(huán)。

如今可以看到，在B端的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)正受資本青睞，未來(lái)為獲得更多的資本加持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也必將“跑馬圈地”轉(zhuǎn)戰(zhàn)企業(yè)端，因此未來(lái)或有大爆發(fā)趨勢(shì)。

新技術(shù)推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邁上新臺(tái)階

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以其平等、透明、直接、便捷，以及低成本和高效率的交流、交易，成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是“保險(xiǎn)”，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)和手段。

目前，可以運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等，這些技術(shù)也將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)消費(fèi)場(chǎng)景、產(chǎn)品形態(tài)和保險(xiǎn)營(yíng)銷3大維度的顛覆，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向新技術(shù)密集型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

其一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)最亮眼的點(diǎn)無(wú)疑是場(chǎng)景化消費(fèi)，區(qū)塊鏈和AI技術(shù)等則是實(shí)現(xiàn)這一職能的關(guān)鍵載體。一方面，區(qū)塊鏈提供信息透明的特點(diǎn)滿足了消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，解決了保險(xiǎn)條款晦澀難懂的問(wèn)題；另一方面，AI又能豐富消費(fèi)者的產(chǎn)品體驗(yàn)，刺激用戶更專業(yè)的保險(xiǎn)需求，由此一來(lái)，今后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)必往新技術(shù)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)靠攏。

其二，場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品走向細(xì)分化，例如人群、險(xiǎn)種、投保時(shí)間等保險(xiǎn)要素都將細(xì)分，因此以往低頻、大額、高門檻的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l、小額的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其三，在保險(xiǎn)營(yíng)銷上，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)可以通過(guò)分析用戶長(zhǎng)期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶社會(huì)背景、財(cái)富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，用以指導(dǎo)和驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷，將合適的產(chǎn)品銷售給有真實(shí)需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，人們這些年受到互聯(lián)網(wǎng)思維的熏陶，越來(lái)越多的人開始對(duì)人工智能產(chǎn)生興趣和信任，未來(lái)保險(xiǎn)公司或許會(huì)直接使用機(jī)器人來(lái)代替銷售人員。據(jù)悉已經(jīng)有一家保險(xiǎn)代理公司與臉書進(jìn)行合作，借助聊天機(jī)器人Chatbot通過(guò)社交媒體賣保險(xiǎn)。另外以云端智能為代表的人工智能技術(shù)在投資方面已有部分應(yīng)用，在投資收益率方面已經(jīng)足以媲美甚至擊敗諸多人類投資者，完全可以用來(lái)給險(xiǎn)資帶來(lái)穩(wěn)定的收益。

以新技術(shù)為核心手段從前端到后端對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施全流程改造，會(huì)引發(fā)3大維度的改變。另外，在新技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)構(gòu)建生態(tài)圈，不但可以利用跨界競(jìng)合戰(zhàn)略建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還可以利用技術(shù)應(yīng)用深耕保險(xiǎn)領(lǐng)域，通過(guò)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式邁上全新臺(tái)階。

科技發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?；驕p少

保險(xiǎn)科技的力量發(fā)展了，消費(fèi)者的可保風(fēng)險(xiǎn)或在一定程度上相應(yīng)減少。而在可保風(fēng)險(xiǎn)減少之后，帶來(lái)的可能是保費(fèi)規(guī)模的減少。

例如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中很火的UBI保險(xiǎn)，當(dāng)人工智能發(fā)展后，申能設(shè)備后臺(tái)端根據(jù)駕駛員的駕駛行為對(duì)其進(jìn)行定價(jià)，若是一個(gè)駕駛能力強(qiáng)的司機(jī)，保費(fèi)就相應(yīng)降低。波士頓咨詢的某項(xiàng)研究成果指出，未來(lái)的一段時(shí)間，比如1～2年或更長(zhǎng)時(shí)間，UBI保險(xiǎn)會(huì)對(duì)全球帶來(lái)300億～500億美元的保費(fèi)降低。

可以看到，科技進(jìn)步的結(jié)果就是產(chǎn)品定價(jià)更精準(zhǔn)，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，賠付率低了，相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)減少。但在今后幾年內(nèi)，得益于互聯(lián)銷售渠道的便利性和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)仍有著很大的潛力。

資本加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從初露鋒芒走向爆發(fā)前夜

在發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)充滿潛力的領(lǐng)域后，嗅覺敏銳的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們率先紛紛殺入：騰訊殺入壽險(xiǎn)業(yè)，子公司參股和泰人壽獲批籌建；螞蟻金服繼眾安保險(xiǎn)后，又收購(gòu)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，同時(shí)還聯(lián)合中國(guó)太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險(xiǎn)；蘇寧也將聯(lián)合衛(wèi)寧健康等成立金誠(chéng)保險(xiǎn)；百度也和安聯(lián)保險(xiǎn)等成立了百安保險(xiǎn)服務(wù)……

隨后是傳統(tǒng)巨頭，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)郵政、前海金控、居然之家等各個(gè)領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)，也開始涉足該領(lǐng)域，和泰人壽、招商局仁和財(cái)險(xiǎn)、招商局仁和壽險(xiǎn)、前海再保險(xiǎn)等，都已獲批成立。

還有一類是牌照加持的平臺(tái)，例如匯友建工、眾惠財(cái)產(chǎn)、信美人壽是2016年6月首批獲得批籌的相互保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)覆蓋面、滲透度必將進(jìn)一步擴(kuò)大。

這些巨頭們的紛紛入場(chǎng)，一則證明了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)；二則預(yù)示了在巨頭入局后，這片領(lǐng)域便會(huì)被攪動(dòng)起來(lái)，或真正迎來(lái)爆發(fā)前夜。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已然進(jìn)入3.0時(shí)代，在當(dāng)前態(tài)勢(shì)下，對(duì)于那些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)，未來(lái)也勢(shì)必將互聯(lián)網(wǎng)納入發(fā)展戰(zhàn)略中，互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、AI技術(shù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)會(huì)推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)快速變革，在政策、資本和市場(chǎng)的力量作用下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一些海外市場(chǎng)。

當(dāng)然，這些新技術(shù)尚存一些亟待解決的問(wèn)題。例如，UBI車險(xiǎn)依然存在缺乏前裝市場(chǎng)、核心計(jì)算模型、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題，并且暫時(shí)難以實(shí)現(xiàn)從車因子向人因子轉(zhuǎn)變等；區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計(jì)和理念過(guò)于理想化，目前難以規(guī)模運(yùn)用，以及加密機(jī)制采用私鑰唯一驗(yàn)證方式，難以滿足監(jiān)管部門對(duì)金融交易多種身份交叉驗(yàn)證需求等。

由此可見，行業(yè)的深度創(chuàng)新目前還未實(shí)現(xiàn)，如何根據(jù)自身特色和優(yōu)勢(shì)，深挖細(xì)分市場(chǎng)需求，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要長(zhǎng)期考慮的重要問(wèn)題。因此未來(lái)誰(shuí)能介入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更深，誰(shuí)能抓住某一細(xì)分領(lǐng)域的核心，將更有可能成為創(chuàng)新領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者。