張萍

摘 要：金融理財(cái)方式多種多樣，各種理財(cái)?shù)男问胶拖到y(tǒng)也趨于完善，人們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)?shù)倪^程中，需要找到最適合自己的理財(cái)方式，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭資金的最大化。本文主要研究金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái) 方式比較 保險(xiǎn)理財(cái)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（a）-019-02

隨著科技的發(fā)展和社會(huì)的繁榮，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)呈現(xiàn)出質(zhì)的飛躍，人們的生活水平普遍提升的同時(shí)，家庭和個(gè)人的存款也隨之增多。在這樣的形勢(shì)下，金融理財(cái)和保險(xiǎn)的購買就顯得尤其重要。在實(shí)際的理財(cái)過程中，客戶需要選擇最適合自己的理財(cái)方式，根據(jù)自己的資金和能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)以及收入情況等決定，同時(shí)客戶也需要對(duì)比金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)之間的區(qū)別，從而完善自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

1 對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較

首先，在我國(guó)，大多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹黧w是固定的銀行監(jiān)管組織和部門，也就是中國(guó)銀行的監(jiān)管委員會(huì)；其次，證券公司所進(jìn)行理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)則是具有專門資格的管理單位和組織部門，也就是中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)。該組織對(duì)于各大銀行的證券發(fā)放是有具體的政策和力度的，需要按照該組織下達(dá)的計(jì)劃和意見準(zhǔn)確執(zhí)行；再次，信托監(jiān)督公司的監(jiān)管主體與商業(yè)銀行的監(jiān)理單位是統(tǒng)一的，是中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)，需要按照委員會(huì)二度命令執(zhí)行各種計(jì)劃；最后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體與上述部門不同，主要是為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，屬于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，該組織會(huì)頒布各種命令和法案，確保各個(gè)保險(xiǎn)公司的順利運(yùn)行[1]。

2 金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)比較

2.1 投資特點(diǎn)比較分析

目前，從理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上來看，商業(yè)銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品兩種形式。但是從風(fēng)險(xiǎn)上來比較的話，外幣理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)要大于人民幣理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，主要是其比較容易受到國(guó)際金融市場(chǎng)的影響。當(dāng)時(shí)相對(duì)應(yīng)的，外幣理財(cái)?shù)氖找嬉热嗣駧爬碡?cái)?shù)氖找娲?。人們最開始的理財(cái)只是基本的儲(chǔ)蓄功能，其具有固定的收益，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也很小。但是隨著金融市場(chǎng)的不斷變幻，各種理財(cái)產(chǎn)品也是應(yīng)運(yùn)而生，收益也開始逐漸增大。大多數(shù)證券公司的理財(cái)產(chǎn)品分為限定類型和非限定類型，同時(shí)限定類型理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)根據(jù)產(chǎn)品的不同分為混合型和股票型幾種。雖然這幾種理財(cái)產(chǎn)品在名稱和形式上有較大的差異，但是其根據(jù)的理財(cái)結(jié)構(gòu)較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品沒有較大改變，都是投資范圍相對(duì)較廣、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

信托公司的理財(cái)產(chǎn)品主要集中于國(guó)債和證券的投資類型方面，其主要的特點(diǎn)是信用度相對(duì)較高，而且收益相對(duì)穩(wěn)定?；鸸镜睦碡?cái)產(chǎn)品包括貨幣、證券和債券等不同的形式和類型，這些基金的不同類型，是專門為不同階層的客戶而設(shè)計(jì)的。與這些不同的是，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的主要類型都是不同的，其中包括萬能險(xiǎn)和分工險(xiǎn)以及投資保險(xiǎn)，根據(jù)客戶投資的比重不同，其最終的收益也不同。但是從大致上來講，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找嬉鄬?duì)少于金融理財(cái)?shù)氖找?，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

2.2 金融理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用和期限比較

從金融理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用和期限上來說，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般都是2～3個(gè)月以上，費(fèi)用除了需要扣除的手續(xù)費(fèi)之外，還需要其他費(fèi)用。但是證券公司是個(gè)例外，其理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是3～24個(gè)月，手續(xù)費(fèi)用相對(duì)來說較低。基金公司根據(jù)購買理財(cái)產(chǎn)品的不同，也具有不同類型的費(fèi)用和期限，其中包括管理費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、托管費(fèi)以及申購費(fèi)等。保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品期限大多較長(zhǎng)，一般有幾年甚至是幾十年不等，費(fèi)用也比其他產(chǎn)品的費(fèi)用高得多。

2.3 金融理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較

從流動(dòng)性上看，銀行的理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性最差，如果沒有到指定的時(shí)間和預(yù)訂的期限，客戶是不能隨意將存款取出的，同時(shí)也不能隨意更改計(jì)劃。但是伴隨著金融行業(yè)的發(fā)展和運(yùn)行，為了能夠更加滿足客戶的需求，商業(yè)銀行現(xiàn)在也開始開放資產(chǎn)的理財(cái)投資系數(shù)，也就是增加理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性和科學(xué)性。證券公司理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)較低，但是客戶可以通過其搭建的平臺(tái)，選擇合適的流轉(zhuǎn)方式，增加理財(cái)產(chǎn)品的靈活性。基金公司理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對(duì)較好，能夠隨著交易的進(jìn)行直接流轉(zhuǎn)，但是其中也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜、種類也繁多，因此流動(dòng)性會(huì)根據(jù)不同的產(chǎn)品類型，具有不同的流動(dòng)風(fēng)格，需要具體問題具體分析[2]。

3 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)分析

3.1 政策上的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一套專門的法律保障，即《保險(xiǎn)法》，其中包括對(duì)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)流程以及當(dāng)事人等的一些規(guī)定。保險(xiǎn)本身就是一種專門的制度化安排，由政府承擔(dān)一部分保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)投保人和客戶造成收益的一種具有科學(xué)化和專業(yè)話的法律程序?！侗ｋU(xiǎn)法》是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以展開的基礎(chǔ)規(guī)范，其中出臺(tái)了許多對(duì)投保人以及受保人有益的法律條文，以供廣大額客戶選擇和投保。同時(shí)，我國(guó)政策部出臺(tái)的許多條文規(guī)定，從稅務(wù)和法律上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)屬性進(jìn)行了集合和整理，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流通和融合發(fā)展。

3.2 產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)分析

3.2.1 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有安全保障的功能

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流通的本身是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段之一，同時(shí)也是一種新型的理財(cái)模式和工具。大多數(shù)投保人的意愿都是想要通過一定的保險(xiǎn)投資獲得相關(guān)的利益，從而彌補(bǔ)意外發(fā)生造成的損失，追求的其實(shí)也是一種安全感和舒適感?？偟膩碚f，保險(xiǎn)最大的作用就是獲得保障等相關(guān)權(quán)益，只要簽訂了一份合同，投保人就能夠在有效的期限內(nèi)獲得精神和意外等方面事故的賠償，這不僅是一種精神安全的治療方法，同時(shí)更是一種資金擴(kuò)張的投資。當(dāng)前，除了保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)之外，還有一些除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)其他的一些功能，為客戶的生命安全和基本信息做了充分的保障。因此，保險(xiǎn)理財(cái)與傳統(tǒng)的金融理財(cái)相比，除了具有傳統(tǒng)的投資理財(cái)之外，還具有強(qiáng)大的保障功能，財(cái)為客戶的生命安全以及心理健康做好充分的保障。

3.2.2 收益方式具有特殊性

從投資者的角度來說，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍也許并沒有其他金融投資理財(cái)產(chǎn)品的范圍大，但是大多數(shù)理財(cái)都是在合理的范圍之內(nèi)進(jìn)行的，基本包括債券、資金以及證券投資基金等。一旦經(jīng)過允許，客戶還可以在指定的范圍之內(nèi)，進(jìn)行間接的投資和收益。雖然保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找嫦鄬?duì)較低，但是客戶的資金卻可以在逐年投保的過程中，利息逐漸增加，從而形成一個(gè)更多收益的利益空間，為客戶的資產(chǎn)形成集約化管理。

3.2.3 具有規(guī)避司法的特權(quán)

作為企業(yè)來說，一旦債券問題被作為司法訴訟時(shí)，客戶在銀行里面存的錢、固定資產(chǎn)以及房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)都不會(huì)凍結(jié)。但是，如果此時(shí)客戶擁有一份保險(xiǎn)理財(cái)，這個(gè)問題就會(huì)很好解決，尤其是人壽保險(xiǎn)的保單。因?yàn)樵谖覈?guó)，人壽保險(xiǎn)的合同是具有法律效力的，更是以人的身體和壽命為基本的投保單位的，根據(jù)相關(guān)的法律條文，在沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人書面同意的情況之下，保險(xiǎn)單不能轉(zhuǎn)移、凍結(jié)或是惡意拍賣，此時(shí)的保險(xiǎn)單就成了最有效的投資工具。在這種情況之下，即使客戶的投資企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，客戶的資產(chǎn)也不會(huì)被凍結(jié)。

3.2.4 具有強(qiáng)大的融資功能

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹饕绞绞菈垭U(xiǎn)，客戶一旦購買了這個(gè)產(chǎn)品，就會(huì)得到一個(gè)投保單。這個(gè)保單是一張非常重要的融資工具，可以直接到保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款，目前，客戶可以貸款的額度最高可以在70%～80%。但是在這種情況之下，融資功能還可以起到一定的決定保費(fèi)的作用，這樣做，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└釉己拓S富的資金資源和貸款方式，更加能夠促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)乃至社會(huì)的資金流通[3]。

3.2.5 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能夠合理避稅

第一，大型企業(yè)可以通過向保險(xiǎn)公司投保的方式，即幫助員工繳納既定的保險(xiǎn)金額，從而實(shí)現(xiàn)避稅的目的。因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)的規(guī)定，企業(yè)在拿出員工總工資的4%之后，可以為員工投保，其商業(yè)稅就可以減免。如果企業(yè)員工較多，繳納保險(xiǎn)的金額達(dá)到一定的數(shù)量，還可以獲得一定的權(quán)限，其中包括不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除費(fèi)用的權(quán)利。同時(shí)，如果員工從原來的公司跳槽，進(jìn)入新的公司之后，新的公司也是可以按照其原來的規(guī)定，幫助其繳納既定的保險(xiǎn)金額，因此，無論是企業(yè)還是個(gè)人，都會(huì)通過保險(xiǎn)理財(cái)達(dá)到既定的避稅目的，從而增加固定的資產(chǎn)價(jià)值。

第二，保險(xiǎn)理財(cái)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效手段，通過我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)法律條文，將遺產(chǎn)征稅的金額和實(shí)際的算法已經(jīng)記錄在案。根據(jù)草案，遺產(chǎn)越多，稅率也就越高，最高將多達(dá)50%，因此，投保人一旦意外離世，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)也會(huì)隨著納稅的同時(shí)而大量縮水。因此，保險(xiǎn)就成為了有效規(guī)避遺產(chǎn)稅的重要工具，對(duì)今后金融市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的影響。

3.2.6 能夠有效地抑制通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響

當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)主要的存款形式除了基本的銀行存款之外，還包括股票投資以及房地產(chǎn)和外匯等固定資產(chǎn)的投資，雖然各種投資的風(fēng)險(xiǎn)類型和系數(shù)都不統(tǒng)一，但是每一種投資都會(huì)或多或少地受到金融危機(jī)的影響，其中就包括通貨膨脹以及匯率波動(dòng)等因素的影響。在這種情況下，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖饔镁屯癸@出來了，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和科學(xué)性，自身具有一種能夠分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，保險(xiǎn)預(yù)定的利率和前瞻性與發(fā)達(dá)國(guó)家的利率沒有什么聯(lián)系，因此不具有敏感性和機(jī)制性，例如萬能壽險(xiǎn)和連投險(xiǎn)就是為了保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹等金融危機(jī)研發(fā)出來的保險(xiǎn)理財(cái)類型。人們通過購買這些保險(xiǎn)，一方面能夠?qū)ψ约旱男睦懋a(chǎn)生慰藉。同時(shí)，客戶通過對(duì)比金融理財(cái)?shù)母鞣N形式和保險(xiǎn)的各種類型，能夠在第一時(shí)間內(nèi)選擇在通貨膨脹的情況下，對(duì)自己有益的理財(cái)產(chǎn)品類型，從而進(jìn)行投保。除此之外，如今的銀行利率已經(jīng)不能滿足廣大群眾的理財(cái)訴求，因此通過購買保險(xiǎn)，能夠最大程度地實(shí)現(xiàn)客戶預(yù)先設(shè)定的利益，同時(shí)還能夠?qū)ψ约旱娜松戆踩龀霰Ｕ希虼?，保險(xiǎn)理財(cái)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚睦碡?cái)方式之一。

4 結(jié)語

綜上所述，本文通過將各種金融理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較之后，總結(jié)出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了具有流動(dòng)性較差的性質(zhì)之外，還具有其他的優(yōu)勢(shì)之處，不管是在理財(cái)收益還是債券收益方面都具有獨(dú)到之處。因此，保險(xiǎn)理財(cái)以其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為人們生活中必不可少的理財(cái)環(huán)節(jié)，不僅為人們的生活提供了保障，更促進(jìn)了市場(chǎng)上的資金流通，為經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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